копия
Дело №2-1552/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 мая 2018 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.,
при секретаре Медельской А.В.
с участием истца ФИО1,
представителя истца ФИО2, по определению суда,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Акционерному коммерческому банку «ЕНИСЕЙ», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АКБ «Енисей» (ПАО), ГК «Агентство по страхованию вкладов», в котором просит установить размер подлежащего выплате возмещения по договору банковского вклада «до востребования» № от 28.10.2016 года в размере 515 875,50 рублей, взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 515 875,50 рублей.
В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 28.10.2016 года заключила с АКБ «Енисей» (ПАО) срочный договор обезличенного металлического счета № ОМС/170/2016, который 30.01.2017 года закрыла, выдала распоряжение на покупку банков у нее драгоценного металла, в связи с чем во исполнение форвардного контракта от 28.10.2016 года, истцу на банковский счет, открытый в банке АКБ «Енисей» (ПАО) 30.01.2017 г. были перечислены денежные средства от продажи в размере 515 875,50 рублей. 09.02.2017 года у АКБ «Енисей» (ПАО) была отозвана лицензия на основании чего ГК «Агентство по страхованию вкладов» на официальном сайте разместила информацию для вкладчиков о наступлении страхового случая. ФИО1 обратилась в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с письменным заявлением о выплате страхового возмещения в размере 515 875,50 рублей, в ответ на которое истец получила отказ, мотивированный совершением временной администрацией операций лишь технически, без перевода денежных средств. Истица указывает, что в подтверждение совершенной операции банк выдал выписку по счету, а каким образом учитывались денежные средства не имеет значения и истица имеет право на страховое возмещения вклада.
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по вышеизложенным основаниям, настаивала на их удовлетворении, показала, что ранее до 28.10.2016 г. в АКБ «Енисей» (ПАО) у нее был денежный вклад, который она сняла. Сотрудник банка рассказала о возможности приобретения драгоценных металлов, открытия металлического счета, с перспективой получения большей прибыли, из – за повышенных процентов. 28.10.2016 г. Она пришла в банк с наличными деньгами, приобрела драгоценный металл, и заключила срочный договор обезличенного металлического счета, О том что, содержание металлического счета не страхуется она не знала. В последствии ей стало известна информация о нестабильности работы банка и 30.01.2017 г. она пришла забрать свои деньги, но в отделении сказали, что денег нет, так как ведется проверка Центробанком РФ, и предложили перевести их на счет, а когда деньги появятся их выдадут. После отзыва лицензии у банка ей в счет страхового возмещения выплатили только проценты.
Представитель истца ФИО1 – ФИО2 по определению суда, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по вышеизложенным основаниям, просил об их удовлетворении, дополнительно пояснил, что в АКБ «Енисей» (ПАО) не предоставил истцу полной информации по сделке.
Ответчик конкурсный управляющий ГК «Агентство по страхованию вкладов» ПАО АКБ «Енисей» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, представитель ФИО3 по доверенности от 16.11.2017 г. 23 АА 2306923, действительной по 16.11.2018 г. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, в отзыве на исковое заявление указал, что с конца января 2017 года банк перестал надлежащим образом выполнять свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов, что свидетельствовало о недостаточности в банке денежных средств. С 30.01.2017 года в банке начала вестись картотека неисполненных в полном объеме обязательств банка перед кредиторами, которая вплоть до09.02.2017 года- отзыва у банка лицензии продолжала расти, операции ПАО АКБ «Енисей» фактически не совершались, однако, сложившаяся в банке ситуация способствовала действиям по оформлению технических операций, в отсутствии у банка денежных средств, по счетам клиентов банка в том числе о переводе денежных средств со счетов учета обязательств, не подлежащих страхованию, к которым относятся обезличенные металлические счета. Целью указанных действий было формальное создание условий для получения владельцами таких счетов страхового возмещения, так как на момент наступления страхового случая в кредитной организации страховые выплаты производятся исключительно на остатки по счетам физических лиц по открытым на основании договоров о банковских счетах и вкладах в банке банковским счетам и вкладам. Таким образом, ввиду того, что ПАО АКБ «Енисей» операция по внутрибанковскому переводу со счета учета обязательств по металлическому счету на счет истца была произведена в условиях фактической неплатежеспособности банка, то оснований для удовлетворения требований истца не имеется, сумма остатков по обезличенным металлическим счетам страхованию не подлежит. В условиях неплатежеспособности ПАО АКБ «Енисей», закрытие металлического счета, выкуп банком металла, и перевод на обычный счет в ПАО АКБ «Енисей» денежных средств без их фактического получения было лишено экономического смысла, что также свидетельствует о фиктивном характере такой операции. Истец не мог рассчитывать на возврат банком поступивших средств. Страховому возмещению подлежали только проценты, от металлического вклада, подлежащие учету в денежных средствах рублях по счету.
Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющей принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с Приказом Банка России от 01.11.1996 N 02-400 "О введении в действие Положения "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" обезличенные металлические счета - счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению (п. 2.7).
Денежные средства, внесенные во вклад в драгоценных металлах, учитываются банком на обезличенном металлическом счете в граммах драгоценного металла, определенного договором (для монет - в штуках) (п. 9.3 указанного Положения).
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.
В соответствии с п. 4 ст. 2 указанного Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":
вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;
вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Из вышеизложенного следует, что обезличенный металлический счет открывается не на основании договора банковского счета (письмо Минфина России от 24.07.2013 N 03-02-07/1/29130), а также не является вкладом, поскольку открывается для учета драгоценных металлов, и не относится к числу размещения денежных средств, в связи с чем такие вклады не подлежат страхованию, и страховые выплаты по ним не производятся.
Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады (в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
Положениями ст. ст. 6-9 указанного Федерального закона установлено, что участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей данного Федерального закона признается, в том числе отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
Таким образом, ПАО АКБ «Енисей» являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики – физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу за счет средств фонда страхования вкладов.
Статьей 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1).
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2).
Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.08.2016 года между ПАО АКБ «Енисей» (Банк) и ФИО1 (Клиент) был заключен срочный договор № ОМС/170/2016 обезличенного металлического счета.
Пунктами 2.1, 2.2, 2.3 Договора установлено, что его предметом является открытие клиенту банком обезличенного металлического счета в золото, для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления по этому ОМС операций в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Центрального банка РФ, тарифами и условиями настоящего договора.
Клиент вносит, а банк принимает Драгоценный металл в размере 189 граммов на срок 365 календарных дней с 28.10.2016 года по 28.10.2017 года включительно и обязуется по истечении срока ОМС и выплатить начисленные на него проценты на условиях и в порядке, предусмотренном договором.
Выплата процентов осуществляется на счет в соответствии с договором, на что клиент, заключая настоящий договор, дает банку свое согласие-распоряжение.
Согласно п. 3.7, п. 3.8 Договора операции по покупке и продаже обезличенного драгоценного металла осуществляются путем безналичного перечисления со счета/на Счет клиента в соответствии с распоряжением. Банк исполняет распоряжения клиента по покупке драгоценного металла у банка при наличии денежных средств на счете, достаточных для проведения операции в количестве драгоценного металла, указанного в распоряжении.
ПАО АКБ «Енисей» вынесло распоряжение о продаже ФИО1, 189 гр. Золота по текущему курсу 2 650 рублей, счет списания №, проведено 28.10.2016 года (л.д. 29).
28.10.2016 года на имя ФИО1 открыт обезличенный металлический счет №, присвоен номер Договора № ОМС/170/2016, что подтверждается соответствующей справкой ПАО АКБ «Енисей» (л.д. 33).
28.10.2016 года между ПАО АКБ «Енисей» (Покупатель) и ФИО1 (Продавец) был заключен форвардный контракт № 159/2016, по условиям которого Продавец обязуется продать Покупателю, а Покупатель обязуется оплатить товар (базисный актив) в виде драгоценного металла – золото, в количестве 189 грамм (п. 1.1) по фиксированной форвардной цене, составляющей 554 691,38 рублей (п. 1.2) 28.10.2017 года (п. 2.1.2). Покупатель оплачивает Базисный актив путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет Продавца № 42301810400120021976 (п. 3.2).
В силу п. 4.4 Форвардного контракта ни одна из сторон не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение ею какого-либо обязательства по данному контракту, если оно обусловлено исключительно наступлением и/или действием обстоятельств непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельствах, к которым в том числе относятся решения Центрального Банка РФ, которые делают невозможным для одной из сторон продолжать выполнение своих обязательств по данному контракту.
Дополнительным соглашением, заключенным 28.10.2016 года, к указанному форвардному контракту от 28.10.2016 года № 159/2016, установлено, что обязательства Продавца по продаже базисного актива, указанного в п. 1.1 Форвардного контракта от 28.10.2016 года № 159/2016, обеспечиваются залогом прав требования Покупателя по Договору обезличенного металлического счета № ОМС/170/2016, в том числе правом требования возврата суммы с обезличенного металлического счета драгоценных металлов, перевода остатков с обезличенного металлического счета, уплаты стоимости драгоценных металлов, перевода остатков с обезличенного металлического счета на обезличенные металлические счета в иных кредитных организациях, выплаты начисленных на него процентов на условиях и в порядке, предусмотренных Договором ОМС.
Согласно абз. 6 п. 5 Дополнительного соглашения от 28.10.2016 года к форвардному контракту от 28.10.2016 года № 159/2016 покупатель осуществляет перевод денежных средств на счет продавца №, определяется срок действия контракта менее 91 дня стоимости покупки металла ПАО АКБ «Енисей» будет составлять 500 850 рублей, от 91 до 181 дня 515 875,50 рублей, от 181 до 335 дня 530 901 рублей, свыше 355 дней 554 691,38 рублей.
С конца января 2017 года ПАО АКБ «Енисей» начал испытывать трудности с платежеспособностью, что подтверждается реестром платежей ПАО АКБ «Енисей» за период с 30.01.2017 года, по сведения об остатках на счетах ПАО АКБ «Енисей» за период с 09.01.2017 года по 09.02.2017 года, из которых усматривается, что с 30.01.2017 года неоднократно имели место факты не завершения расчетов.
Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от 16.12.2002 N 282-О под расчетным форвардным контрактом понимается одна из разновидностей сделок с отложенным исполнением (срочные сделки), расчеты по которым осуществляются по истечении определенного срока.
30.01.2017 года ФИО1 подано заявление в ПАО АКБ «Енисей» на закрытие срочного обезличенного металлического счета, в котором просила банк купить у нее остаток драгоценного металла на обезличенном металлическом счете в размере 189 грамм, в связи с чем 30.01.2017 года ПАО АКБ «Енисей» была произведена запись о зачислении на счет №ФИО1 начисленных процентов по договору № ОМС/170/2016 от 28.10.2016 года, а также 30.01.2017 года ПАО АКБ «Енисей» произведена запись о зачислении на указанный счет ФИО1 денежных средств в счет исполнения форвардного контракта от 28.10.2016 года № 159/2016 на основании ее заявления от 30.01.2017 года в размере 515 875,50 рублей, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету истца (л.д. 17, 146).
Предписанием Банка России за 2016-2017 года в отношении ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ» были введены ограничения сроком на осуществление операций в рублях и иностранной валюте на операции по привлечению денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками банка во вклады (до востребования и на определенный срок); на банковские счета; путем продажи им собственных ценных бумаг в виде облигаций, векселей, сберегательных сертификатов, чеков и иных ценных бумаг; на открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (резидентов и нерезедентов), не являющихся участниками банка.
09.02.2017 года приказом Центрального Банка России № ОД-369 у ПАО АКБ «Енисей» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Приказом Центрального Банка России № ОД-370 от 09.02.2017 года была назначена временная администрация по управлению ПАО АКБ «Енисей».
Согласно выписке из реестра обязательств ПАО АКБ «Енисей» перед вкладчиками по состоянию на 28.02.2017 года, суммой, подлежащей страховому возмещения ГК «Агентство по страхованию вкладов» истцу составляет 3 035,05 рублей, размещённых на счету, открытом на основании договора банковского вклада.
20.04.2017 года решением Арбитражного суда Красноярского края ПАО АКБ «Енисей» был признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов», указанным решением также было установлено, что согласно бухгалтерскому балансу ПАО АКБ «Енисей», сформированному на 09.02.2017 года размер активов составлял 1 063 464 рубля.
В то же время 30.01.2017 года было подано заявление ФИО4 (л.д. 137 оборотная сторона), в котором сообщала о том, что при обращении 26.01.2017 года в отделения ПАО АКБ «Енисей» ей неправомерно сотрудниками банка было отказано в исполнении обязательств по выдаче денежных средств со срочного вклада, мотивируя такой отказ отсутствием денежных средств кассе ПАО АКБ «Енисей».
Проверяя довод ответчика относительно фактической неплатежеспособности ПАО АКБ «Енисей» по состоянию на 30.01.2017 года, суд находит их обоснованными, поскольку данный факт объективно подтверждается совокупностью представленных в материалы дела письменных доказательств, и фактическими обстоятельствами по делу.
27.04.2017 года ГК «Агентство по страхованию вкладов» был дан ответ ФИО1 на заявление о несогласии с размером страхового возмещения, об обоснованности произведенных выплат в условиях отсутствия на 30.01.2017 года возможности ПАО АКБ «Енисей» выкупа драгоценных металлов у ФИО1, в связи с фактической неплатежеспособности Банка.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд, учитывая все исследованные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, оценив их относимости, допустимости и достоверности, находит требования истца ФИО1 не подлежащими удовлетворению, поскольку действия ПАО АКБ «Енисей» и ФИО1 по выкупу драгоценных металлов, и переводу вырученных денежных средств на денежный вклад ФИО1 в сумме 515 875,50 рублей ДД.ММ.ГГГГ были совершены в условиях фактической неплатежеспособности ПАО АКБ «Енисей», банк не имел достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, в связи с чем операция по зачислению денежных средств на счет истца фактически не производилась, а оснований для выплаты ФИО1 страхового возмещения по срочному договору обезличенного металлического счета, не являющегося банковским счетом или вкладом, не имелось.
По смыслу статьи 140 ГК РФ, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.
Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений ст. 433 и 834 ГК РФ. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства с достоверностью подтверждающие, что на счет вкладчика реально были внесены денежные средства, в связи с чем договор банковского вклада нельзя считать заключенным.
При этом ПАО АКБ «Енисей» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
Указанная позиция также подтверждается позицией Верховного суда РФ, изложенной в п. 11 Обзора практики № 4, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 20.12.2016 года, согласно которой технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу.
Также суд принимает во внимание Определение Конституционного суда РФ от 25.07.2001 года № 138-О, в котором отмечено, что отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимся на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Ссылки истца на наличие записей о проведении операции в подтверждение зачисления денежных средств на счет ссуд находит не состоятельными, поскольку в данной ситуации реально ПАО АКБ «Енисей» не мог выкупить золото у клиента за деньги, денежные средства кассой ПАО АКБ «Енисей» не выдавались и не принимались, несмотря на то, что могли выписываться приходные кассовые ордера, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, что и подтверждается взаимосвязанными операциями по зачислению денежных средств на счет клиента, которых представлено в материалы дела не было.
Операции по покупке драгоценных металлов банком у истца и зачислению на счет последней денежных средств представляет собой совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка и не означает поступление на счет ФИО1 реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что истцом была получена данная сумма. В условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не вправе выполнять поручения клиентов. Операции совершены с единственной целью – создать обязательства, формально подлежащие страхованию.
Изначально денежные средства, размещенные в золоте на обезличенном металлическом счете не подлежали государственному страхованию на случай банкротства банка. Истец не представил доказательств, указывающих на обстоятельства необходимости в досрочном расторжении договора, накануне отзыва лицензии у банка, напротив указала о наличии у нее информации накануне сделки о неплатежеспособности банка. Наличие денежных средств в числе активов ПАО АКБ «Енисей» в сумме, превышающей, перечисленную на счет истца, также не свидетельствует о платёжеспособности банка, поскольку сумма невыполненных поручений клиентов превышала указанный размер. ФИО5 не лишена права включиться в реестр кредиторов банка.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Акционерному коммерческому банку «ЕНИСЕЙ», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору банковского вклада «до востребования» от 28.10.2016 г. № 4875/2016 в размере 515 875,50 рублей, взыскании страхового возмещения в сумме 515 875,50 рублей отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий И.С. Смирнова
Решение в окончательной форме изготовлено 5 июня 2018 года.
Копия верна.
Судья И.С. Смирнова
