Федеральный суд Зенковского района г. Прокопьевска Кемеровской области
Информация предоставлена Интернет–порталом ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru)
Вернуться назад
Федеральный суд Зенковского района г. Прокопьевска Кемеровской области — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Дело № 2-589
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Зенковский районный суд города Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Долгого Е.И.
при секретаре Хворове С.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске
ДД.ММ.ГГГГ
дело по иску Либенсона В. Б. к ОАО «Сбербанк России» городское отделение №7387 о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Либенсон В.Б. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» городское отделение №7387 о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, указывая на то, что в начале ноября 2010 года он обратился в Прокопьевское ОСБ №7387 Сибирского банка СБ РФ ОАО с просьбой о предоставлении ему потребительского кредита в сумме долларов США. Через несколько дней ему позвонили из кредитного отдела Сбербанка и сообщили, что ему предоставят кредит на сумму долларов США на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ он приехал к назначенному времени к кредитному работнику Сбербанка с поручителем, где ему предложили подписать установленную форму кредитного договора сроком на 5 лет, в котором содержалось условие о том, что ему необходимо подключиться к программе страхования. Он сразу сообщил, что ему необходим кредит на 2 года, поскольку он сможет выплатить предоставляемый кредит за этот срок. Кроме того, он был не согласен заключать никакие договоры страхования на 5 лет. Однако, сотрудник банка сообщила, что данная форма договора является «типовой», и на иных условиях банк не будет заключать с ним никакие договоры. Поскольку он очень нуждался в кредите, он согласился подписать договор на указанных банком условиях. Таким образом, он был вынужден подписать «типовой» договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме долларов США под 14 % годовых на цели личного потребления, в том числе долларов США на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Самого договора страхования он не видел, условия заключения данного договора до него доведены не были. Ему выдали только памятку: «Что делать, если произошло страховое событие?». Он получил, путем перечисления на сберегательную книжку, долларов США. долларов США было с него удержано единовременно как комиссия за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. доллара США ему не были выданы без объяснения причин. На всю сумму кредита - долларов США, указанную в кредитном договоре, на него возложена обязанность уплачивать проценты (абз.3 п. 1.1. Договора). Та же сумма долларов США заложена в бланке срочного обязательства, которое входило в перечень документов, которые ему также было указано подписать в момент заключения кредитного договора. В графике платежей, которые необходимо вносить, также указана сумма, полученного кредита в размере рублей. В графе «другие комиссии и платежи» стоит прочерк. Он погашает кредит быстро. К ДД.ММ.ГГГГ он погасил уже 70% долга по кредиту. Но страховка оформлена на 60 месяцев и удержана с него сразу при подписании договора за весь период. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или добровольно принятым обязательством. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Согласно п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей в РФ» предусмотрено право потребителей на свободный выбор оказываемых ему услуг, запрет на навязывание контрагентом любых услуг вне зависимости от их возмездности. При таких обстоятельствах считает, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей. Заключение договора страхования банком от его имени не являлось его свободным волеизъявлением, несмотря на подписанные им документы. Он очень нуждался в получении кредита, и данные условия договора ему были навязаны ответчиком. Ему было однозначно сказано о том, что иначе, он кредит не получит. В соответствии с п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об условиях заключения договора страхования предоставлена ответчиком не была. Согласно ст.10 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах). Но только ДД.ММ.