К делу №2-1537/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ст. Выселки 25 октября 2021 года
Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Прохоренко С.Н.,
при секретаре судебного заседания Кривуля Ж.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии, мотивируя свои требования тем, что 20.03.2020 между истцом и ООО «Сетелем банк» заключен кредитный договор № ... со сроком возврата до 17 марта 2025 года. Одновременно с оформлением кредитного договора от 20.03.2020 № ..., в связи с обязанностью страхования заемщиком рисков причинения вреда жизни, здоровью и потери трудоспособности (п. 9 Договора кредита), заключен договор страхования заемщика Сетелем банка с ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» № ... СП2.2 от 20.03.2020), согласно которому истец застраховал риск невыплаты кредита Сетелем банку, чтобы «при несчастном случае все финансовые обязательства были выполнены банком, и не перешли на его близких». Сотрудник банка сообщил, что кредит будет одобрен только в случае подписания договора страхования заемщика с ООО СК "СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ". Истец подписал договор, и страховая премия в размере 83387.88 рублей оплачена из средств полученного кредита. Срок страхования по договору установлен до окончания срока кредита - до 20.03.2025, страховая премия равна остатку его долга по кредиту - графики платежей и уменьшения страховой суммы совпадают (размер страховой суммы равен остатку задолженности плюс начисленные проценты), расчетная величина по договору страхования равна 14495.00 рублей, что равно его ежемесячному платежу по кредиту. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.
Будучи добросовестным потребителем истец страховал риск невыплаты кредита, а не свою жизнь и здоровье с уменьшающейся во времени ценой. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ввело в заблуждение, предлагая договор страхования заемщика Сетелем банка и обещая финансовую защиту при невозможности оплаты кредита. Из действий ответчика следует, что он добровольно взял кредит на страховку своей жизни и здоровья в размере 83387.88 рублей, при том с уменьшение цены его жизни во времени.
08.07.2021 кредит был полностью досрочно погашен. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, 09.08.2021 года он обратился к страховщику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии.. Страховщик по собственной инициативе возбудил процедуру расторжения договора страхования и отказал в возврате части страховой премии.
Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении его требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», сославшись на то, что выплата страхового возмещения по договору страхования его имущественных интересов не обусловлена наличием долга по кредиту. Не согласен с решение, так как согласно графику уменьшения страховой суммы, она в точности равна остатку его долга по договору кредиту, и не более. Страховка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была безальтернативно навязана. Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: неиспользованную часть страховой премии в размере 61707,00 рублей; неустойку в размере 90709,29 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30853,50 рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями ч.1 ст. 113 ГПК РФ. В судебное заседание не представлены сведения о причинах неявки, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ч.3 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.
В судебное заседание представитель ответчика ФИО2 не явился, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствии, в удовлетворении исковых требований просил отказать, предоставив письменное возражение на иск, указав, что согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии Страхователю возможен по истечение 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Заявление о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования направлено по истечению 14 календарных дней.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В судебном заседании установлено, что 20.03.2020г. между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) заключен договор страхования № ... СП 2.2. (далее – Страховой полис, Договор страхования), что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.
Договор страхования подписан на основании Правил страхования №0066.СЖ.01.00 утверждённых Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 г. №Пр/108-1, которые были приложены к Страховому полису.
По договору страхования Страховщик обязуется при наступлении Страхового случая и отсутствии оснований для отказа в Страховой выплате произвести Страховую выплату в обусловленном порядке и сроки.
При заключении договора страхования между сторонами в соответствии с ч.2 ст. 942 ГК РФ достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Сторонами при заключении Договора страхования было определено Застрахованное лицо – ФИО1 (п.п. 2.1., 2.3. Договора страхования), который также выступает Страхователем и Выгодоприобретателем по Договору страхования. Договором страхования определены страховые риски (п.п. 4.3. Договора страхования), при наступлении которых Страхователь обязан произвести страховую выплату в установленного Договором страховании размере..Договором страхования (п.4.6.) определена страховая сумма, которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения Договора страхования равна 514 740руб.. Договор страхования (п.4.1.) заключен на срок с 20.03.2020 по 17.03.2025. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 20.03.2020, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в Страховом полисе и Правилах страхования. Действие Договора страхования прекращается в 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 ГК РФ закреплен основополагающий принцип гражданского оборота – свобода договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Статьей 16 ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Истец обладал имел выбор – заключить договор страхования либо отказаться от его заключения.
В договоре страхования (п.5.3.) Страхователь подтвердил, что текст договора им прочитан и понятен. Так же Страхователь подтвердил свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг.
Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих факт навязывания заключения Договора страхования.
Имеющиеся документы и обстоятельства заключения Истцом Договора страхования указывают на добровольность действий Страхователя и на наличие его волеизъявления, направленного на заключение договора.
Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).
«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.
Возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течении 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения). В «период охлаждения» обращений в адрес Страховщика о досрочном расторжении договора страхования от Страхователя не поступало.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по сторонам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Правоотношения, возникшие между Истцом и Ответчиком регулируются специальными нормами Гражданского кодекса РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ) в связи с чем положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии Страхователю по истечение 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Заявление о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования истцом направлено по истечение 14 календарных дней, поэтому исковые требования о возврате неиспользованной части страховой премии удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Выселковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись.
Подлинник документа суда находится в материалах гражданского дела №2-1537/2021 в Выселковском районном суде Краснодарского края
УИД 23RS 0010-01-2021-002097-58
