<данные изъяты>
<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 июня 2020 года г. Уфа
Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Кузнецова А.В.,
при секретаре Киселевой Ю.В.,
с участием истца Актуганова О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Актуганова Олега Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Актуганов О.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.
В обоснование иска указал, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 953 513,82 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 12,9 % годовых в пользу банка, на цели оплаты стоимости автомобиля марки Suzuki Vitara, 2017 года в пользу ООО «Автос» выпуска, стоимостью 827 650 рублей, передаваемой Заемщиком в залог Кредитору.
Кроме того, в обеспечение исполнения кредитного договора был заключен договор страхования (личного страхования) по продукту «Защита заемщика Автокредита» № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ путем составления Полиса страхования с указанным номером, размер страховой премии 125 863,82 рублей. Оплаченной банком в пользу Ответчика на основании распоряжения Заемщика о перечислении денежных средств с расчетного счета в пользу третьих лиц (Продавец и Страховая компания). Страховая сумма определена в размере 953 513,82 рублей. Срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховыми рисками являются наступившие в течение срока страхования в результате несчастного случая: смерть застрахованного, а также наступление у застрахованного инвалидности I или II группы.
ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору договор №
<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком исполнены в полном
объеме, что свидетельствует о прекращении действия договора его
исполнением.
ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено обращение к Ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по продукту Защита заемщика Автокредита, в котором содержалось требование о возврате оставшейся неиспользованной суммы страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в связи с досрочным прекращением договора.
В ответе от ДД.ММ.ГГГГ№ на вышеуказанное обращение Ответчик отказал в удовлетворении требований на основании 2 п.2,3 ст. 958 ГК РФ, при этом предложив ему обратиться в страховую компанию с заявлением о досрочном отказе от договора страхования без выплаты остатка страховой премии, путем заполнения и направления в его адрес такого заявления.
В связи с отказом Ответчика от добровольного исполнения обязательств по возврату неиспользованного остатка страховой премии, истцом было заказной корреспонденцией направлено в адрес ответчика претензия с указанием на то, что возможность возврата неиспользованной части страховой премии предусмотрена законом, а также самим Договором страхования в п.6.6.
При том, что на условиях которых сторонами заключен договор страхования (сроком более 1 года), страховая сумма и страховая выплата имеют жесткую привязку к остатку ссудной задолженности, то в связи с досрочным возвратом страхователем кредита и отсутствием у него ссудной задолженности договор страхования подлежит прекращению до истечения срока, на который он был заключен, вследствие невозможности его исполнения, так как размер страховой выплаты в этом случае равен нулю.
На основании изложенного истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в его, пользу часть страховой премии в размере 90 202,40 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 101,20 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 67 651,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы по составлению искового заявления в размере 3 000 рублей.
В судебном заседании истец исковые требования поддержал полностью.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск и просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.
В силу ст.167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия неявившихся лиц.
Изучив и оценив материалы дела, выслушав пояснения истца, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с гражданским законодательством (ст. 1, ст. 421 Г К РФ), граждане свободны в заключении договоров.
В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 940 ГК РФ, Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.
В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что между истцом и ответчиком заключен Договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», полис единовременный взнос № <данные изъяты>. Объектом страхования, согласно Договору, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Страхователя, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью.
В силу положений ст. 940 ГК РФ истцу был выдан страховой полис по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». При получении указанного полиса, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства Договору страхования и не оплачивать страховую премию.
В соответствии с п. 3 Полиса страхования, начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющегося приложением № 2 к полису страхования и не имеет отношения к остатку фактической ссудной задолженности по кредитному договору.
Страховая сумма уменьшается согласно приложения №2, не зависит положения фактической задолженности заемщика по кредитному договору и не равняется нулю при погашении кредита, поскольку договор страхования со всеми его приложениями является самостоятельным договором.
Довод Истца о том, что Договор страхования прекратил своё действие ввиду отсутствия интереса истца, а также в связи с исполнением Истцом своих обязательств по кредитному договору в полном объеме в связи с чем страховая сумма равняется нулю, является несостоятельным и противоречащим заключенному договору страхования.
Стороны заключили Договор добровольного страхования, условия Договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в Договоре страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по Договору страхования, что он прочел и полностью согласен с Условиями страхования.
Таким образом, Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.
В соответствии со п. 1. ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При этом исполнение обязательств но иному гражданско-правовому договору не является обстоятельством, с наступлением которым возможность наступлении страхового случая (смерть, инвалидность, нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Страховая сумма при погашении кредитной задолженности страхователя не равняется нулю, а уменьшается по утвержденному при подписании договора графику, вне зависимости от фактической задолженности, поскольку выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники, что следует из заявления страхователя.
Таким образом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, Договор страхования не прекращает свое действия, выгодоприобретателем по всем рискам является сам Страхователь, либо его наследники.
Возможность наступления страхового случая, после исполнения обязательство по кредитному договору, не отпадает, и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не прекращается.
Кроме того, согласно п.6.5.6 Условий страхования, в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит. Иное договором не предусмотрено. На стр.2 страхового полиса также указано (с чем согласился страхователь и подтверждается его подписью), что при отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
В п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений но добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 05.06.2019г. указано, что досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Таким образом, суд не находит нарушения прав истца как потребителя и не имеется оснований для удовлетворения как основного требования так и производных требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Актуганова Олега Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение месяца через Уфимский районный суд РБ.
Судья Кузнецов А.В.
