Дело № 2-202/2019 (69RS0034-01-2019-000408-52)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Удомля 19 июня 2019 года
Удомельский городской суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Галкина С.В.,
при секретаре Смоян К.К.,
с участием представителя истца по доверенности – Виноградовой И.С.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черкасова Б.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования,
установил:
Черкасов Б.Х. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования в виде дополнительного инвестиционного дохода в сумме 147 750 рублей.
В обоснование иска указано, что 29 июня 2015 года между истцом и ответчиком был заключён договор страхования жизни №6820022901, по условиям которого Черкасовым Б.Х. были внесены денежные средства в сумме 750 000 рублей на расчётный счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается соответствующей квитанцией №21098879.
Полисные условия страхования жизни по программе «Инвестор», которые являются приложением к указанному договору, предполагали инвестирование страховщиком денежных средств, полученных от страхователя, с последующей выплатой дополнительного инвестиционного дохода при его наличии.
По истечении срока договора – 29 июня 2018 года истцу со стороны страховщика были выплачены денежные средства в сумме 755 250 рублей. Денежные средства поступили на счёт истца без учёта рисковой составляющей в размере 147 750 рублей, о которой содержалась информация в личном кабинете на сайте страховщика. При этом информация о размере рисковой составляющей была размещена на сайте страховщика уже после заключения договора страхования.
Из представленного страховщиком расчёта дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования №6820022901 следует вывод, что базой начисления доходности стала сумма в размере 602 250 рублей, которая и участвовала в инвестировании. Итоговый результат инвестирования по информации страховщика составил 752 706 рублей 09 копеек, что указывает на прибыльность вложений.
При этом в расчёте указывается на необходимость формирования резервов по страхованию жизни в размере 20% от первоначального взноса по договору, которые обозначаются как уровень расходов страховщика по договору в соответствии с внутренним положением страховой компании.
Тогда так при заключении договора страхования №6820022901 истец своего согласия на удержание 20% своих активов не давал, в самом договоре информация об уровне расходов страховщика также не содержится.
Учитывая общую прибыльность вложений за период инвестирования, истец полагает, что риски возникновения убытков по его портфелю не были реализованы, а рисковая составляющая не была использована в покрытии убытков.
11 марта 2019 года истец обратился к ответчику с письменной претензией, в которой просил представить детализацию фактических расходов страховщика по своему портфелю, и выплатить денежную сумму в размере 147 750 рублей в срок до 18 марта 2019 года. Однако, в удовлетворении требований истца было отказано.
Ссылаясь на положения статей 179, 431.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец указывает, что при заключении договора страхования №6820022901 ему не была предоставлена полная и достоверная информация о предлагаемом продукте, и навязаны кабальные условия сделки. В связи с чем, просит возложить на ответчика обязанность выплатить денежные средства в виде дополнительного инвестиционного дохода в сумме 147 750 рублей в течение 30 календарных дней со дня вступления решения суда в законную силу.
Истец Черкасов Б.Х. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Виноградова И.С. в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, указанным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что ссылки ответчика на публичность и открытость предоставляемой информации на электронном сайте и в личном кабинете страхователя считает несостоятельными, поскольку ни на сайте Всероссийского союза страховщиков, ни на сайте ответчика, не имеется какой-либо информации о том, каким образом происходит формирование страховых резервов по страхованию жизни.
В соответствии с пунктом 4 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 года «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка., которое утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, для получения лицензии на осуществление страхования. Тогда, как Приказ об утверждении Положений о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был подписан только 29 июня 2018 года, то есть в день окончания договора страхования. Соответственно на дату заключения договора истец не мог с ним ознакомиться.
В соответствии со статьёй 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Однако в договоре страхования от 29 июня 2015 года нет ссылок на данные правила страхования, следовательно, по мнению представителя истца, при заключении договора информация изначально была предоставлена истцу не в полном объёме.
