РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
По делу № 2-1055/2023 УИД 43RS0010-01-2023-000998-74
14 декабря 2023 г. г. Вятские Поляны
Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:
председательствующего судьи Кирилловых О.В.,
при секретаре Шайхутдиновой Э.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к Галлямовой (Сухановой) Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
встречному иску Галлямовой (Сухановой) Н.А. к ПАО «Совкомбанк о расторжении кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Галлямовой (Сухановой) Н.А. в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № *** от 09.12.2020 в размере 198249 руб. 27 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5164 руб. 99 коп.
В обоснование своих требований указали, что 09.12.2020 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3453147173, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 264000 руб. под 22.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата Кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.05.2021, на 25.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 466 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 25.05.2021, на 25.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 305 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 230779 руб. 69 коп.
По состоянию на 25.06.2023 задолженность перед банком составляет 198249 руб. 27 коп. из них: просроченная ссудная задолженность –193813 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1036 руб. 80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 887 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 146 руб. 21 коп., иные комиссии – 1770 руб. 0 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил до настоящего времени.
Галлямова(Суханова )Н.А. обратилась в суд со встречным иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор №*** от 09.12.2020 между нею и ПАО «Совкомбанк», уменьшить требуемую банком сумму задолженности на общую сумму оплаченных дополнительных услуг и неправомерных комиссий – 15904 руб., то есть с 198249,27 руб. на 182345,27 руб., отказав банку во взыскании в этой части. Обосновала свои требования тем, что п.17 Кредитного договора предусматривает возможность подключения заемщика по своему желанию, выраженному в заявлении, добровольные платные услуги, а именно: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки. Вместе с кредитным договором на подписание ей было предоставлено два заявления: заявление – оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявление о предоставлении транша. В заявлении о предоставлении транша в разделе «г» указаны «Иные дополнительные услуги», к которым отнесены: «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Гарантия минимальной ставки». Однако, «чек-боксы», которые бы содержали ее согласие на предоставление ей указанных платных дополнительных услуг, не заполнены. Между тем в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Таким образом, ею не было дано согласие на подключение данных дополнительных услуг. Кроме того, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» не представлялась для нее актуальной, в связи с использованием денежных средств путем их снятия с банковского счета.
Однако, из прилагаемой выписки к исковому заявлению по кредитному счету видно, что Банк распределял денежные средства, вносимые за счет оплаты по кредиту, в том числе, и на оплату вышеуказанных дополнительных услуг(в общей сумме 14724 руб.)
Также считает, что банк неправомерно начислял комиссию за услугу «Возврат в график» в общей сумме 1180 руб., поскольку внесение денежных средств в счет оплаты просроченной задолженности фактически само собой подразумевает возвращение в график платежей, в связи с чем не подлежит дополнительной плате.
Кроме того, как следует из п.20 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите(займе) сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита(займа) погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка(штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч.21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите(займе)», проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите(займе) или договором потребительского кредита(займа).
Между тем, как усматривается из выписки по кредитному счету, в январе 2021 поступил платеж 13300 руб., из них 100 руб. были направлены на погашение процентов по кредиту, 660 руб. на погашение основного долга, остальная основная сумма была направлена на оплату иных платежей- дополнительных услуг. Аналогичная ситуация повторялась с февраля по июнь 2021 года.
В связи с изложенным считает, что кредитор злоупотребляет своим правом и неправомерно начислил проценты и комиссии, нарушив условия кредитного договора, что является основанием для расторжения договора.
Представители ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, в исковом заявлении указали о рассмотрении дела без их участия.
Возражая на встречный иск, указали, что оснований для расторжения кредитного договора со стороны Заемщика не имеется, поскольку Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме и в установленные сроки, чего не оспаривает заемщик.
В части снижения суммы задолженности за счет предоставленных Банком дополнительных услуг в размере 15904 руб.:
Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговорённых условиях, направив в банк заявление-оферту.
Согласно индивидуальных условий кредитного договора №3453147173 от 09.12.2020 банк в соответствии с ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите(займе) должным образом предоставил заемщику возможность отказаться от предоставляемой услуги, однако Заемщик не отказался от оказания ему дополнительной услуги, о чем свидетельствует отсутствие отметок(галочек) в графе отказа от предоставляемой услуги. У Заемщика было право отказаться от предоставляемых добровольно дополнительных услуг Банка на стадии заключения кредитного договора, а также во все время действия кредитного договора. Заемщик вправе отказаться от предоставляемых дополнительных услуг посредством осуществления звонка на горячую линию Банка, посещения отделения Банка или же в мобильном приложении Банка. Также с содержанием данных услуг Заемщик был ознакомлен, что подтверждается наличием подписи на соответствующих страницах предоставленного кредитного досье.
