Дело № 2-4126/2018
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Волжский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи Омаровой А.С.
при секретаре Перепелицыной К.Ю.,
представителя ответчика Горюшко О.И. – Горюшко Н.А.,
10 октября 2018 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Горюшко О.И. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту АО «СОГАЗ») обратилось в суд с требованием к Горюшко О.И. о расторжении договора страхования, взыскании неоплаченной части страховой премии по договору.
В обоснование исковых требований указало, что "."..г. в обеспечение исполнения кредитного договора № <...> от "."..г. между АО «СОГАЗ» и ответчиком Горюшко О.И. был заключен договор страхования №..., сроком действия с "."..г. по "."..г.; предмет договора – страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованных лиц, риска гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю 1 в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, а также риска прекращения или ограничения права собственности страхователя на указанное недвижимое имущество.
По условиям договора страхования ответчик Горюшко О.И. приняла на себя обязательства по уплате страховой премии в размере и в порядке, предусмотренным договором.
Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 14225 рублей 14 копеек истек "."..г.; оплата страховой премии ответчиком произведена не была.
В связи с чем "."..г. в адрес ответчика было направлено требование об уплате страховой премии в размере 2455 рублей 30 копеек, а также предложение о расторжении договора страхования; до настоящего времени соглашение о расторжении договора ответчиком не подписано, страховая премия не оплачена.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «СОГАЗ» просит расторгнуть с "."..г. договор страхования №... от "."..г.; взыскать с Горюшко О.И в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по неоплаченной части страховой премии (взноса) по договору страхования №... от "."..г. за период с "."..г. по "."..г. в размере 2455 рублей 30 копеек, в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору страхования; возместить за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей.
Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.
Ответчик Горюшко О.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, доверила представление своих интересов Горюшко Н.А.
Представитель ответчика Горюшко Н.А. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» отказать, пояснила, что обязательства по кредитному договору в полном объеме Горюшко О.И. были исполнены "."..г.. Условиями договора страхования предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается со дня, следующего за днем окончания льготного периода. Пунктом 4.4 договора страхования предусмотрено, что очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования уплачиваются в срок до 27 апреля ежегодно, со второго года страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – один календарный месяц, то есть страхователь имеет право в период до "."..г. произвести страховую выплату, а в случае невыплаты с "."..г. договор страхования прекращает свое действие. Следовательно, АО «СОГАЗ» имеет право заявлять требования о взыскании страховой премии за период с "."..г. по "."..г., при этом оснований для расторжения договора страхования с "."..г. не имеется поскольку к указанной дате договор прекратил свое действие.
Представитель третьего лица ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования АО «СОГАЗ» подлежащим частичному удовлетворению.
Обращаясь в суд с настоящим иском истец указывает, что в нарушение условий договора страхования ответчик не уплатил до "."..г. страховой взноса в сумме 14255 рублей 14 копеек.
В связи с чем, "."..г. в адрес ответчика было направлено требование об уплате страховой премии в размере 2455 рублей 30 копеек а также предложение о расторжении договора страхования, которое ответчиком не подписано, страховая премия не оплачена, что является основанием для расторжения договора страхования и взыскания страхового взноса рассчитанного за период с "."..г. по "."..г..
Вместе с тем суд не соглашается с указанными доводами истца, исходя из следующего.
В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что "."..г. между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и Горюшко О.И. (страхователем) заключен договор страховании имущества №... IS 0078: квартиры при ипотечном кредитовании (л.д. 11-19, 20-25).
Предметом договора является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованных лиц, риска гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю 1 в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, а также риска прекращения или ограничения права собственности страхователя на указанное недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № Д-СТр-15-001 от "."..г. (п. 1.3 договора).
Застрахованным по договору имуществом является имущество, передаваемое страхователем в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно квартира, находящаяся по адресу: <адрес> (п. 1.5 договора)
Первым выгодоприобреталем (выгоприобретатль-1) – в пределах задолженности по кредитному договору является займодавец по кредитному договору или законный владелец закладной, на момент заключения договора им является ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (п. 1.6 договора).
В соответствии с п. 4.3 договора страховая сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1.1 – 4.1.3 настоящего договора на предстоящий страховой год, и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п. 4.4 настоящего договора.
Пунктом 4.4 договора установлено, что очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 27 апреля ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – один календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию.
Согласно пункту 7.1.2 договора страхователь обязался оплачивать ежегодные страховые премии в установленном порядке и размере и в сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора.
Таким образом на страхователя возложена обязанность по оплате страховой премии за период страхования с "."..г. по "."..г. ежегодно в срок до 27 апреля на предстоящий страховой год.
