Дело № 2-3156
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 ноября 2013 года г.Зеленодольск
Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Калачевой О.А.
при секретаре Яковлевой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «...» к Жирнову А.А. о взыскании кредитной задолженности в сумме ...,
по встречному иску Жирнова А.А. к ОАО «...», ЗАО СК «...» о признании незаключенным кредитного договора, применении последствий незаключенной сделки, о признании незаключенным и расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий незаключенной сделки,
установил:
ОАО «...» обратился в суд с иском к Жирнову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ..., в том числе: ...- сумма основного долга по кредиту, ... – проценты, ... – неустойка, о взыскании расходов по уплате госпошлины.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «...» и Жирновым А.А. заключен кредитный договор №№, по условиям которого Жирнову А.А. был предоставлен кредит в сумме ... на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, истец направил ответчику уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ответчик оставил требование банка без удовлетворения, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.
Жирнов А.А. обратился в суд со встречным иском к ОАО «...» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным и применении последствий незаключенной сделки, признании незаключенным и расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья Жирнова А.А. с ЗАО СК «...» №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. и применении последствий незаключенной сделки, о взыскании с ОАО «...» ....
В обоснование встречных исковых требований указано, что согласно графику погашения задолженности по кредитному договору, имеющемуся у Жирнова А.А., никакой задолженности нет. Поскольку банком не указана полная стоимость кредита в рублях, то соглашения по существенным условиям договора стороны не достигли, вследствие этого кредитный договор считается незаключенным. Применяя последствия недействительности незаключенной сделки, банк, по мнению Жирнова А.А., обязан вернуть ему излишне уплаченную сумму .... Кроме того, Жирнову А.А. было незаконно навязано заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ЗАО СК «...». Поскольку договор страхования жизни является приложением к кредитному договору, то договор страхования также следует признать незаключенным, и он подлежит расторжению. Кроме того, представитель ответчика заявил о том, что исчисленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения и просил уменьшить ее в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Определением ... городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО СК «...».
В судебном заседании представитель истца ОАО «...» - Галимуллин И.Р. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.96-99)) на исковых требованиях настаивал, просил их удовлетворить. Встречные исковые требования не признал, пояснил, что в графике возврата кредита была допущена техническая ошибка. Данное обстоятельство не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы, подлежащей уплате в счет исполнения кредитных обязательств заемщиком, обуславливается непосредственно процентной ставкой, установленной п.1.4 кредитного договора. При выдаче кредита заемщику банк применял разработанные им условия выдачи кредитов физическим лицам на потребительские нужды, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения от заключения договора страхования. при несогласии с условиями страхования Жирнов А.А. был вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях.
Представитель ответчика – Хамитов Д.З., действующий по устному ходатайству, заявленному в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.48-49,64), исковые требования не признал, на удовлетворении встречных исковых требований настаивал.
Ответчик – ЗАО СК «...» своего представителя в суд не направило, надлежаще извещено (л.д.166).
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Статья 452 ГК РФ предусматривает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «...» и Жирновым А.А. был заключен кредитный договор № (л.д.11-14), в соответствии с которым Жирнову А.А. был предоставлен кредит на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в сумме ... под ... годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. включительно.
Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.20).
Согласно п.3.1 указанного кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга (л.д.8). В соответствии с п.3.2.1 кредитного договора ежемесячный платеж по кредиту составил ... копеек (л.д.4).
На основании п.6.1 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается неустойкой в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа (л.д.13).
Из материалов дела и пояснений представителя истца установлено, что заемщик неоднократно нарушал свои обязательства вследствие невнесения сумм в погашение кредита и процентов по кредиту в установленные договором сроки, тем самым им были нарушены обязательства по кредитному договору. Представитель ответчика пояснил, что Жирнов А.А. допускал неуплату ежемесячного платежа по кредиту, однако, срок нарушения обязательства являлся незначительным, долг не превышал размера ежемесячного аннуитетного платежа, тем самым факт несвоевременной уплаты задолженности по кредиту представитель ответчика не оспаривал (л.д.126-127).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
В свою очередь ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом производятся с нарушением сроков погашения.
В связи с нарушением сроков возврата кредитных средств истцом в адрес ответчика направлены претензии от ДД.ММ.ГГГГ., в которых банк потребовал полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, неустойки, что подтверждается требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.32,33), и списком отправляемой корреспонденции с почтовой отметкой (л.д.34). Следовательно, ссылка представителя ответчика о том, что Жирнов А.А. не извещался банком об образовавшейся задолженности, является несостоятельной. Более того, ДД.ММ.ГГГГ. Жирнов А.А. обращался в банк с просьбой разъяснить причины появившейся задолженности (л.д.54-55).
Согласно расчету ОАО «...» на ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.106-116) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... и включает сумму по кредиту – ..., сумму начисленных процентов – ..., неустойку – ....
Как усматривается судом из расчета, представленного банком, с Жирнова А.А. была взыскана неустойка в сумме ... (л.д.110). В соответствии со ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения долга: погашение в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения, затем - процентов, а в оставшейся части - основной суммы долга, приведенная норма содержит указание на такой порядок при отсутствии иного соглашения между сторонами обязательства. При недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью под издержками по получению исполнения могут пониматься затраты кредитора, совершение которых было необходимым для получения платежа; под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству по основаниям, не связанным с его нарушением (в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.). Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит положений о порядке очередности исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, следовательно, иное соглашение, предусмотренное ст.319 ГК РФ, между заемщиком и заимодавцем не достигнуто. Требования кредитора об уплате неустойки, иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст.319 ГК РФ. Положения ст.319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки, повышенных процентов. Ни договором, ни действующим законодательством не предусмотрено безакцептное списание со счета заемщика сумм штрафа, неустоек. Неустойка может быть взыскана кредитором посредством предъявления иска в суд в том случае, если заемщик не оплатил добровольно штраф или неустойку.
Поэтому действия банка по списанию находящихся на счете заемщика денежных средств в погашение неустойки являются незаконными, противоречат положениям ст. 319 ГК РФ. Неустойка, предусмотренная п.6.3 кредитного договора, является штрафом за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору, поэтому она может быть взыскана с заемщика судом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма ... была списана со счета Жирнова А.А. неправомерно, поэтому суд считает необходимым уменьшить размер задолженности по кредитному договору на эту сумму. Задолженность по кредитному договору Жирнова А.А. составляет ..., из расчета: ... (долг по кредиту) + ... - долг по процентам за кредит) - ... (незаконно удержанная сумма неустойки).
Как следует из статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает неустойку в размере ... несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым ее уменьшить до ....
Учитывая вышеизложенное, суд считает исковые требования ОАО «...» к Жирнову А.А. о взыскании в задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. подлежащими удовлетворению частично в сумме ....
Доводы представителя ответчика о том, что график возврата кредита, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, является ошибочным, суд не может принять как основание для признания кредитного договора незаключенным.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен между Жирновым А.А. и ОАО ...» на следующих условиях: размер кредита - ....; процентная ставка - ... годовых; срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ. включительно. Погашение кредита производится ежемесячными платежами по ..., размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга (л.д.11).
Следовательно, все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами, кредитный договор собственноручно подписан Жирновым А.А.
Как установлено в судебном заседании из материалов дела, пояснений специалиста банка Соколовой Л.Р., в графике возврата кредита была допущена явная техническая ошибка, в столбце проценты ошибочно указаны цифры -22,5, а должен быть указан размер процентов за пользование кредитом в рублях. Однако, данное обстоятельство не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований банка и признания кредитного договора незаключенным. Правильный график погашения задолженности с указанием размера подлежащих уплате процентов в рублях предоставлен суду и заемщику в судебном заседании (л.д.149).
Доводы представителя ответчика о том, что банк в нарушение требований законодательства не указал размер полной стоимости кредита в рублях при заключении кредитного договора также не являются основанием для признания договора незаключенным. Кроме того, в графике погашения кредита, врученном заемщику при заключении договора (л.д.18-19), указан размер полной стоимости кредита в процентах – 63% годовых. В данном графике имеется подпись заемщика.
Учитывая вышеизложенное, суд считает встречные исковые требования Жирнова А.А. к ОАО «...» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным и применении последствий незаключенной сделки, взыскании ..., не подлежащими удовлетворению.
ДД.ММ.ГГГГ. между Жирновым А.А. и ЗАО СК «...» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №№, что подтверждается полисом (л.д.163).
Поскольку ответчик в обоснование требований о признании незаключенным договора добровольного страхования жизни и здоровья Жирнова А.А. с ЗАО СК «...» №№ от ДД.ММ.ГГГГ. и применении последствий незаключенной сделки, ссылается на признание кредитного договора незаключенным, следовательно, требование Жирнова А.А. о признании незаключенным договора добровольного страхования жизни и здоровья Жирнова А.А. с ЗАО СК «...» №№ от ДД.ММ.ГГГГ. и применении последствий незаключенной сделки, также удовлетворению не подлежит.
Каких-либо доказательств того, что по договору добровольного страхования жизни и здоровья не было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора, суду не предоставлено.
Иных оснований для признания договора страхования незаключенным или недействительным суд не усматривает. Более того, Жирновым А.А. не были представлены суду доказательства того, что обязательным условием получения кредита было страхование жизни заемщика, что услуга по страхованию жизни была навязана ему банком. Заключением ответчиком договора страхования жизни повлекло для него выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 3%.
Кроме того, в материалах дела имеется решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № по иску ФИО2 к ОАО «...» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика застраховать свою жизнь и оплатить страховую премию. Мировым судьей установлено отсутствие оснований для признания недействительным пункта кредитного договора в части обязанности заемщика застраховать свою жизнь, поэтому договор страхования, заключенный во исполнение данного пункта кредитного договора, также не может быть признан недействительным.
В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В связи с тем, что ответчик не представил суду доказательств обращения в ЗАО СК «...» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья №№ от ДД.ММ.ГГГГ., данное требование подлежит в силу ст.222 ГПК РФ оставлению без рассмотрения, поскольку истцом по встречному иску не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора, о чем судом вынесено определение об оставлении встречных исковых требований в данной части без рассмотрения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на госпошлину в сумме 2644 рубля 58 копеек, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.5), пропорционально удовлетворенным требованиям.
Поскольку в удовлетворении встречных исковых требований Жирнова А.А. к ОАО «...», ЗАО СК «...» о признании незаключенными кредитного договора и договора добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий незаключенной сделки отказано, требования Жирнова А.А. о возмещении судебных расходов на представителя в сумме ... (л.д.53) также не подлежат удовлетворению.
На основании ст. 309, 319, 333, 432, 450, 452, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. 12, 39, 56, 173, 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ОАО «...» удовлетворить частично.
Взыскать с Жирнова А.А. в пользу ОАО «...» задолженность по кредитному договору в сумме ..., расходы на госпошлину в сумме ....
Всего: ....
В удовлетворении встречных исковых требований Жирнова А.А. к ОАО «...», ЗАО СК «...» о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Жирновым А.А. и ОАО «...», о признании незаключенным договора добровольного страхования жизни и здоровья №№ от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий незаключенной сделки отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 13.11.2013г.
Судья:
