Дело № 2-43/2022
УИД 33RS0020-01-2021-001213-87
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Юрьев-Польский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Забавновой О.М.,
при секретаре Милашкиной Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрьев-Польском гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
установил:
ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ№.
Аргументами к отмене считает: досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4, 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или правилами страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или его наследники, договор страхования заключен не для целей обеспечения кредита, истец не является лицом обязанным вернуть денежные средства застрахованному лицу.
Стороны и заинтересованные лица в судебное заседание не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Ранее, участвуя в судебном заседании, Хомячков М.К. с заявлением не согласился, просил отказать в его удовлетворении, считая решение финансового уполномоченного законным.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № требование Хомячкова М. К. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворено. С ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Хомячкова М. К. взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Установлены следующие обстоятельства и сделаны следующие выводы.
ДД.ММ.ГГГГ между Финансовой организацией и ООО «Русфинанс банк» заключен коллективный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, согласно которому и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.
Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - ООО «Русфинанс Банк».
ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № сроком на 60 месяцев.
Заявитель 27.09.2020 выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Финансовой организацией, на срок 36 месяцев.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.
Страховая премия по Договору страхования составила 141 126 рублей 49 копеек и была перечислена в Финансовую организацию с расчетного счета заявителя, открытого в ООО «Русфинанс Банк», что не опровергнуто.
Задолженность по кредитному договору погашена 27.04.2021 в полном объеме.
28.04.2021 заявитель обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.
В соответствии с пунктом 3.2.8 Договора страхования в случае получения от застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках Договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику сведения в порядке, установленном пунктом 1.16 Договора страхования, и по запросу страховщика передать ему заявление об отказе быть застрахованным до момента прекращения Договора страхования в отношении конкретных застрахованных лиц.
05.05.2021 ООО «Русфинанс Банк» уведомило заявителя о том, что заявление от 28.04.2021 было направлено в страховую компанию, однако, поступил отказ в удовлетворении требований.
15.06.2021 заявитель обратился в страховую компанию с претензией, в которой требовал расторгнуть договор страхования, а также осуществить возврат страховой премии.
30.07.2021 РОСБАНК страхование уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Заявлением на страхование предусмотрено, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по Кредитному договору.
Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая (кроме случаев полного досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая.
В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной по условиям Кредитного договора на дату его заключения.
Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования отвечает признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в рассматриваемом случае (при полном досрочном погашении задолженности) надлежит руководствоваться частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.
Согласно пункту 3.3.8 Договора страхования (в редакции от 01.09.2020), в случае получения от страхователя или застрахованного лица заявления об отказе от страхования по основаниям, указанным в подпунктах «г» и «д» пункта 5.4 Договора страхования, Финансовая организация имеет право осуществить возврат денежных средств в размере страховой премии/части страховой премии непосредственно Застрахованному лицу на указанные реквизиты в соответствии с условиями Договора и требованиями законодательства и в установленные сроки.
На основании изложенного, финансовым управляющим сделан правильный вывод об удовлетворении требования заявителя о возврате части неиспользованной страховой премии по договору страхования.
Размер страховой премии по договору страхования составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Срок страхования - 36 месяцев с 27.09.2020, что составляет 1 096 календарных дней.
Заявитель пользовался кредитными средствами и, соответственно, услугой по страхованию, 213 дней (с 27.09.2020 по 27.04.2021). Неиспользованный период составляет 883 дня (1 096 дней - 213 дней).
Таким образом, расчет страховой премии за неиспользованный период в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек / 1 096 дней х 883 дня), верен.
Доводы заявителя суд отклоняет как несостоятельные.
В рассматриваемом случае страховая сумма равна сумме текущего основного долга по договору потребительского кредита № 1921424-Ф от 27.09.2020. В случае полного погашения кредита, что установлено и не оспаривается, страховая сумма определяется в размере сумм основного долга по возврату кредита, рассчитанной по условиям кредитного договора на дату его заключения.
Страховым риском является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у потребителя отпала.
По условиям договоров страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. Кредит погашен в полном объеме, что влечет право застрахованного лица требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с п. 1.13 договора № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ обязанность страховщика в отношении каждого застрахованного лица возникает, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора в отношении такого застрахованного лица. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица определяется исходя из установленного кредитным договором срока кредита. Страховая премия должны быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается.
Отказа от договора страхования со стороны страхователя не было.
Доказательств возврата страхователю страховщиком суммы страховой премии в отношении Хомячкова М.К. не представлено.
Денежные средства в счет оплаты страховой премии для страховой организации оплачены Хомячковым М.К., обратное не доказано.
В договоре группового страхования (Приложение № 1, 7) указано на возможность возврата страховой премии/части страховой премии по истечении 14 дневного срока с даты начала страхования.
В ответе с отказом о страховой выплате ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не ссылалось на то, что не является надлежащей стороной по выплате страховой суммы.
Заявлением на присоединение к договору страхования (оборот второй и четвертый абзац) подтверждается, что кредитный договор заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Доводы заявителя не нашли своего безусловного подтверждения, отклоняются как несостоятельные.
Таким образом, в удовлетворении заявления ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ№ следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
в удовлетворении заявления ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ№ отказать.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Юрьев-Польский районный суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 28.01.2022.
Председательствующий О.М.Забавнова
