Дело 2-1074/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 09 марта 2022 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Гуреевой К.С.,
при секретаре судебного заседания Столяровой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании временной утраты трудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ», просит признать временную утрату трудоспособности страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 6173 руб.70 коп., неустойку за просрочку страховой выплаты в размере 106125 руб. 903 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В обоснование иска указано, что 15.02.2017 между истцом и ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее - Банк) заключен кредитный договор <номер> на срок 5 лет. Истцом с АО «СОГАЗ» с 15.02.2017 по 15.02.2020 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае временной утраты трудоспособности застрахованного лица. В период с 06.05.2020 по 04.06.2020 истец была временно нетрудоспособна. В связи с данным обстоятельством истец обратился к страховщику о наступлении страхового случая. Однако в выплате страхового возмещения было отказано в связи с тем, что временная утрата трудоспособности не входит в перечень страховых случаев.
В судебном заседании ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО4 в судебном заседании требования истца не признала по доводам, изложенным в отзыве.
Представитель третьего лица ПАО АКБ «Связь-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ.
Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1).
В силу п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из материалов дела и материалов по обращению к финансовому уполномоченному, 11.11.2016 между АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 16LA6000(далее – Договор страхования).
Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования).
15.02.2017 между ФИО2 и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор потребительского кредита (далее – Кредитный договор).
15.02.2017 ФИО2 на основании письменного заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (далее – Заявление на страхование) была включена в список застрахованных лиц в рамках Договора страхования со сроком страхования с 15.02.2017 по 15.02.2022.
В соответствии с условиями Заявления на страхование, страховыми случаями являются:
– смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;
– смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;
– установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;
– установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.
Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 3 000 000 рублей 00 копеек.
Выгодоприобретателями являются:
– банк – в пределах суммы задолженности по Кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая;
– в части остатка страховой суммы после выплаты банку – застрахованный, а в случае его смерти – наследники.
04.06.2020 ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события «временная утрата нетрудоспособности» и выплате страхового возмещения.
22.06.2020 АО «СОГАЗ» письмом № СГ-61734 уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, так как «временная утрата нетрудоспособности» не входит в перечень страховых рисков.
31.03.2021 в адрес АО «СОГАЗ» поступила претензия истца, содержащая требования о выплате страхового возмещения в размере 6 173 рубля 70 копеек, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 49 636 рублей 55 копеек.
20.04.2021 АО «СОГАЗ» письмом № СГ-51664 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, так как событие «временная утрата нетрудоспособности» не входит в перечень страховых рисков.
Не согласившись с данным отказом, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13.12.2021 в удовлетворении требования ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования и неустойки отказано.
Не согласившись с данными отказами истец обратился в суд.
Согласно п.3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» страховыми случаями являются, в том числе: утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», под которой понимается установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п.3.3.3 Правил страхования).
Договором страхования может быть предусмотрено, что страховым случаем «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срока страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловившего инвалидность заболевания) только в результате заболевания, впервые диагностированного у застрахованного лица в течение срока страхования (подпункт 3.3.3.1 Правил страхования).
Датой наступления страхового случая «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» считается дата, указанная в справке бюро медико-социальной экспертизы об установлении I или II группы инвалидности(подпункт 3.3.3.2 Правил страхования);
– «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», под которой понимается установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате нечастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (подпункт 3.3.4 Правил страхования).
Только если это особо предусмотрено договором страхования, страховым случаем «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срока страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловившего инвалидность несчастного случая) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (подпункт 3.3.4.1 Правил страхования).
Датой наступления страхового случая «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» считается дата, указанная в справке бюро медико-социальной экспертизы об установлении I или II группы инвалидности (подпункт 3.3.4.2 Правил страхования).
Временная утрата трудоспособности-временная утрата трудоспособности застрахованным лицом, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования, и непрерывно продолжающаяся не менее 30 дней. При этом к страховому случаю относится временная утрата трудоспособности, начавшаяся не позднее чем через 30 дней с даты несчастного случая или диагностирования заболевания. Договором страхования могут быть установлены и иные временные ограничения продолжительности временной утраты трудоспособности, признаваемой страховым случаем.
Датой наступления страхового случая «Временная утрата трудоспособности» считается дата выдачи первого листка нетрудоспособности, выданного застрахованному лицу в результате вышеуказанного несчастного случая или заболевания (подпункт 3.3.5 Правил страхования).
В Правилах страхования содержится общий перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
Между тем в договорах страхования согласовываются конкретные события, являющиеся страховыми случаями.
Из предоставленной выписки к истории болезни № 7018 следует, что ФИО2 находилась на лечении с 06.05.2020 по 18.05.2020 с диагнозом: «Острый гнойный двусторонний сальпингит. Острый гнойный пельвиоперитонит. Острый флегмонозный аппендицит, тазовое расположение червеобразного отростка. Хроническая железодефицитная анемия». Общая продолжительность нахожденяи истца на больничном с 06.05.2020 по 04.06.2020, что подтверждается предоставленными листками нетрудоспособности.
Между тем согласно заявлению ФИО2 на страхование от несчастных случаев и болезней временная утрата трудоспособности не предусмотрена в качестве страхового случая.
С учетом указанных выше норм, принимая во внимание условия договора страхования, суд приходит к выводу, что временная утрата трудоспособности по представленным в материалы дела листкам нетрудоспособности не является страховым случаем, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
В связи с отказом в удовлетворении требований о признании временной утраты трудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, оснований для удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании временной утраты трудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья К.С. Гуреева
В окончательной форме решение принято 16 марта 2022 года.
Решение07.04.2022
