Дело № 2-540/2016
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону, в составе:
председательствующего судьи Завистяева И.В.
при секретаре судебного заседания Газарян К.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-540/2016 по иску Пивоварова ФИО7 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизнь», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.
У С Т А Н О В И Л :
Истец Пивоваров Ю.Э. обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что 17 февраля 2015 года между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 480500 рублей, сроком на 60 месяцев. При этом, при оформлении кредита истцу было поставлено условие об обязательном страховании кредита, для чего, на безальтернативной основе, была предложена страховая компания - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сотрудник кредитного отдела Отделения Филиала Сбербанка России № сообщила истцу, что в течение одного месяца со дня заключения договора страхования, он имеет право отказаться от него с возвратом полной суммы страховки. Также был выдан образец заявления на возврат страховки, которое истец сразу же написал и подал такое заявление. Возврат денежных средств должен был быть произведен в течение месяца. В тот же день - 17.02.2015 года истцом был подписан страховой полис (договор страхования жизни) серия НПРО № (далее - договор страхования) с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и выдан истцу Сбербанком, являющимся страховым агентом страховщика. Вместе с вышеуказанным договором страхования были выданы и Условия страхования жизни для заемщика кредита. Данный договор страхования был заключен в связи со страхованием рисков по кредиту, на общую сумму 480 500 рублей сроком на 58 месяцев. Страховая премия в размере 69440 рублей 26 копеек была списана с лицевого счёта 17 февраля 2015 года. Факт оплаты страховой премии подтверждается извещением и выпиской по лицевому счёту №. Через месяц истцу сообщили, что он заключил договор страхования, который не предполагает возврат страховки по его заявлению, а только в случае полного погашения кредита. Объяснения сотрудников кредитного отдела заключались в том, что раньше проблем с возвратом не было и что они не разобрались в сути договора. 15 октября 2015 года кредит был досрочно погашен Истцом в полном объеме. После этого, с 15.10.2015 года по 23.10.2015 года у Пивоварова Ю.Э. отказывались принимать заявление о возврате страховой суммы в отделении Сбербанка № под различными предлогами. Заявление, по форме предложенной Сбербанком, вместе с необходимыми документами было подано через страхового агента Страховщика, в Отделении Сбербанка России №, 23 октября 2015 года. К данному заявлению, Пивоваровым Ю.Э. были приложены копии: паспорта гражданина РФ, договора страхования, документа о внесении полной суммы страховой премии, документов о досрочном полном погашении кредита, а в заявлении был указан номер банковского лицевого счета, куда необходимо было перечислить деньги. Оригиналы всех указанных документов (за исключением паспорта) имелись у Сбербанка. Пунктом 8.4 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, предусмотрена выплата Страховщиком выкупной суммы, рассчитанной по формуле, указанной в данном пункте. При этом п.8.6 Условий страхования установлен срок выплаты - 30 (тридцать) календарных дней, с момента получения Страховщиком соответствующих документов. 30.11.2015 года истец обратился напрямую к страховщику, на его сайт с претензией. Однако, 03.12.2015 года в электронном ответе Страховщик сообщил, что никаких заявлений и документов по возврату - страховой суммы от страхового агента не поступало, а ему предложили вновь направить заявление и все документы для рассмотрения в г.Москву в адрес Страховщика. 07 декабря 2015 года Страховщик прислал ответ Пивоварову Ю.Э. на электронную почту с предложением расторгнуть договор страхования и образец заявления о расторжении договора страхования. Страховщик подтвердил факт заключения с Истцом договора страхования, а также право на возврат страховой суммы. При этом, согласно Условиям страхования, заявление о досрочном расторжении договора не значится в перечне документов, необходимых для производства выплаты страховой суммы, в случае досрочного полного погашения кредита. В связи с тем, что действие кредитного договора прекратилось 15.10.2015 года, это повлекло прекращение действия договора страхования, поскольку прекратилось существование страхового риска и Страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Действие договора страхования длилось с 17.02.2015 года по 14.10.2015 года - 240 дней. Следуя нормам закона, указанным в п.1, п. 3, ст. 958 ГК РФ-Страховщик имеет право на часть страховой премии за 240 дней по договору страхования п. 4.9 (п. 8.4 Условий страхования). И, соответственно, Страховщик обязан вернуть часть страховой премии за период с 15.10.2015г. по 16.12.2019г. (1524 дня) - в размере 54 343,95 руб. (пятьдесят четыре тысячи триста сорок три рубля 95 копеек). Просрочка законного требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы с 24.11.2015г. (дата, следующая за датой окончания срока, установленного Страховщиком) по 10 декабря 2015 г. на дату подачи искового заявления составляет 17 дней. Сумма неустойки за просроченный период составляет: 54343,95 руб. х 3% х 17 дней = 27715,44 руб.
На основании изложенного, истец просил суд: признать ничтожным положение п. 11.1 Условий страхования об обязательном соблюдении досудебного (претензионного) порядка урегулирования споров по Договору страхования, в силу нормы п.1 ст. 17 Федерального закона «О защите прав потребителей». Взыскать с Ответчика в пользу Пивоварова Ю.Э. часть страховой премии по Страховому полису (договору страхования жизни) Серия НПРО № от 17.02.2015г. в размере 54 343 рубля 95 копеек, неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате части страховой премии на день подачи искового заявления в размере 27 715 рублей 44 копейки, неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате части страховой премии за период с 11 декабря 2015 года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 15000 рублей, издержки, связанные с рассмотрением дела: расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1 233 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы присужденной судом в его пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В ходе рассмотрения дела судом Пивоваров Ю.Э. уточнил заявленные требования на основании ст. 39 ГПК РФ и окончательно просит суд: признать ничтожным положение п. 11.1 Условий страхования об обязательном соблюдении досудебного (претензионного) порядка урегулирования споров по Договору страхования, в силу нормы п.1 ст. 17 Федерального закона «О защите прав потребителей». Взыскать с ответчика в свою пользу недоплаченную часть страховой премии по страховому полису в сумме 37 рублей 26 копеек, неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате части страховой премии по день, предшествующий перечислению ответчиком истцу части страховой премии, в размере 34236 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 15000 рублей., расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1233 рубля; расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей. Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Истец и его представитель – Иванова Е.И., действующая на основании ч. 6 ст. 53 ГК РФ, заявленные требования поддержали, просили их удовлетворить, дали пояснения аналогичные изложенным в тексте искового заявления.
Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ответчик также представил в материалы дела мотивированный письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.
Суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, в соответствии с положениями, предусмотренными ст.167 ГПК РФ.
Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения истца и его представителя, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 17.02.2015 года между Пивоваровым Ю.Э. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 480500 рублей, сроком на 60 месяцев, под 20,5 % годовых.
Одновременно 17.02.2015 Пивовавро Ю.Э. заключил договор личного страхования с ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни», в подтверждение которого истцу был выдан полис серии НПРО № и «Условия страхования жизни для заемщика кредита» к нему.
В соответствии с условиями страхования, изложенными в полисе, застрахованным лицом являлся Пивоваров Ю.Э., страховые риски: смерть, установление инвалидности первой и второй группы, дожитие застрахованного лица до наступления события (прекращение трудового договора по различным основаниям), страховая премия – 69440 рублей 26 копеек, срок действия договора – 58 месяцев.
В силу п. 4.9.1 страхового полиса, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 4.9.1.1. выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено. Условиями); 4.9.1.2. отказ страхователя от Договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед Банком по Кредитному договору иным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору); 4.9.1.3. отказ Страхователя от Договора страхования в случае ином, чем указан в подп. 4.9.1.2 настоящего Страхового полиса; 4.9.1.4. при неоплате (несвоевременной или неполной оплате) страховой премии; 4.9.1.5. по соглашению сторон; 4.9.1.6. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с подп. 4.9.1.2 настоящего Страхового полиса подлежит выплате выкупная сумма в размере, определяемом по следующей формуле: Страховая премия*91%* (N - Tl) / N, где N - срок страхования в днях, t-срок страхования в днях до дня, предшествующего дате прекращения (включительно).
При этом п.8.6 Условий страхования установлен срок выплаты - 30 (тридцать) календарных дней, с момента получения Страховщиком соответствующих документов, предусмотренных п. 8.7 условий.
А в силу п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено соглашением Сторон, все заявления и извещения, которые делают друг другу Страховщик и Страхователь в процессе исполнения Договора страхования, должны производиться в письменной форме по адресам и иным контактным данным Сторон, содержащимся в следующих документах: договоре страхования (Страховом полисе);
В соответствии с выданной Пивоварову Ю.Э. справкой ПАО «Сбербанк России», по состоянию на 22.10.2015 года у истца отсутствует задолженность по кредитному договору № от 17.02.2015 года.
23.10.2015 Пивоваров Ю.Ю. обратился с заявлением о возврате ему части уплаченной по договору страховой премии в ПАО «Сбербанк России», и не получив соответствующего возврата 30.11.2015 года обратился в ПАО «Сбербанк России» с письменной претензией и через интернет-сайт обратился с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В ответ на поступившую через интернет-сайт претензию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило Пивоварова Ю.Э. о не поступлении его первоначального обращения и предложило заполнить соответствующее заявление и представить документы, предусмотренные Условиями страхования.
Данное указание было исполнено Пивоваровым Ю.Э. 07.12.2015 года, после чего ему 15.12.2015 года была выплачена выкупная сумма в размере 54306 рублей 69 копеек.
В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу положений п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
В данном случае, между Пивоваровым Ю.Э. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен именно договор личного страхования, на условиях, изложенных в полисе Серии НПРО № и «Условиях страхования жизни для заемщика кредита» к нему.
Приведенные выше условия, на которых между сторонами спора был заключен договор страхования предусматривали право страхователя отказаться от Договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед Банком по Кредитному договору и потребовать возврата части страховой премии.
Пивоваров Ю.Э. таким правом воспользовался обратившись с соответствующим заявлением к страховщику и 15.12.2015 ему была выплачена выкупная сумма (часть страховой премии) в размере 54306 рублей 69 копеек.
Правильность размера произведенной выплаты истцом Пивоваровым Ю.Э. не опровергнута, в связи с чем, оснований для дополнительного взыскания таковой, в том числе в заявленной истцом сумме – 37 рублей 26 копеек – отсутствуют.
При этом, суд не усматривает каких-либо злоупотреблений, либо нарушений условий заключенного договора страхования в действиях ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по выплате указанной выше выкупной суммы (части страховой премии), исходя из следующего.
Так договором страхования (Условиями страхования) было прямо предусмотрено, что все заявления и извещения, которые делают друг другу Страховщик и Страхователь в процессе исполнения Договора страхования, должны производиться в письменной форме по адресам и иным контактным данным Сторон, содержащимся страховом полисе.
Из материалов дела усматривается, что непосредственно к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Пивоваров Ю.Э. обратился только в декабре 2015 года, а потому произведенная выплата выкупной суммы была осуществлена в установленный договором срок и в установленном порядке.
Суд не может принять во внимание ссылки истца и его представителя на первоначальное обращение с соответствующим заявлением об отказе от страхования в октябре 2015 года в ПАО «Сбербанк России», поскольку данные действия истца не соответствовали согласованным условиям договора страхования, а заявление было подано с нарушением порядка извещения сторон договора друг друга о совершаемых юридически значимых действиях
Поскольку возврат части страховой премии был осуществлен ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в установленные договоров порядке и сроки, и следовательно, отсутствовал факт просрочки, то не подлежат удовлетворению и производные требований о взыскании неустойки по правилам п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Поскольку в силу ст.15 и п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда и штраф подлежат взысканию только при нарушении прав потребителя, а в данном случае таких нарушений прав истца со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не было установлено, суд приходит к выводу об отказе во взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Одновременно отсутствуют основания и для удовлетворения аналогичных требований, предъявленных к ПАО «Сбербанк России», поскольку последнее не будучи страховщиком по заключенному с истцом договору страхования не имеет и не имело перед ним каких-либо обязанностей вытекающих из договора, в том числе по возврату части страховой премии, в случае досрочного прекращения действия страхования, а потому на него не могла быть возложена ни обязанность по рассмотрению заявления Пивоварова Ю.Э., ни по выплате страховой премии, ни по уплате штрафных санкций
Истцом Пивоваровым Ю.Э. также в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств того, что ответчики совершили действия или допустили бездействие, нарушающие его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие ему другие нематериальные блага, чем причинили моральный вред.
С учетом правил ст. 98, 100, 101 ГК РФ основания для взыскания пользу Пивоварова Ю.Э. понесенных по делу судебных расходов отсутствуют, поскольку требования истца в данном случае были удовлетворены в добровольном порядке не по причине признания изначальной обоснованности таковых, а в порядке установленным договором страхования.
Указанное обстоятельство исключает возможность взыскания с кого-либо из ответчиков каких бы то ни было судебных расходов.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Пивоварова ФИО8 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизнь», ПАО «Сбербанк России» – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено - 10 марта 2016 года
Судья -