В соответствии с пунктами 2.1.2 и 2.1.3 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации, утверждённого Решением Комитета финансового надзора Банка России, Протокол от 09.08.2018 N КФНП-24) страховая организация должна предоставлять получателю страховых услуг при заключении с ним договора страхования информацию об условиях, на которых может быть заключён договор страхования, включающих: объект страхования, страховые риски, размер страховой премии, а также порядок осуществления страховой выплаты (страхового возмещения); об обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии, о способах и сроках (периодичности) уплаты страховой премии, последствиях неуплаты, уплаты не в полном размере или несвоевременной уплаты страховой премии (страховых взносов); о рисках, связанных с заключением такого договора; об отсутствии гарантирования получения дохода по такому договору, а также о том, что доходность по отдельным договорам не определяется доходностью таких договоров, основанной на показателях доходности в прошлом; о порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату в зависимости от срока действия такого договора и периода, в котором он прекращен; о порядке начисления инвестиционного дохода, в том числе об объектах инвестирования денежных средств.
Однако при заключении договора страхования, данная информация истцу не была предоставлена, а по окончанию договора страхования денежные средства в сумме 147 500 рублей удержаны ответчиком необоснованно, в результате чего истцу причинены материальные убытки.
На сайте ответчика размещена информация по программе страхования «Инвестор плюс», где указано, что целью инвестирования является максимальный прирост инвестированного капитала, поэтому 80% средств инвестируются в защитные активы, что позволяет обеспечить защиту вложенных средств, а увеличение доходности достигается путём вложения 20% инвестируемых средств в покупку фьючерсов на рост таких активов, как нефть и золото. Таким образом, по мнению представителя истца, ООО «Ренессанс Жизнь» инвестироваться должны были все денежные средства, внесённые Черкасовым Б.Х.
Доводы ответчика о том, что удержанная по договору сумма в размере 20% является рисковой составляющей, которая пошла на покрытие расходов страховщика, считает несостоятельным, поскольку указанная в личном кабинете Черкасова Б.Х. рисковая составляющая в сумме 147 500 рублей, не определена, как расходы страховщика по договору. В связи с чем, просила удовлетворить заявленные требования и взыскать с ответчика в пользу Черкасова Б.Х. указанные денежные средства.
Представитель ответчика – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещён надлежащим образом, до начала судебного заседания на электронный адрес суда поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ранее от представителя ответчика поступили письменные возражения, суть которых сводится к следующему. Инвестиционное страхование жизни представляет из себя продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счёт инвестирования части внесённых денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли, и если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесённых страховых платежей.
В силу пункта 1 статьи 26 Закона «Об организации страхового дела», для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании актуарных расчётов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).
Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путём передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью, в соответствии с требованиями Банка России.
29 июня 2015 года на основании заявления Черкасова Б.Х. между сторонами заключён договор страхования №6820022901 на основании Полисных условий страхования жизни по программе «Инвестор» (с единовременной формой оплат), который по своей правовой природе является договором инвестиционного страхования.
Истец дал своё согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору. При заключении договора страхования №6820022901 Черкасовым Б.Х. была уплачена страховая премия в размере 750 000 рублей, которая пошла на формирование страховых резервов, переданных в доверительное управление управляющей компании. Большая часть данных денежных средств пошла на инвестирование (вкладовая часть) с целью получения дохода в соответствии со стратегией выбранной страхователем, а остальная часть денежных средств пошла на покрытие рисков «Смерть по любой причине» и «Смерть от несчастного случая» в размере, который указан в личном кабинете Черкасова Б.Х.
Доводы Черкасова Б.Х. о том, что ему не была в полном объеме предоставлена информация относительно условий договора №6820022901, ответчик находит несостоятельными, поскольку истец приложил к своему исковому заявлению распечатку из личного кабинета, в которой четко указано, в каком размере будет передаваться под управление управляющей компании сформированный страховой резерв. Истец знал о наличии личного кабинета, пользовался им, и при заключении договора страхования знал обо всех его условиях.
Согласно имеющейся выдержке из личного кабинета истца, которую Черкасов Б.Х. сам приложил к своему исковому заявлению, начисление процентов происходит не на сумму страхового взноса целиком, а лишь на его вкладовую часть, которая составляла 602 250 рублей, что было отражено в личном кабинете Черкасова Б.Х.