Следовательно, очередной страховой взнос за период страхования с "."..г. до "."..г. в сумме 14255 рублей 14 копеек, подлежал уплате ответчиком в срок до "."..г., а с учетом льготного период, составляющего один месяц, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию, который оканчивался "."..г., в срок до "."..г.
В силу п. 6.4 договора, договор страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям:
- в случае исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы хотя бы по одному из объектов страхования;
- в случае отказа страхователя от договора страхования по причине досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору/договору займа в полном объеме, либо по причине расторжения кредитного договора/договора займа;
- в случае неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п.4.4 настоящего договора, при этом договор страхования досрочно прекращает свое действие со дня, следующего за днем окончания льготного периода, о чем страховщик в письменном виде уведомляет страхователя и выгодоприобретателя 1;
- в иных случаях, предусмотренных п.6.6 Правил.
Исходя из буквального токования условий договора, путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, суд приходит к выводу о том, что условиями договора прямо предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования, одним из таких оснований является неуплата страхователем очередной страховой премии в установленный срок, что влечет досрочное прекращение действия договора страхования со дня, следующего за днем окончания льготного периода.
В рассматриваемом случае таким льготным период является период 27 апреля по "."..г., по окончанию данного льготного периода с "."..г. договор страхования прекращает свое действие, что по условиям договора обуславливает обязанность страховщика (истца по делу) письменно уведомить страхователя и выгодоприобретателя об этом, т.е. о прекращении договор страхования.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.
Исходя из указанных правовых норм в их взаимосвязи стороны свободны в определении условий договора, в том числе условий с которыми стороны связывают последствия неисполнения ими тех или иных условий (обязательств).
Рассматриваемым договором страхования предусмотрены последствия неисполнения страхователем условия о своевременной уплате страховой премии, как то досрочное прекращение договора.
В соответствии с пунктом 1 статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ст. 958 ГК РФ)
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).
Исходя из смысла пункта 2 названной статьи, являющейся императивной, которая не может быть изменена волей сторон или страховщика, право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования не может быть ограничено.
Таким образом в рассматриваем случае неуплата страхователем страховой премии по сути свидетельствует об отказе от договора страхования, что влечет последствия предусмотренные сторонами в договоре - досрочное прекращение договора по окончанию льготного периода.
Однако, поскольку страховщик во время действия договора страхования, т.е. в льготный месячный период, исполнял свои обязательства, он имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в рассматриваем случае в период льготного периода.
Таким образом, с Горюшко О.И. в пользу АО «СОГАЗ» подлежит страховая премия за период с "."..г. по "."..г. в сумме 1169 рублей 20 копеек исходя из следующего расчета: 14255,14 руб. (страховая премия за год) : 365 х 30 (с "."..г. по "."..г.) = 1169,20 руб. В удовлетворении оставшейся части требований суд считает необходимым отказать.
Правовых оснований для расторжения договора страхования, заключенного между сторонами суд не имеет поскольку спорный договор прекратил свое действие "."..г.
Как указывалось выше пунктом 6.4 договора страхования, заключенного между Горюшко О.И. и АО "СОГАЗ", определен согласованный сторонами перечень оснований для прекращения договора.
К таковым согласно п. 6.4.3 относится неуплата страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п.4.4 настоящего договора, что влечет досрочное прекращение договора со дня, следующего за днем окончания льготного периода, о чем страховщик в письменном виде уведомляет страхователя и выгодоприобретателя.
Ввиду неуплаты ответчиком (страхователем) Горюшко О.И. очередной страховой премии за предстоящий страховой год, которую, в силу положений п. 4.4 договора страхования, обязана была внести до "."..г. с учетом льготного периода, то указанное уклонение от исполнения обязательств повлекло негативные для страхователя (ответчика) последствия, как досрочное прекращение договора страхования – со дня следующего за днем окончанию льготного периода, т.е. с "."..г..
Принимая во внимание вышеприведенные условия договора страхования, а также учитывая то обстоятельство, что Горюшко О.И. не произвела оплату очередного страхового взноса в срок до "."..г., суд приходит к выводу о том, что договор страхования №... от "."..г. прекратил свое действие "."..г..
Суд считает несостоятельной ссылку истца на положения п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" от "."..г., в редакции от "."..г., которыми предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действия договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.
