Дело №2-941/2019
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 марта 2019 года город Барнаул
Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Вешагуровой Е.Б.
при секретаре Кирюшиной М.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лейко М.М. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Лейко М.М. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового взноса в размере 49 191,95 руб., неустойки в размере ставки рефинансирования за каждый день просрочки за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 832,16 руб. с перерасчетом на момент вынесения решения, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа.
В обоснование исковых требований истец указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлялся кредит в сумме 191 781 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора Лейко М.М. было написано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО «Банк ВТБ» с уплатой страховой премии в размере 51 721 руб., в том числе вознаграждение банка в сумме 10 356,20 руб. и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 41 424,8 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец произвела полное досрочное погашение потребительского кредита, внеся денежные средства на расчетный счет через банкомат, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ направила претензии ответчикам с просьбой расторгнуть договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть уплаченные за присоединение к нему денежные средства в сумме 51 718 руб. за вычетом фактически понесенных расходов и части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, на что получила отказы. С указанными отказами банка и страховой компании истец не согласна, полагая, что с досрочным погашением кредитного договора, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховая премия при наступлении страхового случая будет равна нулю, в силу п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования подлежит прекращению досрочно, в связи с чем страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Сумма возврата страховой премии за вычетом фактически понесенных расходов составляет 49 191,95 руб., на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в силу ст.ст. 309, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Действиями ответчиков истцу причинены нравственные страдания, компенсацию которых она оценивает в 10 000 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности- Бекренев О.Н. на исковых требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске.
Истец, ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
С учетом мнения представителя истца, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив доводы искового заявления, материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 4107, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Лейко М.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 191 781 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых.
В тот же день Лейко М.М. присоединилась к Программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», собственноручно написав заявление о включении в число участников названной программы, и произвела оплату подключения к программе в размере 51 781 руб. за счет кредитных денежных средств.
Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования плата за весь период страхования составила 51 781 руб., в том числе вознаграждение банка в сумме 10 356, 2 руб. и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 41 424,8 руб.
В качестве страховых риском по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрена смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение, произошедшее в результате несчастного случая.
Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти-наследники застрахованного.
Страхование действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 191 781 руб.
Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленный на имя Лейко М.М. закрыт ДД.ММ.ГГГГ, задолженность отсутствует.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате переплаченных по договору страхования денежных средств в сумме 51 781 руб., за вычетом понесенных расходов, на что получила отказы со ссылкой на отсутствие оснований для прекращения договора страхования.
Пунктом 2 Заявления на включение в число участников программы страхования предусмотрено, что до истца доведена информация о добровольном присоединении к программе страхования, что не влияет на возможность приобретения иных услуг банка.
На основании пункта 3 Заявления на включение в число участников программы страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным, Лейко ознакомлена с Условиями страхования.
Пунктом 5.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страховая сумма- денежная сумма, определенная договором страхования и укаханная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) устанавливается разделом 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» и зависит от вида страхового случая и не связана суммой остатка задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и банком.
Так, страховая выплата при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни» составляет 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность в несчастного случая или болезни»- в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности и т.д.
При этом общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же застрахованного за весь срок страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором и указанной в заявлении на включение в отношении этого застрахованного (пункт 10.5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).
Из приведенных положений заявления на включение в программу страхования от 06 июля 2018 года, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица; в случае прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае возврат части страховой премии осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 дней со дня предоставления необходимых документов.
Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае добровольного отказа от участия в ней застрахованного, если возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Поскольку истец отказалась от договора страхования по истечении установленного Указаниями Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срока, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
исковые требования Лейко М.М. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Е.Б. Вешагурова