ГГГГ кредитный инспектор ФИО6 довела до него информацию о том, что в первые три месяца кредитования он имел право подать заявление с просьбой о расторжении страховки и вернуть более тысячи долларов. Произошло это у нее непроизвольно, и от дальнейшего разговора в тот день с ним она отказалась, хотя не имела права этого делать. Также, только под давлением его вопросов, ФИО6 довела до него информацию о том, что если он сможет погасить кредит до истечения первого календарного срока кредитования, то ему - по его письменному заявлению - вернут половину неиспользованной страховки. Этой информацией Банк в г.Прокопьевске на тот момент располагал уже полтора месяца. Обе эти информации он получил в устной форме. Как видно из хода событий, Банк не торопился давать хоть какую-нибудь информацию по страховке. ДД.ММ.ГГГГ после разговора с кредитным инспектором ФИО6 он по этим информациям говорил с кредитным специалистом ФИО3 в головном офисе. Она сказала, что такая информация «не для широкого круга лиц». В период досудебного урегулирования, упомянула, что имеются еще 2 информации по его кредиту. Но, ни устно, ни письменно она ему эти информации не предоставила. В Законе РФ «О защите прав потребителей», ст.12 п.п.1,2,4 устанавливается ответственность за ненадлежащую информацию о товаре (услуге), а ст.29 п.1 устанавливает, что потребитель вправе потребовать полное возмещение убытков, причиненных ему, в связи с недостатком оказанной услуги. Также в письме Банка от ДД.ММ.ГГГГ № сказано о том, что он обязан выполнить все то, что подписал. Однако не сказано, что вошло в «полную информацию об оказанной услуге». Этой информации не было. Её нет и сейчас, она скрыта банком преднамеренно в целях собственного обогащения. ДД.ММ.ГГГГ он выплатил весь кредит и ДД.ММ.ГГГГ получил Справку об отсутствии ссудной задолженности по кредиту, а через неделю подал заявление о возврате части страховки, выплатив пятилетний кредит за 10 месяцев. Также он не пользовался суммами кредита долларов США и доллара США. Поэтому ему несправедливо начислили долларов и доллара процентов за 10 месяцев. Также в кредитном договоре имеется пункт о получении им дохода и выплате налога на доход, что также неправомерно. Информация о страхователе банком указывается разная. Так при заключении договора ему была выдана памятка, в которой указана информация о страхователе, как Филиал страховой компания «КузбассРОСНО», расположенный по адресу: . ДД.ММ.ГГГГ по его просьбе ему была выдана другая памятка, где информация о страхователе указана, как Филиал «Сибирская дирекция ОАО СК РОСНО», расположенный в . В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Сумму морального вреда он оценивает в рублей. В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Считает, что неполученная им сумма в размере долларов США, является суммой неосновательного обогащения ответчиком и подлежит взысканию в его пользу. Согласно ст.427 ГК РФ, примерные условия договора: в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати; в случаях, когда в договоре не содержится отсылка к примерным условиям, такие примерные условия применяются к отношениям сторон в качестве обычаев делового оборота. В нарушение ст.427 ГК РФ и обычаев делового оборота, Банк для заключения Кредитного договора затрачивает 2 недели, но не 2 дня, как декларирует и затребовал при этом 2 комплекта документов, чем нарушил п.2.2 своей же Технологической Инструкции, врученной ему ДД.ММ.ГГГГ. Технологическая инструкция содержит так же полную информацию о предоставляемой услуге по страхованию. Но в письме (без номера и числа), тоже врученного ДД.ММ.ГГГГ сказано, что он располагал полной информацией «на стадии заключения договора», что является существенным нарушением его прав как потребителя услуги по страхованию. Пункт 2.7. Технологической инструкции так же нарушен, так как «Одновременно с подписанием Заявления на страхование работник Банка выдает Клиенту Условия участия в Программе страхования», но эти Условия он получил только ДД.ММ.ГГГГ. При первом упоминании о страховании кредитный инспектор ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ, сказала, что его необходимо подключить к программе добровольного страхования. Он ответил, что не хочет страховаться. На что ФИО6 сказала, что в г.Прокопьевске страшная криминогенная обстановка, выйдя на улицу, не знаешь, вернешься ли домой. Он спросил, может ли он не получить кредит, если не подпишет заявление на страхование, на что ФИО6 промолчала. Так было подписано заявление на добровольное страхование. В письме от ДД.ММ.