Дело № 2-122/2020
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 января 2020 года г. Воткинск
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
судьи Шкробова Д.Н.,
при секретаре Митрофановой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Холмогорова И.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании комиссии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, суммы штрафа,
установил:
Холмогоров И.Ю. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк», в котором просит: признать недействительным п. 4 кредитного договора №*** от <дата> в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от участия в программе страхования; взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 95 101 руб. 78 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 300 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Требование мотивировано тем, что между Холмогоровым И.Ю. и ООО «Сетелем Банк» <дата> заключен кредитный договор № №***, сумма кредита - 815 569 руб. 78 коп., процентная ставка по кредиту - 12,60 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от <дата>.
В соответствии с условиями кредитного договора, кредит был выдан, в том числе, для оплаты страховой премии. Заключение договора страхования в рамках Программы коллективного страхования, организованной ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», является обязанностью заемщика кредита. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. Комиссия составила 95 101 руб. 78 коп.
По мнению истца, ответчиком нарушены ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В кредитном договоре, договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. Из данного следует, что Заемщику не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.
Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на получение кредита наличными, как и Индивидуальные условия, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка.
При заключении кредитного договора Банк, по мнению истца, нарушил п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», так как истец полагает, что Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.
Заемщику должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить Заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком.
Ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре.
Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования).
Целью обращения в Банк являлось получение денежных средств на потребительские нужды. У истца не было намерений заключать договор страхования.
Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту.
Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика.
Подпись в конце договора, в том числе Заявления на получение кредита наличными, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования - не подлежит возврату.
Кроме того, истец полагает, что в данном случае имеет место нарушение Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», поскольку обязанность оплаты суммы страховой премии единовременно нарушает права заемщика, ставя его в заведомо невыгодное положение, так как согласно положениям ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется. В случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отсутствия необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, страхователь теряет возможность на возврат части" неиспользованной страховой премии.
Следовательно, данное условие договора препятствует реализации истцом -потребителем, права, гарантированного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» на отказ от некачественной услуги, или отказ, в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.
В связи с чем, истец считает, что договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя.
Ответчиком нарушены требования ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела «Российской Федерации», п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
До потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан.
Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.
В п. 5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень называемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.
Из буквального толкования п. 5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст.6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень с называемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Информация о действии Банка в качестве страхового агента и его вознаграждении важна для обеспечения правильного понимания и реализации свободного выбора. Потребитель должен обладать сведениями, позволяющими определить порядок распределения суммы, внесенной в качестве страховой премии, выбрать более выгодные условия из большого количества предложений на рынке страховых услуг.
При наличии сведений об агентском вознаграждении и тарифах потребитель может сравнить часть страховой премии, которая будет направлена для обеспечения страховых выплат по договорам страхования, и часть страховой премии, которая будет направлена на покрытие затрат на проведение страхования (агентское вознаграждение).
При данных обстоятельствах Банк, являясь страховым агентом страховщика (посредником между страховой компанией и заемщиком кредита), как агент действует в интересах страховщика и одновременно, в соответствии с условиями страхового полиса, выступает выгодоприобретателем.
Соответственно, действия, направленные на привлечение заемщиком к заключению договора страхования, согласно приведенным выше нормам Гражданского законодательства, производятся исключительно в интересах Банка и интересах страховщика, но никак в интересах застрахованного лица (заемщика).
Согласно п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя), возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев предусмотренных федеральным законом.
По мнению истца, ответчиком нарушены положения ст. 29 вышеуказанного закона, так условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 12,60 % годовых до 16,50 % годовых.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п. 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика.
По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, как уже было указано выше, альтернативных вариантов заемщику не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.
Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора.
Разница между предложенными банком процентными ставками, которая составляет 9% (при заключении договора личного страхования - 12, 60% годовых, без заключения договора личного страхования - 16,50 %) является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.
Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов и норм действующего законодательства, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, по мнению истца, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 95 101 руб. 78 коп.
Кроме того, истец ссылается на то, что нарушение ответчиком прав истца, как потребителя повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии. В связи с этим, истец в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей полагает, что ему подлежит компенсации моральный вред.
На судебное заседание истец Холмогоров И.Ю., надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела ответчик извещен надлежащим образом, ранее представил в суд письменное возражение, в котором указал следующее.
