Дело 2-179/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Волжский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи Осколковой А.Н.,
при помощнике Гайдар Е.В.,
с участием представителя истца Шаповалова Н.А., представителя ответчика Меженского Д.С.,
27 января 2022 года в г. Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании решения финансового уполномоченного незаконным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,
Установил:
С учетом уточнений, Леонов А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о признании решения финансового уполномоченного незаконным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указав, что "."..г. между Леоновым А.А. и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор №... на сумму 173 000 руб., сроком до "."..г.. Одновременно с оформлением кредитного договора "."..г. Леонову А.А. была навязана дополнительная услуга в виде: полиса Единовременный взнос № №... ООО СК «ВТБ Страхование» на период с "."..г. по "."..г.. Кредитный договор досрочно погашен "."..г., за время действия договора страхования у Леонова А.А. не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. "."..г. Леонову А.А. отказано в возврате страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование». "."..г. финансовым уполномоченным принято решение об отказе Леонову А.А. в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии. С решением финансового уполномоченного от "."..г. не согласен, считает его незаконным. Просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного № №... от "."..г., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере 41 520 руб., неустойку – 41 520 руб., компенсацию морального вреда – 30 000 руб., расходы по оплате услуг представителя – 20 000 руб.
Истец Леонов А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, доверил представление своих интересов Шаповалову Н.А.
Представитель истца Шаповалов Н.А. в судебном заседании исковые требования доверителя поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Меженский Д.С. в судебном заседании исковые требования не признал, считал их необоснованными, не подлежащими удовлетворению по основаниям, указанным в возражении.
Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, направил возражения, в которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Почта банк», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил.
Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
Согласно пунктам 1 и 4 статьи ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Как следует из содержания пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Судом установлено, что "."..г. между Леоновым А.А. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №....
"."..г. между Леоновым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования по программе «Оптимум» Полис «Единовременный взнос» №... со сроком действия 60 месяцев. Размер страховой премии составил 51900 руб., страховая сумма – 346000 руб. Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос».
В этот же день заемщиком дано распоряжение банку на осуществление перевода денежных средств с его счета в размере 51 900 рублей в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».
Договором страхования предусмотрено страхование следующих рисков: «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу».
Согласно справке, выданной "."..г. ПАО «Почта банк», кредитный договор закрыт.
"."..г. Леонов А.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возврате страховой премии.
"."..г. Леоновым А.А. подана претензия в ПАО СК «ВТБ Страхование».
"."..г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказано в удовлетворении требований Леонова А.А.
"."..г. решением Финансового уполномоченного №№... истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, неустойки.
Между тем, исполнение обязанности по кредитному договору досрочно не является обстоятельством, которое, по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Договор страхования не был связан с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияло на правоотношения сторон по договору страхования.
В разделе 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» определены случаи, в которых прекращает свое действие договор страхования. Так, в силу п. 6.4 условий, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечение срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
Пунктом 6.6.1 условий предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
Леонов А.А. указанным правом своевременно не воспользовался, заявление об отказе от договора страхования направил страховщику только "."..г., то есть за пределами установленного срока.
Таким образом, из оценки взаимосвязанных положений указанных выше договора страхования и Особых условий страхования не следует, что прекращение обязательств по кредитному договору является случаем прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, а не риск возможной неуплаты кредита. Банк в качестве выгодоприобретателя в страховом полисе не указан.
В ходе рассмотрения дела стороной истца не оспаривалось, что им были согласованы все существенные условия договора страхования на указанных выше условиях, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора истец подписал добровольно, с содержанием и правовыми последствиями договора ознакомлен.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Таким образом, учитывая, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, в пункте 6.4 Особых условий страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось, то оснований для расторжения договора страховании и взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, у суда не имеется.
Вместе с тем, по смыслу ст. 958 ГК РФ заемщик Леонов А.А., досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
В то же время, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В свою очередь, истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страховая премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на оснований своих требований и возражений. Вместе с тем, истцом не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.
То обстоятельство, что договор личного страхования заключен на срок предоставления истцу кредита, а страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора равна общей сумме кредита за вычетом страховой премии, не свидетельствует о прекращении договора страхования в связи с прекращением обязательств по возврату кредита. Как было указано выше, исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку риск возможной неуплаты кредита не является по договору страховым случаем. Кроме того, определение размера подлежащего выплате застрахованному страхового возмещения при наступлении страхового случая не поставлено в зависимость от остатка основного долга по кредиту.
При таких обстоятельствах, суд, оценив представленные по делу доказательства, приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Леоновым А.А. требований.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Леонову А.А. в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № №... от "."..г., взыскании страховой премии в размере 41 520 рублей, неустойки за период с "."..г. по настоящее время в размере 41 520 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья подпись
Справка: мотивированное решение изготовлено 03 февраля 2022 года.
Судья: подпись