ГГГГ Банк, ссылался на ст.934 ГК РФ, признает, что он застрахован по договору личного страхования, но на этой же странице письма Банк переводит его под Договор по программе коллективного добровольного страхования. Такое свободное манипулирование основными юридическими понятиями позволяет Банку не вручить ему страховой полис – важный источник информации. Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. И в заявлении на страхование нет ни слова о коллективном страховании. Но банку так удобно скрывать от заемщика всю касающуюся его информацию по страхованию. В соответствии со ст.927, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования является публичным договором. Согласно ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. ДД.ММ.ГГГГ, он просил инспектора ФИО6 дать ему страховой полис, однако она ему отказала, тем самым нарушив ст.940 ГК РФ. Это еще одно существенное нарушение его прав как заемщика и застрахованного по договору личного страхования. Пункт 3.3. Технологической схемы говорит, что с клиента взимается плата за подключение к Услуге страхования, которое является единовременным платежом, производимый клиентом – в момент выдачи кредита за счет кредитных средств. То есть он сразу заплатил страховку за 60 месяцев, но в п.2.9. Технологической инструкции сказано, что уплата Банком страховых премий страховщику осуществляется один раз в месяц за счет средств ОАО «Сбербанк России». В связи с чем, изъяв у него 10% кредитных средств, Банк посчитал их своими, не оформив, согласно п.3.4 Технологической схемы форму № на снижение платы со счета по вкладу. Но когда с его ссудного счета списывались долларов США, форма выписывалась, и он ее подписывал, ему вручался кассовый чек. Нарушая п.3.4. Технологической инструкции Банк нарушил ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Так же уплачивая страховые премии страховщику раз в месяц, взяв с него деньги за 60 месяцев, фактически лишив его, единовременно, части его кредита и присвоив эти деньги, Банк поставил его в кабальные условия. Так же банк при этом не дал ему выбора варианта платежа, что бы платить страховые взносы, а это нарушение обычаев делового оборота и ст.10 Закона «О защите прав потребителей». Продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг. Согласно ст.12 Закона «О защите прав потребителей», продавец, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 ст.18 или пунктом 1 ст.29 настоящего Закона. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. Так же п.5.2. Технологической инструкции содержит важные сведения о досрочном прекращении действий Услуги по страхованию. п.5.2.1. При полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком в течении первого года действий Кредитного договора (по кредитам представленным на срок более одного года). Пункт 5.2.3. действия услуги по страхованию может быть прекращено в течении первых трех месяцев с даты подключения к Услуге, на основании подачи письменного заявления Застрахованного лица. Эту информацию он узнал ДД.ММ.ГГГГ, однако было слишком поздно. Согласно ст.821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. То есть, банк может отказать в выдаче денег по уже подписанному Кредитному Договору не объясняя причин. В связи с чем, просит кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним и акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, в лице заведующего универсальным дополнительным офисом №7387/0139 в части указания обязанности кредитора предоставить долларов США на оплату комиссий за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, считать недействительным, как не соответствующий закону, применить последствия недействительности указанного договора, взыскав с ответчика в его пользу долларов США, сумму неосновательного обогащения в размере доллара США, долларов и доллара США, компенсацию морального вреда в сумме рублей, пункт договора о получении им дохода считать неправомерным.
Истец Либенсон В.Б. в судебном заседании поддержал свои исковые требования, частично их изменил, пояснил, что ответчиком из долларов ему было возвращено доллара, в связи с чем, просит взыскать с ответчика в его пользу долларов США по оплате комиссии за подключение к программе страхования, и поскольку доллар США ответчиком ему были перечислены, а затем зачислены в счет погашения долга, от исковых требований в этой части отказался, но поскольку этой сумму он не пользовался, поддержал свои исковые требования о взыскании с ответчика за пользование указанной суммой и доллара США.
