Дело № 2-10/2017
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 марта 2017 года г. Балашиха
Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Петуховой О.Н., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Московский кредитный банк», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии за неистекший период страхования, платы за присоединение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском, уточнив его в порядке ст.39 ГПК РФ, к ПАО «Московский кредитный банк», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании суммы страховой премии за неистекший период страхования, платы за присоединение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Московский кредитный банк» (далее-Банк) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу представлен был кредит в сумме <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Истец поясняет, что своим заявлением как заемщик по кредитному договору с ПАО «Московский кредитный банк» договор № от ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие быть застрахованным по программе Коллективного добровольного страхования жизни заемщиков кредитов ОАО «Московский кредитный банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «СК Ренессанс Жизнь». В соответствии с договором страхования Банком списаны следующие средства со счета №: страховая премия -<данные изъяты>., плата за присоединение к договору страхования – <данные изъяты>., в том числе НДС. Пунктом 11 заявления заемщика кредита по кредитному договору с ОАО «Московский кредитный банк» (в настоящее время –ПАО) договор № от ДД.ММ.ГГГГ в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования Банк имеет право на получение от страховщика части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом расходов страховщика для последующего перечисления застрахованному. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка было направлено заявление с просьбой возврата денежных средств за неистекший период страхования, ответа на заявление получено не было. Истцом обязательства перед Банком были выполнены досрочно – ДД.ММ.ГГГГ по истечении <данные изъяты> предусмотренных кредитным договором. Истец пояснят, что кредитный договор был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, т.е.на <данные изъяты>, в соответствии с графиком платежей <данные изъяты> В связи с чем, истец приводит расчет: <данные изъяты>-<данные изъяты> =<данные изъяты>; сумма страховой премии за один платежный период составляет: <данные изъяты>.:<данные изъяты>=<данные изъяты>; сумма платы за присоединение к договору страхования на один платежный период составляет: <данные изъяты>: <данные изъяты>= <данные изъяты>; величина страховой премии за неистекший период страхования: <данные изъяты>.<данные изъяты>=<данные изъяты>.; величина платы за присоединение к договору страхования за неистекший период страхования: <данные изъяты> х <данные изъяты>=<данные изъяты>.
С учетом уточнений и произведенной выплаты Банком <данные изъяты>., исходя из расчета: <данные изъяты>.-<данные изъяты>
Истец рассчитал неустойку ссылаясь на ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» и рассчитав ее в соответствии с п.5 ст.28 указанного выше Закона за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) в размере <данные изъяты>., исходя из расчета: <данные изъяты>
В обоснование своих требований истец ссылается на ч.3 ст.958 ГК РФ.
Просит с учетом уточнений взыскать с ответчиков в пользу ФИО2 сумму страховой премии за неистекший срок страхования в размере <данные изъяты>.; платы за присоединения к договору страхования за неистекший период страхования в размере <данные изъяты>.; неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в пользу потребителя в размере <данные изъяты> от удовлетворенных требований (л.д.№).
Представитель ответчика – ПАО «Московский кредитный банк» в суд не явился, извещен (л.д.№), ранее представлял ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д.№,№).
Представитель ответчика – ООО «СК Ренессанс Жизнь», привлеченный протокольным определением Железнодорожного городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явился, извещен (л.д.№), представил письменные возражения (л.д.№), в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, из которых также следует, что он просит суд применить срок исковой давности по п.2 ст.181 ГК РФ (один год), так как кредитный договор с банком был заключен ДД.ММ.ГГГГ; иск был подан ДД.ММ.ГГГГ, а также применить срок исковой давности ст.196 ГК РФ по данному предмету спора; ссылается на пп.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ представлено не было; размер требований явно завышен; ссылается на п.2.2. указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» разъяснено, что при расчете стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика; досрочное прекращение договора страхования или отказ страхователя от его исполнения не связан с нарушением страховщиком сроков предоставления страховой услуги или предоставлением услуги ненадлежащего качества, поэтому положения ст.28 Закона РФ О защите прав потребителей в РФ не применимы к данному спору; просит суд применить ст.333 ГК РФ в случае взыскания неустойки, штрафа.
Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства по делу в их совокупности, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пунктов 1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Исходя из п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу представлен был кредит в сумме <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.№).
Согласно уведомления срок кредитования <данные изъяты> (л.д.№), что также подтверждается графиком платежей (л.д.№).
Истцом был подписан договор присоединения к коллективному договору добровольного страхования жизни заемщиков кредитов ОАО «Московский кредитный банк» (в настоящее время – ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ (договору страхования), заключенного между Банком и ООО «СК Страхование Жизнь», что подтверждается письменным заявлением (л.д.№), выгодоприобретателем по которому является Московский кредитный банк ОАО (в настоящее время - ПАО).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения кредитного договора стороны пришли к соглашению, что договор страхования будет действовать в период действия кредитного договора.
Согласно п.№ указанного выше заявления страхователю истцу) было известно, что в случае досрочного погашения кредита возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, а также о том, что страхователь имеет право на основании заявления право на получение от страховщика (ООО СК Ренессанс Жизнь) части страховой премии за вычетом расходов страховщика для последующего перечисления застрахованному (л.д.№).
ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в Банк о полном досрочном погашении кредита (л.д.№).
ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке из лицевого счета Банка внесла денежные средства в счет полного досрочного погашения кредита.
