Дело № 2-2007/2021 (УИД № 74RS0017-01-2021-002566-12)
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 июня 2021 года г. Златоуст Челябинской области
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Куминой Ю.С.
при секретаре Бурцевой К.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Перфильевой Татьяне Петровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
у с т а н о в и л :
Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Перфильевой Т.П., в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в размере 142 454,23 руб., из которых: 102 671,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 36 242,40 руб. – просроченные проценты, 35,40 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 049,08 руб. (л.д.5-7).
В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Перфильевой Т.П. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100 000,00 руб. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями, содержащимися в Общих условиях, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик, в нарушение условий договора о возврате заемных средств и уплате процентов, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику заключительного счета, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. На момент расторжения Договора, размер задолженности по договору составил 142 454,23 руб., которые истец просит взыскать с ответчика.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в том числе, путем размещения соответствующей информации о времени и месте рассмотрения дела на сайте Златоустовского городского суда в соответствии с ч.2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской, просил дело рассматривать без его участия (л.д. 7,8,51,53).
Ответчик Перфильева Т.П. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом (л.д.51).
В письменных возражениях, направленных в адрес суда (л.д.54), просила применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям, указав, что с учетом того, что соглашением между истцом и ответчиком установлен минимальный ежемесячный платеж, срок исковой давности по требованиям Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек.
Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Дело с согласия истца рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).
Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Перфильевой Т.П. был заключен Договор кредитной карты № по тарифному плану ТП 1.0 (Рубли РФ), путем направления ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в Банк заявления-анкеты (л.д.36).
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: подписанном ответчиком заявлении-анкете на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36), Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.39), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.40-45).
Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком (л.д.36), следует, что Перфильева Т.П. выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также выразила согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка.
Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.41).
Общими условиями (л.д.43оборот) предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета, включительно (п.7.3).
Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.3).
В соответствии с п.5.6 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.5).
Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Продукт – Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 1.0 RUR (л.д.39), базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых 0% - в беспроцентный период до 55 дней (п.п.1,2). Минимальный платеж не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб. (п.8). Тарифами также предусмотрена плата за обслуживание основной карты 590 руб. (п.3.1), дополнительной карты 590 руб. (п.3.2), комиссия по операциям за выдачу наличных денег – 2,9% плюс 390 руб. (п.7), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.10), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб. (п.12), плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п.13), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п.14), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях –2,9% плюс 390 руб. (п.15).
Своей подписью в заявлении-анкете Перфильева Т.П. подтвердила ознакомление со всеми условиями договора и выразила свое согласие на его исполнение, что соответствует положениям ст.421 ГК РФ. Согласие Перфильевой Т.П. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными в погашение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Перфильевой Т.П. подано заявление на перевыпуск кредитной карты по договору № (л.д.37).
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету заемщика Перфильевой Т.П. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28-32). Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Вместе с тем, ответчик надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, не исполняет, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 800,00 руб. (л.д.19-27 – расчет задолженности, л.д.28-32 – выписка по счету).
В соответствии с п.7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.43оборот).
Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета.
В связи с систематическим неисполнением заемщиком Перфильевой Т.П. обязательств по кредитному договору Банк, путем выставления ответчику заключительного счета (л.д.48), уведомил заемщика о расторжении договора, потребовав от ответчика оплатить задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 454,23 руб.
Требование Банка до настоящего времени ответчиком не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.
С целью взыскания задолженности, АО «Тинькофф Банк» обратился к мировому судье судебного участка № с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Перфильевой Т.П. суммы задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 454,23 руб. (л.д.58-59)
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Перфильевой Т.П. в пользу АО «Тинькофф Банк»» суммы задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 454,23 руб., в том числе: 102 671,83 руб. – сумма основного долга, 36 242,40 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 540,00 руб. – штрафные проценты и комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 024,54 руб. (л.д.60-61).
Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями должника Перфильевой Т.П. Взыскателю разъяснено право обращения в суд в порядке искового производства (л.д.46,62-63,64).
Задолженность ответчика по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 142 454,23 руб., в том числе: 102 671,83 руб. – основной долг, 36 242,40 руб. – проценты, 3 540,00 руб. – комиссии и штрафы (л.д.10 – справка о размере задолженности, л.д.19-27 – расчет задолженности).
Расчет задолженности проверен судом и признан верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.
Доказательств того, что Перфильевой Т.П. после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Указанное положение также содержится в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При обращении с настоящий исковым заявлением, истцом самостоятельно снижен размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте с 3 540,00 руб. до 35,40 руб. Учитывая данные обстоятельства, размер задолженности заёмщика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер санкций за несвоевременную уплату соразмерен последствиям нарушения обязательства, и положения ст.333 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к возникшим правоотношениям. При этом Перфильева Т.П. ссылается на то, что срок исковой давности пропущен Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.195,196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).
Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).
В соответствии с п.п.5.1,5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.43) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которая ежемесячно формируется и направляется клиенту.
Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу до момента расторжения кредитного договора.
Как отмечалось ранее, договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета.
В соответствии со ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).
Учитывая, что заключительный счет Банком сформирован и направлен в адрес должника ДД.ММ.ГГГГ (оплата задолженности должна быть произведена до ДД.ММ.ГГГГ), к мировому судье Банк обратился в ДД.ММ.ГГГГ года, а затем после отмены ДД.ММ.ГГГГ – в городской суд в порядке искового производства ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь ст.196 ГК РФ, срок исковой давности АО «Тинькофф Банк» не пропущен.
С учетом изложенного, считая установленным факт неисполнения ответчиком Перфильевой Т.П. обязательств по договору, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 454,23 руб., из которых: 102 671,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 36 242,40 руб. – просроченные проценты, 35,40 руб. – штрафные проценты.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 024,54 руб. (л.д.4).
До обращения с иском в суд, АО «Тинькофф Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. За подачу заявления им была оплачена государственная пошлина в размере 2 024,54 руб. (л.д.3). Поскольку судебный приказ был отменен, в соответствии с п.п.13 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему иску.
Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 049,08 руб., которая в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с Перфильевой Татьяны Петровны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 454 (сто сорок две тысячи четыреста пятьдесят четыре) рубля 23 копейки, из которых: 102 671,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 36 242,40 руб. – просроченные проценты, 35,40 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в возмещение расходов по госпошлине 4 049 (четыре тысячи сорок девять) рублей 08 копеек, а всего 146 503 (сто сорок шесть тысяч пятьсот три) рубля 31 копейка.
Ответчик Перфильева Татьяна Петровна, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ей копии решения подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Златоустовский городской суд.
Председательствующий: Ю.С. Кумина