Представитель ответчика – ОАО «Сбербанк России» Городское отделение №7387 - Нагорнова Е.И., исковые требования ФИО4 не признала, и показала, что между Либенсоном В.Б. и ОАО «Сбербанк России» в лице Городского отделения №7387 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, условиями которого не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья. Статья 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и определяет, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренной законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В п.3 ст.10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: "В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается". Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Либенсон В.Б. был застрахован на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ОАО Страховая компания «РОСНО», согласно которому банк выступает страхователем. Договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом объектом страхования является имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем застрахованного. Так, по условиям Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик на основании предоставленного заявления страхователю (Банку) может стать участником программы. В этом случае при наличии заявления на страхование заемщика страхователь по договору инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья. Таким образом, при получении кредитов, банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Если при заполнении заявления-анкеты заемщик выразил намерение воспользоваться этой услугой, то в дальнейшем для подключения к программе страхования от клиента требуется лишь заполнить и подписать заявление на страхование. В дальнейшем банк в адрес страховщика направляет заявление на страхование - реестр клиентов, воспользовавшихся услугой страхователя по подключению к программе коллективно-добровольного страхования, содержащий предложение страхователя к страховщику заключить договор страхования (п.4.1. Соглашения). Главой 4 соглашения установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому стороны - ОАО Страховая компания «РОСНО» (Страховщик) и Банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи страхователем заявления - реестр посредством электронной связи. Тем самым, пунктом 4.2.3. Соглашения определен в каждом случае единый страховой полис по каждому Заявлению-Реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении застрахованных лиц. Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен договор страхования, неограниченно, страховой полис не выдается на руки застрахованному, а храниться у страхователя, что соответствует п.2 ст.940 ГК РФ. В Банке разработана технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №1717-т, утвержденная Заместителем Председателя Правления Сбербанка России (ОАО). Согласно пункту 1.3 Технологической схемы, ее основополагающим принципом является право клиента отказаться от подключения к программе добровольного страхования. При этом установлено, что отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Подтверждающим документом получения заемщиком Услуги является подписанное заявление на страхование и факт оплаты Услуги. В соответствии с вышеизложенным, банком заемщику была предоставлена объективная возможность выбора - осуществлять личное страхование либо отказаться от получения данной услуги. Банк не обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье. При предоставлении кредита Банк предлагает заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового. При этом заемщик может оплатить страховую премию как за счет кредитных, так и за счет собственных средств по собственному выбору и усмотрению. Выдача кредита осуществляется независимо от того, производилось ли страхование жизни и здоровья или нет. Вышеизложенная позиция подтверждается следующими документами: заявление - анкета от ДД.ММ.ГГГГ, в которой заемщик Либенсон В.Б. собственноручно выразил согласие на подключение к программе добровольного страхование. В бланке заявления-анкеты предложены два варианта - «согласен\не согласен», заемщик имеет возможность выбрать любой из них. Соответственно, только в том случае, если заемщик, заполняя заявление - анкету принимает решение согласиться на подключение к программе добровольного страхования и выбирает из двух вариантов слово «согласен», кредитный сотрудник совершает все остальные действия для оформления данной услуги (в т.ч. распечатывает заявление на страхование и предоставляет его на подпись клиенту пр.). Если же клиент, при заполнении анкеты, указал вариант «не согласен», заявление на страхование на подпись ему не предоставляется. Либенсон В.Б. подано в Банк заявление на страхование, в соответствии с которым заемщик поручил Банку подключить его к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в результате чего Заемщик является застрахованным лицом. Данное заявление было подано заемщиком добровольно. Поскольку заемщик подал заявление на страхование, следовательно он нуждался в этой услуге. Из текста Заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Заявление также содержит согласие лица внести сумму платы долларов США за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита. Заемщик мог отказаться от выплаты страховой премии в любой момент до получения кредита уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, однако этого с его стороны сделано не было. Истцом неверно истолковано условие кредитного договора. Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Оспариваемый п.п.1.1. ст.1 кредитного договора определяет только предмет договора, т.е. сумму, проценты, срок кредитования и цель кредитования, оплата комиссии за подключение к программе добровольного страхования. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой заем) (ст.814 ГК РФ). Часть суммы кредита - долларов США была предоставлена Либенсон В.