№ 2-458/2015
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
город Шагонар 15 июня 2015 года
Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:
председательствующего Хертек Л.К.,
при секретаре Сат А.С.,
с участием: ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Тувинского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала (далее – Тувинский РФ ОАО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, обоснование указав, что "14" декабря 2006 г. между ОАО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала (далее - Кредитор) и ФИО4 (далее - Заемщики) был заключен договор № на предоставление кредита (далее - Кредитный договор). В соответствии с пунктами 1.2, 1.3 договора Банк предоставляет Заемщикам кредит в сумме 300000,00 рублей, а Заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,00% годовых. Согласно пункту 1.5 Кредитного договора окончательный срок возврата кредита до "10" ноября 2011 г. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику на расчетный счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от 18.12.2006. В обеспечение обязательств по данному Кредитному договору "14" декабря 2006 г. были также заключены договоры поручительства физического лица № с П.У., № с Д.П. которые поручились солидарно отвечать в полном объеме перед ОАО «Россельхозбанк» за исполнение Заемщиками своих обязательств по Кредитному договору. Согласно п.4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических дней. Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10 число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются не позднее 10 числа текущего месяца (п.4.2.2 Кредитного договора). Период начисления процентов начинается с даты, следующей, за днем поступления средств на расчетный счет Представителя Заемщиков и заканчивается полным возвратом средств Банку (п.4.2.2 Кредитного договора). Согласно с п. 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения, при этом кредитор н обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с пунктом 6.1. Кредитного договора Кредитор вправе предъявить Заемщикам требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить неустойку (пени). Пеня начисляется Кредитором за каждый день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы. В соответствии со ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиям закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п.4.4 Кредитного договора). Согласно графика погашения основного долга Заемщики были обязаны с "10" декабря 2008 г. ежемесячно к 10 числу погашать долг суммы кредита по основному долгу. Сумму по процентам за пользование кредитом заемщик должен был погашать, начиная "10" января 2007 г. 15.02.2011 Улуг-Хемским районным судом Республики Тыва вынесено решение о взыскании солидарно с ФИО2 в пользу Банка просроченной задолженности по кредитному договору № от "14" декабря 2006 г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 130409,55 рублей. Однако, начиная с октября 2010 года платежи также производились ненадлежащим образом, основной долг был погашен лишь в сентябре 2014 года, что привело к образованию просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом. По состоянию на "02" апреля 2015 г. общая сумма задолженности ответчиков по Кредитному договору № от "14" декабря 2006 г. составляет 170 399 рублей 01 копейка, в том числе: Просроченные проценты = 59187,10; Неустойка за несвоевременное погашение основного долга = 71298,86; Неустойка за несвоевременное погашение процентов = 39913,05. В связи с неисполнением Заемщиками своих обязательств по Кредитному договору и в соответствии с п.2.4 Договоров поручительства физического лица Кредитор выставлял требования от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости погашения задолженности. Однако до настоящего времени обязательства по погашению задолженности не исполнены. Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО2 в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала задолженность по Кредитному договору № от "14" декабря 2006 г. в сумме 170 399 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 607 рублей 98 копеек.
В судебном заседании ответчики К.О., Д.П., П.У. не явились, от них имеются ходатайства о рассмотрении дела без их участия.
От ответчика ФИО1 исковые требования банка не признала и подала письменное возражение на исковое заявление с заявлением о применении истечения срока давности к исковым требованиям, где указано, что согласно расчета, приложенного к иску, размер задолженности по просроченным процентам на 02.04.2015г. составил 59187.10 руб., также банком была начислена неустойка на несвоевременное погашение основного долга в размере 71298,86 руб., и неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 39913,05 руб. Согласно искового заявления (абз.2 снизу на стр.2) о нарушении ею обязательств по возврату кредита банку было известно с октября 2010г. и в сентябре 2014г. основной долг был погашен. Таким образом, по состоянию на октябрь 2010г. истцу было достоверно известно о наличии задолженности. Однако исковое заявление подано в суд только 16.04.2015г. (что подтверждается материалами дела). Согласно расчета суммы иска в нем сделаны начисления с 30.11.2010г. таким образом, банк точно знал о наличии моей задолженности по основному долгу по состоянию на 30.11.2010г. В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. С учетом того, что истец является юридическим лицом, имеющем квалифицированных сотрудников, программное обеспечение по отслеживанию кредитной (ссудной) задолженности, говорит о том, что банк в течение времени с 30.11.2010г. не знал о наличии ее задолженности по основному долгу - не приходится. Т.е. банк точно знал о наличии за ней задолженности по основному долгу с 30.11.2010г., а иск подал но истечении 3-хлетнего срока (16.04.2015г. т.