73RS0002-01-2022-003620-14 Дело №2-2900/2022 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации город Ульяновск 14 июля 2022 года Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе: председательствующего судьи Родионовой Т.А., при секретаре Царевой Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Куликовой Альбины Александровны к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: Куликова А.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту – ПАО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей. В обоснование иска указав, что 10 января 2022г. между ней и АО «Альфа-Банк», заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № № на сумму 557500 сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,49% годовых. По условиям кредитования при заключении заёмщиком договора страхования жизни и здоровья, процентная ставка составляет 12,49 % годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора - 17,2 %. Банк оформил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом она не имела возможности выбора страховщика по критериям, установленным кредитором. Ввиду наличия кабальных условий в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которые являлись для неё не приемлемыми, 12.01.2022г. между ней и ПАО СК «Росгосстрах» заключен новый договор страхования на случай смерти от несчастного случая, инвалидности I, II, III гр. в результате несчастного случая и болезни, получение телесных повреждений на сумму 600000 руб. сроком на один год с последующей пролонгацией на год. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был расторгнут вечером 12.01.2022 и в Банк представлен и зарегистрирован новый договор страхования. После оплаты взноса по кредитному договору 24.02.2022, Банк расценил данные действия в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту до 17,2%. Считает действия Банка незаконными и противоречащими условиям договора. 03 марта 2022 года в адрес АО «Альфа-Банк» было направлено заявление с обоснованным требованием незаконности повышения процентной ставки. Данное заявление получено банком 5 марта 2022 года, осталось без внимания, а процентная ставка по кредиту не была снижена. Считает, что ею соблюдены условия кредитного договора и, Банк должен снизить процентную ставку до 12,49% годовых и сохранить прежний ежемесячный платеж в размере 12600 руб. Просит суд признать незаконными действия Банка по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки и возложить на ответчика обязанность произвести перерасчёт платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 12,49% годовых. Истица в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в иске поддержала в полном объеме.. Представитель ответчика - ПАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать. Представители третьих лиц: Межрегиональное Управление по Приволжскому Федеральному округу Федеральной службы по Финансовому мониторингу (МРУ Росфинанмониторинга по ПФО); ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах». Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. В силу состязательности гражданского процесса обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу. В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ПАО «Альфа-Банк» и Куликовой А.А. заключен кредитный договор № № от 10.01.2022, согласно которому Банк предоставил кредитный лимит в размере 557500 руб., на срок до 60 мес., с процентной ставкой – 12,49% годовых. Согласно п. 4.1 стандартная процентная ставка 17,2% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договоров страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи Кредита наличными в размере 4,71% годовых (п.4.1.1 договора). В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/ оплаты страхования премии по нему в указанный в п.18 ИУ срок, по договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1., ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиков вышеуказанных условий. Пунктом 18 Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, а именно должны быть застрахованы страховые риски:- «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; - «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Срок действия добровольного договора страхования должен совпадать со сроком возврата кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования после даты заключения договора выдачи Кредита наличными, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарных дней с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными. (п.8 Кредитного договора). Согласно условия кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски : «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования: - «Установление Застрахованному лицу (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. При этом, договор страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в с Застрахованным в результате эпилепсии и /или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения (п.18 Кредитного договора). Судом установлено, что при заключении Кредитного договора № № от 10.01.2022 между Куликовой А.А. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья». Из программы страхования от несчастных случаев и болезней «Защита Здоровья «Классика Плюс» страховщика – ПАО «Росгосстрах» следует, что событие не является страховым случаем – воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения ( п.8.2.1). Согласно абзацу первому статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). В соответствии с частью первой статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 12,49%. При этом процентная ставка определена как разница между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, который применяется в случае осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, в соответствии с требованиями п.18 Индивидуальных условий, влияющего на размере ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4,71% годовых Из представленных ответчиком документов, следует, что дисконт к процентной ставке сохраняется в случае заключения договора страхования (полиса) в соответствии с требованиями банка, а также при соблюдении требований законодательства. На основании проведенного анализа представленного истцом договора страхования (полиса) выявлены условия, не соответствующие требованиям в части страховых рисков. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску «несчастных случаев, произошедших в с Застрахованным в результате эпилепсии и /или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения». Указанный риск не покрыт. В этой связи, сохранение дисконта невозможно. Доводы истца о том, что указанный страховой риск включен в понятие болезни, суд отклоняет, поскольку правилами страхования ПАО «Росгосстрах» исключен страховой риск «воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения». В этой связи, действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 14 февраля 2020 года до базовой являются правомерными, а исковые требования Куликовой А.А. о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № № № от 10 января 2022 года, о возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору № № от 10.01.2022 года, исходя из процентной ставки 12,49 процентов годовых, удовлетворению не подлежат. В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств. При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Куликовой Альбины Александровны к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными действий Акционерного общества «Альфа-Банк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору №№ от 10.01.2022, и возложении обязанности произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 12,49% годовых по кредитному договору № № от 10.01.2022, отказать. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья: Т.А. Родионова |