Б. с целевым назначением - на оплату комиссии за подключение к программе страхования (включающей компенсацию Банка на оплату страховых премий Страховщику), по личному волеизъявлению Либенсон В.Б. Указанная суммы была внесена не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование. Исходя из условий кредитного договора сумма долларов США является частью выданного Заемщику кредита, а не платой банку за какую-либо услугу. Указанное целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. Из указанного кредитного договора не вытекает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит на указанные цели. Кроме того, во всем кредитном договоре, в т.ч. в ст.5 договора - «обязанности и права сторон», отсутствуют пункты, обязывающие заемщика внести плату за подключение к программе добровольного страхования. Банк выполнил свои обязательства путем предоставления кредита (денежных средств). Утверждение истца в исковом заявлении, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья не соответствует обстоятельствам дела. Кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования. Выдача кредита со стороны банка не была обусловлена обязательным подключением к программе страхования, а сумма платы за подключение заемщика к программе добровольного страхования была внесена заемщиком не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование. Плата - это комиссия банку за подключение клиента к программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховых премий страховщику. В рамках сотрудничества между страховой компанией и банком страховщику перечисляется только часть страховой премии, которая составляет нетто-ставку. А нагрузка - все действия, связанные с заключением договора страхования, консультирование клиентов, урегулирование убытков - это расходы банка. Оплату данных услуг банк получает непосредственно от клиента за вычетом части премии для формирования страховых фондов для выплат. Комиссионное вознаграждение банк получает за то, что проводит работу, связанную с подключением к программе страхования, а именно за работу с клиентами, обработку персональных данных клиента, оформление соответствующих документов, действий в случае наступления страхового случая, сбор документов для получения страховой выплаты. Программа страхования не влечет для банка какого-либо обогащения, и его действия никоем образом не нарушают права потребителей. Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец не представил доказательств фактов понуждения к заключению договора страхования. Напротив, содержание заявления-анкеты, заявление на страхование, подписание им кредитного договора с указанием, в качестве целевого использование части средств - оплаты комиссии за подключение к программ страхования, указывает на добровольность действий заемщика при оформлении соответствующих документов и на наличие волеизъявления заемщика, направленного на подключение к программе страхования. Заявление на страхование не признано недействительным. Договор страхования, заключенный на основании заявления заемщика являются действующим, в установленном порядке не расторгался. Доводы истца о навязывании ему услуги по подключению к программе страхования не подтверждены какими-либо доказательствами. В связи с тем, что комиссия за подключение к программе страхования является добровольной услугой, которая была предложена потребителю и на подключение которой он дал согласие до заключения кредитного договора, то, соответственно включение указанного условия в кредитный договор, также как и уплата данной комиссии не нарушает его прав, как потребителя, в соответствии с законом о защите прав потребителей. Таким образом, на основании вышеизложенного, выдача кредита со стороны банка не была обусловлена обязательным подключением к программе страхования. Либенсон В.Б., зная обо всех условиях, добровольно, без какого-либо принуждения подписал заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к программе страхования, не подписывать соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию или программу по своему усмотрению и это не влияет на выдачу кредита. Сумма платы за подключение к программе страхования была взята с заемщика банком не принудительно, а лишь после того, как было получено письменное согласие заемщика на его подключение к программе добровольного страхования. Данное согласие было дано истцом до выдачи кредита, во время оформления пакета документов по предоставлению ему кредита. Заявление на страхование, подписанное Либенсон В.Б., содержит письменное согласие на внесение платы за подключение к программе страхования. В п.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что кредит предоставляется в сумме № долларов США, в т.ч. № долларов США на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику. То есть сумма платы за подключение к программе добровольного страхования была включена в сумму кредита, что также было сделано на основании письменного согласия заемщика (подписи в кредитном договоре). То есть плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольной услугой, которая была предложена заемщику Либенсон В.Б. и на подключение, с которой он согласился. Соответственно уплата Либенсон В.Б. данной комиссии не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя». Заключение кредитного договора с одновременным подключением к Программе добровольного страхования является самостоятельным волеизъявлением Истца, поэтому требование Истца о возврате комиссии за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков удовлетворению не подлежит, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка. Условиями программы добровольного страхования возврат сумм уплаченных банку комиссий за подключение к программе добровольного страхования не предусмотрен. Учитывая вышеизложенное, считает, что исковые требования незаконны, необоснованны и не подлежат удовлетворению.