е. через 4 года 4 месяца). Исходя из требований ст. 196 ГК РФ о сроке давности по защите права, крайний день подачи банком иска- 30.11.2013г. (30.11.2010г. + 3 года). В соответствии со ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Поскольку основным обязательством по кредитному договору является возврат основного долга, а затем уже процентов и неустойки, то в данном случае датой возврата основного долга (по условиям кредитного договора) является 10.11.2011 г. В исковом заявлении с нее основной долг не взыскивают. Взыскивают только просроченные проценты и неустойку на основной долг и на проценты. Согласно «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Как видно из расчета суммы иска (сделанного истцом) ней оплата основного долга (колонка 6 расчета) производилась после истечения срока действия самого кредитного договора (10.11.2011г.). Такие ее действия не являются основанием для перерыва течения срока давности по другим платежам по кредит) (проценты, неустойка). Данный довод основан на и.20 Постановления Пленума Верховною Суда РФ от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.1 1.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» где указано что «к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться: признание претензии: частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований; уплата процентов по основному долгу: изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа); акцепт инкассового поручения. При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам)». На основании ст.207 ГК РФ просит суд применить срок давности к заявленным требованиям по причине пропуска истцом срока подачи иска по основному обязательству - возврат) основного долга. В случае, если суд откажет в применении срока давности по вышеуказанным обстоятельствам, просит суд применить срок давности к начисленным ей суммам следующим образом: от даты подачи иска - 16.04.2015г. отсчитать назад 3 года и взыскать с нее задолженность за период с 16.04.2012г. до даты подачи иска (16.04.2015г.). Согласно расчета, эти суммы будут следующие: по размеру просроченных процентов (колонка 9 расчета): 59187,10 - 49931,98 =9255,12 руб. (где: 59187,10 руб. долг на дату подачи иска, 49931,98 руб. - долг на 11.04.2012г.); по неустойке на основной долг (колонка 12 расчета) 71298,86 – 49211,88 = 22086,98 руб. (где 71298,86 руб. долг на дату подачи иска, 49211,86 руб – долг на 11.04.2012г.); по неустойке на проценты (колонка 13 расчета) 39913,05 – 9820,19 = 30092,86 руб. (где: 39913,05 руб. долг на дату подачи иска, 9820,19 руб. – долг на 11.04.2012г.). Поскольку обе неустойки были насчитаны на просроченные проценты, размер которых, с учетом применения срока давности составил 9255,12 руб., начисление неустоек в размере 52179,84 руб. (22086,98 + 30092,86) явно не соответствует последствиям нарушения ей обязательств. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В виду очевидности ее соразмерности, просит суд снизить размер неустойки до размера просроченного обязательства, что составит также 9255,12 руб. Также просит суд учесть то, что ее заработная плата составляет около 10000 руб. в месяц. Супруг инвалид 3 группы и получает пенсию 8000 рублей. У них на иждивении <данные изъяты>. Также просит учесть, что имеются ежемесячные обязательные платежи за ЖКУ что составляет около 4000 рублей. Просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям и отказать в иске полностью, если же суд придет к выводу о применении срока давности по принципу «три года назад от подачи иска» то просит размер процентов и неустоек до указанной ей суммы по указанным основаниям.
В судебное заседание представитель истца не явился, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия, и возражение на письменное пояснения ответчика ФИО1, где указано, что ОАО «Россельхозбанк» с доводами, изложенными в возражении ФИО1, не согласно по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 7.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Как видно из выписок по счетам ФИО1, расчета задолженности по состоянию на 25.11.2014, просроченный основной долг был погашен заемщиком лишь 04 сентября 2014 года. Согласно п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Таким образом, требования Банка о взыскании солидарно с ответчиков процентов за пользование кредитом в сумме 59187,10 рублей являются соответствующими действующему законодательству и прямо предусмотрены кредитным договором, срок давности по данному требованию не истек. Нормы ст. ст. 330 - 331 ГК РФ определяют, что неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. В соответствии с и. 6.1 кредитного договора размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Центрального банк Российской Федерации. Сумма заявленной истцом неустойки установлена условиями кредитного договора и не является завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства о возврате долга. Просит удовлетворить исковые требования Банка к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины в полном объеме.
Изучив материалы дела, выслушав ответчиков, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из кредитного договора № от 14 декабря 2006 года ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», именуемое в дальнейшем Кредитор, в лице Управляющего дополнительного офиса Тувинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» г. Кызыл ФИО, действующего на основании Устава ОАО «Россельхозбанк», Положения о Дополнительном офисе в г.Кызыл Тувинского регионального филиала и Доверенности от ДД.ММ.ГГГГ№, обязуется предоставить гражданам, совместно ведущим личное подсобное хозяйство: ФИО1, именуемой – Заемщик 1, К.О., именуемому – Заемщик 2, кредит в размере 300000 рублей, на цели приобретения скота, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 14 % годовых. А заемщики солидарно обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях Кредитного Договора.
