Дело № 2-1957/2022 24RS0017-01-2022-001211-08 211г
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
25 мая 2022 года г. КрасноярскЖелезнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего - судьи Лузгановой Т.А., при секретаре судебного заседания Голомазовой А.А., с участием заинтересованного лица Ветрова Ю.В.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «МАКС» о признании незаконным решения финансового уполномоченного №У-№ от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению Ветрова Юрия Васильевича
УСТАНОВИЛ:
АО «МАКС» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, принятого по обращению Ветрова Ю. В.
Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № У-22-3002/5010-003 об удовлетворении требований Ветрова Ю.В. о взыскании с АО «МАКС» страховой премии по договору КАСКО - денежных средств в размере 237 477,38 рублей. С данным решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг заявитель не согласен, ввиду того, что страхователь обратился с просьбой о досрочном расторжении договора КАСКО ДД.ММ.ГГГГ, в то время как сам договор КАСКО был заключен ДД.ММ.ГГГГ. На момент обращения страхователя с просьбой о досрочном прекращении договора КАСКО прошло более 14 календарных дней, в связи с чем, страховая премия не должна была подлежать возврату. Таким образом, считает, несостоятельной позицию финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в части возврата страховой премии. Также считает несостоятельным довод о том, что договор страхования был заключен в качестве способа обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита, который был досрочно исполнен Ветровым Ю.В. На основании изложенного, просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-3002/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель заявителя АО «МАКС» в судебное заседание не явился; до судебного заседания представлено ходатайство, в котором представитель заявителя требования поддерживает в полном объеме, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования - Потапов Д.Ю. (полномочия проверены) до судебного заседания направил в суд письменные объяснения на исковое заявление, с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя финансового уполномоченного. В отзыве представитель финансового уполномоченного указал, что довод заявителя о неправомерности взыскания финансовым уполномоченным страховой премии несостоятелен. ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и АО «МАКС» заключен договор КАСКО № ПБ38 №, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы Заявителя, связанные с рисками «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель»», «Хищение», Угон», «Травма в результате несчастного случая» в отношении транспортного средства Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный номер отсутствует, идентификационный (VIN) номер №, год выпуска - 2012 (далее - Транспортное средство). Договор КАСКО в части страхования рисков «Ущерб», с выплатой на условиях «Полная гибель»», «Хищение, Угон» заключен на условиях Правил страхования средств наземного транспорта №.19, утвержденных приказом генерального директора АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ№-ОД (А), в части страхования риска «Травма в результате несчастного случая» - на условиях Правил страхования от несчастных случаев болезней №.6, утвержденных приказом генерального директора АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ№-ОД. Как следует из материалов обращения, Ветров Ю.В. обратился в АО «МАКС» с заявлением о досрочном расторжении договора КАСКО и возврате страховой премии по причине досрочного погашения обязательств по кредитному договору. Кредитный договор и договор КАСКО заключены ДД.ММ.ГГГГ, то есть, были заключи после вступления в силу Закона №483-ФЗ, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются законом №353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора. Как следует из материалов обращения, выгодоприобретателем по договору KACКО является ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» в части размера задолженности страхователя по кредитному договору. Согласно пункту 11 предоставленного заявителем в материалы обращения кредитного договора, кредит предоставлен ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» заявителю на покупку Транспортного средства (580 000 рублей 00 копеек), на оплату страховой премии договору страхования (26 426 рублей 20 копеек), на иные услуги/работы по выбору заявителя (89 000 рублей 00 копеек). Из пункта 9 кредитного договора следует, что заявитель для заключения и исполнения кредитного договора должен заключить, в том числе, договор комплексного страхового продукта соответствии с пунктом 21 кредитного договора. Пунктом 21 кредитного договора в качестве договора комплексного страхового продукта указан договор КАСКО, который предусматривает одновременное страхование Транспортного средства по страховым рискам «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель»», «Хищение», «Угон»», выгодоприобретателем по которым является ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» в части размера задолженности страхователя по кредитному договору, и по риску «Травма в результате несчастного случая», выгодоприобретателем по которому является заявитель, со страховой суммой по договору КАСКО - 695 426 рублей 20 копеек. Также в п.21 кредитного договора указано, что иные договоры страхования, соответствующие п.21 кредитного договора, для применения условия п.4 кредитного договора ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» не принимаются. По кредитному договору устанавливается процентная ставка в размере 15.1 %, которая определена исходя из сделанного заявителем выбора относительно заключения договора страхования на условиях, указанных в п.21 кредитного договора. В случае досрочного прекращения договора комплексного страхового продукта, указанный размер процентов 19.6 % за пользование кредитом подлежит применению, начиная с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произведено досрочное прекращение договора комплексного страхового продукта. Таким образом, договор КАСКО заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору. В связи с чем, в соответствии с частью 12 статьи 11 Закона №353-ФЗ, АО «МАКС» на основании заявления потребителя обязано возвратить ему страховую премию, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Заинтересованное лицо Ветров Ю.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, поддержал ранее представленные возражения, которые мотивировал тем, что АО «МАКС» ссылается на одно письмо от ДД.ММ.ГГГГ о возврате полной суммы страховой премии на основании ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», полученное страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в качестве основания было указано право на возврат полной страховой премии в предусмотренный 14-дневный срок, но в результате опечатки последней буквы в адресе электронной почты info@maks.ru, вместо info@makc.ru, заявление не было доставлено ДД.ММ.ГГГГ. Только ДД.ММ.ГГГГ от сервиса yandex.ru было получено сообщение, что его письмо не было доставлено. В тот же день им было продублировано заявление на отказ от договора страхования и возврат страховки на электронную почту info@makc.ru, но АО «МАКС» отказало в выплате, в связи с пропуском срока подачи заявления. ДД.ММ.ГГГГВетров Ю.В. полностью досрочно оплатил задолженность по кредитному договору, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору полностью были исполнены, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. После полной досрочной оплаты им было подано второе заявление в АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ о возмещении части страховой выплаты по указанному основанию. Поскольку федеральным законодательством, содержащим специальные нормы по регулированию отношений в сфере потребительского кредитования, предусмотрено право потребителя на возврат части страховой премии при досрочном погашении полученного кредита. В пункте 21 кредитного договора указано, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 695 426,20 рублей, что соответствует сумме заемных средств, согласно п.11 кредитного договора: 580 000 рублей на покупку транспортного средства, 26 426,20 рублей на оплату страховой премии по полису комплексного страхового продукта и 89 000 рублей на иные услуги. Выдача кредита напрямую зависела от заключения договора страхования. Кроме того, страховой случай по договору страхования наступал при полной утрате средства, приобретенного в кредит, а также при несчастных случаях с заемщиком. Страховая сумма полностью покрывала размер выданного потребительского кредита, и в случае наступления страхового случая страховая компания обязалась возместить банку сумму заемных средств, т.к. выгодоприобретателем согласно страховому полису являлся банк. Кредит был полностью погашен и компенсировать страховой компании банку более нечего, что привело к досрочному прекращению отношений и невозможности выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору, и при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. На основании изложенного следует, что договор комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Подпункт 7.13.5 Правил страхования № и подпункт 7.11.7 Правил страхования № предусматривают возможность прекращения договора страхования по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Пунктом 7.17 Правил страхования № предусмотрено, что при досрочном прекращении договора (полиса) страхования по основаниям, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной им страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора (полиса). В статьях 450, 453 ГК РФ, на которые ссылается АО «МАКС», предусмотрено расторжение договора по соглашению сторон. Кроме того, указанные нормы применяются при обоюдном исполнении обязательств сторонами, и если иное не предусмотрено законом. Между тем, право на возврат части страховой премии по договору страхования после полной оплаты суммы потребительского кредита закреплено специальными нормами: частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Единственным условием возврата части страховой премии по заявлению страхователя после полной оплаты потребительского кредита является отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая. Страховые случаи отсутствовали. Учитывая изложенное и факт получения АО «МАКС» страховой премии в полном объеме, страховая компания должна возместить часть страховой премии. В связи с чем, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ о выплате части страховой премии является законным и обоснованным, а в удовлетворении жалобы АО «МАКС» отказать.
Представитель заинтересованного лица - ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» о слушании дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств не представил.
В силу ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.
Учитывая изложенное, суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей заявителя, заинтересованных лиц.