Представитель третьего лица – ОАО СК «РОСНО» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому ОАО СК «РОСНО» считает исковые требования Либенсона В.Б. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Пункт 1.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условие о том, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, сумма которого включает в себя плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающую комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий Страховщику. Данное условие не является обязательным для Заемщика при оформлении кредита. В Банке разработана Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ. Пункт 1.3 данной схемы устанавливает право отказа клиента от услуги. Отказ от услуги не является основанием для отказа в предоставлении кредита. Согласно п.3.4 Технологической схемы, подписывая заявление на страхование, клиент соглашается на условия подключения к услуге. Неотъемлемой частью этого заявления является подтверждение отсутствия ограничений для участия в программе страхования. Подтверждающим документом получения клиентом услуги является подписанное заявление на страхование и факт оплаты услуги. Истцу была предоставлена объективная возможность выбора осуществлять личное страхование либо отказаться. Согласие было оформлено в письменном виде, а именно в виде заявления на страхование в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита. С клиента взимается плата за подключение к услуге, которая является единовременным платежом, производимым клиентом в момент выдачи кредита за счет кредитных средств либо за счет собственных клиента. В случае включения платы в сумму кредита конечная сумма кредита равна начальной сумме кредита, увеличенной на сумму платы. Часть 1 ст.421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Законом или добровольно принятым на себя обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор №, условиями которого не предусмотрено обязательное требование о добровольном страховании жизни и здоровья. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Из текста заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях указанных в Условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов. Исходя из вышеуказанного следует, что истец в добровольном порядке согласился на оказание ему услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а следовательно, исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья необоснованны. В связи с чем, просит в иске Либенсон В.Б. отказать в полном объеме.
Суд, заслушав истца, представителя ответчика, изучив представленные документы, приходит к следующему.
В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия, предписанного законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В порядке ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование. Страховщик при определении страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Согласно ст.11 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1, конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.
Как указывалось выше, ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозиты) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.
В судебном заседании установлено, что согласно Технологической схеме подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №, ОАО «Сбербанк России» заключает Соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения Клиента к Услуге; условия страхования; порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации Услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия Услуги.
Услуга предоставляется от имени ОАО «Сбербанк России». Клиент может отказаться, от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО Страховой компанией «РОСНО» и ОАО «Сбербанк России».
Согласно данному Соглашению, договор страхования от несчастных случаев и болезней - договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случаев и болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемого страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.
Застрахованным лицом является Клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается (заключен) договор страхования.
Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом. Страховая ответственность определяется перечнем страховых событий: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й или 2-й труппы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица.
Сумма платы за подключение к программе страхования была взята с заемщика банком не принудительно, а лишь после того, как было получено письменное согласие заемщика на его подключение к данной услуге (к программе добровольного страхования жизни заемщика). Данное согласие было дано истцом до выдачи кредита, при оформлении пакета документов по предоставлению ему кредита. Заявление на страхование, подписанное Либенсон В.Б. ДД.ММ.ГГГГ, содержит письменное согласие истца на внесение платы за подключение к программе страхования в размере долларов США за весь срок кредитования. Кроме того, в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что кредитор предоставляет заемщику кредит - «Потребительский кредит» в сумме долларов США, в том числе долларов США на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премии страховщику, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. То есть сумма платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья была включена в сумму кредита, что также было сделано на основании письменного согласия заемщика (подписи в кредитном договоре).
