Дело № 2-158/2022
22RS0057-01-2022-000236-87
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
19 июля 2022 года с. Угловское
Угловский районный суд Алтайского края в составе
председательствующего судьи Воробьевой Е.В.,
при секретаре (помощнике председателя суда) Пироговой Е.В.,
с участием истца Торопкина Ю.Г.,
представителя истца Торопкина Ю.Г. - Костицина В.Б., действующего на основании ст. 54 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Торопкина Ю. Г. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, пени, морального вреда и штрафа,
у с т а н о в и л :
истец Торопкин Ю.Г. обратился в суд с иском о взыскании страховой премии, пени, морального вреда и штрафа, указывая, что он ДД.ММ.ГГГГ был включен ответчиком в программу коллективного страхования держателей банковских карт. ДД.ММ.ГГГГ у него впервые диагностировано заболевание лейкоз. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о выплате по договору страхования. В январе 2022 года он повторно обратился к ответчику. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания в ответе указала, что заявленное событие не является страховым, что освобождает страховщика от осуществления выплаты. Он обратился в службу финансового уполномоченного и ДД.ММ.ГГГГ в его адрес направлен ответ об отказе в удовлетворении требований. Со ссылкой на ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 10, 15, 17, 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей, ст. 431 Гражданского кодекса российской Федерации просит взыскать с ответчика 100000 руб. страховой премии, пени в размере 882000 руб., моральный вред в размере 100000 руб., штраф в размере 50% стоимости иска.
В судебном заседании истец Торопкин Ю.Г. настаивал на заявленных требованиях, дополнительно к изложенному в исковом заявлении пояснил, что договор страхования он заключил в ПАО «Совкомбанк», когда брал кредит, договор страхования банк оплатил из кредитных средств. Когда заболел, то обратился в страховую компанию, где в выплате ему отказали. Из-за длительности рассмотрения его заявления, отказа в выплате, необходимости приобретения дорогостоящих лекарств, необходимости поездок в в больницу, моральный вред он оценивает в 100000 руб. Задолженность по кредитному договору с него взыскана в судебном порядке и высчитывается из пенсии.
Представитель истца Костицын В.Б. в судебном заседании настаивал на заявленных требованиях по основаниям, указанным в заявлении, дополнительно пояснил, что вторая группа инвалидности и онкологическое заболевание является страховым случаем. Неустойка рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Переписка со страховой компанией длилась более двух лет, тем самым и отказом истцу причинен моральный вред.
В судебное заседание ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своего представителя не направило, извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Третьи лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, ПАО «Совкомбанк» своих представителей не направили, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
На основании ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьих лиц.
В письменном отзыве по иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указало, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.В соответствии с п. 1, 2 и 4 ст. 25 Федерального Закона №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому Уполномоченному с заявлением о взыскании страховой суммы. Решением №У-21-35659/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ вудовлетворении требований Торопкина Ю.Г.отказано, решение вступило в законную силу. Заявленное Торопкиным Ю.Г. событие по условиям договора страхования не является страховым случаем. У ответчика не возникло правовых оснований для производства страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) был заключен договор добровольного коллективного страхования №. Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней (вариант 1), утвержденными страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с разделом 3 договора страхования, застрахованным лицом является физическое лицо, изъявившее желание быть застрахованным по договору страхования, подписавшее заявление на страхование и включенное в список застрахованных в соответствии с условиями договора страхования. Договор страхования заключается в отношении застрахованных лиц, указанных в списке застрахованных и включенных в договор в порядке, предусмотренном п.7.6-7.11 договора страхования и их застрахованных детей, указанных в зявлениях на страхование (согласно п. 3.2 Договора страхования). Договор страхования вступает в силу в отношении застрахованного лица на следующий день после даты подписания заявления на страхование и действует в течение 1 (одного) календарного года с момента вступления в силу (согласно заявлению на страхование). Торопкин Ю.Г. являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании его письменного заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования «Классика» от ДД.ММ.ГГГГ.В заявлении на страхование содержатся сведения обо всех существенных условиях предоставляемой услуги страхования, в том числе о страховщике, страхователе, застрахованном, страховых рисках, программе страхования, страховой сумме по данной программе, сроке действия страховой защиты. При подписании заявления на страхование Торопкин Ю.Г. располагал полной информацией о предложенной ему услуге страхования, имел возможность отказаться от присоединения к договору страхования, однако согласился с условиями страхования и в полном объеме принял на себя обязательства по договору страхования.При подписании заявления Торопкин Ю.Г. имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в заявлении. При наличии в заявлении условий страхования, не удовлетворяющих застрахованного, Торопкин Ю.Г. имел право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не подписывать заявление на страхование. Заявление было подписано Торопкиным Ю.Г. собственноручно. Торопкин Ю.Г., подписанием заявления на страхование, дал свое согласие на заключение договора страхования,выступив при этом застрахованным лицом по договору, а также подтвердил то, что получил информацию о Программе страхования, ознакомлен с условиями страхования и получил на руки Памятку застрахованного лица, согласен с указанными документам/условиями и обязуется исполнять условия страхования. В соответствии с п. 5.1.3 договора страхования, страховыми случаями для застрахованного по настоящему договору могут быть признаны следующие события (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 6 настоящего Договора), в числе прочего «Инвалидность Застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая». ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило заявление Торопкина Ю.Г.от ДД.ММ.ГГГГ (вх. №-рж), содержащее требование об осуществлении страховой выплаты в связи с установлением второй группы инвалидности в результате заболевания «лейкоз».Страховщик посредством телефонной связи проинформировал Торопкина Ю.Г. о необходимости предоставления в адрес страховщика копии документа, удостоверяющего личность получателя страховой выплаты и заверенную выдавшим учреждением копию направления на медико-социальную экспертизу. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление Торопкина Ю.Г. с приложением заверенной выдавшим учреждением копии направления на медико-социальную экспертизу.Страховщик посредством телефонной связи проинформировал Торопкина Ю.Г. о необходимости предоставления в адрес страховщика копии документа, удостоверяющего личность получателя страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика от страхователя поступили медицинские документы Торопкина Ю.Г. по страховому случаю.На основании предоставленных Торопкиным Ю.Г. документов страховщиком принято решение об отказе в выплате страхового возмещения по следующим обстоятельствам. В соответствии с разделом 1 договора страхования, несчастный случай - внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний(в том числе инфаркт, инсульт, разрывы аневризм артерий и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания), также не относятся к несчастному случаю: остеохондроз, грыжи межпозвонковых дисков, ВИЧ - инфекция, СПИД. В соответствии с разделом 1 договора страхования, болезнь - нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших после вступления договора страхования в силу. Из предоставленной медицинской документации, а, именно из выписки из истории болезни больного злокачественным новообразованием № КГБУЗ «Краевая клиническая больница» следует, что Торопкину Ю.Г. установлена вторая группа инвалидности в результате заболевания «лейкоз». Кроме того, в сведениях о результатах проведенной медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБМСЭ по» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что установлена инвалидность в реузльтате «Хронического миелоидного лейкоза- Атипичиного хронического миелолейкоза с гиперэзинофильным синдромом». Лейкоз (рак крови) - это опухолевое злокачественное заболевание кроветворной системы организма. При данной патологии первичным объектом поражения являются кроветворные клетки костного мозга. Следовательно, инвалидность Торопкину Ю.Г. установлена в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. Таким образом, поскольку при заключении договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возлагало на себя обязательств по выплате страховой суммы вследствие заболевания, то обязанности по исполнению подобного обязательства у страховщика не возникло, так как предусмотренный соглашением сторон страховой случай не наступил.Требование истца о взыскании, штрафа, морального вреда - ошибочно, так как общество не нарушало права и законные интересы истца, действовало строго в соответствии с заключенным договором страхования и действующим законодательством. Истец просит взыскать неустойку в размере страховой суммы, а не от страховой премии,что является незаконным и необоснованным.Страховое возмещение не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». В случаеудовлетворения требований истца о взыскании штрафа, неустойки ответчик считает, что уменьшение штрафа возможно по следующим обстоятельствам.Отношения сторон договора страхования были урегулированы «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» утвержденных Приказом страховщика, которые были выданы страхователю исполнителем при заключении договора страхования.В самом договоре страхования имеется ссылка на применение вышеуказанных Полисных условий и содержится собственноручная подпись страхователя, подтверждающая, что с Правилами страхования он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять их условия, текст Полисных условий ему вручен. Действия страховщика были основаны на положениях ранее заключенного договора страхования, что позволяет суду применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении размера штрафа, о чем ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявляет суду.
Выслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (статья 3 Закона).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.
На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил
Таким образом, поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, они вправе изменить любые их положения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного коллективного страхования №. Застрахованными лицами в соответствии с условиями договора страхования являются физические лица (супруг / супруга) в возврате от 18 полных лет до 84 полных лет (включительно, на дату начала срока страхования), изъявившие желание быть застрахованными по договора страхования, подписавшие заявление на страхование и включенные в список застрахованных в соответствии с условиями договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» Торопкиным Ю.Г. подано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования (программа страхования «Классик»), в котором он просит принять его в качестве застрахованного лица на случай наступления следующих событий в пределах указанной страховой суммы. Страховые риски:
- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая;
- установление застрахованному диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза;
- инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая;
- телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат по риску «Переломы в результате несчастного случая»;
- телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат при ожогах;
- госпитализация застрахованного в результате несчастного случая;
- обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой «Доктор плюс» при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в программе «Доктор плюс».
Договор страхования вступает с силу на следующий день после даты оплаты программы страхования «Классик» и подписания заявления на страхование, действует в течение одного календарного года с момента вступления в силу.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
ДД.ММ.ГГГГТоропкину Ю.Г. установлена инвалидность второй группы по причине общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-2017 №).
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращения Торопкина Ю.Г. направили сообщения о том, что заявленное им событие не является страховым, так как инвалидность установлена в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, что освобождает страхователя от осуществления выплаты по его заявлениям.
ДД.ММ.ГГГГТоропкин Ю.Г. обратился в службу финансового уполномоченного и ему решением от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований по причине того, что риск «инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы в результате заболевания» не предусмотрен договором страхования.
Из договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ следует, что несчастный случай - внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, разрывы аневризм артерий и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания), также не относятся к несчастному случаю: остеохондроз, грыжи межпозвонковых дисков, ВИЧ-инфекция, СПИД. Болезнь (заболевание) - нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом основании объективных симптомов, впервые возникших после вступления Договора страхования в силу.
Из анализа приведенных выше положений законодательства, условий договора страхования, медицинских документов, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Торопкина Ю.Г. о взыскании страховой выплаты с ответчика в размере 100000 руб., так как установленное у него заболевание и инвалидность возникли не в результате несчастного случая и не являются страховым риском, застрахованным по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Требования о взыскании пени, морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании страхового возмещения и также удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л :
исковые требования Торопкина Ю. Г. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, пени, морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Угловский районный суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме, то есть с 21 июля 2022 года.
Судья Е.В. Воробьева