Комиссия за услугу «возврат в график КНК»- это дополнительная услуга Банка, стоимость которой указана в п.1.19 тарифов комиссионного вознаграждения, «Комиссия и сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб. Начисление комиссии происходит в соответствии с условиями кредитного договора. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления услуги и выразил свое согласие, подписав кредитный договор. При соблюдении условий погашения задолженности по графику или минимальными обязательными платежами (МОП) в установленные сроки, комиссия не начисляется. Заемщик может отключить данную услугу самостоятельно. Информация о комиссии сопровождения услуги «гарантии минимальной ставки» указана в п. 1.11 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк».
Касательно дистанционного банковского обслуживания (СМС-информирования) в размере 149 рублей: в период с 09.12.2020 по 02.03.2023 заемщик вносил денежные средства в счет погашения задолженности, пользовался услугами дистанционного банковского обслуживания. Заявлений об отказе от дополнительных услуг от заемщика не поступало. Следовательно, заемщик длительное время пользовался оказанными дополнительными предоставленными услугами Банка. То есть, Банк надлежащим образом обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги, однако, заемщик своим правом не воспользовался, от предоставления дополнительных услуг не отказался ни во время заключения кредитного договора, ни в период с 09.12.2020 по 02.03.2023г.
Просят отказать в удовлетворении встречных исковых требований.
Ответчик Галлямова (Суханова) Н.А. судебное заседание не явилась, хотя своевременно, надлежащим образом уведомлена о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщила.
Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам:
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, предметом являются денежные средства, передаваемые банком заемщику.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
На основании абз. 4 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК.
На основании пункта 1 статьи 329 этого же Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
По смыслу указанных норм закона в их системном толковании, не исключается установление в кредитном договоре неустойки в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В силу пункта 1 статьи 435, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено статьей 851 ГК РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Судом установлено, что 09.12.2020 между ПАО "Совкомбанк" и Галлямовой (Сухановой) Н.А. заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого Банк предоставил Галлямовой (Сухановой) Н.А. кредит в сумме 264000 рублей под 9,9% годовых, при условии действия данной ставки в случае использования Заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки в течение 25 дней с даты перечисления транша. В случае несоблюдения данного условия ( или соблюдения с на рушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. При этом комиссия за возникшую несанкционированную задолженность взимается согласно тарифам Банка.
Срок лимита кредитования-60 месяцев, 1826 дней, количество платежей – 59, минимальный обязательный платеж 7407,10 рублей.
Пунктом 12 индивидуальных условий данного договора потребительского кредита предусмотрено, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В п. 17 индивидуальных условий указано, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.
Кроме того, в договоре указано, что до подписания настоящих индивидуальных условий Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.
Каждая страница данных индивидуальных условий подписана заемщиком и представителем банка.
Одновременно с заключением договора потребительского кредита Галлямовой (Сухановой) Н.А. заключены договоры на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, о предоставлении транша.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 09.12.2020 Галлямова (Суханова) Н.А. просила заключить с нею посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания и открыть банковский счет и выдать банковскую карту. В заявлении также указано (п. 5.2), что Галлямова (Суханова) Н.А, ознакомлена с правом в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением. Также в заявлении указано, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифа Банка. Комиссия не взимается, если она погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится ею самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора. Своей подписью Галлямова (Суханова) Н.А. подтвердила получение банковской карты и факт ознакомления с данным заявлением.
Также одновременно с заключением вышеуказанных договоров Галлямова (Суханова) Н.А. обратилась с заявлением о предоставлении транша, где она просила перечислить на ее счет сумму транша в размере 264000 руб. в соответствии с Договором потребительского кредита *** от 09.12.2020. Одновременно с предоставлением транша просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями потребительского кредита. Указала об уведомлении о том, что участие в Программе является добровольным и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе, о том, что она понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать свою риски в страховой компании, либо не страховать вообще, понимает, что вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения ее в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк перечисляет уплаченную Плату за Программу на ее банковский счет. Программа является отдельной платной услугой Банка. В заявлении Галлямова (Суханова) Н.А. указала о своем согласии оплатить плату за Программу в указанном в заявлении размере. Также просила одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг. При этом указала, что понимает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша и является отдельной услугой, от которой она может отказаться, ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного обслуживания. (раздел Г) в п.3 данного раздела указано, что Галлямова(Суханова) Н.А. дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с ее банковского счета. Заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по Договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.
Также в заявлении Галлямова(Суханова) Н.А. просила подключить ее к услуге "Гарантия минимальной ставки 9,9%", указав об уведомлении ее о праве отказаться от данной услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в Банк, комиссию, за подключение которой удержать за счет кредита.
Каждая страница заявления подписана заемщиком и представителем банка.
Таким образом, по существу условия услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита). Ценность данной услуги для банка обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес. Данная услуга имеет ценность и для потребителя, так как банк ведет учет совершенных операций, где используется та или иная процентная ставка, и по окончании срока обязуется возместить разницу в процентах между примененной ставкой и гарантированной ставкой.
От данной услуги заемщик в установленном порядке не отказалась.
Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету и не опровергается Галлямовой (Сухановой ) Н.А.
В статье 1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата Кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых.
Согласно п 5.2 Общих условий потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Из выписки по счету видно, что 09.12.2020 Банком Галлямовой (Сухановой) Н.А. предоставлен кредит 264000 руб. путем зачисления данной суммы на депозитный счет. 09.12.2020 Галлямовой (Сухановой) Н.А. проведена операция по зачислению указанной суммы на ее счет ***. И в последующем до 02.03.2023 (последний платеж) ею нерегулярно вносились денежные средства в погашение кредита.
Из представленных документов видно, что свои обязательства ответчик Галлямова (Суханова) Н.А. исполняла ненадлежащим образом.
Принимая во внимание п. 4 кредитного договора банк произвел перерасчет и начисление процентов по кредиту в соответствии с процентной ставкой равной 22,9%, что не противоречит условиям договора.
Должнику Галлямовой (Сухановой) Н.А. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен.
Данные факты ответчиком не оспорены.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 73 Вятскополянского судебного района Кировской области от 14.02.2023 с Галлямовой (Сухановой) Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от 09.12.2020 №*** в размере 223249,27 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2716,25 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 73 Вятскополянского судебного района Кировской области от 28.02.2023 судебный приказ от 14.02.2023 отменен по заявлению должника Галлямовой (Сухановой) Н.А.
В связи с указанными обстоятельствами ПАО «Совкомбанк» обратилось в Вятскополянский районный суд Кировской области с настоящим исковым заявлением.
Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету сумма долга по кредитному договору № 3453147173 от 09.12.2020 на 25.06.2023 задолженность составляет 198249 руб. 27 коп. из них: просроченная ссудная задолженность – 193813 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1036 руб. 80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 887 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 146 руб. 21 коп., иные комиссии – 1770 руб. 0 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб.
Галлямова(Суханова) Н.А. считает, что сумма 15905 рублей взыскивается с нее неправомерно и в указанной сумме Банку должно быть отказано.
Необходимость уменьшения суммы иска Галлямова (Суханова) Н.А, мотивирует тем, что не давала согласия на подключение дополнительных услуг «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», «Гарантия минимальной ставки» и «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания». В услуге «Гарантия минимальной ставки» не было необходимости, поскольку она сразу же сняла всю сумму кредита с банковского счета. Также была неправомерно начислена услуга «Возврат в график». Сумма поступающих денежных средств в погашение задолженности распределялась на счете неправильно.
Однако, данные доводы Галлямовой (Сухановой ) Н.А. не нашли своего подтверждения в судебном заседании.
Галлямовой (Сухановой) Н.А. не представлено доказательств погашения кредита, как и доказательств ее отказа от дополнительных услуг, таких как «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», "Гарантия минимальной ставки"; «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», о предоставлении которых она просила в своих заявлениях от 09.12.2020, а также была уведомлена о возможности отказа от них.
Подписание указанных заявлений истцом ни в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции не оспаривалось.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Галлямова (Суханова) Н.А. добровольно подписала заявления на подключение услуг «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», "Гарантия минимальной ставки", «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», выразив тем самым согласие на подключение данных услуг, из поданных ею заявлений не следует, что она не была согласна на предоставление дополнительных услуг, соответствующие галочки в графе "не согласен" истцом не проставлены. Правом возврата указанных дополнительных услуг Галлямова (Суханова) Н.А. не воспользовалась в сроки, оговоренные договором.
Также установлено, что при заключении договора заемщик была ознакомлена и выразила согласие, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка и не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Заемщик не заявила об отказе от оказания данной услуги. В связи с нарушением Галлямовой (Сухановой) Н.А даты внесения оплаты минимального обязательного платежа банком была удержана комиссия за услугу "Возврат в график".
Доводы Галлямовой (Сухановой) Н.А. о непроставлении ею отметки согласия в соответствующей графе, что, по мнению Галлямовой (Сухановой) Н.А., свидетельствует о ее несогласии с приобретением дополнительных услуг, отклоняются судом, как несостоятельные, поскольку о согласии на получение дополнительных услуг свидетельствует подпись Галлямовой (Сухановой) Н.А. в заявлениях, где содержалась информация о дополнительных услугах, их стоимости и порядок оплаты.
Подпись Галлямовой (Сухановой) Н.А. в указанных заявлениях подтверждает, что она понимала, осознавала и согласилась с тем, что указанные услуги являются отдельными платными услугами банка и включают в себя определенные обязанности банка, получение кредита в банке не обусловлено подключением данных услуг.
Форма заявлений предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на подключение оспариваемых Галлямовой (Сухановой) Н.А. услуг.
При этом кроме отметки о согласии на дополнительные услуги, предусмотрена возможность собственноручного проставления заемщиком отметки о несогласии с дополнительными услугами, однако данное поле раздела заемщиком не заполнено, также ею не произведено корректировки отметки о согласии на дополнительные услуги.
Отсутствие отметок в графе согласия не является ненадлежащим согласованием с Галлямовой (Сухановой) Н.А. всех условий кредитования, поскольку ознакомление и согласие заемщика по оплате дополнительных опций подтверждается подписями заемщика на каждой странице заявлений.
В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Указанная норма конкретизируется в части 1 статьи 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Проверив представленный стороной истца расчет, суд признает его обоснованным и соответствующим ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и берет за основу. Ответчик Галлямова (Суханова) Н.А. иного расчета в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представила.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.
Из материалов дела усматривается, что кредитный договор подписан сторонами. Условия кредитного договора, порядок его заключения и оплаты, в том числе размер процентов за пользование кредитом, а также размер штрафных санкций установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении.
Доказательств нарушения прав ответчика заключением договора на предложенных истцом условиях материалы дела не содержат. Ответчик при заключении договора не был лишен возможности не заключать данный договор на предложенных условиях, согласился со всеми его условиями. Ничто не препятствовало ответчику в заключении аналогичного договора с иной кредитной организацией на более приемлемых для себя условиях.
Доказательств навязанности данных услуг не имеется.
Размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора, каких-либо возражений относительно ее размера ответчик не высказывал, согласился с ним, в установленном законом порядке условия кредитного договора не оспорил.
Поскольку факт нарушения обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.
Оснований для применения в настоящем деле положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру взыскиваемой неустойки судебная коллегия не находит, поскольку ее размер полностью соответствует требованиям разумности и справедливости и положениям п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В виду изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора между ПАО «Совкомбанк» и Галлямовой (Сухановой) Н.А. и отказывает в удовлетворении встречного иска Галлямовой (Сухановой) Н.А.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как следует из представленных материалов, ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 5164 руб. 99 коп., что подтверждается платежным поручением № 614 от 27.06.2023 года.
В ходе судебного разбирательства суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с чем на основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика документально подтвержденные понесенные истцом расходы по уплате госпошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Галлямовой (Сухановой) Н.А., ***) в пользу ПАО «Совкомбанк» (Костромская область, г. Кострома, пр-т Текстильщиков, д.46, ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № 3453147173 от 09.12.2020 в размере 198249 руб.27 коп., из которых: просроченные проценты – 193813 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1036 руб. 80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 887 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 146 руб. 21 коп., иные комиссии – 1770 руб. 0 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб.
Взыскать с Галлямовой (Сухановой) Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» (Костромская область, г. Кострома, пр-т Текстильщиков, д.46, ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5164 (пять тысяч сто шестьдесят четыре тысячи) руб. 99 коп.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья О.В. Кирилловых
Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2023 г.
