Дело № 2-6279/2016
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 2 декабря 2016 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе
председательствующего судьи Лаптевой К.Н.,
при секретаре Хлебниковой Л.А.
с участием представителя истца Веретельникова А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Э.И. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия договора недействительным, возложении обязанности произвести перерасчет внесенных денежных сумм, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Васильева Э.И. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Васильевой Э.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части п. 3.1.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в редакции, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №, вступивших в силу с ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия ничтожности данного условия, обязав ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет задолженности Васильевой Э.И. по кредитному договору, взыскать в пользу Васильевой Э.И. компенсацию морального вреда 100000 рублей, штраф.
В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ Васильева Э.В. заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №, ей был открыт банковский счет №. Согласно договора неотъемлемым приложением к нему являлись Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в редакции, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №, вступивших в силу с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.1.5 данных условий предусмотрена очередность погашения платежей по кредиту, причем в первую очередь погашаются комиссии, во вторую – неустойки, в третью проценты на просроченную часть кредита, в четвертую – просроченные суммы процентов, в пятую – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, в шестую просроченные суммы погашения кредита, в седьмую суммы равные размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита, в последнюю очередь – расходы банка по взысканию с клиента задолженности. Однако данный порядок списания не соответствует императивной норме ст. 319 ГК РФ, данное условие является ничтожным согласно ст. 168 ГК РФ. Поскольку списание задолженностей производилось банком с нарушением установленной законом очередности, это увеличило размер задолженности Васильевой Э.В., нарушены ее права как потребителя, она имеет право на проведение банком перерасчета, компенсацию морального вреда, взыскание штрафа.
В судебное заседание Васильева Э.В. не явилась, извещена надлежаще, ее представитель Веретельников А.А. поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить, пояснил, что считает неправомерным определенный ответчиком порядок погашения задолженностей по кредиту, просит суд обязать ответчика произвести перерасчет, о взыскании каких-либо сумм в ее пользу истец не просит.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, представил отзыв, согласно которого указывал на соответствие заключенного договора принципу свободы договора.
Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора
Согласно ст.ст. 309 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 319 ГК РФ в ныне действующей редакции сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Ранее действовавшая редакция ст. 319 ГК РФ предусматривала, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
С ДД.ММ.ГГГГ вступил в действие Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» согласно ч. 20 ст. 5 данного Федерального закона Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Согласно п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 года № 54 положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.
Согласно п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
Таким образом, по смыслу вышеуказанных норм в совокупности, по кредитным договорам, заключенным до 1 июля 2014 года стороны могут согласовать между собой порядок погашения платежей, но только в части процентов, основного долга и издержек кредитора по взысканию задолженности. К иным видам платежей, в частности, штрафам и неустойкам данное право сторон не относится. По смыслу вышеуказанных норм они должны взиматься после платежей, указанных в ст. 319 ГК РФ, в частности, после суммы основного долга.
Кредитор не вправе предусмотреть в договоре, что поступающие от должника средства направляются в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение такого обязательства. Соответственно неправомерно соглашение, в соответствии с которым требования, связанные с нарушением обязательства, могут быть погашены ранее требований, установленных законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент заключения договора) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Васильева Э.В. заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №, ей был открыт банковский счет №. Согласно договора неотъемлемым приложением к нему являлись Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в редакции, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №, вступивших в силу с 1 января 2014 года. Согласно п. 3.1.5 данных условий предусмотрена очередность погашения платежей по кредиту, причем в первую очередь погашаются комиссии, во вторую – неустойки, в третью проценты на просроченную часть кредита, в четвертую – просроченные суммы процентов, в пятую – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, в шестую просроченные суммы погашения кредита, в седьмую суммы равные размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита, в последнюю очередь – расходы банка по взысканию с клиента задолженности.
Также из смысла представленного договора, заключенного между банком и физическим лицом «на неотложные нужды» следует, что договор заключен для потребительских целей, доказательств обратного не представлено. Поэтому к правоотношениям сторон применяется законодательство о защите прав потребителя.
Согласно ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В ходе рассмотрения дела установлено, что с денежных средств, положенных истцом на счет в банке производилось списание согласно порядка, предусмотренного п.3.1.5 условий, т.е. неустойки прежде платежей по ст. 319 ГК РФ.
Данное обстоятельство не оспаривает ответчик, при этом ответчик указывает на то, что порядок списания был согласован сторонами при заключении договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Однако с учетом вышеуказанных положений ст.ст. 319, 168 ГК РФ, указанного выше их толкования в совокупности, с учетом даты заключения кредитного договора п. 3.1.5 Условий, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора является недействительным и не подлежит применению в той части, которая предусматривает погашение комиссий и неустоек прежде видов платежей прямо предусмотренных ст. 319 ГК РФ.
Соответственно требование Васильевой Э.И. о перерасчете является обоснованным и подлежит удовлетворению в той части, в которой соответствующее условие договора признано недействительным.
При этом требования о взыскании денежных средств Васильевой Э.И. не заявлены, уплата комиссий представленным графиком платежей, выпиской не подтверждается.
Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поэтому требование Васильевой Э.И. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в части, в ее пользу подлежит взысканию компенсация 1000 рублей 00 копеек.
Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из представленных документов следует, что Васильева Э.И. обращалась для проведения перерасчета, ей было отказано. При таких обстоятельствах в пользу Васильевой Э.И. подлежит взысканию штраф в сумме 500 рублей 00 копеек.
Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей в доход местного бюджета от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Васильевой Э.И. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия договора недействительным, возложении обязанности произвести перерасчет внесенных денежных сумм, взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Васильевой Э.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», изложенное в п. 3.1.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» в редакции введенной в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденной приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ в части положений предусматривающих очередность погашения комиссий и неустоек прежде процентов, основной суммы долга и издержек кредитора по получению исполнения.
Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет задолженности Васильевой Э.И. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом признания недействительным в части условия договора об очередности погашения задолженности.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Васильевой Э.И. компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 500 рублей 00 копеек.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу местного бюджета МО ГО «Город Йошкар-Ола» расходы по оплате государственной пошлины в размере 600 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья К.Н. Лаптева
Мотивированное решение
составлено 6 декабря 2016 года (вт.).
