Дело № 2-5607/2018 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 27 декабря 2018 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Дроздовой Н.В., при секретаре Скавыш М.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дегтяревой О. В. к ООО «XXXX» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л Истец обратился с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ между ней и ответчиком был заключен договор страхования XXXX. За время действия договора истцом была выплачена сумма страховых взносов в размере XXXXДД.ММ.ГГ истцом было подано заявление на расторжение договора страхования, страховщиком ей была выплачена сумма в размере XXXX Не согласившись с получением указанной суммы, истец обратилась к ответчику с претензией с требованием выплатить оставшуюся часть выкупной суммы в размере XXXX Согласно ответа ООО «СК «XXXX» от ДД.ММ.ГГ истцу было отказано в выплате оставшейся части выкупной стоимости. На момент заключения договора ею были представлены документы: страховой полис и выписка из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, ни один из которых не содержал на тот момент сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы по заключенному между ней и страховой компанией договора. В связи с чем, считает, что ответчиком нарушен закон «О защите прав потребителей» в части отсутствия надлежащей информации об услуге. Полагает, что ответчик должен ей доплатить сумму в размере XXXX Просила взыскать с ответчика в счет недоплаченной части выкупной стоимости по договору страхования от ДД.ММ.ГГXXXX в размере XXXX, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, суду пояснила, что ответчик доплатил сумму в размере XXXX. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым расчет страховых резервов по страхованию жизни производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни XXXX-П, утвержденных ЦБ РФ ДД.ММ.ГГ. Согласно подписи страхователя в договоре страхования, с условиями программы XXXX по программе Семья Престиж истец была ознакомлена, программу получила, с условиями программы и договора страхования (в том числе и порядка его расторжения) была согласна. Все существенные условия договора страхования прописаны в тексте договора, где истец расписалась, подтвердив своей подписью, что осознает, понимает и согласна с условиями страхования и порядком расторжения договора. По договору страхования оплачено 80 взносов в размере XXXX, дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения) - ДД.ММ.ГГ. Сформированный по состоянию на ДД.ММ.ГГ страховой резерв по договору страхования жизни составляет XXXX, выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва составляет XXXX, выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет XXXX Общая сумма выплаты составила XXXX за вычетом 13% XXXX и составила XXXX. После предоставлении справки о неполучении социального налогового вычета доплата составила XXXX. Просит снизить размер штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ, так как сумма штрафа явно несоразмерна размеру нарушенного обязательства. В удовлетворении исковых требований просил отказать. Суд, выслушав истицу, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает следующее. Согласно статей 420, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения. Согласно Приложению N 1 к Полису страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Размер выкупной цены по договору страхования, заключенному между сторонами на срок 20 лет при досрочном расторжении договора в течение седьмого года действия договора составляет 95% от сформированного страхового резерва. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между Дегтяревой О.В. и ООО «СК «XXXX» был заключен договор страхования жизни по программе «XXXX Престиж «Семья» полис XXXX, сроком действия до ДД.ММ.ГГ. Из материалов дела следует, что истцом был выплачено страховой премии на сумму XXXX ДД.ММ.ГГ договор страхования между сторонами расторгнут. Дегтяревой О.В. была выплачена выкупная цена в размере XXXX Согласно Приложению N 1 к Полису страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Размер выкупной цены по договору страхования, заключенному между сторонами на срок 20 лет при досрочном расторжении договора в течение седьмого года действия договора составляет 95% от сформированного страхового резерва. Согласно п. п. 1 - 3 Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни №557-П, утвержденных Центральным Банком РФ, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3). В приложении N 1 к страховым полисам указан расчет выкупной цены в виде таблицы, из текста приложения N 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. В соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва составляет XXXX Условием договора предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил XXXX Общая сумма выплаты составила XXXX, что подтверждается платежными поручениями XXXX от ДД.ММ.ГГ и XXXX от ДД.ММ.ГГ. ДД.ММ.ГГ ООО «Страховая компания «XXXX» изменило свое наименование на ООО «XXXX». С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения договора страхования, его условия, размер выплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной цены, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «XXXX» и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона. При этом истец имел возможность ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Правил страхования, с содержанием которых, он ознакомлен письменно. Исходя из анализа норм Закона "О защите прав потребителей", разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в том числе из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда. Согласно пункта 4 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «XXXX» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ "Об организации страхового дела" и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ N 32н от 9 апреля 2009 года. Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года N 32н страховщика обязали привести Положение о формировании страховых резервов в соответствии с п. 1 Приказа порядком. Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена. Согласно ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений. В соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения в течение седьмого года действия, страхователю выплачивается 95% от сформированного страхового резерва, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что страховщик свою обязанность по выплате выкупной цены выполнил. Доводы истца о том, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера выплаченной страховой премии в размере XXXX, не основаны на законе, и противоречат условиям заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии. С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва. Также суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа, так как данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого было отказано и не установлено нарушений прав потребителя. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд Р Е Ш И Л Исковые требования Дегтяревой О. В. к ООО «XXXX» о взыскании невыплаченной части выкупной стоимости по договору страхования от ДД.ММ.ГГ №XXXX в размере XXXX, штрафа в размере 50% - оставить без удовлетворения. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Председательствующий Н.В. Дроздова Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2018 года. |