Не принимая данный довод как основание для удовлетворения требований о расторжении договора страхования суд исходит из следующего:
- во-первых указанное положение предусматривает основанием для досрочного прекращения договора страхования нарушение страхователем условия о своевременной выплате страховой премии, которое аналогично условию прямо предусмотренному в п. 6.4.3 договора страхования, при этом названные положения (п. 6.6.5 Правил страхования и п. 6.4.3 договора страхования) не предусматривают заключения между сторонами какого-либо соглашения о расторжении договора;
- во-вторых данное условие (п. 6.6.5 Правил страхования), в части определения дня прекращения договора страхования, противоречит условиям согласованным сторонами непосредственно в договоре страхования. Так согласно договору страхования договор прекращает свое действие по окончанию льготного периода, и определение данного срока (дня) не поставлено в зависимость от даты направления какого-либо уведомления, а только обуславливает обязанность страховщика уведомить о прекращении договора страхования выгодоприобретателя (банк) и страхователя, в виду неисполнения им обязательств по оплате страховой премии в установленный срок.
Согласно п. 1.1 договора страхования, договор заключен на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от "."..г. (в редакции от "."..г.). В случае расхождения между положениями Правил страхования и положения настоящего договора приоритет имеют положения Договора страхования.
Поскольку условиями договора страхования (имеющие приоритет над положениями Правил страхования) прямо предусмотрено досрочное прекращение действия договора со дня, следующего за днем окончания льготного периода, в случае неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, то отсутствуют основания для расторжения прекращенного на момент рассмотрения настоящего спора договора страхования, заключенного между ответчиком и АО "СОГАЗ", и взыскания с ответчика оставшейся части страховой премии рассчитанной за период с "."..г. по "."..г..
По общему правилу установленному статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
В силу п. 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
При этом, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, статей 453 ГК РФ установлены критерии для определения времени прекращения договора: по соглашению сторон с даты заключения соответствующего соглашения, при расторжении договора в судебном порядке с даты вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
Истец же просит расторгнуть договор с "."..г., тогда как расторжение договора в судебном порядке не поставлено в зависимость от даты направления соглашения о расторжении договора.
При этом из общего правила сделаны изъятия.
Так, согласно статье 450.1. Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Исходя из смысла названной нормы при наличии у стороны права на односторонний отказ от договора, такой договор прекращается с момента получения соответствующего уведомления, однако, если иное не предусмотрено договором.
В рассматриваемом случае иное определение момента прекращения договора было предусмотрено сторонами при заключении договора в п. 6.4.3 договора – договор прекращается досрочно при неуплате страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п.4.4 настоящего договора; при этом договор страхования досрочно прекращает свое действие со дня, следующего за днем окончания льготного периода, о чем страховщик в письменном виде уведомляет страхователя и выгодоприобретателя 1.
Исходя из буквального толкования данного положения договора, прекращение договора обусловлено истечением льготного периода для оплаты страховой премии, а не направлением уведомления, что, в том числе, вытекает из существа страховых правоотношений сторон, при которых страховщик (истец) не может нести обязательств по договору страхования, при досрочном прекращении его действия, и служит гарантией интересов страховщика от возможных негативных последствий - при возникновении страхового события в период после истечения льготного периода до получения уведомления страхователем.
Оценив представленные доказательства в порядке статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что после прекращения договора страхования страховщик не вправе полагать договор действующим и требовать его расторжения в судебном порядке, ввиду неполучения ответа на предложение расторгнуть договора по соглашению сторон, в том числе начислять страховую премию за спорный период, в котором он полагал договор страхования действовавшим, так как в противном случае страховщик по сути получает возможность принудить страхователя к исполнению договора после прекращения договора вопреки его воле, что нарушает установленный статьей 421 ГК РФ принцип свободы договора, а также нарушает условия договора согласованные сторонами.
При неуплате очередей страховой премии, что влечет досрочное прекращение договора страхования, страховщик должен был лишь уведомить о прекращении договора как страхователя так и выгодоприобретателя, и не мог нести обязанности по договору страхования за пределами окончания срока льготного периода, следовательно, страховая премия подлежит взысканию за 1 месяц за период с 27 апреля по "."..г. в который договор страхования действовал.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о расторжении договора страхования №... IS 0078 от "."..г., поскольку как установлено в ходе рассмотрения дела действие договора страхования №... IS 0078 от "."..г. досрочно прекращено с "."..г..
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
АО «СОГАЗ» при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 6400 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г. (л.д.3). Поскольку исковые требования АО «СОГАЗ» подлежат частичному удовлетворению, с Горюшко О.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей, во взыскание расходов по оплате госпошлины в размере 6000 руб., отказать
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Горюшко О.И. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, удовлетворить частично.
Взыскать с Горюшко О.И. в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» неоплаченную часть страховой премии (взноса) по договору страхования №... IS 0078 от "."..г. в размере 1169 рублей 20 копеек, 400 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» в удовлетворении исковых требований о расторжении с "."..г. договора страхования №... IS 0078 от "."..г., взыскании страховой премии в размере 1286 рублей 10 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья:
Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..
Судья:
