Дело № 2-1200/2021
18RS0005-01-2021-001450-61
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2021 года г. Воткинск
Воткинский районный суд Удмуртской Республики под председательством судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
у с т а н о в и л:
Акционерное общество МС Банк Рус (далее по тексту – истец, банк, кредитор, АО «МС Банк Рус») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору № <*****> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 290 069 руб. 38 коп., из них: просроченный основной долг – 268 558 руб. 98 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 16 188 руб. 98 коп., пени на просроченный кредит – 3 914 руб. 73 коп., пени на просроченные проценты – 1 406 руб. 69 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 101 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <***>, <дата> года выпуска, VIN №***.
Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <*****> о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Кредитный договор составлен в виде единого документа – Индивидуальных условий предоставления кредита (ИУ), а также прилагаемых к нему общих условий потребительского кредитования. Кредитный договор содержит следующие существенные условия: сумма кредита – 282 235 руб. 29 коп. (п. 1 ИУ), срок возврата – <дата> (п. 2 ИУ), процентная ставка – 15,9% годовых (п. 4 ИУ), ответственность за просрочку возврата кредита – 0,1 % в день (п. 12 ИУ). Истец свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет ответчика, после чего в тот же день, в соответствии с заранее данным акцептом ответчика (п. 19 ИУ), перечислив оговоренные денежные средства продавцу автомобиля и страховщику. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем, истец <дата> объявил ответчику о расторжении договора и досрочном истребовании всей оставшейся суммы кредита. Направленное истцом требование оставлено ответчиком без удовлетворения. Из прилагаемой к иску краткой выписки ГИБДД следует, что после выдачи кредита автомобиль более не отчуждался, что свидетельствует о том, что его собственников в настоящее время является ответчик. Кроме того, <дата> запись о залоге указанного автомобиля внесена в реестр залогов движимого имущества.
В судебное заседание представитель истца АО «МС Банк Рус» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.
На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в неявившихся лиц.
Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:
- <дата> между АО «МС Банк Рус» именуемый в дальнейшем «Кредитор» или «Залогодержатель» с одной стороны и ФИО1 именуемым в дальнейшем «Заемщик» или «Залогодатель» с другой стороны был заключен договор потребительского автокредита № №*** (далее по тексту - Кредитный договор), который состоит из «Общих условий потребительского автокредита АО МС Банк Рус» (далее – общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, представленных в соответствии с информацией, представленной заёмщиком в заявлении от <дата>; а также заключен договор залога автомобиля №***, который состоит из настоящих Индивидуальных условий и Общих условий.
В Кредитном договоре изложены следующие индивидуальные условия кредитования. Сумма кредита – 282 235,29 руб. (п.1) Срок кредита: 60 месяцев, срок возврата кредита: <дата> (п. 2). Процентная ставка – 15,9% годовых, является переменной и изменяется в следующем порядке – в случае, если заемщик выразил в заявлении согласие на заключение договоров (указанных в последнем пункте Индивидуальных условий), которые не влияют на решение кредитора о предоставлении кредита и заключаются заемщиком добровольно, а именно: договор личного страхования (услуга «защита платежей»), и данный договор страхования прекращен после заключения кредитного договора, и при этом, в течении 30 дней после прекращения заемщиком не представлен кредитору вновь заключенный договор личного страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается на 3% и заемщику предоставляется пересчитанный график платежей. Количество платежей: 60 (п. 6.1), размер первого платежа по кредиту (уплачиваются только проценты) – 3811,34 руб., размер платежей: со второго платежа по кредиту – 6 922,67 руб. (п. 6.2), периодичность (сроки): ежемесячные аннуитетные платежи (в погашении задолженности по основному долгу и начисляемым процентам по кредиту) 15 числа каждого месяца (6.3). Заемщик обязан заключить договор банковского счета в рублях РФ у Кредитора (при его отсутствии), обеспечительные договоры, указанные в п. 10 Индивидуальных условий (п. 9). Залогодатель передает в залог в пользу Кредитора автомобиль (далее – «Автомобиль»): Марка, модель: <***>, идентификационный номер VIN №***, год выпуска: <***>, стоимость автомобиля: 290 000 руб., который будет приобретён Залогодателем по договору купли-продажи № №*** (далее – «Договор купли-продажи») у Ижевский филиал Общества с ограниченной ответственностью «Авто-Трейд» в <*****> (далее – «Продавец»), для обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, изложенным в Кредитном договоре, в том числе: выплата Кредитору полной суммы Задолженности по Кредиту; возмещение издержек по взысканию Задолженности по Кредиту и других денежных сумм в пользу Кредитора в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору и (или) Залогодателем по настоящему Договору; возмещение необходимых расходов Залогодержателя на содержание Автомобиля (если применимо) и расходов по обращению взыскания на Автомобиль (п. 10). Цели использования Заемщиком потребительского кредита по Договору: оплата части стоимости Автомобиля 230 000 руб. (п. 11.1); оплата страховой премии в размере 42 335,29 руб. по договору личного страхования (защита платежей) № №*** от <дата> (п. 11.2), оплата услуги/товара: доп. услуга в сумме 9 900,00 руб. (п. 11.3). Ответственность Заемщика за неисполнение обязательств по возврату Суммы Кредита (далее – «Просроченная Сумма Кредита») и (или) уплате Процентов – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств Проценты на Просроченную Сумму Кредита не начисляются (12.1), ответственность Залогодателя – штраф за нарушение обязанности обеспечить имущественное страхование Автомобиля в течение всего срока действия Кредитного договора на основании Полиса КАСКО, а также обеспечить предоставление Кредитору копий Полисов КАСКО, дополнений к Полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким Полисам КАСКО, не позднее Рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим Полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия/страховой взнос соответственно (если заемщик выразил свое согласие на заключение таких договоров страхования в Заявлении) – 25 000 руб. ежегодно за каждый год не исполнения указанной обязанности. Уплата штрафа не освобождает Залогодателя от исполнения указанной обязанности. Штраф не взимается с Заемщиков, ставка по кредиту которых была увеличена в соответствии с правилами, установленными п. 4 Индивидуальных условий (если право кредитора на увеличение процентной ставки предусмотрено в п. 4) (п. 12.2). Кредитор открывает Заемщику Счет №*** в рублях РФ в АО МС Банк Рус, <*****>, <***> (п. 17).
- <дата> ФИО1 подписал График платежей по кредитному договору № <*****> от <дата>, в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей, с графиком ответчик ознакомлен о чем поставил собственноручную подпись.
Согласно п. 2.1 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус в случае полного соблюдения Заемщиком всех положений Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит в Период предоставления, а Заемщик обязуется принять, использовать по целевому назначению, возвратить получение Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и исполнить иные обязательства по Кредитному договору в полном объеме размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.
Согласно п. 2.2 Общих условий в процессе пользования Кредитом Заемщик обязуется соблюдать принципы кредитования; срочность, возвратность, целевое использование Кредита, платность и обеспеченность.
Согласно п. 2.3 Общих условий расчет Полной стоимости Кредита производится на основании действующего законодательства о потребительском кредитовании и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и указывается Кредитором в Индивидуальных условиях. В расчет Полной стоимости Кредита включаются следующие платежи Заемщика по Кредитному договору, связанные с заключением исполнением Кредитного договора:
- по погашению основной суммы долга по Кредиту;
- уплата процентов за пользование Кредитом;
- уплата страховых премий по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является Заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, либо в случае, когда в зависимости от заключения такого договора страхования Кредитором предлагаются разные условия Кредитного договора (за исключением случаев, прямо установленных законом).
