Дело № 2-9111-16
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Якутск 07 июля 2016 года
Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П., при секретаре Архиповой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» (далее по тексту ПАО НЦ «ТРАСТ»), указывая на то, что ____.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на срок ___ месяцев на сумму займа ___ руб. с уплатой процентов за пользование займом в размере ___ % годовых. В день выдачи кредита Банк снял с суммы, указанной в кредитном договоре ___ за: ___ руб. – комиссию за участие в программе страхования и компенсация страховой премии, ___ руб. – комиссия за СМС. Просит признать разделы заявления о предоставлении кредита под значком «точка» четвертая и пятая сверху после раздела 4 «Информация о реквизитах для перечисления средств (при наличии)» после слов «настоящим я даю Кредитору» на списание компенсации страховой премии, комиссии за участие в Программе страхования в сумме и комиссии за подключение к СМС» недействительными, взыскать компенсацию страховой премии и комиссию за участие в программе страхования – ___ руб., комиссию за подключение к СМС – ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., взыскать сумму начисленных им процентов на разницу между суммой выданного кредита и указанной в кредитном договоре, что составляет ___., штраф, расходы на услуги представителя – ___ руб., компенсацию морального вреда ___ рублей, обязать ответчика исключить незаконные суммы из кредита в сумме ___ рублей, произвести перерасчет ежемесячных платежей, составить новый график кредита.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить, также просила рассмотреть исковое заявление в отсутствие истицы.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований Управления Роспотребнадзора по РС (Я) по доверенности ФИО3 пояснила, что действия Банка являются не законными.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, направил письменный отзыв, согласно которому просили в удовлетворении иска отказать.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, мнение представителя Управления Роспотребнадзора по РС (Я), изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ____ 2013 истица обратилась в ОАО "Национальный банк "Траст" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.
В заявлении истец указала, что просит заключить с ней договор, открыть текущий счет, предоставить ей кредит в размере, на срок и условиях, указанных в п.1.2., п. 1.4 заявления, неотложные нужды.
Согласно содержанию заявления о предоставлении кредита ФИО1 просила ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях на неотложные нужды, а также оплату страховой премии по полису.
Также в указанном заявлении ФИО1 дала поручение кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за начисление кредитных средств со счета клиента, перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за начисление кредитных средств на счет и за вычетом страховой премии за начисление кредитных средств на номер текущего счета. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО "Национальный банк "Траст" по кредитам на неотложные нужды, которые она понимает и с которыми полностью согласна, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, истец согласилась, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от ____ 2013, и приняла на себя все иные права и обязанности, определенные договором.
Как усматривается из выписки по счету, кредитный договор является действующим.
Данные фактические обстоятельства дела сторонами не оспариваются и подтверждаются указанными выше и имеющимися в деле письменными доказательствами.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Так, из материалов дела усматривается, что кредитный договор от ____ 2013 г. был заключен на добровольных основаниях, так как истица была согласна с условиями договора, в которые включены также положения о подключении к Программе страхования, о чем ей было известно и что подтверждается ее собственноручной подписью в кредитном договоре (заявлении).
Таким образом, суд приходит к выводу, что истица добровольно согласилась с условиями программы страхования жизни и здоровья, выразила свое согласие на распространение на нее условий договора страхования на страховой случай. Истица при оформлении кредита и заполнения заявления на получение кредита выразила свое желание на личное страхование путем присоединения к Программе добровольного страхования. При этом получение кредита не было обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности, кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ от страхования своей жизни и здоровья.
В силу п. 2 ст.ст. 935, 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредита на не носящих характер дискриминации условиях.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В заявлении ФИО1 письменно подтвердила, что с финальным расчетом полной стоимости кредита и графиком платежей ознакомлена, одновременно просит подключить к карте услугу "SMS-уведомления" с указанием своего номера телефона, ознакомлением с Тарифами, касающимися взимания данной услуги в размере ___ руб. за каждый месяц пользования услугой.
Доводы о неправомерности взимания с истицы оплаты за услуги СМС-информирования, оказываемой ответчиком, не принимаются во внимание, поскольку в заключенном с ответчиком договоре о карте истец выразила свое согласие получать от банка информацию, в том числе, с помощью СМС-сообщений. Правом на отключение данной услуги ФИО1 не воспользовалась, доказательства тому, что она обращалась в Банк с таким заявлением, в материалах дела отсутствуют.
Кроме того, из текста самого договора (заявления), положений соответствующих Тарифов и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ПАО НБ «ТРАСТ» усматривается, что заключение с истицей договора не ставится в зависимость от получения от клиента согласия на предоставление данной услуги.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Материалы дела не содержат относимых и допустимых доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для истицы вынужденным, и что она была лишена права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях.
Напротив, истица выразила добровольное волеизъявление на подключение дополнительных услуг, оказываемых клиенту в рамках договора о карте за отдельную плату и не влияющих на заключение договора о карте.
Кроме того, в соответствии с заявлением на получение потребительского кредита, в котором проставлены отметки в соответствующих графах, истица согласилась на подключение услуг смс-информирование по счету и дала акцепт кредитору на списание со счета комиссии за предоставление данной услуги за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору из расчета ___ рублей за каждый месяц пользования услугой, подтвердив ознакомление с Правилами предоставления данной услуги и Тарифами за ее оказание.
Таким образом, до заключения кредитного договора у ФИО1 имелась возможность выбора и полная информация о составе предложенных ей дополнительных услуг, она могла отказаться от предоставления пакета услуг.
Вопреки доводам представителя истицы сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе применительно к способу обеспечения исполнения кредитного обязательства путем включения истца в программу страхования.
Доводы представителя третьего лица о том, что в тексте договора страхования, а также в заявлений банка представлен мелкий шрифт, не принимаются во внимание, поскольку шрифт, применяемый банком в документах, не затрудняет визуальное восприятие текста договора.
Указание представителя истца на иную судебную практику по аналогичным делам не может быть учтено, так как данные судебные акты были приняты в отношении иных лиц и по иным фактическим обстоятельствам дела, с учетом конкретных доводов и доказательств, представленных сторонами, в связи с чем преюдициального значения для разрешения настоящего дела не имеют.
Поскольку в ходе судебного разбирательства не нашли подтверждения доводы истицы о нарушении ее прав как потребителя банковских услуг, следовательно требования истицы о признании разделов договора страхования, комиссии за подключение к смс недействительными, производные требования подлежат отказу в удовлетворении.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.
Судья: ___
___
___
___
___
