Дело № 2-510/17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 января 2017 года
Вахитовский районный суд г. Казани РТ в составе:
председательствующего судьи Казаковой Л.Д.,
при секретаре Инсаповой Р.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО2 к ...» о признании недействительным договора страхования, применении последствий ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ (далее РООП «Правовой защитник по РТ»), действуя в интересах ФИО2, обратилась в суд с вышеуказанным иском к ...». В обоснование заявленных требований указано, что ... между ФИО2 и Сетелем банк (ООО) (далее Банк), был заключен кредитный договор № ... на срок ... месяцев. Во исполнение кредитных обязательств потребитель заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «РГС-Жизнь» от ... по рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события. Срок страхования установлен с ... по .... Страховая премия в размере 61219,49 руб. была списана с ссудного счета ФИО2, открытого в Банке. Страховая сумма определена в день заключения договора страхования в размере 523243, 49 руб. В период действия договора страхования размер страховой суммы по страховым рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей, прилагаемого к кредитному договору и в каждый момент времени равен сумме долга застрахованного лица по кредитному договору. Выгодоприобретателем является Сетелем банк (ООО) в размере фактической задолженности по договору кредита.
Истец считает, что страховая премия является неосновательным обогащением ответчика по следующим основаниям. В нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» страховщик не представил заемщику информацию о страховой сумме, что влечет ничтожность договора страхования. Данные о размере страховой суммы по мере погашения кредита в договоре страхования отсутствуют. Предусмотренное договором страхования условие о понижающейся страховой сумме в зависимости от текущей суммы задолженности по кредиту страхователя является несогласованным условием страховой сделки. Ответчик не согласовал существенное условие договора страхования, что влечет его незаключенность. Следовательно, страховщик должен возвратить потребителю страховую премию. Договор страхования оформлен мелким трудночитаемым шрифтом, что свидетельствует о непредоставлении информации о приобретаемой услуге. Страховая организация при формировании условий договора обязана учесть положения СанПиН ...-03 от ..., поскольку шрифт влияет на восприятие потребителем текста договора. Текст договора должен позволять потребителю его прочитать и сделать правильный выбор услуги. Банк, страховая компания как заведомо сильные стороны правоотношений навязали потребителю условия договора страхования, не отвечающие её интересам как потребителя. На основании изложенного РООП «Правовой защитник по РТ» просит признать недействительным ничтожный договор страхования от ..., заключенный между ФИО2 и ...», применить последствия недействительности ничтожного договора страхования, взыскать с ответчика в пользу ФИО2 61219,49 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6751,10 руб. за период с ... по ..., в счет компенсации морального вреда 10000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, взыскать с ответчика в пользу РООП «Правовой защитник по РТ» 50% от суммы взысканного штрафа.
Истец ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, в суд не явилась, сведений о причинах неявки не представила.
Представитель РООП "Правовой защитник" по РТ в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ответчик иск не признает, поскольку потребитель добровольно согласился со всеми условиями договора, который не противоречит действующему законодательству.
Третье лицо Сетелем банк (ООО) о времени и месте судебного заседания извещалось надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, сведений о причинах неявки не представило.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК Российской Федерации).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации).
Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
На основании ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В судебном заседании установлено, что ... между ФИО2 и «...) заключен кредитный договор №... о предоставлении целевого потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2кредит в размере 523243,49 руб. сроком на 36 месяцев под 6,90% годовых на оплату транспортного средства, а также на оплату иных товаров и услуг, указанных в кредитном договоре. (л.д. 9-14).
При заключении кредитного договора дополнительно был заключен договор страхования жизни и здоровья№... от ... между ООО «...» и ФИО2. Размер страховой премии составил 61219,49 руб. Страховая сумма определена надату заключения договора страхования в размере 523243,49 руб. В период действия договора страхования размер страховой суммы по страховым рискам: смерть застрахованного, установление застрахованномуинвалидности 1 группы уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей, прилагаемом к кредитному договору №...... и в каждый момент времени равен сумме долга застрахованного лица по кредитному договору (включая непогашенный размер кредита и начисленные проценты, без пени и штрафов), но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования (л.д. 15).
Согласно пункту 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Положением пункта 2 статьи 10 указанного выше закона установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования, что соответствует общегражданскому принципу свободы договора.
При заключении договора страхования стороны выбрали вариант страхования, при котором во время действия договора страховая сумма понижается по мере погашения задолженности застрахованного лица перед Банком, при наступлении страхового случая размер страховой выплаты равен сумме непогашенного кредита на день наступления.
ФИО2, подписав договор страхования, подтвердила предоставление полной информации об услуге, выразила согласие и понимание смысла, значения и юридических последствий заключения договора страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 952 ГПК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Из вышеуказанного полиса страхования следует, что при заключении договора страхования стороны достигли соглашение по всем существенным условиям.
Доводы истца о неопределенности страховой суммы, возможности ее снижения пропорционально уменьшению задолженности по кредитному договору, не могут служить основанием для признания недействительным договора личного страхования, поскольку данное условие не противоречит действующему законодательству, не нарушает права потребителя, предусмотренные законом «О защите прав потребителей».
Доводы истца о том, что договор страхования не соответствуют требованиям СанПиН ...-03 в части шрифтового оформления, подлежат отклонению. Действующее страховое законодательство не предъявляет определенных и конкретных требований к шрифту заключаемых договоров страхования. При этом действующим законодательством не предусмотрено в качестве основания признания договора страхования недействительным не соблюдение шрифта текста.
В нарушение статьи 56 ГПК РФ стороной истца не представлено доказательств того, что информация, размещенная мелким шрифтом, не была воспринята ФИО2, а также не представлено доказательств того, что величина шрифта, которым исполнены документы, могла привести к искажению смысла предоставляемой информации и ввести истца в заблуждение. Оснований полагать, что при подписании договора страхования ФИО2. не смогла прочитать условия ввиду оформления мелким трудночитаемым шрифтом, что ответчик действовал недобровольно, не имеется; о совершении сделки под влиянием заблуждения либо под влиянием обмана истец не заявлял. При подписании оспариваемой сделки истец на невозможность ознакомления с содержанием данных документов ввиду составления их мелким шрифтом не ссылался.
Доказательства наличия в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания дополнительных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также отказа со стороны ответчиков в предоставлении более подробной информации, материалы дела не содержат. Договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства, является заключенным, поскольку стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.
При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, как в части требования о признании договора страхования недействительным и о взыскании уплаченных денежных средств в качестве страховой премии, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО2 к ...» о признании недействительным договора страхования, применении последствий ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Вахитовский районный суд ... путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Казакова Л.Д.
