Дело № 2-170/2021
УИД 22RS0019-01-2021-000286-92
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с. Завьялово 18 июня 2021 г.
Завьяловский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Мирко О.Н.,
с участием ответчика Астафьевой С.И.,
при секретаре Окшиной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Астафьевой Светлане Ивановне о взыскании задолженности по счёту банковской карты,
У С Т А Н О В И Л:
ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Астафьевой С.И. о взыскании задолженности по счёту банковской карты № в сумме 27 046,12 руб., в том числе просроченный основной долг – 20 968,77 руб., просроченные проценты – 6 077,35 руб. Свои требования Банк обосновал тем, что между ним и ФИО1 заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях.
Во исполнение заключённого договора ФИО1 была выдана кредитная карта №хххххх3630 по эмиссионному контракту № от 27 июня 2014 г. Так же ФИО1 был открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключённым договором.
Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Согласованная сторонами процентная ставка за пользование кредитом составила 18,9% годовых.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.
Платежи по карте производились заёмщиком с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком за период с 16 октября 2018 г. по 15 апреля 2021 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 27 046,12 руб.
Заёмщик ФИО1 умерла. Её предполагаемым наследником является Астафьева С.И.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены нотариус Косьяненко В.П., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Ответчик Астафьева С.И. представила письменные возражения, в которых просила в иске Банку отказать, указав, что в договорных отношениях с Банком не состояла, банковскую карту не получала и ею не пользовалась. Возможно, банковской картой пользовалась мать Астафьевой С.И. ФИО1, она умерла 20 сентября 2018 г. ФИО1 проживала в доме, принадлежащем Астафьевой С.И. После смерти матери какого-либо наследственного имущества, движимого либо недвижимого не осталось. Наследство после смерти матери Астафьева С.И. не принимала. Уведомлений от Банка о том, что существует задолженность, Астафьева С.И. не получала.
Третьи лица письменных возражений не представили.
Представитель Банка, уведомлённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Нотариус Косьяненко В.П., представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», уведомлённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
Ответчик Астафьева С.И. в судебном заседании иск не признала, привела доводы, изложенные в возражении, дополнительно пояснила, что после смерти матери она обращалась к нотариусу за получением документа для получения страховой выплаты от страховой компании. Наследство после смерти матери Астафьева С.И. не принимала, так как какое-либо наследственное имущество отсутствует.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П
«Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, между Банком и ФИО1 27 июня 2014 г. заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней лимитом кредита в размере 15 000 руб. и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ФИО1 заявления на получение кредитной карты Банка. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учёта операций с использованием карты и предоставление Заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.
Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чём свидетельствует её подпись в Заявлении на получение карты (л.д. 15).
Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 27 июня 2014 г. Также ФИО1 был открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором, предоставлен лимит кредитования, что подтверждается заявлением ФИО1 (л.д. 15), отчётом по кредитной карте (л.д. 85-126).
Процентная ставка за пользование кредитом составляет 18,9 % годовых (л.д. 14).
Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте.
Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком согласно расчёту за период с 16 октября 2018 г. по 15 апреля 2021 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 27 046,12 руб., в том числе просроченный основной долг – 20 968,77 руб., просроченные проценты – 6 077,35 руб.
ФИО1 умерла 29 сентября 2018 г., что подтверждается копией записи акта о смерти (л.д. 56).
В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Статья 1141 ГК РФ предусматривает, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очерёдности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с ч. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц.
Статья 1154 ГК РФ предусматривает, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Согласно информации нотариуса Завьяловского нотариального округа Косьяненко В.П. наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ответчик Астафьева С.И. (л.д. 71).
Доводы ответчика Астафьевой С.И. о том, что она не принимала наследство после смерти матери, опровергаются представленными нотариусом копиями материалов наследственного дела, в частности заявлением Астафьевой С.И. от 18 января 2019 г. нотариусу Косьяненко В.П. о принятии наследства после смерти матери - ФИО1 (л.д. 139).
Таким образом, Астафьева С.И. является наследником умершей ФИО1, то есть надлежащим ответчиком по заявленному Банком иску.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что какого-либо наследственного имущества после смерти ФИО1 не имелось.
Это следует из объяснений ответчика Астафьевой С.И., ответа на запрос суда МО МВД России «Завьяловский» об отсутствии зарегистрированных на имя ФИО1 транспортных средств (л.д. 57-58), уведомления об отсутствии в ЕГРН сведений о зарегистрированных правах ФИО1 на недвижимое имущество (л.д. 61), информации Завьяловского производственного участка АО «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ» (л.д. 60).
Нотариусом Завьяловского нотариального округа Косьяненко В.П. представлена информация о том, что наследственное имущество после смерти ФИО1 состоит из денежных средств в виде страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сумме 42 235,54 руб. (л.д. 71).
Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица
Пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В состав наследства может входить только имущество, которое принадлежало умершему на момент его смерти.
Страховая сумма, а также право на её получение по договору страхования жизни не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что она выплачивается при наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица.
Судом установлено, что ФИО1 как заёмщик ПАО Сбербанк была застрахована в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика (страховой полис ДСЖ-2/1609, заявление на страхование от 1 сентября 2016 г.), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть ФИО1 признана страховым случаем, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам, составил 42 235,54 руб. (л.д. 146-162).
Нотариусом Завьяловского нотариального округа Косьяненко В.П. на основании заявлений Астафьевой С.И. от 18 января 2019 г. о принятии наследства по закону, от 10 апреля 2019 г. о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, выдано свидетельство о праве на наследство по закону Астафьевой С.И. на страховую выплату в размере 42 235,54 руб., подлежащую выплате ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 143).
Однако на основании положений ст. 934 ГК РФ суд не признаёт полученную Астафьевой С.И. страховую выплату наследственным имуществом и исключает её из состава наследства ФИО1, так как при жизни последней данная сумма не принадлежала, как и право требования её выплаты.
Страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит, выдача свидетельства о праве на наследство по закону на такую страховую выплату противоречит закону.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
При таких обстоятельствах иск Банка не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска ПАО Сбербанк к Астафьевой Светлане Ивановне о взыскании задолженности по счёту банковской карты отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путём подачи жалобы через Завьяловский районный суд.
Решение изготовлено 24 июня 2021 г.
Судья Мирко О.Н.
