Дело № 2-4278/2021
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 14 сентября 2021 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Лаптевой К.Н.
при секретаре Ахметовой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь», просила признать недействительным договор страхования <номер> от <дата>, взыскать в ее пользу страховые взносы 50 000 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг 1 300 рублей, штраф.
В обоснование указала, что <дата>ФИО2 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» для получения кредита. При оформлении кредитного договора ей был навязан договор страхования <номер> с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», страховая премия составила 50 000 рублей, срок страхования 10 лет, денежные средства были списаны с ее банковского счета. Она полагает, что ей не разъяснили условия договора, в связи с чем она была введена в заблуждение, сделка является недействительной, по претензии ее требования ответчиком удовлетворены не были, финансовым уполномоченным также было отказано в удовлетворении ее заявления.
В судебное заседание истец, представитель истца не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело без их участия.
Ответчик в суд представителя не направил, представил отзыв, в котором возражал против удовлетворения заявления, также указывал на пропуск истцом срока исковой давности для оспаривания сделки.
Третьи лица в суд представителей не направили, извещены надлежаще с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В статьях 309 и 310 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
При этом согласно ст. 958 ГК РФ (1.) Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (2.) Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (3.) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При этом сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Порядок возмещения страховой премии при досрочном погашении кредита может предусматриваться Правилами страхования.
Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <дата>, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
П. 1, 5 Указания Банка России от <дата> N 3854-У"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (вступили в силу с <дата> в применимой на момент заключения договора редакции) также предусмотрено, что При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (5) Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. П. 7 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
.
Как установлено судом по представленным доказательствам <дата>ФИО2 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» для получения кредита. При оформлении кредитного договора ей заключен договор страхования <номер> с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», страховая премия составила 50 000 рублей ежегодно, определены сроки внесения премии, срок страхования 10 лет.
Согласно условий данного договора к ним применяются Правила страхования жизни физических лиц <номер> (в редакции от <дата>), в состав страховых рисков входят дожитие застрахованного до окончания строка страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая, ДТП (со страховой суммой 500 000 рублей по каждому из рисков), инвалидность (с выплатой в виде суммы подлежащих оплате страховых взносов), общий размер ежегодного страхового взноса составил 50 000 рублей ежегодно. Данный договор был подписан ФИО2, согласно информации по договору страхования ей представлена информация по условиям договора при его заключении.
<дата> (т.е. за пределами периода охлаждения) в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» поступило заявление представителя ФИО2, письмом от <дата> ей было разъяснено, что страховая премия не возвращается согласно п. 12.2 Правил страхования, разъяснено, что заявление поступило за пределами «периода охлаждения». <дата> ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» уведомило ФИО2 о том, что льготный период по договору истек <дата>, страховой взнос 50 000 рублей не поступил страховщику, в связи с чем договор страхования от <дата> досрочно прекращен с <дата>.
<дата> службой финансового уполномоченного также вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2 о досрочном расторжении договора и возврате страховой премии со ссылкой также на правила страхования, истечение периода охлаждения.
<дата>ФИО2 обратилась в Йошкар-Олинский городской суд.
По мнению суда в данном случае иск удовлетворению не подлежит, исходя из нижеследующего.
Во-первых, истцом заявлено требование о признании договора страхования в целом недействительным со ссылкой на непредоставление информации и введение потребителя в заблуждение, навязывание данного договора, нарушение ее прав как потребителя.
Однако из представленных документов следует, что договор страхования составлялся в виде отдельного документа, подписанного истцом, у истца имелась возможность отказаться от страхования при заключении договора. Таким образом, представленные документы отражают волю застрахованного лица по своему желанию и своему выбору участвовать в программе страхования. Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, либо страховой организацией суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора истцом, безусловно, свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без вступления его в программу страхования.
Таким образом, само по себе заключение договора страхования не нарушает права истца, как потребителя, иных доказательств в данной части сторона истца не представила, требований к банку (в том числе, вытекающих из законодательства о защите прав потребителей) не заявила. Из представленных условий следует, что истцу была представлена детальная информация об условиях страхования, страховых рисках и премиях. Также из договора следует, что к нему применяются Правила страхования, содержащие детальные условия относительно возврата страховой премии и расторжения договора. Таким образом, договор страхования не подлежит признанию недействительным по заявленным истцом основаниям.
Кроме того, стороной ответчика заявлено требование о применении срока исковой давности, указано на пропуск истцом срока для обращения в суд с требованием об оспаривании договора страхования. С данным доводом суд также считает возможным согласиться, исходя из нижеследующего, что является отдельным основанием для отказа в удовлетворении данного требования о признании договора недействительной сделкой.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Об условиях договора истец знала с момента заключения сделки, таким образом, срок давности подлежит исчислению с даты заключения договора и оплаты страховой премии - <дата>, истек <дата>, иск подан в суд со значительным пропуском данного срока, оснований для его восстановления суд не усматривает. Таким образом, требование о признании договора страхования недействительным удовлетворению не подлежат, положения договора подлежат учету судом при разрешении спора по существу.
Из представленных ответчиком документов следует, что в настоящее время договор страхования с истцом расторгнут, дальнейшие требования о внесении страховой премии к истцу не предъявляются, при этом судом договор недействительным (и не подлежащим исполнению с момента заключения) не признан.
Как указывалось выше, пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае договором предусмотрено, что страховая премия возврату не подлежит.
Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.
Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, к которым как указывалось выше не относится досрочное погашение кредита, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами).
При этом, поскольку, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.
Из изложенного следует, что заемщик (выгодоприобретатель/страхователь) вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.
По п. 12.1.4 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается при отказе страхователя от договора страхования по окончании срока, предусмотренного п. 9.1.4 Правил (14 дней). Согласно п. 12.2 Правил страхования в случаях досрочного прекращения договора по пп. 12.1.2, 12.1.4-12.1.6 Правил возврат уплаченной страховой премии не производится.
При этом исходя из вышеуказанного Указания ЦБ РФ, действовавшего на момент заключения договора страхования, право на расторжение договора страхования с полным возвращением страховой премии по заявлению застрахованного лица предусмотрено в тех случаях, когда с таким заявлением застрахованное лицо обратилось в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Указание Банка России от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не содержит положений, обязывающих Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении данного срока.
Материалами дела подтверждается, что обращение истца в страховую компанию имело место за пределами периода охлаждения (14 дней), поэтому при разрешении вопроса о возвращении страховой премии следует учитывать общие положения ГК РФ и условия договора страхования, вышеуказанные положения Указания в его случае применены быть не могут.
Таким образом, у истца имеется право на прекращение в отношении нее договора страхования в общем порядке на основании ст. 958 ГК РФ. При этом по общему же правилу согласно ст. 958 ГК РФ в таких случаях страховая премия возврату не подлежит. Из представленных документов (правил) также следует, что соглашение сторон о возвращении ей страховой премии в связи с таким расторжением не достигнуто, изначально договором страхования предусмотрено, что страховая премия не подлежит возврату. Истцом заявлено требование о возврате премии 50 000 рублей, внесенной при заключении договора, однако исходя из вышеуказанного, требование истца о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению а, следовательно, все последующие требования вытекающие из данного требования (о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов) также не подлежат удовлетворению.
Иск рассмотрен по заявленным требованиям и представленным доказательствам.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора страхования <номер> от <дата>, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Судья К.Н.Лаптева
Мотивированное решение составлено <дата> (вт.).
