Решение Воткинского районного суда (Удмуртская Республика) от 21.09.2020 № 2-1071/20

Дело 2-1071/2020

УИД 18RS0009-01-2020-001439-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Шкробова Д.Н.,

при секретаре Сокуровой М.В.,

с участием представителя истца Санниковой А.С. – Шавеко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Санниковой А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Санникова А.С. обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк», ООО «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», в котором просит:

расторгнуть договор страхования №*** от <дата>, заключенный с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»;

взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» денежные средства в размере 250 000 руб. в счет возврата ранее уплаченной страховой премии;

расторгнуть договор страхования №*** от <дата>, заключенный с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»;

взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» денежные средства в размере 100 000 руб. в счет ранее уплаченной страховой премии;

взыскать с АО «Газпромбанк» денежные средства в размере 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда;

взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» денежные средства в размере 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Заявленные требования мотивированы тем, что истец <дата> обратилась в «Газпромбанк» (АО) для открытия вклада на сумму <сумма>. Ей было предложено вышеуказанную сумму разделить на две части, открыв два вклада по <сумма>., на что она согласилась. <дата> истец новь обратилась в АО «Газпромбанк» с целью внесения на уже открытый вклад 100 000 руб. Лишь спустя некоторое время, изучив документы о вышеуказанных вкладах, истец обнаружила, что <дата> открыт вклад в АО «Газпромбанк» на сумму <сумма>., а также заключен договор страхования №*** от <дата> с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», по которому уплачена страхования премия в размере 250 000 руб. Также оказалось, что <дата> заключен договор страхования от <дата> с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», по которому уплачена страхования премия в размере 250 000 руб. Цели заключать вышеуказанные договоры страхования у истца не было, она приходила в банк с целью открыть вклад, куда хотела внести сначала <сумма>., а впоследствии еще 100 000 руб., о чем сообщала сотрудникам банка. При подписании документов истцу первоначально предоставлялись документы, связанные с вкладом, а с содержанием остальных документов она не успела ознакомиться, так как сотрудник банка постоянно торопил ее. Истцу не была предоставлена информация об основных характеристиках предоставляемой услуги. Как следует из ответа банка на претензию истца, фактически им обусловлено предоставление финансовой услуги заключением договора страхования, в связи с чем банк должен возместить причиненные убытки.

Определением суда от <дата> производство по делу в части требований к АО «Газпромбанк» прекращено.

Истец Санникова А.С. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Шавеко Н.А. в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материала дела, суд приходит к следующему.

<дата> Санниковой А.С. в АО «Газпромбанк» подано заявление на открытие срочного банковского вклада «<***>» № №*** на сумму <сумма>.

<дата> Санниковой А.С. подписано заявление в ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о страховании жизни по комплексной программе «<***>», программы страхования, страховые риски: основная программа «Смешанное страхование жизни»: дожитие, смерть по любой причине (смерть в результате несчастного случая) – страховая сумма 250 000 руб.; дополнительная программа 6 «Смерть в результате несчастного случая или теракта» (смерть в результате несчастного случая) – страховая сумма в размере страховой суммы по п. 5.1, но не свыше 7 млн. руб., дополнительная программа 6 «Смерть в результате несчастного случая или теракта» (смерть в результате ДТП) – страховая сумма в размере страховой суммы по п. 5.1, но не свыше 7 млн. руб., базовый актив Эпоха технологий (3 года) – коэффициент участия 17 %.

Согласно указанному заявлению от <дата> Санниковой А.С. получен договор страхования жизни №*** от <дата>.

В соответствии представленным суду истцом договором (полисом) страхования жизни №*** от <дата> по комплексной программе «Индекс доверия» застрахованным лицом является Санникова А.С. (п. 3 Договора).

Программы страхования/страховые риски:

основная программа 1 «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1. Правил): «Дожитие» (п. 3.2.1 Правил), смерть по любой причине (п. 3.2.1 Правил, исключения п. 4.1 Правил), срок окончания страхования <дата>, страховая сумма 250 000 руб., страховая премия 248 852 руб. (п. 6.1 Договора);

дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая и теракта»: смерть в результате несчастного случая (п. 2.1 Дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы 6 (Приложение № 5 к Правилам)), срок страхования <дата>, страховая сумма 250 000 руб., страховая премия 850 руб. (п. 6.2 Договора);

дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая и теракта»: смерть в результате ДТП (п. 2.3 Дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы 6,., страховая сумма 250 000 руб., страховая премия 298 руб. (Приложение № 5 к Правилам)) (п. 6.2 Договора).