Изучив доводы заявления, выслушав заинтересованное лицо Ветрова Ю.В., исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Как следует из материалов из дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ветровым Ю.В. и ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» заключен договор потребительского кредита №-ПКЖ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 695 426 рублей 20 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ между Ветровым Ю.В. и АО «МАКС» был заключен договор страхования средств наземного транспорта, удостоверенный полисом №ПБ38 №; согласно п.1 договора страхования, срок его действия составляет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно договору КАСКО, застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с рисками «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель», «Хищение», «Угон», «Травма в результате несчастного случая»», в отношении транспортного средства Mitsubishi Outlander, г\н отсутствует, идентификационный номер vin №, 2012 года выпуска. Страхователем и выгодоприобретателем по риску «Травма в результате несчастного случая» по Договору КАСКО является Ветров Ю.В.; выгодоприобретателем по Договору КАСКО по иным рискам является ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» в части размера задолженности страхователя по кредитному договору. По условиям Договора КАСКО по рискам «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель»», «Хищение, Угон» страховая сумма на дату начала срока страхования составляет 695 426 рублей 20 копеек. Страховая сумма меняется в течение срока действия Договора КАСКО в соответствии с пунктом 8.1 Договора КАСКО.
Страховая премия по Договору КАСКО по рискам «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель»», «Хищение, Угон» составляет 23 505 рублей 41 копейка, страховая премия по риску «Травма в результате несчастного случая» составляет 2 920 рублей 79 копеек. Общий размер страховой премии по Договору КАСКО составляет 26 426 рублей 20 копеек (23 505 рублей 41 копейка + 2 920 рублей 79 копеек) и была оплачена заявителем полностью. Получение страховой премии АО «МАКС» не опровергает.
В соответствии с п.8.1 договора КАСКО, страховая сумма меняется в течение срока действия договора КАСКО.
ДД.ММ.ГГГГ заинтересованное лицо Ветров Ю.В. направил в АО «МАКС» по электронной почте заявление о досрочном расторжении Договора КАСКО и возврате страховой премии, на основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У.
ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» письмом исх. № А№ отказало заявителю в удовлетворении заявленного требования, поскольку обращение имело место по истечении 14 календарных дней с даты заключении договора страхования, предусмотренных п.7.15 Правил страхования № и п.7.12 Правил страхования №. Также указано, что договор страхования №№ не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). На основании абзаца 2 п.3 ст.958 ГК РФ, страховая компания указала, что договор страхования №ПБ38-0003681 прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и уплаченная по договору страхования страховая премия возврату не подлежит.
ДД.ММ.ГГГГВетров Ю.В. досрочно полностью оплатил задолженность по заключённому с ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» договору потребительского кредита №-ПКЖ от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ от Ветрова Ю.В. в АО «МАКС» поступило заявление с требованием о досрочном расторжении Договора КАСКО и возврате страховой премии, в связи с тем, что кредитный договор расторгнут, произведено досрочное погашение суммы кредита.
Согласно справке ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по указанному кредитному договору отсутствует.
ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» письмом исх. № № отказало Ветрову Ю.В. в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что договор страхования №ПБ38-0003681 не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Не согласившись с вышеуказанным решением АО «МАКС», Ветров Ю.В. за защитой своих прав обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, с требованием о взыскании с АО «МАКС» о возмещении страховой премии.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Ветрова Ю.В. удовлетворены частично, с АО «МАКС» взыскана страховая премия по договору КАСКО в размере 23 747,38 рублей, требования о взыскании штрафа было оставлено без рассмотрения.
Разрешая требования заявителя по существу, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки, в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ, договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его стороне либо приложены к нему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или рис гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При рассмотрении обращения Ветрова Ю.В. изучив представленные сторонами документы, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к следующим выводам.
Согласно пункту 11 предоставленного заявителем в материалы обращения кредитного договора, кредит предоставлен ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» Ветрову Ю.В. на следующие цели: на покупку Транспортного средства (580 000 рублей 00 копеек), на оплату страховой премии по договору страхования (26 426 рублей 20 копеек), на иные услуг работы по выбору Заявителя (89 000 рублей 00 копеек).
Из пункта 9 кредитного договора следует, что заявитель для заключения и исполнения кредитного договора должен, заключить, в том числе, договор комплексного страхового продукта в соответствии с пунктом 21 Кредитного договора.
Пунктом 21 кредитного договора в качестве договора комплексного страхового продукта указан Договор КАСКО, который предусматривает одновременное страхование Транспортного средства по страховым рискам «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель»», «Хищение», «Угон», выгодоприобретателем по которым является ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» в части размера задолженности страхователя по кредитному договору, и по риску «Травма в результате несчастного случая», выгодоприобретателем по которому является заявитель, со страховой суммой по Договору КАСКО - 695 426 рублей 20 копеек.
Также в пункте 21 кредитного договора указано, что иные договоры страхования, не соответствующие пункту 21 кредитного договора, для применения условия пункта 4 кредитного договора ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» не принимаются.
