Гр. дело **
Поступило в суд 27.12.2018
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ Р. Ф.
21 февраля 2019г. ***
Железнодорожный районный суд ***
в составе:
председательствующего судьи Еременко Д.А.
при секретаре Сокольниковой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тапилкиной Н. И. к * взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Тапилкина Н.И. обратилась в суд с иском к *» о взыскании разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в размере 79 682 руб. 00 коп., убытков в виде процентов за пользование кредитом в размере 130 руб. в день начиная с 26.11.2018г. и по дату принятия решения, штрафа, неустойки за отказ от добровольного исполнения требований потребителя в размере 79 682 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп. (уточненное исковое заявление л.д. 125-126).
В обоснование исковых требований указано, что 22.11.2018г. между истцом Тапилкиной Н.И. и *» заключен кредитный договор **-ДО-МПЦ-18 на сумму 557 357 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту составила 1 % годовых, срок кредитования - 60 месяцев. Выдана карта, на счет зачислено 633 875 руб. 00 коп. Полученными денежными средства она не воспользовалась, договор расторгнут, однако из перечисленной на карту денежных средств были уплачены денежные средства в счет оплаты страховой премии. **» ** -*., она была включена в число участников комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, где сумма страховой премии составляет 83 875 руб. 00 коп.
26.11.2018г. она обратилась в банк с требованием о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии, поскольку в течение 14 дней с момента страхования она вправе расторгнуть договор и получить страховую премии в полном объеме.
28.11.2018г. на расчетный счет, открытый на имя истца, *» произвел возврат страховой премии в размере 4 193 руб. 00 коп. вместо 83 875 руб. 00 коп. Из – за неполного возврата денежных средств она не имеет возможности в полном объеме погасить долг по кредиту, насчитываются проценты за пользование денежными средствами в размере 130 руб. 00коп. ежедневно.
Повторное обращение в ПАО СК «Росгосстрах» осталось без удовлетворения. Отказ в выплате денежных средств мотивирован тем, что с условиями договора она была ознакомлена, подписала таковые. Условие о невозврат денежных средств в период 14 дней после заключения договора противоречит требованиям ФЗ «О защите прав потребителей». Нарушены прав истца как потребителя, она имеет право на получение неустойки в связи с отказом в удовлетворении претензии, получение штрафа, компенсации морального вреда. На основании вышеизложенного истец Тапилкина Н.И. просила об удовлетворении заявленных исковых требований.
В судебном заседании истец Тапилкина Н.И. требования иска с учетом уточнений поддержала в полном объеме. Дополнительно указала, что договор страхования комбинированный, состоит из нескольких правил (от несчастных случаев и болезни ; комплексное страхование граждан, выезжающих за рубеж). Она в указанный период не выезжала за границы РФ. Данный договор прекращен в целом, страховая премия должна была быть возвращена в полном объеме. Могла быть удержана страховая премия за 6 дней, которая, однако, не может составлять 79 682 руб. 00 коп. После заключения договора страхования на руки договор страхования ей не был выдан, при заключении договора условия страхования разъяснены не были, правила не выданы, нарушены ее права как потребителя страховой услуги. после обращения с заявлением о расторжении договора страхования на руки ей выдали незаверенную копию договора, где в разделе 2.1. в качестве страховых случаев указаны лишь медицинская и экстренная помощь. Представленный ответчиком договор страхования в суд отличается от выданного ей на руки договора страхования. По условиям страхования выезжающих за рубеж она вправе обратиться с заявлением о расторжении в течение 10 дней. страховщик имеет право на удержание 35% от страховой премии. Страховка «Медицинская и экстренная помощь» начинает действовать после пересечения границы РФ. Следовательно, удержание данных сумм является не обоснованным. На основании вышеизложенного просила суд об удовлетворении заявленных исковых требований.
Представитель ответчика *» в судебном заседании исковые требования не признала. Поддержала доводы письменного отзыва (л.д. 32- 34). Не оспаривала, что между ПАО СК «Росгосстрах» и истцом был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж **-*. Данный договор страхования был заключен в рамках заключения кредитного договора в ПАО Банк «ФК Открытие» от имени филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Москве и ***. Истцом добровольно было принято решение о заключении спорного договора страхования жизни на условиях, согласованных с ПАО СК «Росгосстрах», истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к страховщику. Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Банк «ФК Открытие» предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж страховая премия не возвращается в части страхования выезжающих за рубеж. Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме либо в части по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.
В соответствии с Указанием Банка России от **** N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 4 предусмотрены исключения и вышеизложенного положения, в числе которых осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (т.е. добровольное страхование граждан, выезжающих за рубеж). Таким образом, Страховщик в Правилах страхования по данному виду страхования вправе предусмотреть порядок расторжения договора добровольного страхования и возврата части страховой премии по своему усмотрению. Условия, на которых заключен договор добровольного страхования являются обязательными для исполнения Страхователем, согласие с ними выражено им прямо и недвусмысленно путем проставления своей подписи в графе о получении Правил на руки и согласии с ними. В соответствии с п. 7.2 и п. 7.2.2 Правил ** при отказе Страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. При заключении договора страхования Тапилкиной Н.И. было также подписано заявление на страхование, в котором указаны условия расторжения договора страхования, так Казарновский А.Б. выразил свое согласие в том числе с тем фактом, что при расторжении договора на основании её письменного заявления премия не подлежит возврату, за исключением отказа от Договора в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, при досрочном расторжении Договора страхования возврату подлежит только часть страховой премии в отношении страхования от несчастных случаев. Частичный возврат был произведен страховщиком. Из текста заявления на страхование следует, что истец проинформирован и понимает, что страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования дополнительной услугой страхователя которая не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. Банки вправе содействовать сторонам в заключении договоров страхования. Изложенное свидетельствует о том, что истец самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях с *». На основании вышеизложенного просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено из пояснений сторон и письменных материалов дела, что 22.12.2018г. между Тапилкиной Н.И. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор **-ДО-МПЦ-18, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 633 875 руб.. 00 коп. с условием возврат кредита и уплаты процентов за его пользование в размере 11% годовых сроком на 60 месяцев. Погашение задолженности предусмотрено ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 6-16, 35-37).
