Дело № 2-1235/2021
УИД 47RS0003-01-2021-001360-03
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Волхов 02 декабря 2021 года
Волховский городской суд Ленинградской области в составе:
председательствующего судьи Максимовой Т.В.,
при секретаре Гладких Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведева М.Д. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Медведев М.Д. обратился в Волховский городской суд с иском к ООО «СК « Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 74 446, 54 руб. и компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.
В иске указал, что 10.07.2018 заключил Договор потребительского кредита (далее – кредитный договор) № ****** с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с которым Банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 1 084 556, 49 руб. на срок 60 месяцев, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17,20 % годовых.
В рамках дополнительных услуг на период действия кредитного договора 10.07.2018 истцом был заключен договор страхования № ****** «Защита платежей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на срок 60 месяцев по 09.07.2023, с размером страховой премии 267 337, 32 руб. которая была оплачена в день получения кредита.
30.12.2020 истец полностью досрочно выполнил кредитные обязательства по Договору № ****** от 10.07.2018 перед ПАО «Совкомбанк», в связи с чем 26.01.2021 направил в адрес ответчика заявление о расторжении Договора страхования и выплаты причитающейся страховой премии.
25.03.2021 на счет истца от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступили денежные средства в размере 1290 руб.
12.04.2021 не согласившись с размером страховой премии, истец направил претензию в страховую компанию на которую 25.04.2021 получил отказ, в связи с чем обратился с заявленными требованиями в суд.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) направил своего представителя по доверенности - Медведеву Е.В., которая заявленные требования поддержала.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Белобородова И.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила отзыв на исковое заявление в котором в удовлетворении требований истца просила отказать, пояснив, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).
Судом установлено, что 10.07.2018 истец заключил Договор потребительского кредита (далее – кредитный договор) № ****** с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с которым Банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 1 084 556, 49 руб. на срок 60 месяцев, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17,20 % годовых (л.д. 12-16).
В этот же день страхователем Медведевым М.Д. и страховщиком СПАО ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № ****** «Защита платежей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на срок 60 месяцев по 09.07.2023, с размером страховой премии 267 337, 32 руб. которая была оплачена в день получения кредита (т. 1 л.д. 18-20).
Согласно п.18 кредитного договора, Заемщик обязался заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия Договора потребительского кредита, либо заключить договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия Договора потребительского кредита индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту (л.д.14).
Согласно с п. 11.3 приложения № 1 к Договору страхования № ****** от 10.07.2018 представленного в материалы дела, в случае досрочного расторжения Договора в связи с досрочным погашением кредита Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов Страховщика (л.д. 26).
Из материалов дела следует, что по состоянию на 11.01.2021 истцом задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме (л.д. 17).
26.01.2021 направил в адрес ответчика заявление о расторжении Договора страхования и выплаты причитающейся страховой премии (л.д. 29).
25.03.2021 на счет истца от поступили денежные средства в размере 1290 руб. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.31).
12.04.2021 не согласившись с размером страховой премии, истец направил претензию в страховую компанию. В ответе на претензию Страховщик пояснил, что разделом 11 Полисных условий предусмотрен возврат Страхователю части страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Согласно п. 11.3. Полисных условий в случае досрочного расторжения Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному Договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного за вычетом административных расходов Страховщика. Административные расходы Страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии. С учетом административных расходов на ведение дел и расторжение по Договору Страхователя сумма к выплате составила 1 299, 00 руб. (л.д. 34 обратная сторона).
26.05.2021 финансовым уполномоченным Климовым В.В. вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Медведева М.Д. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования (т. 1 л.д. 35-43).
В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.
В силу ч. 3 вышеуказанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.
Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Из Договора страхования заключенного на срок действия кредитного договора не следует, что прекращение обязательств по кредитному договору исключает наступление страхового случая и, соответственно, страховое возмещение.
Договор страхования и кредитный договор заключены в один день, при этом Медведев М.Д. выразил на это свое согласие и был уведомлен о возможности страхования рисков у любого страховщика, однако, только лишь заключение договоров в один день не является основанием для возврата части страховой премии, так как существенным обстоятельством по делу является исследование того, отпала ли возможность наступления страхового случая после прекращения обязательств по кредитному договору. Из материалов дела следует, что такая возможность не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.
Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Сторонами в условиях страхования предусмотрена возможность отказа от договора в течение 14 дней со дня его заключения, в таком случае страховая премия подлежит возврату. При расторжении договора по истечении 14 дней выплата страховой премии производится только в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала.
Правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок страхователь не воспользовался.
При этом из п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу материалы дела не содержат, также нет доказательств, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования и что заключение договора было предъявлено истцу в его обязанность.
Суд, оценивая доказательства, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что исковые требования Медведева М.Д. о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
в удовлетворении исковых требований Медведева М.Д. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования и компенсации морального вреда – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Волховский городской суд Ленинградской области.
Судья подпись Максимова Т.В.
Мотивированное решение суда составлено 09 декабря 2021 года.
Судья: подпись Максимова Т.В.
\