Таким образом, плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольной услугой, которая была предложена заемщику Либенсон В.Б., и на подключение, с которой он согласился. Соответственно, уплата Либенсон В.Б. данной комиссии не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя». Заемщик, соглашаясь на страхование по указанной программе в добровольном порядке, уплачивает определенную сумму (состоящую из процента, идущего в доход страхователя за комплекс совершаемых им действий) и не совершает больше никаких действий, так как все остальные вопросы решаются Банком.
В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Свидетель ФИО6 в суде показала, что она работает в кредитном отделе городского отделения № ОАО «Сбербанк России». Либенсон В.Б. обратился в банк за получением кредита в ДД.ММ.ГГГГ, и его заявка была удовлетворена. Она Либенсону В.Б. предложила подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья, пояснила, что в случае наступления страхового случая, денежные средства по кредиту вместо него будет выплачивать страхования компания, а также разъяснила, что отказ от страхования не будет являться основанием к отказу в выдачи ему кредита. Либенсон В.Б. согласился заключить договор страхования, выразил свое согласие в заявлении-анкете, и ему были выданы соответствующие документы по договору, памятка, где были указаны все условия заключенного договора. Банком данная услуга по страхованию не навязывается, выбор всегда за клиентом. ДД.ММ.ГГГГ Либенсон В.Б. обратился в банк с просьбой предоставить распечатку операций по его кредиту. Она сделала ему распечатку, и у него возник вопрос по остатку долга, в том числе по списанным суммам по договору страхования. Сумма по договору страхования была списана с его счета в безакцептном порядке по его заявлению, подписанным им при оформлении кредита.
Свидетель ФИО3 показала, что она работает в городском отделении № ОАО «Сбербанк России». В ДД.ММ.ГГГГ к ней за консультацией по поводу добровольного страхования по кредитному договору обратился Либенсон В.Б., он хотел вернуть плату по договору страхования в размере долларов США. Она ему разъяснила, что с ДД.ММ.ГГГГ в Технологическую схему подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №, внесены изменения, и с учетом досрочного погашения кредита, доллара США ему были возвращены. Также она ему разъяснила, что на момент заключения с ним кредитного договора возврат денежных средств по договору страхования не был предусмотрен, поэтому об этом работником банка эта информация до него не была доведена.
В соответствии с заявлением – анкетой № от ДД.ММ.ГГГГ, Либенсон В.Б. указал, что он согласен на подключение к программе добровольного страхования его жизни и здоровья. При этом в указанном бланке заявления-анкеты предложены два варианта - «согласен\не согласен» на подключение к программе добровольного страхования, следовательно, истец имел возможность выбрать любой из них. Следовательно, только в случае, если заемщик, заполняя заявление - анкету принимает решение согласиться на подключение к программе добровольного страхования и выбирает из двух вариантов слово «согласен», банк совершает действия по оформлению данной услуги.
Сам же кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, и истец не представил доказательств понуждения его к заключению договора страхования. При этом, согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, истец просил банк в безакцептном порядке списать с его счета сумму платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере долларов США.
Кроме того, в судебном заседании истец не доказал и то, что его подключение к данной услуге и включение ее стоимости в сумму кредита являлось вынужденным, поскольку отказ истца от указанной услуги не являлся основанием для отказа ему в предоставлении кредита, что подтверждается положениями Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «Сбербанк России».
Указанные установленные обстоятельства подтверждают, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не обуславливало получение кредита, и являлось добровольным волеизъявлением истца. В связи чем, суд находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Либенсона В. Б. к ОАО «Сбербанк России» городское отделение № о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.И.Долгий
