Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 16 ноября 2021 года
Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Цуриковой Т.А.,
при секретаре ФИО4, помощнике судьи ФИО5,
с участием представителя Управление Роспотребназдора по <адрес>ФИО6,
представителя истца ФИО7,
представителей ответчика ФИО8, ФИО9,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор страхования жизни оформленный в виде страхового полиса №№ и приложения к нему. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по 25.12.<адрес> страховая сумма 4300000 рублей. Застрахованное лицо истец.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело в пользу ФИО2 выплату в размере 4300000 рублей, при этом каких-либо пояснений по начисленному размеру произведенной выплаты не предоставил.
Вместе с тем, в п.3 заявления на заключение договора Страхования жизни на условиях «Смартполис» указан минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода в размере 10% от величины взноса по договору страхования, в связи с чем, сумма инвестиционного дохода должна составлять 430 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было подано заявление с просьбой выплатить сумму инвестиционного дохода. На претензию получен ответ, из которого следует, что сумма инвестиционного дохода равна 0.
Не согласившись с ответом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», истец обратилась в Железнодорожный районный суд <адрес> с исковым заявлением о взыскании инвестиционного дохода, морального вреда, неустойки, штрафа. Решением от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» были удовлетворены частично. С ответчика был взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 430000 рублей, 10000 компенсация морального вреда, судебные расходы на оплату услуг представителя 35000 рублей.
Во взыскании штрафа ФИО2 судом было отказано, поскольку ей не было представлено доказательств обращения к ответчику в установленном законом порядке с претензией о нарушении её прав в связи с неполучением по окончании срока действия договора дополнительного инвестиционного дохода. Дело в том, что ФИО2 обращалась к ответчику с просьбой выплатить дополнительный инвестиционный доход, однако ответ поступил после обращения ФИО2 в суд за защитой своих прав, (подтверждается копией ответа от ДД.ММ.ГГГГ, доказывающего факт обращения ДД.ММ.ГГГГ).
При таких обстоятельствах, истица считает, что штраф в её пользу подлежит взысканию.
Железнодорожным районным судом с ответчика сумма инвестиционного дохода в размере 430000 рублей была взыскана без учёта коэффициента участия (КУ), размер которого, согласно Отчёту о динамике дополнительного инвестиционного дохода от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 2,15.
№
№
№
№
№
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в интернете, в открытом доступе размещена информация о максимальном размере зафиксированного в 2017 году дохода в № по полисам по стратегии «Глобальный фонд облигаций».
ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца от ответчика получен ответ о динамике дополнительного инвестиционного дохода, из которого следует, что дополнительный инвестиционный доход в № рублей. По окончании договора при наступлении страхового случая «Дожитие», сумма дополнительного инвестиционного дохода умножается на КУ - коэффициент участия (составляет 2,15).
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, предоставив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель истца ФИО7 иск с учетом уточнений поддержала по доводам, в нем содержащимся.
Представители ответчика ФИО8, ФИО9 в удовлетворении иска просили отказать, поддержав письменные возражения на иск.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела и оценив имеющиеся по делу доказательства, учитывая заключение представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес>, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (ФИО1) со страховой организацией (страховщиком).
На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (ФИО1), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого ФИО1 или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.п.1, 2 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком ФИО1 на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между ФИО1 и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие ФИО1 или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. ФИО1 или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, ФИО1 возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», как Страховщиком, и истцом ФИО2, как ФИО1, заключен договор страхования жизни «СмартПолис» ИМСР50 № на основании письменного заявления ФИО1 в соответствии с Условиями договора страхования жизни «Смартполис» (Приложение № к Договору страхования), в соответствии с условиями которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в Страховом полисе, в случаях и порядке, установленных Условиями, а ФИО1 обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в Страховом полисе.
ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО2 ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выдан Страховой полис (договор страхования жизни) №, подтверждающий заключение между ФИО1 и Страховщиком Договора страхования жизни «СмартПолис». Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно чеку-ордеру Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ, истцом на счет ответчика перечислены денежные средства в сумме 4300000 рублей, назначение платежа: оплата страховой премии по полису №.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет истца перечислены денежные средства в сумме 4300000 рублей в качестве страховой премии, уплаченной истцом при заключении с ответчиком договора страхования.
