УИД: 16RS0047-01-2021-009773-76
Дело №2-440/2022
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
село Верхний Услон 3 октября 2022 года
Республики Татарстан
Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Тюфтиной О.М.,
при секретаре судебного заседания Мардегалимовой А.Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению исковому заявлению Хасановой И.М. к ПАО «Банк зенит», САО "ВСК" о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Хасанова И.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк зенит» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 1 000 000,00 рублей. При подписании кредитного договора сотрудниками банка без согласия истца списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 143 000,00 рублей в пользу САО «ВСК». Кроме того, с ее счета списаны денежные средства в размере 17 500,00 рублей за страхование имущества и гражданской ответственности физических лиц «Без хлопот». Согласия на данные виды страхования истец не выражала. Однако сотрудник банка пояснил, что данные услуги являются обязательными для получения кредита. Истцом в адрес ответчика направлено заявление (претензия) об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, однако ответ от ответчика не поступил. В последующем истец обратилась к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.
В связи с чем истец просит признать действия ПАО «Банк Зенит» в части заключения договор страхования недействительными, взыскать с ответчика в качестве убытков денежные средства в размере 143 000,00 рублей, списанные в счет оплаты страховой премии добровольного страхования жизни и здоровья, денежные средства в размере 17500,00 рублей в качестве убытков, списанные в счет оплаты страховой премии, сумму уплаченных процентов в размере 41530,36 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 12483,60 рублей, сумму неустойки в соответствии с п. 3 ст. 31 и п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 160500,00 рублей, сумму неустойки в соответствии со ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 160500,00 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, фактическую неустойку в размере 1 % от суммы страховых премий за каждый день просрочки исполнения обязательств с момента вынесения решения суда по день его фактического исполнения.
Определением Кировского районного суда города Казани республики Татарстан Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено САО «ВСК».
Протокольным определением Кировского районного суда города Казани республики Татарстан Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Финансовый уполномоченный.
Протокольным определением Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечено САО «ВСК».
Определением Кировского районного суда города Казани республики Татарстан Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело направлено по подсудности в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.
В последующем истец увеличила исковые требования, просила признать действия ПАО «Банк Зенит» в части заключения договор страхования недействительными, взыскать солидарно с ответчиков в качестве убытков денежные средства в размере 143 000,00 рублей, списанные в счет оплаты страховой премии добровольного страхования жизни и здоровья, денежные средства в размере 17 500,00 рублей в качестве убытков, списанные в счет оплаты страховой премии, сумму уплаченных процентов в размере 62 505,30 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 160 500,00 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, сумму неустойки в соответствии с п. 3 ст. 31 и п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 160 500,00 рублей, сумму неустойки в соответствии со ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 160 500,00 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, а также неустойку в размере 1605,00 рублей за каждый день просрочки исполнения обязательств с момента вынесения решения суда по день его фактического исполнения.
Истец Хасанова И.М. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.
Представитель ответчика - ПАО Банк Зенит в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил в материалы дела возражения на иск, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № на сумму 1 000 000,00 рублей по ставке 15,90% годовых, окончательный срок возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Заемщика (Страхователя) был заключены договора страхования с САО "ВСК", оформлен Полис № и Полис №. Договоры страхования (полисы) не содержали обязательного условия об оплате стоимости полисов за счет кредитных денежных средств, их оплата могла быть осуществлена как за счет собственных средств, так и кредитных. Истец на момент подписания кредитного договора, договоров страхования, являлся дееспособным лицом, отдавал отчет своим действиям. Проставляя собственноручную подпись, как в кредитном договоре, так и на договорах страхования (полисах), свидетельствует о том, что истец понимал значение своих действий и их последствиях. Получателем денежных средств согласно договорам страхования являлся САО "ВСК", а не Банк. Также Банк не является исполнителем по договорам страхования. Поскольку Банк не является страховой организацией по договорам страхования, а также получателем денежных средств по договорам страхования, соответственно к Банку не могут быть предъявлены требования о взыскании с Банка добровольно уплаченных истцом сумм страховой премии в размере 143 000,00 рублей и 17500,00 рублей. Просили произвести замену ненадлежащего ответчика надлежащим и отказать в удовлетворении требований, изложенных в исковом заявлении.
Представитель ответчика САО "ВСК" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и Хасановой И.М. заключен договор страхования № (на сумму 17500,00 рублей) на условиях Правил № добровольного страхования имущественных рисков физических лиц в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правил № № добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом был направлен отказ от страхования. Однако, ввиду того, что страхователем отказ от страхования произведен за пределами срока, установленного п. 9.20 Правил страхования, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№, страховая премия возврату не подлежит.
ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и Хасановой И.М. заключен договор страхования ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 143 000,00 рублей) на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлен отказ от страхования. В соответствии с п.8.3 Правил страхования, учитывая, то отказа направлен по истечению 14-дневного срока, истцу произведён частичный возврат страховой премии в сумме 6077,50 рублей. В случае привлечения САО "ВСК" соответчиком просили оставить иск без рассмотрения, ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.
Третье лицо - финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. ст. 9.10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющее права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Хасановой И.М. и ПАО Банк Зенит заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), оформленный путем акцепта заемщиком оферты кредитора.
Согласно условиям данного кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 000 000,00 рублей, сроком возврата 60 мес. (до ДД.ММ.ГГГГ) с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 15,90% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банком Зенит в пользу Хасановой И.М. были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 000 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств в размере 1 000 000,00 рублей Хасановой И.М. не оспаривается.
ДД.ММ.ГГГГ между Хасановой И.М. и САО "ВСК" заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты № добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в ПАО Банк "Зенит" (далее - договор страхования №), согласно которому страховщиком является САО "ВСК", а страхователем - Хасанова И.М. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (Хасанова И.М.), а в случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного лица в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования № заключен в соответствии с Правилами № комбинированного страхования несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 143 000,00 рублей. Период страхования по договору страхования № с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора в платежном поручении от ДД.ММ.ГГГГ№ Хасановой И.М. дано распоряжение ПАО Банк "Зенит" на перевод денежных средств в размере 143 000,00 рублей в пользу САО "ВСК" на оплату страховой премии по договору страхования № что подтверждается собственноручной подписью.
ДД.ММ.ГГГГ со счета Хасановой И.М. списаны денежные средства в размере 143000,00 рублей, в счет оплаты страховой премии по договору страхования №, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ между Хасановой И.М. и САО "ВСК" заключён договор страхования в виде оформления полиса страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц "Без хлопот" № (далее - договор страхования №), согласно которому страховщиком является САО «ВСК», а страхователем - Хасанова И.М. Застрахованными лицами по Договору страхования № являются собственники квартиры, дома/наниматели квартиры, указанной в разделе "Объект страхования". Выгодоприобретателем по страхованию внутренней отделки и движимого имущества - собственник/наниматель по договору социального найма квартиры, указанный в разделе "Объект страхования", члены его семьи (для квартир), либо собственник дома, указанного в разделе "Объект Страхования", члены его семьи. Выгодоприобретателем по страхованию гражданской ответственности являются третьи лица (потерпевшие), имуществу и/или здоровью которых причинен вред, повлекший наступление гражданской ответственности застрахованного лица. Договор страхования № заключен на основании Правил № добровольного страхования имущественных рисков физических лиц и Правил № добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений в действующих редакциях. Страховая премия составляет 17 500,00 рублей. Срок действия договора страхования № - 12 месяцев с даты вступления договора страхования № 2 в силу. Договор страхования № вступает в силу по истечении 11 календарных дней с даты оплаты полиса-оферты.
ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора в платежном поручении от ДД.ММ.ГГГГ№ Хасановой И.М. дано распоряжение ПАО Банк "Зенит" на перевод денежных средств в размере 17500,00 рублей в пользу САО "ВСК" на оплату страховой премии по договору страхования № 2, что подтверждается собственноручной подписью.