Согласно выписки по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному выше кредитному договору погашена в полном объеме (л.д.№).
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком по кредиту, в связи с чем, фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в Банк о возврате части страховой премии, а также о возврате части платы за присоединение к договору страхования (л.д.№).
Из материалов дела следует, что размер страховой премии составляет <данные изъяты>. (п.№ указанного выше заявления от ДД.ММ.ГГГГ), плата за присоединение к договору страхования – <данные изъяты>., состоящая из <данные изъяты>. (платы за подключение к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Ренессанс Жизнь» + <данные изъяты>. (НДС с оплаты к указанному выше коллективному договору) (л.д.№).
Согласно выписки из реестра застрахованных лиц по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, сумма страховой премии составляет <данные изъяты>. (л.д.№).
В соответствии с условиями коллективного договора указанного выше в частности п.<данные изъяты> (л.д.№) в отношении отдельного застрахованного лица в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору или по требованию страхователя на основании заявления застрахованного о прекращении действия настоящего договора в отношении него.
В соответствии с п.<данные изъяты> в случае досрочного прекращения (расторжения) настоящего договора в отношении отдельного застрахованного в случае, предусмотренном в п.<данные изъяты>. настоящего договора, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов страховщика.
Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии расходов страховщика, предусмотренные пунктами <данные изъяты> и <данные изъяты> названных выше условий, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.
Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих понесенные расходы страховщика, расчет расходов, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ.
Судом установлено, что сумма страховой премии составляет <данные изъяты>., срок действия договора составляет <данные изъяты>, договор страхования действовал <данные изъяты>, следовательно, часть страховой премии, пропорциональная времени, в течение которого действовало страхование, составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>. (страховая премия): <данные изъяты> * <данные изъяты>).
Судом установлено, что страховщик ДД.ММ.ГГГГ (в период рассмотрения настоящего спора в суде) осуществлен частичный возврат истцу страховой премии за неиспользованный период в размере <данные изъяты>. (л.д.№).
В данном случае заявленный представителем ООО «СК «Страхование Жизнь» срок исковой давности не применим.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО «СК «Страхование Жизнь» в пользу истца недоплаченную часть страховой премии в размере <данные изъяты>., исходя из расчета: (<данные изъяты>.- <данные изъяты>.)- <данные изъяты>.
Суд рассматривает требования в соответствии с п.3 ст.196 ГПК РФ в пределах заявленных требований, а именно: <данные изъяты>
Что касается неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на недоплаченную часть страховой премии, то данное требование подлежит удовлетворению.
Согласно п.34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.
В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Представителем ответчика - ООО «СК Страхование Жизнь» заявлено о снижении неустойки, штрафа и применении ст.333 ГК РФ в связи с несоразмерностью нарушения.
Суд полагает в данном случае с учетом соблюдения баланса сторон, применить ст.333 ГК РФ и снизить неустойку до <данные изъяты>.
ПАО «Московский кредитный банк» по данному спору является ненадлежащим ответчиком, поскольку с ним истец договор страхования не заключал, условий возврата страховой премии не оговаривал.
Следовательно, в удовлетворении требований истца к ПАО «Московский кредитный банк» следует отказать в полном объеме.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования возврат платы за присоединение к договору страхования не производится.
Значит, требования истца в части взыскания платы за присоединение к договору страхования за неистекший срок страхования в размере <данные изъяты>. необоснованны и удовлетворению не подлежат. А также не подлежит удовлетворению и производное требование истца о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленной от данного требования истца о возврате платы за присоединение к договору страхования.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) вследствие нарушения прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Суд приходит к выводу о том, что в результате необоснованных действий ответчика, вызванных несвоевременной оплатой страхового возмещения и не в полном объеме истцу был причинен моральный вред, поскольку он был ограничен в правах, предусмотренных ст. 35 Конституции РФ. В связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с требованием о восстановлении нарушенного права. Поскольку указанные обстоятельства возникли по вине ответчика, то на него, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» и ст.ст. 1100, 1101 ГК РФ, следует возложить обязанность компенсировать моральный вред.
Однако, по мнению суда, заявленная истцом сумма <данные изъяты>., является завышенной, несоразмерной степени причиненных ему нравственных страданий.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины ответчика, длительность нарушения прав истца. Также учитывается степень нравственных страданий истца, причиненных ему в связи с тем, что ответчик длительное время не оплачивал страховую премию в полном объеме.
С учетом изложенного, требований разумности и справедливости, суд считает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>., что будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страхового возмещения, чем нарушил права истца, как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.(<данные изъяты>.(<данные изъяты>. +<данные изъяты>.+<данные изъяты>.): <данные изъяты>). Суд не усматривает в данном случае оснований для снижения штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ.
На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск ФИО2 к ПАО «Московский кредитный банк», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии за неистекший период страхования, платы за присоединение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии за неистекший период страхования в размере <данные изъяты>., неустойку за невыплаченную сумму страховой премии за неистекший период страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф в пользу потребителя в размере <данные изъяты>., а всего в размере <данные изъяты>
В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Московский кредитный банк» о взыскании суммы страховой премии за неистекший период страхования, платы за присоединение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании платы за присоединение к договору страхования, неустойки и компенсации морального вреда в большем размере – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Железнодорожный городской суд Московской области со дня принятия его судом в окончательной форме.
Судья О.Н.Петухова
Решение суда принято в окончательной форме
14 апреля 2017 года.