Решением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) исковые требования ФИО2 были удовлетворены частично. Суд постановил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни в размере 430000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 35000 рублей, а всего взыскать 475000 рублей. Решение вступило в законную силу.
Указанным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ и предоставленными материала дела установлено, что В соответствии с п. 3.1.1. Условий страхования (приложение 2 к договору страхования жизни «СмартПолис» №№) страховым случаем является дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования.
Пункт 6.2 Условий страхования предусматривает, что страховая выплата по рискам «Дожитие страхованного лица до окончания срока страхования» и «Смерть Застрахованного лица» осуществляется при наступлении страхового случая единовременно, в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода.
Для получения страховой выплаты, в соответствии со ст. 6.7. Условий страхования, Страховщику должен быть предоставлен определенный комплект документов. Данные документы предоставляются в оригиналах ли нотариально заверенных копиях (п. 6.8 Условий).
Пункт 6.12. Условий предусматривает, что Страховщик должен принять решение о признании события страховым случаем по заявленному страховому случаю, об отказе или о запросе дополнительных документов в течение 10 рабочих дней.
В соответствии с пунктом 6.13 Условий - в случае принятия положительного решения о страховой плате, страховая выплата производится в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия решения о страховой выплате.
В п.4.1. Инвестиционной декларации «СмартПолис» (приложение 3 к договору страхования) указаны риски, которые могут негативно повлиять на размер Дополнительного инвестиционного дохода по Договору.
Гарантированная норма доходности (далее по тексту ГИД) - эта та доходность, на которую прирастают страховые резервы, которые формирует Страховщик. В случае, если реальная доходность по резервам будет ниже, чем ГИД, то Страховщик будет нести повышенные страховые риски, что, в свою очередь, может негативно сказаться на возможности Страховщика выполнять свои финансовые обязательства перед ФИО1. Следовательно, чем ниже данный показатель, тем меньше риск нарушения обязательств Страховщиком.
Договор страхования жизни «СмартПолис» является договором инвестиционного страхования, дающий возможность получения повышенного дохода от участия в доходности различных ФИО3. Однако, данная доходность не гарантируется и зависит от фактических реалий изменения цен выбранного ФИО1.
По данной программе существует безусловная гарантия возврата 100% вложенных средств ФИО1 после реализации рисков, заложенных в программе. Данную гарантию обеспечивает Гарантированный Фонд, средства которого управляются Страховщиком, в соответствии с его инвестиционной политикой.
Сумма выплаты по «Дожитию» зависит от индивидуального дохода по дожитию (ИДД) и дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), которые формируются за счет положительной динамики ФИО1 (с учетом Коэффициента участия, характерного для каждого из Базовых ФИО3).
Согласно инвестиционной декларации Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. Так же, согласно инвестиционной декларации «На момент заключения Договора страхования имеются нижеследующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования».
В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона РФ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие ФИО1 или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.
Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие ФИО1 в инвестиционном доходе страховщика.
При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие ФИО1 в инвестиционном доходе страховщика».
При этом, страховая сумма не изменяется в рамках инвестиционной деятельности, на нее не влияет падение котировок. Также страховая сумма по договору установлена в рублях. В договоре страхования потери денег от инвестирования для ФИО1 - нет.
В соответствии с п. 7.7. Условий страхования дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между Фактическим инвестиционным доходом и Гарантированным инвестиционным доходом и начисляется Страховщиком на дату окончания срока действия Договора страхования в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного до установленного срока».
Также, в условиях страхования имеется п. 6.4.: «в случае если событие можно классифицировать как страховой случай по риску «Смерть Застрахованного лица» и по риску «Смерть Застрахованного лица «в результате несчастного случая» одновременно, выплата осуществляется по обоим рискам».
Установлено, что ответчиком в добровольном порядке в связи с наступлением «Дожития» произведена гарантированная выплата в размере 4300000 рублей, а также на основании судебного решения от ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата дополнительный инвестиционный доход №
При этом истец просит взыскать дополнительный ДИД за 2018 год в размере 2180203 рубля, ссылаясь на отчет о динамике ДИД по договору № №.
При заключении договора инвестиционного страхования жизни ФИО1 оплачивает страховую премию, из которой страховщик, в соответствии со ст. 26 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации», формирует страховые резервы.
Далее по условиям договора страховые резервы (т.е. деньги Страховщика, не ФИО1) используются под формирование двух фондов - гарантийного и рискового.
Гарантийный фонд (п. 1.2.1 Условий страхования) служит для того, чтобы обеспечить № возвратность уплаченной страховой суммы. Для этого он растет на гарантированную норму доходности № (п. 7.5. Условий) до размера внесенной клиентом №
Рисковый фонд (п. 1.2.2. Условий страхования) инвестируется в финансовые инструменты по выбору ФИО1 (базовый ФИО3 или фонд) и служит для того, чтобы обеспечить клиенту ДИД.
Возможность как положительной, так и отрицательной динамики инвестиционного фонда нашло свое отражение в Письме ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№: Согласно пункту 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие ФИО1 или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие ФИО1 или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие ФИО1 в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться
В зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие ФИО1 в инвестиционном доходе страховщика.
Дата начала инвестирования - ДД.ММ.ГГГГ в стратегию Глобальный фонд облигаций (Коэффициент участия 250.00%)
Согласно Инвестиционной декларации, п.3.1. в качестве рискового фонда был выбран «Глобальный фонд облигаций». Порядок расчета ДИД, а также порядок расчета коэффициента участия в данном случае установлен п. 2.6.3, 2.6.4. И ДИД и коэффициент участия рассчитываются непосредственно страховщиком.
ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО2, по ее заявлению была осуществлена смена ФИО1 с Глобального фонда облигаций на Новые Технологии 3.0 (в связи со сменой ФИО3 Коэффициент участия снизился с №№
Положениями пунктов 2.5.1.- 2.5.4 Инвестиционной декларации определяется расчет коэффициента страхового покрытия. Его величина составляет № коэффициента покрытия, удержанного по окончанию договора страхования, содержащийся в письменном отзыве ответчика, суд признает математически верным, соответствующим условиям договора и положения Закона «Об организации страхового дела».
Учитывая, нулевое значение дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) от инвестиционный деятельности коэффициент участия (КУ) на ДИД распространяться не может и его величина не имеет значения (КУ применим при положительность доходности от инвестиционной деятельности).
Из представленных в материалы дела документов следует, что истец добровольно заключил спорный договор, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Подписание договора страхования не оспаривается стороной истца.
Подписывая договор страхования, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами страхования жизни, условиями заключенного договора.
Факт получения на руки страхового полиса, декларации и правил страхования, на основании которых был заключен договор, истцом не оспаривается.
С требованиями о расторжении заключенного договора истец к ответчику не обращался.
Доводы истца о неверно произведенном ответчиком расчете суммы страховой выплаты, объективно ничем не подтверждаются, противоречат имеющимся в деле документам. Иных доказательств, опровергающих доводы ответчика, суду представлено не было.
Таким образом, судом установлено, что в договоре страхования согласованы все существенные условия, стороны, подписывая договор, подтвердили, что договор страхования заключается сторонами добровольно и на взаимовыгодных условиях, ФИО1 подтвердил, что осознает суть подписываемого договора и обстоятельства его заключения и у него отсутствуют обстоятельства, вынуждающие совершить данную сделку на крайне невыгодных для себя условиях, о чем имеется его собственноручная подпись.
Поскольку судом исковые требования о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода признаны необоснованными, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение требований потребителя, судебных расходов (оплата услуг представителя, нотариуса) удовлетворению не подлежат.
В связи с тем, что определением судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части требований о взыскании невыплаченной суммы минимального договорного дополнительного инвестиционного дохода в размере 494500 рублей, суммы штрафа от суммы минимального договорного инвестиционного дохода в размере 484750 рублей прекращено, производные от указанных требования – о взыскании процентов от невыплаченного минимального договорного инвестиционного дохода в размере 86521,76 рублей, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления в мотивированном виде, через Железнодорожный районный суд <адрес>.
Судья Т.А. Цурикова
Решение в мотивированном виде изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Т.А.Цурикова