В расчет Полной стоимости Кредита не включаются следующие платежи;
- платежи Заемщика, обязанность осуществления которых Заемщиком вытекает не из Кредитного договора, а из требований законодательства Российской федерации;
- уплата страховых премий по имущественному страхованию Предмета залога по Полису КАСКО (при согласии Заемщика на заключение Полиса КАСКО и наличии в Индивидуальных условиях обязанности заключить Полис КАСКО);
- платежи Заемщика, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком условий Кредитного договора;
- платежи Заемщика по обслуживанию Кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения Заемщика и (или) варианта его поведения, перечень и размеры таких платежей определяются в соответствии с Общими условиями;
- платежи Заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения Кредита и не влияет на величину Полной стоимости Кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что Заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и Заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
- согласно п. 2.5 Общих условий кредит предоставляется для следующего целевого использования: приобретение Залогодателем Автомобиля у Продавца на основании Договора купли-продажи;
- согласно п. 2.8 Общих условий Заемщик обязуется оплатить часть стоимости приобретаемого Автомобиля в сумме, указанной в Индивидуальных условиях, из собственных денежных средств;
- согласно п. 2.9 Общих условий Кредит считается предоставленным, а обязательство Кредитора по предоставлению Кредита надлежащим образом исполненным, в дату зачисления Кредита на Счет;
- согласно п. 2.10 Общих условий Датой погашения Задолженности по Кредиту определяется в соответствии с действующим законодательством РФ;
- согласно п. 2.12 Общих условий в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств перед Кредитором по Кредитному договору Залогодатель передает Залогодержателю в залог Автомобиль, который приобретается Залогодателем у Продавца на основании Договора купли-продажи, при полной или частичной оплате стоимости (цены) Предмета залога за счет Кредита, предоставляемого Кредитором Заемщику в соответствии с Кредитным договором;
- согласно п. 2.13 Общих условий залог Автомобиля, возникающий на основании Договора залога, обеспечивает исполнение Заемщиком всех обязательств перед Кредитором по Кредитному договору в том объеме и размере, какой они будут иметь к моменту фактического удовлетворения, в частности, возврат суммы Основного долга по Кредиту (включая осуществление ежемесячных аннуитетных платежей, исполнение обязательства по полному возврату Кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита), уплату процентов за пользование Кредитом, неустойки, иных сумм, причитающихся Кредитору по Кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на обращение взыскания на Предмет залога и его реализацию;
- согласно п. 4.1 Общих условий Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты за пользование Кредитом по ставке, указанной в Индивидуальных условиях;
- согласно п. 4.2 Общих условий проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за датой предоставления Кредита, до дня возврата Заемщиком всей суммы Основного долга по Кредиту Кредитору включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году;
- согласно п. 4.3 Общих условий Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму фактического остатка Основного долга по Кредиту на начало операционного дня Кредитора из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях, а также фактического количества календарных дней за период начисления;
- согласно п. 5.1 Общих условий Погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно равными (за исключением первого и последнего платежа) суммами в виде аннуитетного платежа наличным или безналичным способами. Заемщик поручает Кредитору переводить со Счета денежные средства в погашение обязательств Заемщика по Кредитному договору. Кредитор обязан принять исполнение Заемщик обязательств по Кредитному договору, произведенное любым способом, разрешенным законодательством Российской Федерации Погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей. Заемщик вправе внести денежные средства в погашение Кредита на свой Счет бесплатно через кассу Кредитора в месте нахождения, а также через систему Рапида в населенном пункте по месту нахождения Заемщика или по месту приема Заявления адресам, указанным на Сайте Кредитора;