Общая страховая премия 250 000 руб. (п. 7 Договора).

В соответствии с п. 9.1 Договора страховая выплата производится:

по страховым случаям Дожитие и Смерть по любой причине (п. 6.1 настоящего Договора) – 100 % страховой суммы, установленной по данным страховым случаям;

по страховому случаю Смерть в результате несчастного случая ( п.6.2 настоящего Договора) – 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю;

по страховому случаю Смерть в результате ДТП (п. 6.3 настоящего договора) – 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю.

Пунктом 10 Договора установлены размеры выкупных сумм, выплачиваемых Страхователю при досрочном расторжении Договора в процентах от страховой суммы по риску Дожитие:

В соответствии с п. 11.5 Договора в случае отказа Страхователя от настоящего Договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере, при условии поступления заявления об отказе от договора страхования до даты начала его действия. В случае если Страхователь отказался от настоящего Договора в срок, установленный настоящим пунктом, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия настоящего Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения его действия.

В случае досрочного прекращения договора страхования позднее периода, указанного первом абзаце настоящего пункта, страховая премия по Дополнительной программе «Смерть в результате несчастного случая или теракта» за неистекший срок страхования не подлежит возврату, по Основной программе «Смешанное страхование жизни» выплачивается выкупная сумма в соответствии с п. 10 настоящего Договора.

Платежным поручением №*** от <дата> Санниковой А.С. оплачен страховой взнос по договору страхования от <дата> в размере 250 000 руб. ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

<дата> Санниковой А.С. подписано заявление в ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о страховании жизни по комплексной программе «<***>», программы страхования, страховые риски: основная программа «Смешанное страхование жизни»: дожитие, смерть по любой причине (смерть в результате несчастного случая) – страховая сумма 100 000 руб.; дополнительная программа 6 «Смерть в результате несчастного случая или теракта» (смерть в результате несчастного случая) – страховая сумма в размере страховой суммы по п. 5.1, но не свыше 7 млн. руб., дополнительная программа 6 «Смерть в результате несчастного случая или теракта» (смерть в результате ДТП) – страховая сумма в размере страховой суммы по п. 5.1, но не свыше 7 млн. руб., базовый актив Эпоха технологий 2.0 (3 года) – коэффициент участия 66 %.

Согласно указанному заявлению <дата> Санниковой А.С. получен договор страхования жизни №*** от <дата>.

Согласно представленному истцом договору (полису) страхования жизни №*** от <дата> по комплексной программе «Индекс доверия» застрахованным лицо является Санникова А.С. (п. 3 Договора).

Программы страхования/страховые риски:

основная программа 1 «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1. Правил): «Дожитие» (п. 3.2.1 Правил), смерть по любой причине (п. 3.2.1 Правил, исключения п. 4.1 Правил), срок окончания страхования <дата>, страховая сумма 100 000 руб., страховая премия 99 379 руб. (п. 6.1 Договора);

дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая и теракта»: смерть в результате несчастного случая (п. 2.1 Дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы 6 (Приложение № 5 к Правилам)), срок страхования <дата>, страховая сумма 100 000 руб., страховая премия 460 руб. (п. 62 Договора);

дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая и теракта»: смерть в результате ДТП ( п. 2.3 Дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы 6, страховая сумма 100 000 руб., страховая премия 161 руб. (Приложение № 5 к Правилам)) (п. 6.2 Договора).

Общая страховая премия 100 000 руб. (п. 7 Договора).

В соответствии с п. 9.1 Договора страховая выплата производится:

по страховым случаям Дожитие и Смерть по любой причине (п. 6.1 настоящего Договора) – 100 % страховой суммы, установленной по данным страховым случаям;

по страховому случаю Смерть в результате несчастного случая ( п.6.2 настоящего Договора) – 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю;

по страховому случаю Смерть в результате ДТП (п. 6.3 настоящего договора) – 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю.

