Дело № 2-1109/2016
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 апреля 2016 года г. Железногорск
Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Подъявиловой Т.В. при секретаре Алфёрове А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ашимовой А.П. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Ашимова А.П., в лице представителяБоровиковойО.Н. (полномочия на основании доверенности) обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк, ответчик) о защите прав потребителя и просила взыскать с ответчика плату за присоединение к программе страхования в размере 47844 рублей 35 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7530 рублей 21 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оформление нотариальной доверенности и расходы на оказание юридических услуг в размере 15000 рублей.
Требования мотивированы тем, что 26.05.2014 года между ПАО «Совкомбанк» (ООО ИКБ «Совкомбанк») и истицей был заключен кредитный договор № 334127968 опредоставлениипотребителюкредита в сумме 332252,46 рублей под 28,90 % годовых сроком до 26.05.2017 года. Помимо платы за пользование заемными денежными средствами, банк обязал истицу оплатить комиссию за подключение к программе страховой защиты заемщиков. Условиями договора кредитор обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и нетрудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика застраховать свою жизнь не предусмотрена законодательством, что ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги. Для оформления кредита в ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщику необходимо заполнить пакет документов, при подписании анкеты-заявления истице поясняли на необходимость подписать заявление на подключение к программе страхования, не предлагали другие банковские продукты, условия выдачи кредита определены банком заранее, истец была лишена возможности влиять на них. В заявлении – оферте имеется условие о страховой премии, т.е. данное условие включено в типовые бланки именно банком. Заключенный сторонами договор можно считать договором присоединения. Согласно заявлению на включение в программу страхования выгодоприобретателем по договору является Банк. В нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» кредитный договор не содержит необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающих возможность правильного выбора. Истец полагает, что нарушено ее право также на выбор страховой компании. Ссылаясь на положения ст. ст. 9,16,10,15,13 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 180, 927 ГК РФ, 935 ГК РФ, 395 ГК РФ заявлены вышеуказанные требования.
Представитель истца Боровикова О.Н. (полномочия по доверенности) направила в суд уточненное заявление, согласно которого заявленные исковые требования поддерживает. Указав дополнительно, что ответчиком услуга по страхованию была оказана ненадлежащим образом, в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в числе указанных рисков по которым застрахована истица, отсутствует такой риск, как дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы.
Истец Ашимова А.П. о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, адресовала в суд заявление, в котором просила рассматривать дело в ее отсутствие.
Представитель Боровикова О.Н. (по доверенности) в судебное заседание не явились, о месте и времени извещались надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в суд не сообщала, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.
Ответчик ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Силина А.А. (полномочия по доверенности) просила рассматривать дело в отсутствие ответчика.
Из направленного в суд письменного отзыва на иск представителя ответчика Силиной А.А. (по доверенности) следует, что ответчик не признает исковые требования, поскольку при заключении кредитного договора истцу была разъяснена возможность кредитования и без заключения договора страхования, истец выразила согласие на включение в программу страхования заемщиков, о чем собственноручно оформила заявление. Обязательным условием для заключения кредитного договора страхование не является, а является лишь обеспечительной мерой. Истец подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней по договору между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом и обязалась уплатить страховую премию, при этом в заявлении указала, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного страхования с любой страховой компанией, а также о выходе из программы добровольного страхования. Доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истицей не представлено. До истца в доступной форме была доведена информация о размере платы за страхование банку за оказание услуг по подключению к программе страхования и о плате страховой компании. Просила отказать истице в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представитель третьего лица – ЗАО «МетЛайф», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, не выразил своего отношения к иску.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.
Проверив материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:
Согласно п. 1 ст.819ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.1ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданскиеправасвоей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своихправи обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.421ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст.934ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 8 Закона РФ «Озащитеправпотребителей»,потребительвправепотребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведенияпотребителейпри заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
Частью 8 ст.30ФЗ «О банках и банковской деятельности», от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В силу ст.10Закона РФ «Озащитеправпотребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлятьпотребителюнеобходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании ст.12Закона РФ «Озащитеправпотребителей», еслипотребителюне предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), онвправепотребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст.16Закона РФ «Озащитеправпотребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненныепотребителювследствие нарушения егоправана свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее времяПАО«Совкомбанк») и Ашимовой А.П. был заключен кредитный договор № 334127968 посредством акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк» на заявление (оферту) истца, по которому заемщику Ашимовой А.П. был предоставлен денежный кредит в сумме 332252,46 рубля, сроком до 26.05.2017 года, под 28,90% годовых.