Из решения Улуг-Хемского районного суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Тувинский РФ ОАО «Россельхозбанк» просил взыскать солидарно с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 130 409 рублей 55 копеек, в том числе: сумму просроченного основного долга – 91 133 руб. 30 коп, просроченные проценты – 18 033 рублей 80 коп., штрафные проценты за просроченный основной долг – 8 971 руб. 35 коп., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 11 531 руб. 42 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 739 руб. 64 коп. Судом исковые требования удовлетворены и определено взыскать солидарно с ФИО2 в пользу ОАО «Россельхозбанк» задолженность по кредиту в размере 130 409 рублей (сто тридцать тысяч четыреста девять) рублей 55 копеек, и уплаченную государственную пошлину в размере 3 808 рублей (три тысячи восемьсот восемь) рублей 19 копеек.
Из представленного ответчиком ФИО1 постановления об окончании исполнительного производства от 16.02.2014 года следует, что в ходе исполнения требований исполнительного документа судебным приставом-исполнителем взысканы и перечислены в счет задолженности денежные средства, и 16 февраля 2014 года указанное исполнительное производство окончено в связи с фактическим исполнением требований исполнительного документа.
Судом установлено, что вступившим в законную силу 15 февраля 2011 года решением Улуг-Хемского районного суда Республики Тыва солидарно с ответчиков решено взыскать кредитную задолженность в размере 130 409 рублей 55 копеек, в том числе: сумму просроченного основного долга – 91 133 руб. 30 коп, просроченные проценты – 18 033 рублей 80 коп., штрафные проценты за просроченный основной долг – 8 971 руб. 35 коп., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 11 531 руб. 42 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 739 руб. 64 коп.
Согласно ст.811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном в самом договоре.
Согласно с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения, при этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 6.1. правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить неустойку (пени). Пеня начисляется Кредитором за каждый день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы.
Согласно расчету суммы иска по состоянию на 02.04.2015 года установлено, что задолженность составляет 170399 рублей 01 копейка, в том числе: сумма просроченных процентов – 59187,10 рублей; неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 71298,86 рублей; неустойка за несвоевременное погашение процентов – 39913,05 рублей.
Между тем на день рассмотрения дела задолженность полностью не погашена, судом установлено, что сумму по процентам за пользование кредитом Заемщик должен был погашать, начиная 10 января 2007 года. Однако, заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по уплате процентов, хотя основной долг ею погашен на основании решении суда еще 16.02.2014 года.
В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Судом установлено, что по кредитному договору заемщик и поручители по решению суда выплатили долг Банку в феврале 2014 года. По пояснению ответчика ФИО1, с этого периода Банк им объяснил, что долг по кредиту ими полностью погашен, а в ноябре 2015 года им пришло уведомление с требованием погасить долг в сумме 59000 рублей. Начиная с февраля 2015 года, когда долг был ответчиками выплачен, Банк ответчикам никаких требований об уплате просроченных процентов, не предъявлял, первое уведомление заемщику и поручителям было направлено в ноябре 2014 года, после этого до апреля 2015 года в течение полугода Банк не принял также разумных мер к уменьшению убытков, то есть, не предъявил иск в суд, тем самым сумма неустойки неимоверна возросла.
Согласно ст. 3.4 Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) следует, что в соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.
В соответствии со ст. 31 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Так как из расчета задолженности по кредиту видно, что размер просроченных процентов составляет - 59187,10 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 71298,86 рублей; неустойка за несвоевременное погашение процентов – 39913,05 рублей, между тем, в суд истец с иском о взыскании с ответчика задолженности по погашению просроченных процентов по основному долгу обратился лишь через полгода, в связи с чем, суд уменьшает размер до 10000 рублей, поскольку, со стороны Банка не принято разумных мер для уменьшения размера ущерба, что привело к увеличению размера убытков.
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 59187,10 рублей – за просроченные проценты основного долга и плюс неустойка 10000 рублей.
При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению частично.
Доводы ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности суд не принимает во внимание, поскольку, Банк предъявляет требование о взыскании задолженности, образовавшегося за период с 10.09.2014 года по 14.11.2015 года, поэтому, срок исковой давности истцом не пропущен.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2275 рублей 61 копейка пропорционально удовлетворенной сумме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд,
решил:
иск Тувинского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2-ФИО3 солидарно в пользу Тувинского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» 69187 (шестьдесят девять тысяч сто восемьдесят семь) рублей 10 копеек. В удовлетворении остальной суммы отказать.
Взыскать с ФИО2 солидарно в пользу Тувинского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 2275 (две тысячи двести семьдесят пять) рублей 61 копейки.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 19 июня 2015 года.
Судья Л.К. Хертек