22.11.2018г. Тапилкина Н.И. обратилась с заявлением на страхование **-*, в котором просила *» заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую сумму 550 000 руб. 00 коп., на срок 1826 дней по страхованию от несчастных случаев и болезней, на страховую сумму 6 000 000 руб. 00 коп. по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, на срок 12 месяцев на основании настоящего заявления и Правил страхования от несчастных случаев ** и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж ** ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитования ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д. 38).
На основании указанного заявления 22.11.2018г. между *» и Тапилкиной Н.И. заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж **-ДО-МПЦ-18, страховая премия составила 83 875 руб. 00 коп., из которых: премия по страхованию выезжающих за рубеж 79 681 руб. 25 коп., по страхованию от несчастных случаев – 4 193 руб. 75 коп., срок действия договора: по событиям по страхованию от несчастных случаев 1826 дней с даты заключения договора страхования, по событию по страхованию выезжающих за рубеж – 12 месяцев с даты заключения договора страхования. Тапилкиной Н.И. выдан страховой полис (л.д. 18).
На основании заявления Тапилкиной Н.И. ПАО Банк «ФК Открытие» ****.произвел перечисление страховой премии в размере 83 875 руб. 00 коп. в ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23).
В заявлении на страхование Тапилкина Н.И. своей личной подписью подтвердила, что страхование является добровольным, в связи с чем доводы истца о навязывании услуги признаются несостоятельными.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев ** и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж ** ПАО СК «Росгосстрах».
С указанными правилами истец ознакомлен, Правила, Программа страхования вручены истцу Тапилкиной Н.И., что подтверждается её подписью в страховом полисе. На момент заключения договора страхования истец не была лишена возможности обратиться за юридической помощью для разъяснения условий договора страхования, отказаться от таковой.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 Указаний Банка России от **** N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 4 Указания предусмотрены исключения и вышеизложенного положения, в том числе таким исключением является осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (т.е. добровольное страхование граждан, выезжающих за рубеж).
26.11.2018г., то есть не позднее 14 дней с даты заключения договора страхования Тапилкина Н.И. обратилась в * заявлением о расторжении договора страхования **-*-18, возврате страховой премии в размере 83 875 руб. 00коп.
Разделом 7 Правил страхования от несчастных случаев **, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» ******, установлены случаи прекращения действия договора страхования, к каким относится досрочный отказ Страхователя от договора страхования (п. 7.17.9).
Пунктом 7.20. Правил предусмотрено, что в случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней:
- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;
- с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.
Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.
В соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, утвержденными 19.10.2018г., объектом страхования выезжающих за рубеж являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания Застрахованному медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния Застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг (п. 12.1).
Таким образом, с учетом положений Указания Банка России от **** N 3854-У (п. 4) страховщик в Правилах страхования по данному виду страхования вправе предусмотреть порядок расторжения договора добровольного страхования и возврата части страховой премии по своему усмотрению.
В соответствии с п. 7.1.3 Правил, договор страхования прекращается, в том числе по требованию Страхователя.
Согласно п.п. 7.2, 7.2.2. при отказе Страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю с удержанием 35 (тридцати пяти) процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 (ста) рублей, в течение 10 (десяти) дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования.
В связи с заявлением Тапилкиной Н.И. о досрочном расторжении договора страхования, руководствуясь Правилами страхования, с которыми последняя была ознакомлена и согласилась при заключении договора, страховщик **** произвел возврат страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере 4 193 руб. 75 коп., страховая сумма по страхованию выезжающих за рубеж не возвращена.
Отказ страховщика в возврате страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж является правомерным с учетом вышеуказанных законоположений и Правил страхования, поскольку Тапилкина Н.И. обратилась с заявлением о досрочном отказе от договора страхования выезжающих за рубеж после начала срока страхования (договором страхования пределен срок начала страхования – дата заключении договора).
Доводы истца о том, что при заключении договора страхования ей в полном объеме информация об условиях договора не представлена, являются несостоятельными, поскольку опровергаются письменными материалами дела.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат. Иные требования являются производными от требований о возврате разницы между выплаченным страховым возмещением и удержанным, в связи с чем также не подлежат удовлетворению. Какие – либо убытки истцу по вине ответчика не причинены, нарушений прав потребителя не усматривается.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Тапилкиной Н. И. к *» о взыскании денежных средств, - оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***.
Судья Еременко Д.А.
Решение в мотивированной форме изготовлено 28.02.2019г.