Из адресованного Банку заявления – оферты, подписанного истицей Ашимовой А.П. следует, что она просит заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях указанных в разделе «Б» настоящего заявления, а также выражает согласие на подключение ее к Программе добровольной страховой защиты заемщиков. При этом, в случае акцепта ее заявления – оферты поручает Банку направить денежные средства за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на ее уплату, ей также известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. Она согласна с условиями страхования, изложенными в Программе страхования и выражает согласие на то, что денежные средства в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 69,53 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк.
При этом истец понимает возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вообще) и выбирает предложенную Банком Программу добровольной страховой защиты заемщиков кредитов.
Таким образом, на момент заключения договора, Ашимова А.П. понимала и подтвердила, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховойзащитызаемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховойзащитызаемщиков и, соответственно, не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховойзащитызаемщиков, который был предварительно также предложен истцу банком (п. 8 заявления-оферты).
Согласно заключенного сторонами договора потребительского кредитования № 334127968 от 26.05.2014 года следует, что размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная, на количество месяцев срока кредита. При этом, в расчет полной стоимости кредита включены обязательства по погашению основного долга в размере 332 252,46 рублей и по уплате процентов за пользование кредитом в размере 28,90 % годовых, не включены платежи, в т.ч. по уплате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 47844,35 рублей.
Кроме того, как следует из материалов дела, истицей Ашимовой А.П. было оформлено заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, из которого следует, что она выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; и первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.
Из заявления следует, что истец Ашимова Н.П. выразила согласие на назначение выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания – ООО ИКБ «Совкомбанк» – Банк, при этом она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компаний, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия банка, а также, что личное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность, которое не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком решения о предоставление кредита.
Так истец, ознакомившись с условиями и подписав их, понимала, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховойзащитызаемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках программы услуг, она имела возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховойзащитызаемщиков.
Учитывая выраженное Ашимовой А.П. согласие с условиями кредитования и включения в Программу добровольной финансовой и страховой защитызаемщиков, банк подключил её к Программе добровольного страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» иЗАО«СКМетЛайф» договора добровольного группового страхования, Ашимовой А.П. был выдан информационный сертификат о присоединении к программе страхования.
Из выписки по счету за период с 26.05.2014 года по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя Ашимовой А.П., следует, что банк произвел списание со счета потребителяплаты за включение в программу страховойзащитызаемщиков в размере 47844,35 рубля, из которых 33266,18 рублей перечислил в страховую компанию в качестве страховой премии, что подтверждается выпиской из реестра, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из БОРДЕРО.
Таким образом, из содержания заявления на получение кредита, заявления о включении в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст.423ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защитеправпотребителей".
Истец своей подписью в вышеуказанных документах подтвердила, что до неё была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, в связи с чем, она добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования и была обязана их исполнить.
Из материалов дела также следует, что банком была предоставлена истцу полная информация о стоимости кредитного продукта, в которую вошла сумма за подключение к программе добровольной страховойзащитызаемщиков, информация о размере платы банку и страховой компании.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что решение истца об участии в Программе страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться и получить кредит, страхование не являлось навязанной дополнительной услугой. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, Ашимова А.П.вправебыла не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а также имела возможность заключить кредитный договор на условиях, не предусматривающих включение в программу страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлениях подтверждают, что Ашимова А.П. осознанно и добровольно приняла на себя все обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора, стороны определили все его условия в соответствии с положениями ст.421ГК РФ по своему усмотрению, включая условие о добровольном страховании, о перечислении страховщику суммы страхового взноса из денежных средств, предоставляемых банком заемщику по кредиту.
Каких-либо доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч. 2 ст.16Закона РФ «Озащитеправпотребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, равно как и доказательств не доведения до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите и условиях страхования истцом не представлено.
Поскольку в данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с банком кредитного договора на согласованных между ними условиях и доказательств обратного суду не представлено, судом не установлено нарушенияправ потребителясо стороны банка, в связи с чем, предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований Ашимовой А.П. отсутствуют.
Изложенные в исковом заявлении доводы истицы о нарушении ответчиком ее прав как потребителя, навязанности услуг по страхованию, своего подтверждения не нашли при рассмотрении дела.
В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований суд не находит.
Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных издержек являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Истцу Ашимовой А.П. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о защите прав потребителя, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, т.е. с 4 мая 2016 года путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.
Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова
