Дело № 2-953/2016
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 марта 2016 года г. Барнаул
Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Т.В.Зарецкой,
при секретаре А.Б. Денисовой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВТБ 24 (ПАО) к С.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению С.С.В. о признании пунктов договора недействительными, возложении обязанности произвести перерасчет,
УСТАНОВИЛ:
В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратился ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) с иском к С.С.В.., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и С.С.В. заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор 1»). В соответствии с Кредитным договором1, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 23 процента годовых, а Заемщик обязался возвратить данную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом1.
Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ-го числа каждого календарного месяца.
Размер неустойки, указанный в п. 2.6 Кредитного договора1 составляет <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Истец»/«Банк») и С.С.В. был заключен Кредитный договор № (далее - «Кредитный договор2»)
В соответствии с Кредитным договором2, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом <данные изъяты> процента годовых, а Заемщик обязался возвратить данную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом2.
Возврат Кредита2 и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ-го числа каждого календарного месяца.
Размер неустойки, указанный в п. 2.6 Кредитного договора2 составляет <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
По наступлению срока погашения кредитов Заемщик не выполнил свои обязательств
Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению по уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить Кредит1 и Кредит2 в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования Кредитом1 и Кредитом2 и иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора1 в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, Кредитного договора2 в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, Банк заявил о намерении расторгнуть Кредитный договор1 ДД.ММ.ГГГГ, Кредитный договор2 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21, 36)
По наступлению срока погашения Кредитов заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Таким образом, Должник обязан уплатить Банку суммы кредитов, проценты за пользование денежными средствами и неустойку за нарушение срока возврата кредитов и процентов за пользование кредитами. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Должником не погашена.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору1 составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90 %. Таким образом, по кредитному договору 1 ВТБ 24 (ПАО) просит взыскать:
<данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам,
<данные изъяты> рублей – задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени по просроченному долгу,
а всего <данные изъяты> рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору2 составила <данные изъяты> рублей, банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на 90 %. Таким образом, по кредитному договору2 ВТБ 24 (ПАО) просит взыскать:
- <данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
- <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
- <данные изъяты> – задолженность по пени по просроченному долгу;
а всего – <данные изъяты> рублей.
Не согласившись с исковыми требованиями ВТБ 24 (ПАО) С.С.В. обратился в суд к ВТБ 24 (ПАО) со встречным исковым заявлением, в котором просит признать недействительным положения п 2.7. Кредитных Договоров заключенных ДД.ММ.ГГГГ№, ДД.ММ.ГГГГ№ о первоочередности списания просроченных платежей и комиссии за подключение к программе страхования, обязать банк произвести перерасчет задолженности по указанным договорам, с учетом порядка списания, предусмотренного ст. 319 ГК РФ.
В обосновании встречных требований С.С.В. указывает, что между ним и Банком ВТБ 24 (ЗАО) были заключены кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ№, согласно которого Банк предоставил С.С.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом <данные изъяты> процента годовых, от ДД.ММ.ГГГГ№ согласно которого Банк предоставил С.С.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом <данные изъяты> процента годовых.
Согласно п. 2.7 указанных Кредитных договоров установлена очередность списания денежных средств, которые оплачены Заемщиком. При этом списание денежных средств согласно указанного пункта, производится в следующем порядке:
- судебные издержки по взысканию задолженности;
- просроченная комиссия за присоединение к программе страхования;
- просроченная сумма основного долга по кредиту;
- комиссия за присоединение к программе страхования;
- проценты по кредиту;
- сумма основного долга по кредиту;
- неустойка (пени, штрафы);
Действующим законодательством в ст. 319 ГК РФ закреплено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Таким образом, указанной нормой (ст. 319 ГК РФ) установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых в силу диспозитивного характера может быть изменена по соглашению сторон.
Кредитор не вправе в договоре предусматривать направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Вместе с тем, комиссия за присоединение к программе страхования как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена и не может производится в первоочередном порядке.
При таких условиях ответчик полагает, что пункт 2.7 кредитного договора, предусматривающий погашение за счет суммы произведенного заемщиком платежа в первую очередь начисленной комиссии, противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.
Представитель ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, почтовой корреспонденцией, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении встречного иска. Также П.К.Д. указал на то, что очередность списания денежных средств, указанная в п. 2.7 Кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ не нарушает ст. 319 ГК РФ и права потребителя. На основании заявления С.С.В. заявил желание быть застрахованным, поэтому должен ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере <данные изъяты> % от суммы кредита. Согласно п. 4.4 заявления на участие в программе коллективного страхования заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГС.С.В. подал заявление об исключении из участников программы страхования. После отключения от программы страхования С.С.В. обязан был возвращать только основной долг и плановые проценты. Порядок списания согласно п.п. 3, 4, 6, 7, 8 п. 2.7 соответствуют нормам ст. 319 ГК РФ.
Ответчик (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще - судебной повесткой, получение которой подтверждено почтовым уведомлением подписью ответчика о получении. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменные возражения, согласно которым просил применить нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и понизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.
Суд, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, рассматривая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и С.С.В. заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор 1»). В соответствии с Кредитным договором1, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 23 процента годовых, а Заемщик обязался возвратить данную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом1.
Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно <данные изъяты>-го числа каждого календарного месяца.
Размер неустойки, указанный в п. 2.6 Кредитного договора1 составляет <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Истец»/«Банк») и С.С.В. был заключен Кредитный договор № (далее - «Кредитный договор2»)
В соответствии с Кредитным договором2, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом <данные изъяты> процента годовых, а Заемщик обязался возвратить данную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом2.
Возврат Кредита2 и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ДД.ММ.ГГГГго числа каждого календарного месяца.
Размер неустойки, указанный в п. 2.6 Кредитного договора2 составляет <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
По наступлению срока погашения кредитов Заемщик не выполнил свои обязательствУчитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению по уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить Кредит1 и Кредит2 в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования Кредитом1 и Кредитом2 и иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора1 в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, Кредитного договора2 в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, Банк заявил о намерении расторгнуть Кредитный договор1 ДД.ММ.ГГГГ, Кредитный договор2 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21, 36)
По наступлению срока погашения Кредитов заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Таким образом, Должник обязан уплатить Банку суммы кредитов, проценты за пользование денежными средствами и неустойку за нарушение срока возврата кредитов и процентов за пользование кредитами. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Должником не погашена.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору1 составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90 %. Таким образом, по кредитному договору 1 ВТБ 24 (ПАО) просит взыскать:
- <данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам,
- <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по пени по просроченному долгу,
а всего <данные изъяты> рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору2 составила <данные изъяты> рублей, банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на 90 %. Таким образом, по кредитному договору2 ВТБ 24 (ПАО) просит взыскать:
- <данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
- <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
- <данные изъяты> – задолженность по пени по просроченному долгу;
а всего – <данные изъяты> рублей.
Представленный Банком расчет проверен судом, признан верным, обоснованных возражений относительно правильности произведенных вычислений не поступило, в связи с чем суд принимает данный расчет за основу при вынесении решения.
Исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Также ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств иного размера задолженности либо доказательств, на основании которых возможно освободить его от гражданско-правовой ответственности за нарушение своих обязательств по кредитному договору.
Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, непринятие мер к погашению долга в период нахождения дела в производстве суда, и недоказанность, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, уважительных причин неисполнения обязательства, а также то, что истец сам уменьшил размер неустойки на 90%, суд не находит правовых оснований для уменьшения неустойки, находя размер заявленной неустойки соразмерным нарушениям обязательств.
Определяя размер задолженности по кредиту, заслуживают внимания доводы встречного иска С.С.В. относительно очередности списания денежных средств в погашение кредитов от ДД.ММ.ГГГГ№, от ДД.ММ.ГГГГ№.
Так, в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 2.7. кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ установлена следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика:
- судебные издержки по взысканию задолженности;
- просроченная комиссия за присоединение к программе страхования;
- просроченные проценты по кредиту;
- просроченная сумма основного долга по кредиту;
- комиссия за присоединение к программе страхования;
- проценты по кредиту;
- сумма основного долга по кредиту;
- неустойка (пени, штрафы).
Согласно графику погашения по Кредитному договору1 от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет <данные изъяты> рублей, именно такую сумму ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа) С.С.В. должен был внести для погашения задолженности в расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С.С.В.ДД.ММ.ГГГГ внес сумму в счет погашения указанного кредита в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей были списаны в счет погашения основного долга, <данные изъяты> рублей в счет погашения плановых процентов. ДД.ММ.ГГГГС.С.В. внес еще сумму в размере <данные изъяты> рублей, которые были списаны в счет погашения плановых процентов. Всего С.С.В. было внесено 14050 рублей в счет погашения кредита, тогда как необходимо было внести <данные изъяты> рублей. После ДД.ММ.ГГГГС.С.В. платежей в счет погашения данного кредита не осуществлял.
Однако, в следующий расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ была списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей в первоочередном порядке, что противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно графику погашения по Кредитному договору2 от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет <данные изъяты> рублей, именно такую сумму ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа) С.С.В. должен был внести для погашения задолженности за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С.С.В.ДД.ММ.ГГГГ внес сумму в счет погашения уже образовавшейся на момент внесения денежных средств задолженности в размере <данные изъяты> рублей, тогда как необходимо было внести <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рубля были списаны в счет погашения комиссии, <данные изъяты> рублей – в счет основного долга, <данные изъяты> рублей – в счет плановых процентов.
Как видно, из представленного банком расчета задолженности комиссия за присоединение к программе страхования в размере 432 рубля была списана со счета С.С.В. в первоочередном порядке, что противоречит ст. 319 ГК РФ.
Следовательно, встречный иск С.С.В. к ВТБ 24 (ПАО) в части признания недействительным условия кредитных договоров о первоочередности списания комиссии подлежит удовлетворению, а именно пункт 2.7. кредитных договоров №, №, как не соответствующих статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлении следующей очередности погашения сумм в оплату задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, г. в случае недостаточности суммы для полного исполнения обязательства: просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга, проценты по кредиту, сумма основного долга, просроченная комиссия за присоединение к программе страхования.
Учитывая положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по процентам подлежит уменьшению на сумму незаконно списанных в первоочередном порядке денежных средств в счет погашения комиссии, и соответственно размер задолженности по процентам составляет по Кредитному договору1 <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рублей), по Кредитному договору2 <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рубля). Итого размер задолженности по Кредитному договору1 составляет <данные изъяты> рублей, по Кредитному договору2 – <данные изъяты> рублей.
При этом суд учитывает, что суммы, вносимые ранее С.С.В. в счет оплаты обязательств по кредитным договорам были достаточны для погашения текущего платежа в расчетном периоде, соответственно нарушений порядка списания денежных средств не имелось, неустойка в первоочередном порядке с С. не взыскивалась; нарушений прав С.С.В. как потребителя при списании иных, кроме указанных платежей, а именно комиссии за присоединение к программе страхования, не установлено.
Учитывая, что требования С.С.В. в части признании недействительными пунктов 2.7 Кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены, судом уменьшены требования банка о взыскании задолженности на сумму незаконно списанных в первоочередном порядке комиссий за присоединение к программе страхования, перерасчет произведен судом, а оснований для перерасчета по иным платежам не имеется, требования С.С.В. об обязании банка произвести перерасчет удовлетворению не подлежат.
Кроме этого, ВТБ-24 понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению и взыскиваются с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей. (99,91% от <данные изъяты>)
На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ВТБ-24 (ПАО) в бюджет муниципального округа-города Барнаула Алтайского края подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 198,167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) к С.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с С.С.В. в пользу ВТБ 24 (ПАО)
задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей;
задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей;
В удовлетворении остальной части иска ВТБ 24 (ПАО) отказать.
Встречный иск С.С.В. к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора о первоочередности списания комиссии удовлетворить.
Признать недействительным п.2.7. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и С.С.В. в части установления первоочередного взимания комиссии за подключение к программе страхования, установив очередность погашения сумм в оплату задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в случае недостаточности суммы для полного исполнения обязательства: просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга, проценты по кредиту, сумма основного долга, просроченная комиссия за присоединение к программе страхования.
Признать недействительным п.2.7. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и С.С.В. в части установления первоочередного взимания комиссии за подключение к программе страхования, установив очередность погашения сумм в оплату задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в случае недостаточности суммы для полного исполнения обязательства: просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга, проценты по кредиту, сумма основного долга, просроченная комиссия за присоединение к программе страхования.
В удовлетворении остальной части встречного иска С.С.В. отказать.
Взыскать с С.С.В. в пользу ВТБ-24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ВТБ -24 (ПАО) в бюджет муниципального округа-города Барнаула Алтайского края госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.
Судья Т.В.Зарецкая
