Дело № – 4865/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 04 августа 2014 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Качаловой Н.В.,
при секретаре Моисееве К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» в интересах Антуфьевой М. Ю. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «ФЕМИДА» обратилась в суд с иском в интересах Антуфьевой М.Ю., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Антуфьевой М.Ю. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 334821 рубль 06 копеек сроком на 48 месяцев. Согласно п. 2.16 договора заемщик обязан уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 6696 рублей 42 копейки. Также была удержана плата за подключение к программе коллективного страхования исходя их ежемесячной стоимости услуги за весь срок действия кредитного договора в сумме 28124 рубля 64 копейки. Плата за подключение к программе коллективного страхования составляет 0,175 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования, комиссия за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет 0,1625% от суммы выданного кредита за каждый месяц. Общая сумма денежных средств, списанных с заемщика за организацию страхования, составила 28124 рубля 64 копейки. Согласно условиям договора, плата за страхование, которую банк перечисляет за заемщика в пользу ЗАО «СК «Авива», составляет 2193 рубля 72 копейки. Общая сумма, списанная банком за страхование, составила 28124 рубля 64 копейки, из которых вознаграждение банка за организацию договора страхования заемщика в страховой компании составила 25930 рублей 92 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ между Антуфьевой М.Ю. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 244470 рублей 32 копейки сроком на 60 месяцев. Также была удержана плата за подключение к программе коллективного страхования исходя их ежемесячной стоимости услуги за весь срок действия кредитного договора в сумме 16135 рублей 04 копейки. На день подачи иска сумма, уплачена заемщиком банку комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание счета составила в общем 11585 рублей 83 копейки. Плата за подключение к программе коллективного страхования составляет 0,55 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования, комиссия за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет 0,5255% от суммы выданного кредита за каждый месяц. Общая сумма денежных средств, списанных с заемщика за организацию страхования, составила 16135 рублей 04 копейки. Согласно условиям договора, плата за страхование, которую банк перечисляет за заемщика в пользу ЗАО «СК «Авива», составляет 5087 рублей 38 копеек. Общая сумма, списанная банком за страхование, составила 69781 рубль 37 копеек, из которых вознаграждение банка за организацию договора страхования заемщика в страховой компании составила 11047 рублей 66 копеек.
Просит признать условия пункта 1.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающие обязанность заемщика оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными; взыскать с ответчика уплаченные комиссии за расчетное обслуживание счет и за зачисление кредитных средств на счет в размере 11585 рублей 83 копейки, денежные средства за организацию договора страхования, которые не были возвращены потребителю после отказа от такой услуги в размере 24676 рублей 70 копеек, неустойку в размере 24676 рублей 70 копеек, убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 2540 рублей 29 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.
В судебном заседании представитель истца Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» по доверенности Пугач И.И. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Истица Антуфьева М.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» по доверенности ФИО5 с исковыми требованиями не согласен по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просит отказать. В возражениях указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк вернул сумму комиссии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4889 рублей 41 копейка, остальные требования о возврате комиссии за зачисление денежных средств по договору № не признают. Обязательства по кредитным договорам исполнены, договора прекращены, следовательно, у истца отсутствуют основания требовать возврата исполненного по обязательству. Заемщику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитных договоров. С истцом были заключены смешанные договоры, включающие элементы договора организации страхования. Согласно заявлениям о предоставлении кредита на неотложные нужды, истцом было выражено согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования, а также на включение платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования в сумму кредита. Плата за участие в Программе включает в себя возмещение страховых премий по договорам добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита за каждый месяц страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита за каждый месяц страхования в зависимости от суммы выданного кредита, указанного в п. 2.2 и 1.2 соответственно раздела «Информация о кредите» заявления.
Представители третьих лиц ООО СК «Ренессанс жизнь», ЗАО «СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.
Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу положений ст. ст. 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил Антуфьевой М.Ю. кредит в размере 334821 рубль 06 копеек под 33,50% годовых, на срок 48 месяцев (кредитный договор №). Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и Тарифами ОАО НБ "ТРАСТ". Согласно п. 2.16 договора, заемщик обязан оплатить сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 6696 рублей 42 копейки.
Из содержания заявления Антуфьевой М.Ю. о предоставлении кредита усматривается, что помимо условия о предоставлении кредита стороны пришли к соглашению об открытии банком истцу текущего счета №.
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил Антуфьевой М.Ю. кредит в размере 244470 рублей 32 копейки под 34,5% годовых, на срок 60 месяцев (кредитный договор №). Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и Тарифами ОАО НБ "ТРАСТ". Согласно п. 1.16 договора, заемщик обязан оплатить сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4889 рублей 41 копейка.
Из содержания заявления Антуфьевой М.Ю. о предоставлении кредита усматривается, что помимо условия о предоставлении кредита стороны пришли к соглашению об открытии банком истцу текущего счета №.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из заявлений истца о предоставлении кредита на неотложные нужды истец выбрал безналичную форму получения денежных средств. При этом информацию о наличии иного счета для перечисления денежных средств Банку не сообщал.
В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 29 Закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4889,41 руб. возвращена истцу.
Пунктом 1.4 кредитных договоров предусмотрено заключение смешанного договора содержащего элементы договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащее поручение заемщика на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" и ЗАО «СК «Авива».
Кроме того, в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды, истцом отмечено положение о том, что он согласен участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита.
В этой связи, по условиям договора №, истцом дано согласие на безакцептное списание с его счета возмещение страховых премий по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,1625% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
А по условиям договора №, истцом дано согласие на безакцептное списание с его счета возмещение страховых премий по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета 0,55% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,5255% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
Из материалов дела следует, что в заявлениях о предоставлении кредита имеется подпись Антуфьевой М.Ю. о доведении до нее банком информации о том, что участие в Программе коллективного страхования в страховой компании ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" по кредитам на неотложные нужды, является добровольным. Также своей подписью в указанных заявлениях она подтвердила, что ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
Ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования. Доказательств обратного истцом не представлено.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Антуфьевой М.Ю. оказана указанная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.
Таким образом, суд, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, исходит из отсутствия оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора о подключении к программе страхования незаконным, нарушающим права потребителя и приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения данных требований истца.
Кроме того, суд при вынесении решения учитывает, что исходя из буквального толкования положений кредитного договора, изложенных в заявлении, следует, что подключение заемщика к Программе страхования является добровольным, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, а лишь указано на возможность участия в ней в случае волеизъявления заемщика. Более того, приобретение истцом услуг ОАО "НБ "Траст" не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не банк.
Свои обязательства в части перечисления денежных средств страховой компании банк исполнил.
Далее, поскольку в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитных договоров, предусматривающих обязанность заемщика оплатить комиссию за зачисление кредитных средств, недействительными и взыскании комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств, а также денежных средств за организацию договора страхования отказано, оснований для удовлетворения остальных требований истца о взыскании нестойки, убытков в виде излишне уплаченных процентов за кредит, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
Также суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что в соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
По обоим договорам, являющимся предметом данного спора, обязательства исполнены (по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ соответственно).
На данное обстоятельство также обращено внимание в п.3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л :
В удовлетворении исковых требований Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» в интересах Антуфьевой М. Ю. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Н.В. Качалова
Мотивированное решение изготовлено 08.08.2014 года.