- согласно п.5.1.1 Общих условий Дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа указаны в Индивидуальных условиях соответственно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа складывается из части суммы Основного долга по Кредиту и рассчитанных к уплате процентов за фактическое количество дней пользования Кредитом с даты предыдущего ежемесячного аннуитетного платежа по дату следующего ежемесячного аннуитетного платежа по Графику платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа всегда является одинаковым, за исключением первого, предпоследнего (только для Кредита с остаточным платежом) и последнего ежемесячных аннуитетных платежей;
- согласно п. 5.1.2 Общих условий в случае Кредита без остаточного платежа: в первый ежемесячный аннуитетный платеж по Кредиту включаются только проценты рассчитанные к уплате за пользование Кредитом с даты выдачи Кредита по дату первого ежемесячного аннуитетного платежа по Графику платежей. В последний ежемесячный аннуитетный платеж включаются оставшаяся к погашению часть суммы Основного долга по Кредиту, проценты, рассчитанные к уплате за пользование Кредитом с даты предыдущего ежемесячного аннуитетного платежа по до последнего ежемесячного аннуитетного платежа, остатки, в том числе математические, округлений и коррекций, которые возникают при расчете сумм ежемесячных аннуитетных платежей и при пересчете процентов в связи с переносом Дат ежемесячных аннуитетных платежей, пришедшихся на нерабочие дни при приведении Графика платежей в соответствие с производственным календарём Российской Федерации;
- согласно расчету задолженности по кредитному договору № <*****> от <дата>, по состоянию на <дата>, сумма задолженности по кредиту составляет 290 069 руб. 38 коп., в том числе сумма просроченного кредита – 268 558 руб. 98 коп., сумма просроченных процентов – 16 188 руб. 98 коп., сумма пени на просроченный кредит – 3 914 руб. 73 коп., сумма пени на просроченные проценты – 1 406 руб. 69 коп.;
- согласно уведомления о возникновении залога движимого имущества номер №*** от <дата> транспортное средство – автомобиль <***>, VIN №***, находится в залоге у АО МС Банк Рус на основании договора залога движимого имущества №*** от <дата>;
- <дата>, истцом АО МС Банк Рус в адрес ответчика было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора;
- согласно выписки по операциям на счета за период с <дата> по <дата> на лицевой счет №*** заемщика ФИО1 перечислены денежные средства в размере 282 235 руб. 29 коп., назначение платежа: выдача кредита по кредитному договору № <*****> от <дата>;
- согласно ответа начальника МРЭО ОГИБДД на запрос суда, а также карточки учета транспортного средства от <дата>, транспортное средство марки <***>, VIN №***, <дата> года выпуска находится в собственности ответчика ФИО1, с <дата> на основании договора купли-продажи от <дата>.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.
Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.
Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.
Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В судебном заседании достоверно установлено, что <дата> между АО «МС Банк Рус» и ФИО1 был заключен договор потребительского автокредита № №***, который состоит из «Общих условий потребительского автокредита АО МС Банк Рус» и настоящих Индивидуальных условий, представленных в соответствии с информацией, представленной заёмщиком в заявлении от <дата>; а также заключен договор залога автомобиля №***, который состоит из настоящих Индивидуальных условий и Общих условий.
В Кредитном договоре изложены следующие индивидуальные условия кредитования. Сумма кредита – 282 235,29 руб. (п.1) Срок кредита: 60 месяцев, срок возврата кредита: <дата> (п. 2). Процентная ставка – 15,9% годовых, является переменной и изменяется в следующем порядке – в случае, если заемщик выразил в заявлении согласие на заключение договоров (указанных в последнем пункте Индивидуальных условий), которые не влияют на решение кредитора о предоставлении кредита и заключаются заемщиком добровольно, а именно: договор личного страхования (услуга «защита платежей»), и данный договор страхования прекращен после заключения кредитного договора, и при этом, в течении 30 дней после прекращения заемщиком не представлен кредитору вновь заключенный договор личного страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается на 3% и заемщику предоставляется пересчитанный график платежей. Количество платежей: 60 (п. 6.1), размер первого платежа по кредиту (уплачиваются только проценты) – 3811,34 руб., размер платежей: со второго платежа по кредиту – 6 922,67 руб. (п. 6.2), периодичность (сроки): ежемесячные аннуитетные платежи (в погашении задолженности по основному долгу и начисляемым процентам по кредиту) 15 числа каждого месяца (6.3). Заемщик обязан заключить договор банковского счета в рублях РФ у Кредитора (при его отсутствии), обеспечительные договоры, указанные в п. 10 Индивидуальных условий (п. 9). Залогодатель передает в залог в пользу Кредитора автомобиль (далее – «Автомобиль»): Марка, модель: <***>, идентификационный номер VIN №***, год выпуска: 2016, стоимость автомобиля: 290 000 руб., который будет приобретён Залогодателем по договору купли-продажи № з2060002147 (далее – «Договор купли-продажи») у Ижевский филиал Общества с ограниченной ответственностью «Авто-Трейд» в <*****> (далее – «Продавец»), для обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, изложенным в Кредитном договоре, в том числе: выплата Кредитору полной суммы Задолженности по Кредиту; возмещение издержек по взысканию Задолженности по Кредиту и других денежных сумм в пользу Кредитора в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору и (или) Залогодателем по настоящему Договору; возмещение необходимых расходов Залогодержателя на содержание Автомобиля (если применимо) и расходов по обращению взыскания на Автомобиль (п. 10). Цели использования Заемщиком потребительского кредита по Договору: оплата части стоимости Автомобиля 230 000 руб. (п. 11.1); оплата страховой премии в размере 42 335,29 руб. по договору личного страхования (защита платежей) № №*** от <дата> (п. 11.2), оплата услуги/товара: доп. услуга в сумме 9 900,00 руб. (п. 11.3). Ответственность Заемщика за неисполнение обязательств по возврату Суммы Кредита (далее – «Просроченная Сумма Кредита») и (или) уплате Процентов – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств Проценты на Просроченную Сумму Кредита не начисляются (12.1), ответственность Залогодателя – штраф за нарушение обязанности обеспечить имущественное страхование Автомобиля в течение всего срока действия Кредитного договора на основании Полиса КАСКО, а также обеспечить предоставление Кредитору копий Полисов КАСКО, дополнений к Полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким Полисам КАСКО, не позднее Рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим Полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия/страховой взнос соответственно (если заемщик выразил свое согласие на заключение таких договоров страхования в Заявлении) – 25 000 руб. ежегодно за каждый год не исполнения указанной обязанности. Уплата штрафа не освобождает Залогодателя от исполнения указанной обязанности. Штраф не взимается с Заемщиков, ставка по кредиту которых была увеличена в соответствии с правилами, установленными п. 4 Индивидуальных условий (если право кредитора на увеличение процентной ставки предусмотрено в п. 4) (п. 12.2). Кредитор открывает Заемщику Счет №*** в рублях РФ в АО МС Банк Рус, <*****>, <***> (п. 17).
Кроме того, <дата> ФИО1 подписал График платежей по кредитному договору № <*****> от <дата>, в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей, с графиком ответчик ознакомлен о чем поставил собственноручную подпись.
Как следует из Общих условий потребительского автокредитования, согласно п. 2.5 Общих условий кредит предоставляется для следующего целевого использования: приобретение Залогодателем Автомобиля у Продавца на основании Договора купли-продажи.
Согласно п. 2.8 Общих условий Заемщик обязуется оплатить часть стоимости приобретаемого Автомобиля в сумме, указанной в Индивидуальных условиях, из собственных денежных средств.
Согласно п. 2.9 Общих условий Кредит считается предоставленным, а обязательство Кредитора по предоставлению Кредита надлежащим образом исполненным, в дату зачисления Кредита на Счет.
Согласно п. 2.10 Общих условий Датой погашения Задолженности по Кредиту определяется в соответствии с действующим законодательством РФ.
Согласно п. 2.12 Общих условий в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств перед Кредитором по Кредитному договору Залогодатель передает Залогодержателю в залог Автомобиль, который приобретается Залогодателем у Продавца на основании Договора купли-продажи, при полной или частичной оплате стоимости (цены) Предмета залога за счет Кредита, предоставляемого Кредитором Заемщику в соответствии с Кредитным договором.
Согласно п. 2.13 Общих условий залог Автомобиля, возникающий на основании Договора залога, обеспечивает исполнение Заемщиком всех обязательств перед Кредитором по Кредитному договору в том объеме и размере, какой они будут иметь к моменту фактического удовлетворения, в частности, возврат суммы Основного долга по Кредиту (включая осуществление ежемесячных аннуитетных платежей, исполнение обязательства по полному возврату Кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита), уплату процентов за пользование Кредитом, неустойки, иных сумм, причитающихся Кредитору по Кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на обращение взыскания на Предмет залога и его реализацию.
Согласно п. 4.1 Общих условий Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты за пользование Кредитом по ставке, указанной в Индивидуальных условиях.
Согласно п. 4.2 Общих условий проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за датой предоставления Кредита, до дня возврата Заемщиком всей суммы Основного долга по Кредиту Кредитору включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Согласно п. 4.3 Общих условий Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму фактического остатка Основного долга по Кредиту на начало операционного дня Кредитора из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях, а также фактического количества календарных дней за период начисления.
Согласно п. 5.1 Общих условий Погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно равными (за исключением первого и последнего платежа) суммами в виде аннуитетного платежа наличным или безналичным способами. Заемщик поручает Кредитору переводить со Счета денежные средства в погашение обязательств Заемщика по Кредитному договору. Кредитор обязан принять исполнение Заемщик обязательств по Кредитному договору, произведенное любым способом, разрешенным законодательством Российской Федерации Погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей. Заемщик вправе внести денежные средства в погашение Кредита на свой Счет бесплатно через кассу Кредитора в месте нахождения, а также через систему Рапида в населенном пункте по месту нахождения Заемщика или по месту приема Заявления адресам, указанным на Сайте Кредитора.
Согласно п.5.1.1 Общих условий Дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа указаны в Индивидуальных условиях соответственно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа складывается из части суммы Основного долга по Кредиту и рассчитанных к уплате процентов за фактическое количество дней пользования Кредитом с даты предыдущего ежемесячного аннуитетного платежа по дату следующего ежемесячного аннуитетного платежа по Графику платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа всегда является одинаковым, за исключением первого, предпоследнего (только для Кредита с остаточным платежом) и последнего ежемесячных аннуитетных платежей.
Согласно п. 5.1.2 Общих условий в случае Кредита без остаточного платежа: в первый ежемесячный аннуитетный платеж по Кредиту включаются только проценты рассчитанные к уплате за пользование Кредитом с даты выдачи Кредита по дату первого ежемесячного аннуитетного платежа по Графику платежей. В последний ежемесячный аннуитетный платеж включаются оставшаяся к погашению часть суммы Основного долга по Кредиту, проценты, рассчитанные к уплате за пользование Кредитом с даты предыдущего ежемесячного аннуитетного платежа по до последнего ежемесячного аннуитетного платежа, остатки, в том числе математические, округлений и коррекций, которые возникают при расчете сумм ежемесячных аннуитетных платежей и при пересчете процентов в связи с переносом Дат ежемесячных аннуитетных платежей, пришедшихся на нерабочие дни при приведении Графика платежей в соответствие с производственным календарём Российской Федерации;
Как установлено в судебном заседании истец АО «МС Банк Рус» исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору № <*****> от <дата> и перечислил ответчику ФИО1 денежные средства в сумме 282 235 руб. 29 коп. на его счет №***, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.
От исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга в порядке и сроки, установленные договором. Согласно выписке по счету, заемщик допускал систематические нарушения сроков и размеров по внесению платежей.
Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
В соответствии с п. 6.2 Общих условий потребительского автокредитования, кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и (или) потребовать досочного возврата Основного долга по кредиту, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Кредитным договором неустоек, возмещения убытков Кредитора, погашения иной Задолженности по Кредиту в полном размере, и/или обратить взыскание на Автомобиль как на предмет залога по Договору залога.
Согласно п. 6.2.1 Общих условий – нарушение Заемщиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по Кредиту продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, при этом Заемщик обязан досочно возвратить Кредит и погасить задолженность по Кредитному договору в срок, указанный в уведомлении Кредитора, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.
Аналогичное право за кредитором закреплено нормами п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ.
Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата>, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан арифметически верным.
Задолженность в соответствии с данным расчетом, по состоянию на <дата> составляет 290 069 руб. 38 коп., из них: просроченный основной долг – 268 558 руб. 98 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 16 188 руб. 98 коп.
В качестве обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору п. 12 Индивидуальных условий и п. 11.2 Общих условий, предусмотрено право Банка на взыскание неустойки при просрочке исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. При этом, за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Ненадлежащее исполнение ФИО1 денежного обязательства, а именно неуплата суммы кредита, процентов за пользование им в сроки, предусмотренные Графиком погашения, повлекло обязанность ответчика и право требования у истца уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, что также не противоречит положениям ст. 330, 331 ГК РФ.
Расчет неустойки проверен судом и признан верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом фактически внесенных платежей ответчика, а также рассчитан на период просрочки платежа. В соответствии с расчетом истца размер пени на просроченный основной долг составил 3 914 руб. 73 коп., пени на просроченные проценты – 1 406 руб. 69 коп.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Вместе с тем, с учетом периода просрочки исполнения обязательства, размера определенной сторонами неустойки, оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ судом не установлено.
На основании изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании задолженности в размере, испрашиваемым истцом.
Из материалов дела следует, надлежащее исполнение обязательств, ФИО1 перед истцом обеспечивается договором залога. Предметом залога является транспортное средство - автомобиль марки <***>, идентификационный номер (VIN) №***.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
Согласно Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля и Общих условий кредитования и залога транспортных средств, указанный договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора о залоге транспортного средства.
Предметом залога является автомобиль марки <***>, идентификационный номер (VIN) №***.
Из поступивших в суд из МРЭО ГИБДД МВД по УР сведений следует, что автомобиль марки <***>, идентификационный номер (VIN) №***, <дата> года выпуска, указанный в иске, зарегистрирован на ответчика ФИО1, что подтверждается карточкой учета транспортного средства.
В связи с тем, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов, неустойки ответчиком не исполнены, у него имеется задолженность по кредитному договору в общей сумме 290 069 руб. 38 коп., указанная задолженность на момент рассмотрения дела не погашена, иск в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества, обоснован и подлежит удовлетворению. Основания, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.
В связи с изложенным, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство автомобиль марки <***>, идентификационный номер (VIN) №***, <дата> года выпуска, подлежат удовлетворению.
К спорным отношениям по вопросу определения начальной продажной цены подлежат применению нормы, действующие на момент принятия решения об обращении взыскания на заложенное имущество.
Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную цену заложенного движимого имущества определяет суд.
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу том, что начальная продажная цена заложенного автомобиля не должна устанавливаться судом.
Ответчиком возражений относительно иска, доводов в их обоснование не представлено. Иных, кроме исследованных судом доказательств, на рассмотрение суда не предоставлялось. На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом АО «МС Банк Рус» при подаче иска по платежному поручению №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 12 101 руб. 00 коп. (по требованию имущественного характера о взыскании задолженности в размере 6101 руб. 00 коп. + по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6 000 руб. 00 коп.).
Учитывая, что исковые требования АО «МС Банк Рус» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в размере 12 101 руб. 00 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу акционерного общества «МС Банк Рус» задолженность по кредитному договору № <*****> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 290 069 руб. 38 коп., из них: просроченный основной долг – 268 558 руб. 98 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 16 188 руб. 98 коп., пени на просроченный кредит – 3 914 руб. 73 коп., пени на просроченные проценты – 1 406 руб. 69 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 101 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 ФИО8 - автомобиль марки <***><дата> года выпуска, VIN №***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости на торгах судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», для удовлетворения требований акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № <*****> от <дата> в размере 290 069 руб. 38 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 101 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение суда составлено 04 октября 2021 года.
Судья В.М. Безушко
