<данные изъяты>
<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
3 декабря 2018 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Свахиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 <данные изъяты> о возложении обязанности произвести страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке,
У С Т А Н О В И Л:
АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о возложении обязанности произвести страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 3 000 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Росреестра по Красноярскому краю осуществлена государственная регистрация ипотеки. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый в банке. Кредитным договором предусмотрена обязанность ответчика осуществить страхование заложенного имущества, а также кредитным договором предусмотрена обязанность заемщиков осуществить в пользу банка на срок действия кредитного договора в согласованных с банком страховых компаниях, договор страхования рисков прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на квартиру правами третьих лиц, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредитному договору. В качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности должен быть указан кредитор. Кроме того, согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО2 был заключен договор страхования № в соответствии с которым сумма ежегодной страховой премии определяется как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования и подлежит оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ ежегодно. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в размере и в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования. В связи с нарушением ответчиком обязательств по внесению очередного страхового взноса в соответствии с договором страхования, страховая компания направила в адрес ответчика уведомление о наличии задолженности по оплате страховой премии с требованием в течение 10 рабочих дней внести оплату, ответчик обязательства по оплате страховой премии не исполнил, в связи с чем договор страхования был расторгнут. В связи с нарушением прав и законных интересов банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного кредитным договором страхования, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено письмо-требование с информацией о нарушении ответчиком условий кредитного договора о страховании и о досрочном возврате. Однако, указанное требование ответчиком исполнено не было. Договор страхования рисков утраты и повреждения квартиры, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности не был заключен ответчиком. Просят обязать ФИО2 заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ), где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указано АО «Коммерческий Банк Дельта Кредит», а также оплатить страховую премию по указанному договору в течение 14 дней с даты вступления решения суда в законную силу; предоставить в АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии; взыскать с ФИО2 в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» возврат госпошлины в размере 6 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» не явился, представил заявление, в котором требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям, просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие истца и удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Ответчик ФИО2, третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.
В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
По общему смыслу законодательства, обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообусловливающего характера.
Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель обязан страховать заложенное имущество.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщикам денежные средства в размере 3 000 000 руб. сроком на <данные изъяты> месяца, а заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном настоящим договором (п.п. 1.1,1.2 кредитного договора).
В соответствии с п. 1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> По условиям заключенного сторонами кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является залог квартиры, а также личное и имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1.7 договора.
Пунктом 4.1.7 указанного договора предусмотрено, что до предоставления кредита по настоящему договору заемщик обязуется застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2 в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор. Страховая сумма по рискам, указанным в подпунктах (1), (2) и (3) настоящего пункта, выраженная в рублях РФ, по условиям договора страхования в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия настоящего договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности на начало данного месяца.
В соответствии 4.1.8 договора заемщик обязался своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, уплатить кредитору штраф, предусмотренный п.5.5 договора.
Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного кредитным договором, ответчиком со страховой компанией <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования №
В соответствии с договором страхования размер страховой премии (вносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных в соответствующий период страхования. Очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до ДД.ММ.ГГГГ ежегодно, что предусмотрено п.6.2. - 6.3 договора страхования.
Согласно п. 7.1.11.4 договора страхования неуплата страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и сроки, указанные в п.6.3 договора. При этом договор страхования досрочно прекращает свое действие по истечение 30 дней с даты, указанной в п.6.3 договора в качестве даты уплаты очередной годовой страховой премии. О досрочно прекращении договора страховщик незамедлительно в письменном виде уведомляет страхователя и выгодоприобретателя.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по внесению очередного страхового взноса в соответствии с договором страхования, страховая компания направила в адрес ответчика уведомление о наличии задолженности по оплате страховой премии с требованием в течение 10 рабочих дней внести оплату.
Однако ответчик обязательства по оплате страховой премии не исполнил, в связи с чем договор страхования был расторгнут.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено письмо-требование с информацией о нарушении ответчиком условий кредитного договора о страховании и о досрочном возврате, которое ответчиком исполнено не было.
Договор страхования рисков утраты и повреждения квартиры, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности в соответствии со ст.31 Закона об ипотеке и условий кредитного договора не был заключен ответчиком.
В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.
Согласно подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных, в том числе, подп. 1 п. 1 ст. 343 настоящего Кодекса.
В соответствии с положениями ст. 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
Кроме того, согласно требованиям ст. ст. 31, 35, 50 указанного Закона, залогодержатель при ненадлежащем исполнении залогодателем обязательств по страхованию вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано, либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
Таким образом, указанными выше положениями действующего законодательства предусмотрены специальные правовые последствия для случаев неисполнения залогодателем возложенной на него обязанности страховать заложенное имущество, а именно залогодержатель вправе: либо потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обратить взыскание на предмет залога; либо самостоятельно застраховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков его утраты и повреждения, а затем - потребовать от залогодателя возмещения всех понесенных им расходов на такое страхование.
В соответствии с подпунктом «в» пункта 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать, полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором страхования, договором купли-продажи квартиры, иным соглашением кредитора и заемщика, содержащим денежные и иные обязательства заемщика, в том числе кредитным договорам, заключенным сторонами в рамках действующих у кредитора кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком письменных обязательств перед кредитором, содержащихся в заявлениях заемщика, письмах и других документах, предоставленных кредитору.
Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п.4.1.9 договора. Настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 настоящего договора. Настоящим заемщик выражает свое согласие на списание кредитором денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с п. 6.4 настоящего договора, для уплаты страховых премий и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при обращении в суд с данным иском истцом был избран ненадлежащий способ защиты нарушенного права, поскольку как положениями заключенного сторонами договора, так и нормами действующего законодательства предусмотрены иные последствия неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств по страхованию предмета ипотеки, а именно – либо предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита с процентами и обращении взыскания на предмет залога; либо самостоятельное страхование кредитором заложенного имущества за свой счет с дальнейшим взысканием причиненных убытков с заемщика.
Как следует из требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В данном случае, поскольку изначально при получении кредита и оформлении ипотеки ответчик ФИО2 заключил с <данные изъяты>» договор страхования, чем исполнил возложенную на него законом и кредитным договором обязанность, то несмотря на произошедшее в дальнейшем расторжение этого договора страхования правовые основания понуждать потребителя в настоящее время к заключению новой сделки страхования в пользу банка, у истца отсутствуют; нарушенные права АО КБ «ДельтаКредит» подлежат защите иными вышеописанными способами; в связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении его требований о возложении на ответчика обязанности осуществить страхование риска утраты и повреждения предмета залога (ипотеки) путем заключения нового договора страхования.
Разрешая требования истца о возложении на ответчика обязанности осуществить страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска прекращения или ограничения права собственности на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
При этом Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не предполагает обязательность страхования жизни и здоровья заемщика, а также страхования рисков прекращения или ограничения права собственности на заложенное имущество (ст. 31), норами этого закона предусмотрена лишь обязательность страхования рисков утраты и повреждения предмета ипотеки.
Исходя из толкования положений ст.ст. 929, 934 ГК РФ и указанных выше правовых норм, в кредитных договорах не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, риски потери трудоспособности, повреждения имущества в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
В силу абз. 1 п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Таким образом, принимая во внимание, что страхование является самостоятельной и добровольной услугой по отношению к кредитованию; при этом, ни Гражданским кодексом РФ, ни иными законами и нормативно-правовыми актами обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска прекращения или ограничения права собственности на квартиру (страхование титула) не предусмотрено, суд приходит к выводу о том, что в отношениях по кредитованию установление дополнительных условий в виде страхования рисков, не предусмотренных действующим законодательством и в которых заемщик не заинтересован, является ущемлением прав ответчика ФИО2, как потребителя.
При таких обстоятельствах, суд также не находит оснований для возложения на ответчика обязанности по осуществлению страхования ее жизни и здоровья, а также риска прекращения или ограничения права собственности на заложенное имущество, в связи с чем не будут возложены обязанности оплатить страховую премию по указанному договору в течение 14 дней с даты вступления решения суда в законную силу; предоставить в АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии.
С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что в удовлетворении заявленных истцом исковых требований к ФИО2 о возложении всех указанных истцом обязанностей отказано в полном объеме, оснований для взыскания в пользу истца понесенных им судебных расходов в виде возврата госпошлины, оплаты услуг представителя не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении требований АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 <данные изъяты> о возложении обязанностей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 10.12.2018 года.