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что по кредитному договору устанавливается процентная ставка в размере 15.1 %, которая определена, исходя из сделанного заявителем выбора относительно заключения договора страхования на условиях, указанных в пункте 21 кредитного договора. В случае досрочного прекращения договора комплексного страхового продукта указанный размер процентов 19. % за пользование кредитом подлежит применению, начиная с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произведено досрочное прекращение договора комплексного страхового продукта.
ДД.ММ.ГГГГВетров Ю.В. во исполнение условий кредитного договора, заключил с АО «МАКС» договор КАСКО №№№., со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Договором КАСКО, заявитель ознакомлен с положениями Правил страхования №№ и 2, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять.
П.п 7.13.5 Правил страхования № и п.п 7.11.7 Правил страхования №, на условиях которых заключен рассматриваемый Договор КАСКО, предусматривают возможность прекращения договора страхования по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.
Пунктом 7.17 Правил страхования № предусмотрено, что при досрочной прекращении договора (полиса) страхования по основаниям, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной им страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора (полиса).
Согласно пункту 7.18 Правил страхования №, возврат страхователю части страховой премии, в случае прекращения договора по обстоятельствам, указанным в пункте 7.17 Правил страхования №, осуществляется в течение 3 календарных дней с даты получения письменного заявления страхователя о возврате части страховой премии, документа, подтверждающего наступление обстоятельств, указанных в пункте 7.17 Правил страхования №, и документа, удостоверяющего личность страхователя.
Исходя из вышеприведенных норм, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов лица, связанных с причинением вреда его имуществу, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Ветров Ю.В. обратился в АО «МАКС» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о досрочном расторжении Договора КАСКО и возврате страховой премии в связи с тем, что досрочно погасил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (заявление поступило ДД.ММ.ГГГГ). При этом, заявителем была представлена справка банковского учреждения от ДД.ММ.ГГГГ о том, что у Ветрова А.В. отсутствует задолженность по кредитному договору.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ).
Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»» (далее - Закон №483-ФЗ) в положения Закона №353-ФЗ внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона №353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающих семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании вышеизложенного, финансовым уполномоченным обоснованно сделан вывод о том, что рассматриваемый договор КАСКО заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору. Таким образом, в соответствии с указанной ч.12 ст.11 Закона №353-ФЗ, АО «МАКС» на основании заявления Ветрова Ю.В. обязано было возвратить ему страховую премию, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Финансовым уполномоченным верно произведен расчет неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату Ветрову Ю.В., в соответствии с нормами действующего законодательства, Правилами страхования. Учитывая тот факт, что страховая премия составила 26 426,20 рублей, срок действия Договора КАСКО составлял 365 дней, количество дней прошедших с момента досрочного расторжения Договора КАСКО (ДД.ММ.ГГГГ) по дату окончания срока действия Договора КАСКО (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 328 дней, сумма страховой премии, подлежащей выплате заявителю, составляет 23 747,38 рублей (26 426,20 х 328/365).
Доводы АО «МАКС» в заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного сводятся к тому, что при первоначальном обращении страхователя ДД.ММ.ГГГГ мотивом для прекращения договора страхования досрочное исполнение обязательств по потребительскому кредиту сказано не было, и не было представлено доказательств досрочного погашения задолженности по кредиту. В связи с чем, страховая компания расторгла договор страхования ДД.ММ.ГГГГ и отказа в возврате заявителю страховой премии, в связи с истечением установленного Правилами страхования срока для обращения с таким заявлением.
Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией было получено иное заявление Ветрова Ю.В. о расторжении договора КАСКО и возврате уплаченной страховой премии по другому основанию (досрочное исполнение обязательств по кредитному договору).
Иные доводы заявителя АО «МАКС» сводятся к переоценке обстоятельств дела, которым финансовым уполномоченным дана надлежащая оценка, в соответствии с действующим законодательством.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требования Ветрова Ю.В. о возврате части выплаченной им страховой премии при досрочном расторжении договора в размере 23 747,38 рублей. Оснований для отмены, изменения решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-3002/5010-003 не имеется.
Руководствуясь положениями ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении требований АО «МАКС» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-3002/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению Ветрова Юрия Васильевича,
- отказать в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца с даты, следующей после даты изготовления его в окончательной форме.
Председательствующий Т.А. Лузганова
В окончательной форме решение суда изготовлено 31 мая 2022 года.
Судья Т.А. Лузганова