Пунктом 10 Договора установлены размеры выкупных сумм, выплачиваемых Страхователю при досрочном расторжении Договора в процентах от страховой суммы по риску Дожитие:

В соответствии с п. 11.5 Договора в случае отказа Страхователя от настоящего Договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере, при условии поступления заявления об отказе от договора страхования до даты начала его действия. В случае если Страхователь отказался от настоящего Договора в срок, установленный настоящим пунктом, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия настоящего Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения его действия.

В случае досрочного прекращения договора страхования позднее периода, указанного первом абзаце настоящего пункта, страховая премия по Дополнительной программе «Смерть в результате несчастного случая или теракта» за неистекший срок страхования не подлежит возврату, по Основной программе «Смешанное страхование жизни» выплачивается выкупная сумма в соответствии с п. 10 настоящего Договора.

Платежным поручением №*** от <дата> Санниковой А.С. оплачен страховой взнос по договору страхования от <дата> в размере 100 000 руб. ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

В соответствии с договором №*** от <дата> АО «Газпромбанк» за вознаграждение осуществляет деятельность, направленную на привлечение физических лиц в качестве клиентов ответчика для страхования их интересов и заключение физическими лицами с ответчиком договоров индивидуального страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из положений ст. 450 ГК РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Анализируя условия договоров страхования, суд приходит к выводу о том, что их условия не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14 со дня их заключения.

Установленный заключенными между сторонами договорами страхования срок для добровольного отказа от страхования соответствует сроку, определенному п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Таким образом, принимая во внимание то, что Санникова А.С. обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств лишь по истечении указанного срока (представленная суду претензия датирована 2020 годом), основания для расторжения договоров страхования, заключенных между сторонами, и возврата уплаченной страховой премии в порядке ст. 958 ГК РФ отсутствуют.

В обосновании заявленных требований истцом указано на то, что она не успела ознакомиться с содержанием всех подписанных ею документов, цели заключать договор страхования у нее не было, информация об основных характеристиках предоставляемой ей услуги не доведена.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответственность за предоставление потребителю ненадлежащей информации об оказываемой услуге установлено в частности ст. 12 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с п. 1, 2 которой, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Проверяя доводы иска в указанной части, суд исходит из следующего.

В представленных суду заявлениях о страховании, подписанных лично Санниковой А.С., содержится отдельно подписанное ею указание на то, что ей разъяснены порядок заключения и вступления в силу договора страхования, условия и сроки отказа от договора страхования, условия досрочного расторжения договора страхования и размер выкупных сумм по договору, расчет страховой выплаты, существенные условия договора страхования (страховая сумма, страховые случаи, срок действия договора страхования), условия и порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Из содержания и оформления заявлений о страховании от <дата>, <дата> ясна их суть, неоднозначного толкования положения данных заявления не порождают.

Заявление о страховании от <дата> и заявление на открытие срочного банковского вклада от <дата> различны о содержания и оформлению.

Кроме того, после заключения договора страхования <дата> истцом <дата>, по истечении более месяца, что является достаточным для того, чтобы ранее заключенный договор страхования, вновь заключается аналогичный договор, при этом иные заявления, в частности на открытие вклада, не оформляются, что свидетельствует о том, что <дата> истец не могла вместе с подписанием иных документов подписать заявление о страховании и договор страхования, полагая, что подписывает другое заявление и договор.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Вместе с тем, истцом достаточных доказательств введения ее в заблуждение при заключении договоров страхования, не доведения до нее информации об указываемой услуги, не представлено, так как ее объяснения в данной части опровергаются содержанием представленных суд заявлений о страховании, договоров страхования, подписанных истцом.

Истец вправе была отказаться от подписания документов, однако этого не сделала, при этом, доказательств какого-либо давления на истца при подписании документов истцом не представлено, материалы дела не содержат.

Кроме того, п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право отказаться от его исполнения в разумный срок, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Вместе с тем, срок в течении которого истец потребовала расторжения договоров страхования не является разумным, в том числе с учетом срока определенного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Кроме того, заключение сделки под влиянием обмана, в том числе при намеренном умолчании об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ является основанием для признания данной сделки недействительной судом по иску потерпевшего, а не основанием для отказа от исполнения данной сделки.

таким образом, требование истца о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежит, равно как производное от данных требований требование о взыскании компенсации морального вреда, обоснованное нарушением ответчиком прав истца как потребителя, что своего подтверждение в ходе рассмотрения дела не нашло.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Санниковой А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Д.Н. Шкробов