Кредитный договор содержит полную и исчерпывающую информацию по всем условиям кредита. Кредитный договор не является договором присоединения: стороны в равной степени вправе участвовать в определении его условий. Ни одно положение Кредитного договора не содержит обязанности Клиента приобретения дополнительных услуг. Банк исполнил распоряжение Клиента по счету, что является прямой обязанностью Банка в силу ст. 856 ГК РФ. До заключения договора потребитель проинформирован о добровольной основе присоединения к программе страхования. Истец попросил Банк предоставить ему кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Кредитора на 3,90 процентных пункта при условии страхования жизни и здоровья Клиента - подключения его к Программе добровольного личного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
При этом Заемщик имел возможность выбрать вариант кредитования и без страхования, но с более высокой процентной ставкой, поставив подпись под текстом в Заявлении о предоставлении кредита под текстом «предоставить мне кредит без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной Тарифами Кредитора». Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.
Согласно Тарифам Банка действующим с <дата> по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства Тарифный план: «Партнерский: Промо», по кредитному продукту: «Партнерский: Промо» установлена процентная ставка в размере от 12,60 до 16,50 % годовых.
При этом в рамках кредитного продукта «Бизнес» с первоначальным взносом от 30 % до 90 % на покупку новых иностранных автомобилей марок при оформлении к дате заключения кредитного договора клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по договору (в общую сумму долга не включаются платежи, связанные с неисполнением клиентом условий Договора), уменьшенной на сумму стоимости добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия кредитного договора, и на срок не менее года, процентная ставка устанавливается в размере, сниженном на 3,90 процентных пункта от процентной ставки, установленной Тарифами.
После рассмотрения указанного Заявления о предоставлении кредита Банком принято решение о предоставлении Холмогорову И.Ю. кредита в размере 815 569 руб. 78 коп. на следующих Индивидуальных условиях, изложенных в Кредитном договоре: сумма кредита - 815 569 руб. 78 коп.; срок кредитования - 60 месяцев; кредитный продукт - «Партнерский: Промо»; процентная ставка - 12, 60 %.
При этом Заемщик в силу п. 9 ИУ Кредитного договора одним из обязательных условий является подключение Заемщика к Программе страхования или заключение Заемщиком Договора личного страхования жизни с выбранной им страховой компанией в пользу Кредитора, соответствующей требованиям Кредитора, что повлекло бы уменьшение процентной ставки 3,90 процентных пункта.
Кроме того, как следует из представленных Банком суду документов, Истец, поставив собственноручную подпись под п. 9 ИУ Кредитного договора, подтвердил, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, при котором процентная ставка, выше указанной в п. 4 ИУ на 3,90 процентных пункта.
Таким образом, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от решения Заемщика относительно заключения/ не заключения Договора страхования, Заемщик имел возможность получить кредит без приобретения услуг страхования, но с более высокой процентной ставкой (16,50%), что соответствует требованиям действующего законодательства.
Кроме того, истец был информирован о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг и получения кредита на их оплату, доказательствами такого информирования и возможности получения кредита без оформления договора страхования являются:
- наличие в Заявлении на кредит полей, в которых потребитель собственноручной подписью выражает согласие на приобретение каждой дополнительной услуги, а также на получение кредита на оплату стоимости выбранных дополнительных услуг;
- подпись потребителя в Заявлении на кредит под текстом: «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно.. . приобретения дополнительных услуг»;
- подпись потребителя в Заявлении на кредит под пунктом, в котором Истец попросил Банк предоставить ему кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Кредитора, на 3,90 процентных пункта при условии подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
- содержание п. 4 и 9 Индивидуальных условий, в соответствии с которым Истец подтвердил, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, при котором процентная ставка, выше указанной в п. 4 ИУ на 3,90 процентных пункта.
Кроме того, Приказом №*** от <дата> сотрудникам и агентам Банка при консультировании потенциальных клиентов Банка по вопросам приобретения дополнительных услуг и получения услуг добровольного личного страхования предписано доводить до сведения обратившихся следующую информацию:
наличие/отсутствие указанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита;
о возможности отказаться от приобретения дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования;
о возможности заключения договора добровольного личного страхования с любым страховщиком по выбору клиента;
о возможности оплаты дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования, как за счет кредита, так и за счет собственных средств.
Информация о добровольной основе подключения к Программе коллективного добровольного страхования, о страховщиках, с которыми сотрудничает Банк, размещена на сайте Банка: https://www.cetelem.ru/page/insurance и в местах обслуживания клиентов. Как подтверждает и сам Истец в исковом заявлении, представитель Банка предлагал Клиенту возможность ознакомиться с перечнем страховых организаций, с которыми сотрудничает Банк, в том числе и на сайте Банка.
Основания для возврата страховой премии определяются Договором страхования. В данном случае Договор страхования жизни и здоровья заемщиков «Сетелем Банк» ООО заключен между Банком (страхователем) и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) с письменного согласия Застрахованного лица - Заявления на страхование.
Соответственно и условия возврата страховой премии, уплаченной Банком за Застрахованное лицо, определяются соглашением Страховщика и Страхователя.
Вместе с тем, из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно Заявлению на страхования страховыми рискам являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности I-ой и II-ой группы по любой причине. Из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.
Таким образом, требование Клиента о возврате платы за подключение к Программе страхования не основано на законе и условиях договора.
Доводы Истца о невозможности отказаться от заключения Договора страхования и получения кредита на оплату данной услуги в связи с изготовлением текста Кредитного договора машинописным способом несостоятельны ввиду следующего.
Согласно обычаям делового оборота параметры кредита в целях экономии времени заполняются уполномоченным лицом Банка со слов Заемщика и предоставляются ему для ознакомления и утверждения до заключения Кредитного договора (в Заявлении для получения потребительского кредита, в тексте Кредитного договора).
Вместе с тем в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения Кредитного договора с намерением заключить договор на иных условиях (в т.ч. без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости).
Подписи потребителя в Кредитном договоре и договорах страхования, отсутствие указанных выше обращений в Банк, свидетельствуют о согласии Заемщика с параметрами кредита в момент заключения Кредитного договора и желании приобрести вышеуказанные услуги.
Утрата целесообразности использования потребителем тех или иных ранее приобретенных услуг не свидетельствует о навязывании данных услуг со стороны Банка. Иное толкование позволяет утверждать, что Заемщику навязаны абсолютно все параметры кредита, и любое положение Кредитного договора может быть признано недействительным по прошествии определенного времени при наличии голословного утверждения потребителя о навязывании услуги.
Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенное о рассмотрении дела, в суд представителя не направило.
В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено по существу в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <дата> между ООО «Сетелем Банк» и Холмогоровым И.Ю. заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставил заемщику целевой потребительский кредит на приобретение транспортного средства в сумме 815 569 руб. 78 коп. на срок - 60 платежных периодов, а заемщик обязался возвратить потребительский кредит на указанных в договоре условиях.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита изложены в подписанном Холмогоровым И.Ю. <дата>. на каждой странице кредитном договоре №***, который содержит, в том числе следующие условия:
п. 9 «Заемщик обязан заключить Договор банковского счета с Кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: к дате оформления Договора Заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется АС от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость АС - на действительную стоимость АС). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Кредитора в качестве Выгодоприобретателя (по рискам полной гибели, угона/хищения), если иное не установлено законодательством. В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия Договора Заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования на условиях, изложенных в Договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. Заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной Кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока Договора на сумму не менее общей суммы долга по Договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий Договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора. Заемщик обязан предоставлять Кредитору доказательства исполнения обязанности по страхованию и сообщать Кредитору не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию. Заемщик подтверждает, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 3.90 процентных пункта. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования размешен на сайте Кредитора в сети Интернет (www.cetelem.ru).».
Также Холмогоров И.Ю. подписал <дата> заявление на кредит ООО «Сетелем Банк», проставив подпись в соответствующем поле, согласно которому просил предоставить потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Банка, на 3.9 процентных пункта при условии моего подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения мной договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте Банка в сети Интернет (www.сetelem.ru). Соглашаясь с тем, что проинформирован Банком о том, что должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита; проинформирован Банком о своем праве самостоятельно застраховать указанные выше риски в пользу Банка в страховой компании, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условием предоставления страховой услуги, размещенным на сайте Банка в сети Интернет (www.cetelem.ru).
Указанное заявление также содержит пустое (без подписи истца) поле в соответствии с которым Холмогоров И.Ю. мог просить предоставить потребительский кредит без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной тарифами Кредитора.
Таким образом, подписывая вышеуказанное заявление Холмогоров И.Ю. подтвердил, волеизъявление предоставить ему кредит на вышеуказанных условиях.
Кроме того, заявление на кредит содержит сведения о том, что Холмогоров И.Ю. проинформирован о стоимости дополнительных услуг, в том числе услуги «Добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО» в размере 95 101,78 руб., согласно проставленной машинописной отметке, Холмогоров И.Ю. в качестве страховой организации выбрал ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о чем свидетельствует подпись Холмогорова И.Ю. в соответствующей графе.
При этом Холмогоровым не подписано и не заполнено в данном заявлении поле: «, проставляя подпись в данном поле, я отказываюсь от получения кредита на оплату стоимости следующих дополнительных услуг: _____».
Кроме того, <дата> Холмогоровым И.Ю. подписано заявление на страхование, в соответствии с которым Холмогоров И.Ю. согласен с назначением страхователя выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая при наступлении страхового случая по всем страховым рискам, указанным в заявлении, в размере задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и на дату осуществления страховой выплаты. Подписывая данное заявление Холмогоров И.Ю. подтвердил, в том числе, что до полписания настоящего Заявления Банк ознакомил его с Условиями участия, и с тем, что участи в Программе страхования в соответствии с ее условиями участия является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг, подтвердил, что ознакомлен с требованиями Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, порядком проведения проверки страховой организации на соответствие указанным требованиям Банка.
В пункте 13 Заявления на страхование, проставлена отметка в графе «Прошу Страхователя включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере 95 101,78 руб. за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ним и Страхователем договору о предоставлении потребительского кредита.
Согласно п. 16 Заявления на страхование, Условия участия, Памятка застрахованного лица, а также второй экземпляр Заявления на страхование вручены Страхователем и получены Холмогоровым И.Ю.
<дата> представителем Холмогорова И.Ю. направлена в ООО «Сетелем Банк» претензия с требованием выплате неосновательного обогащения - суммы комиссии 95 101,78 коп.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
В случае, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы третьих лиц.
Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.
В соответствии с п. 3 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено признание сделки недействительной, в случае нарушения требований закона или иного правового акта.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премии не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пункт 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из разъяснений, изложенных в абзаце первом п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из материалов дела следует, что <дата> между Холмогоровым И.Ю. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор №*** о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит под 12,60 % годовых, сроком возврата кредита - 60 месяцев, в сумме 815 569,78 руб., из которых: 585 160,73 руб. - сумма кредита на оплату стоимости автотранспортного средства, 75 000 руб. сумма оплаты стоимости дополнительного оборудования; 155 409,05 руб. - сумма на оплату иных потребительских нужд. Из Заявления на кредит от <дата> усматривается, что сумма на оплату иных потребительских нужд включает в себя, в том числе стоимость за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» в размере 95 101,78 руб.
Вместе с заключением кредитного договора истец присоединился к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк».
Сумма платы за присоединение к Программе коллективного страхования составила 95 101,78 руб. за весь срок страхования.
В пункте 6 Заявления на страхование от <дата> указано, в том числе на то, что Холмогорову И.Ю. известно, что он вправе в любой момент отказаться от участия в программе страхования в порядке и на условиях определенных в Условиях участия.
Пункт 2.2. Условий участия в Программе коллективного страхования содержит основания и условия прекращения участия клиента в Программе страхования.
Так согласно п. 2.2.2 Условий участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.
В том же пункте Условий определены случаи, при которых производится полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных Клиентом в качестве Платы за подключение к Программе страхования. При этом, Клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования в случае, при условии отсутствия событий, имеющих признаки Страхового случая, получения Банком письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с Даты подключения к Программе страхования (п. 2.2.2.1. Условий).
Согласно п. 2.2.3 Условий при получении Банком письменного заявления Клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с Даты подключения к Программе страхования участие Клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат Платы за подключение к Программе страхования
не производится.
Согласно п. 16 Заявления на страхование от <дата> Холмогоров И.Ю. Условия участия, Памятку застрахованного, а также второй экземпляр Заявления на страхование - получил.
В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указание Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в отношении страхователей - физических лиц и предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В пункте 2.2 Условий страхования приведены положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которым истец в любое время вправе отказаться от договора страхования, однако, страхования премия возврату не подлежит, если заявление подано по истечении 14 календарных дней с Даты подключения к Программе страхования, и иное договором не предусмотрено, а в течение срока, указанного в Указании Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, от истца не поступало письменного отказа от страхования.
Согласно пункту 4 кредитного договора №*** процентная ставка при личном страховании в течение срока кредитования составляет 12,6%, в случае неисполнения обязанностей по личному страхованию, предусмотренных в п. 9 ИУ свыше 30 дней, процентная ставка может быть увеличена на 3,9% годовых.
Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» устанавливают запрет на изменение кредитной организацией в одностороннем порядке срока действия договора, размера процентов и порядка их определения.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Доводы истца о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора, суд также считает необоснованными, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подпись истца в Заявлении на кредит от <дата>, свидетельствует о его согласии с условиями договора.
Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования. Из представленных доказательств, следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, что решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора. В связи с чем, доводы истца, о том, что страхование является навязанной услугой, условием для получения кредита, суд признает не состоятельным, поскольку истец имел право отказаться от заключения договора страхования.
Анализ положений кредитного договора, заключенного с истцом, свидетельствует о том, что в данном договоре не содержится условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.
При этом, страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке; доказательств того, что при заключении кредитного договора в отношении истца со стороны ответчика были применены средства принуждения, вследствие чего истец был вынужден подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. Условия кредитного договора не содержат указания на необходимость обязательного заключения договоров страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика при заключении договора.
Напротив, доказательствами информирования истца о наличии возможности получения кредита без оформления договора страхования являются:
- подпись потребителя в Заявлении о предоставлении потребительского кредита под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении потребительского кредита не зависит от моего решения относительно приобретении/отказа от приобретения любых дополнительных услуг»;
- наличие в Заявлении на кредит полей для выражения согласия либо несогласия на приобретение услуги страхования и предоставление Банком кредита на оплату страховой премии.
Из кредитного договора усматривается, что истец предпочел воспользоваться услугой личного страхования и получить кредит на условиях с пониженной ставкой на 3,9 %, что свидетельствует о возможности выбора дополнительных услуг банка.
При этом довод истца о том, что разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика составляет
9 %, противоречит материалам дела. Так из условий договора следует, что такая разница составляет 3,9 процента (6,50 % - 12,60 % = 3,9 %). В связи с чем, суд не усматривает данную разницу дискриминационной.
Довод истца о том, что ответчиком нарушены положения ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, не может быть признан обоснованным. Из исследованных судом, указанных выше договора о предоставлении целевого потребительского кредита, Заявления на кредит, судом установлено, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, которые содержат необходимую информацию о договоре, и был с ними согласен. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. В том числе не был лишен возможности заключить договор личного страхования путем личного страхования со страховой компанией по своему выбору. Добровольное волеизъявление Холмогорова И.Ю. на заключение кредитного договора с условиями личного страхования путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» подтверждается его личной подписью в заявлении на кредит. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.
Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования. Суд достоверно установил, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита, бланк заявления предусматривает возможность отказаться от дополнительных услуг и исключить их стоимость из суммы кредита. Из изложенного следует, что принцип свободы договора был соблюден.
Ссылки истца на то, что условия договора определены в одностороннем порядке, в разработанной банком форме и заранее проставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется со страхованием, пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения договора страхования отсутствует, услуга по подключению к программе страхования ему навязана, поскольку не разъяснена возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, что он не мог повлиять на содержание договора не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются представленными по делу доказательствами и подлежат отклонению по изложенным выше основаниям.
Несостоятелен довод истца о нарушении ответчиком п. 5 ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусматривающего обязанность страховых агентов предоставлять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованию информацию о деятельности страховщика, раскрывать информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения, поскольку истцом вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих, что такое требование было предъявлено им к банку и в предоставлении предусмотренной законом информации ему было отказано. Более того, не имеется в материалах дела и доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора страхования банк действовал в качестве страхового агента.
Поскольку доводы, заявленные истцом в обоснование в том числе требования о признании недействительным пункта кредитного договора, своего подтверждения не нашли, принимая во внимание, что в данном случае условия кредитного договора были согласованы между сторонами, истец подписал кредитный договор, выразил согласие со всеми его условиями, в том числе, и в оспариваемой части, что соответствует принципу свободы заключения договора (ст. 421 ГК РФ), требования истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора, подлежат отклонению.
При таких обстоятельствах, требования Холмогорова И.Ю. о взыскании в его пользу с ответчика комиссии за участие в Программе страхования в сумме 95 101,78 руб., удовлетворению также не подлежат. Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком требований Закона РФ «О защите прав потребителей», суд также считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление Холмогорова И.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании комиссии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, суммы штрафа, - оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение суда составлено 4 февраля 2020 года.
Судья Д.Н. Шкробов