ДД.ММ.ГГГГ со счета Хасановой И.М. списаны денежные средства в размере 17500,00 рублей, в счет оплаты страховой премии по договору страхования №, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ представитель Хасановой И.М. - по доверенности Павлова К.О. обратилась в ПАО Банк "Зенит" с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 143 000,00 рублей, удержанных в счет оплаты страховой премии по договору страхования № 1 и денежных средств в размере 17500,00 рублей, удержанных в счет оплаты страховой премии по договору страхования №.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк "Зенит" уведомило Хасанову И.М. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
ДД.ММ.ГГГГ Хасанова И.М. обратилась в ПАО Банк "Зенит" с претензией, в которой просила вернуть денежные средства в размере 143 000,00 рублей и 17 500,00 рублей, удержанных в счет оплаты страховой премии по договорам страхования № и №, а также убытков в виде процентов за пользование кредитом в размере 32 371,31 рублей, уплаченных Хасановой И.М. на сумму дополнительных услуг.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ№ ПАО Банк "Зенит" уведомило Хасанову И.М. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
Не согласившись с данным уведомлением, Хасанова И.М. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный).
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований Хасановой И.М. к ПАО "Банк Зенит" о взыскании денежных средств в связи с удержанием платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Хасанова И.М. стала застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, заключенному с САО "ВСК", денежных средств в связи с удержанием платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Хасанова стала застрахованным лицом по договору страхования имущества и гражданской ответственности, заключённому с САО "ВСК", процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных Хасановой И.М. на сумму дополнительных услуг, отказано.
В соответствии с п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно разделу 16 Заявления "Тип и параметры кредитных продуктов" в графе "Я согласен оформить следующие страховые и иные продукты: Страхование жизни и риска потери трудоспособности; Страхование КАСКО; Страхование риска утраты и повреждения предмета; Страхование риска утраты права собственности; Услуга SMS информирования" проставлены символы "V" возле слов "НЕТ". Заявление подписано Потребителем собственноручно.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ при подписании Заявления Хасанова И.М. выразила отказ на подключение дополнительных услуг при заключении кредитного договора, что подтверждается проставленной "V НЕТ" и подписью потребителя в Заявлении.
Кроме того, согласно п. 9 Кредитного договора "Обязанность заемщика заключить иные договоры" указано "Не применимо".
Как следует из п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ "О свободе договора и ее пределах" только невозможность установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), может служить основанием для толкования неясных условий договора в пользу контрагента той стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.
В данном случае такой невозможности не выявлено.
В связи с этим, суд, руководствуясь, в том числе, ст. ст. 435, 438 и 940 Гражданского кодекса РФ, пришел к выводу о том, что ответчик ПАО Банк Зенит своевременно, то есть до подписания договора страхования, предоставил потребителю Хасановой И.М. всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в договоре страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положений п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ и не противоречит абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
При этом стоит отметить, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования.
Ссылаясь на п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнения кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, следует отметить, что при заключении Хасановой И.М. с ПАО Банк Зенит кредитного договора на нее как на заемщика, помимо ее воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку истец была поставлена в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия или отсутствия договора страхования, в том числе, с определенной страховой компанией, и заключение кредитного договора с условием предоставления части суммы кредита на уплату страхового взноса, ее перечисления и оформления договора страхования с САО "ВСК" явилось результатом добровольного волеизъявления истца и, соответственно, эти действия не могут быть расценены, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушение ее прав как потребителя финансовой услуги.
Данное обстоятельство подтверждается и тем, что договор страхования был заключен истцом не с кредитной организацией, а со страховой компанией, таким образом, истец не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставлении кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истец была вынуждена заключить договор страхования с САО "ВСК" под влиянием ответчика ПАО Банк Зенит и не имела возможности заключить с ПАО Банк Зенит кредитный договор без названных выше условий, в материалы дела не представлено.
Доводы о навязанности дополнительной услуги не находят своего подтверждения, поскольку условия кредитного договора не содержат положения об обязательном страховании жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа от страхования жизни и здоровья Потребителю было бы отказано в предоставлении кредита.
Исходя из вышеизложенного, следует, что потребителю была предоставлена возможность заключения кредитного договора, как с дополнительными услугами, так и без них.
Страхователем, застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем по договору страхования является истец.
Таким образом, суд приходит к выводу, что заключение договоров страхования не являлось условием ответчика предоставления кредита.
Кроме того, суд отмечает, что истец не был лишен возможности отказаться от договора страхования в предусмотренный законодательством 14-дневный срок.
В связи с чем суд считает подлежащими отклонению требования истца о признании действий ПАО Банк «Зенит» в части заключения договоров страхования незаконными.
Разрешая спор, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Хасановой И.М. требований, исходя из того, что договор страхования жизни и здоровья заключен истцом на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
В соответствии с пунктом 8.2 Правил комбинированного страхования договор прекращает свое действие при отказе страхователя от договора.
Разрешая требования о возврате денежных средств в размере 143000,00 рублей, суд исходит из следующего.
Как видно из материалов дела, договор страхования № заключен на условиях Правил №1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением об отказе от страхования.
Согласно пункту 8.2.1 Правил страхования, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения не прошло более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю страховую премию в полном объеме. Согласно пункту 8.2.2, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения прошло не более 14 календарных дней, страховщик вправе вернуть часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.
В силу пункта 8.3 при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 правил страхования при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывается по специально разработанной формуле.
Поскольку обращение Хасановой И.М. об отказе от страхования по договору № поступило по истечению 14-дневного срока, ей было выплачено 6077,05 рублей в счет возврата уплаченной страховой премии, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№ (т.2 л.д. 128).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В силу требований статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен сторонами в соответствии с Правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК", пунктом 8.3 данных Правил предусмотрена формула расчета возврата части страховой премии с понижающим коэффициентом. Часть страховой премии, рассчитанная ответчиком по предусмотренной в пункте 8.3 Правил страхования формуле, ответчиком была возвращена, поэтому суд приходит к выводу о необоснованности предъявленных Хасановой И.М. требований.
Также суд не находит и оснований для удовлетворения требований истца о возврате денежных средств в размере 17 500, 00 рублей.
Договор страхования имущества и гражданской ответственности "Без хлопот" № заключен Хасановой И.М. на условиях Правил добровольного страхования имущественных рисков физических лиц №, Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений № (в редакциях, действующих на дату заключения договора).
Согласно пункту 9.20 Правил добровольного страхования имущественных рисков физических лиц № страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата: а) суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при соблюдении совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; страховая премия оплачена в полном объеме; заявление об отказе поступило до даты начала срока страхования, указанного в договоре страхования, б) страховой премии за не истекший период действия договора при соблюдении в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; страховая премия по договору оплачена в полном объеме; заявление об отказе поступило после начала срока страхования указанного в договоре страхования; отсутствие в данном периоде событий имеющих признаки страховых случаев, в) в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки иные чем указано в подпунктах а) и б) настоящего раздела порядок возврата предусмотрен правилами страхования и договором страхования.
В силу пункта 10.5.2 Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений № страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата: а) суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при соблюдении совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; страховая премия оплачена в полном объеме; заявление об отказе поступило до даты начала срока страхования, указанного в договоре страхования, б) страховой премии за не истекший период действия договора при соблюдении в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; страховая премия по договору оплачена в полном объеме; заявление об отказе поступило после начала срока страхования указанного в договоре страхования; отсутствие в данном периоде событий имеющих признаки страховых случаев, в) в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указанные в подпунктах а) и б) настоящего раздела, страховая премия не возвращается.
Поскольку вышеприведенными пунктами правил страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора и возможность наступления страхового случая не отпала, истец обратился по истечении указанного срока, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований.
Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Хасановой И.М. к ПАО «Банк зенит», САО "ВСК" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.
Решение в окончательной форме изготовлено 10 октября 2022 года.
Председательствующий: Тюфтина О.М.
Решение13.10.2022