Согласно пункту 11.2 Полисных условий к договору страхования, страховщик информирует о величине нормы доходности путём отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика. Также в указанном личном кабинете Черкасова Б.Х. содержится информация о том, какая часть страховой премии будет заложена во вкладовую (инвестиционную) часть, а какая в рисковую (идущую на покрытие убытков связанных с выплатой страховых возмещений по рискам «Смерть»)
Данная информация была размещена в личном кабинете страхователя, при заключении договора страхования, Черкасов Б.Х. мог с ней ознакомиться, и в случае несогласия с данными условиями, в разумный срок обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования. Однако, с подобным заявлением истец в адрес страховщика не обращался.
В силу пункта 9.1.3 Полисных условий к договору страхования страхователь имеет право получать от страховщика информацию о его финансовых показателях, не являющихся коммерческой тайной. Между тем, с заявлением о получении информации о порядке размещения (инвестирования) страховых резервов, либо о разъяснении условий страхования, которые были страхователю не понятны, или с которыми он не был бы согласен, Черкасов Б.Х. в адрес страховщика также не обращался.
Ответчик полагает, что доводы истца о неосведомленности о порядке распределения денежных средств между вкладовой и рисковой частями страховой премии являются необоснованными, и не имеют правового значения при рассмотрении данного гражданского дела. Поскольку рисками по договору страхования №6280022901 от 29 июня 2015 года являлись «Дожитие Застрахованного до даты окончания действия договора страхования» и «Смерть по любой причине».
В силу пункта 10.2 Полисных условий, при наступлении страхового случая «Дожитие» страховая выплата производится застрахованному лицу в размере 100% от страховой суммы, определенной в соответствии с п.п. 7.1-7.3 настоящих полисных условий.
В соответствии с пунктом 4 договора страхования № 6820022901, гарантированная страховая сумма по риску «Дожитие» составляет 755 250 рублей.
По истечении срока страхования - 29 июня 2018 года страховщиком было исполнено обязательство по выплате страхового возмещения по риску «Дожитие» в сумме 755 250 рублей, тем самым договор страхования прекратил свое действие.
Ответчик полагает, что требования истца о взыскании со страховщика денежных средств в сумме 147 750 рублей являются незаконными, необоснованными, надуманными, и не основанными на каких-либо допустимых письменных доказательствах. Поскольку данная денежная сумма является рисковой составляющей страховщика от общей суммы уплаченной страховой премии, которая была заложена на покрытие затрат связанных с возможным наступлением событий, имеющих признаки страхового случая по риску «Смерть по любой причине» и «Смерть от несчастного случая».
Истец, будучи полностью дееспособным при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе, мог отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях.
Какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия - отсутствовали. Доказательств того, что Черкасов Б.Х. был вынужден заключить договор страхования с ответчиком на невыгодных для себя условиях, и то, что ему полагается к выплате сумма в размере 147 750 рублей, истцом не представлено. В связи с чем, ответчик полагает, что требование Черкасова Б.Х. о взыскании части страховой премии в размере 147 750 рублей по прекращенному договору страхования, по которому страховщик нёс все риски и выплатил страховое возмещение, противоречит положениям действующего законодательства и не подлежит удовлетворению.
С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предметом судебной защиты являются не любые требования, а только те, которые связаны с защитой нарушенных или оспариваемых прав.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 2 статьи 943 настоящего Кодекса, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
На основании статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Согласно абзацам 2-3 пункта 6 статьи 10 настоящего Закона при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно пункту 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершённая под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
В соответствии с названной нормой такая сделка может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом под обманом подразумевается умышленное введение стороны заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 29 июня 2015 года между Черкасовым Б.Х. и ООО «Ренессанс Жизнь» соответствии с Полисными условиями страхования жизни по программе «Инвестор», являющимися неотъемлемой частью договора, был заключен договор страхования №6820022901. Срок договора 3 года – с 00 часов 30 июня 2015 года по 23 часа 59 минут 29 июня 2018 года.
В момент подписания страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования следующие приложения: №1 - Таблицах гарантированных выкупных сумм по основной программе, №2 – Полисные условия страхования жизни по программе «Инвестор» (с единовременной форой оплаты).
По условиям договора страховая премия составила 750 000 рублей, гарантированная страховая сумма по договору по программе «Сбалансированная» (дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования - дожитие; смерть застрахованного по любой причине) составляет 755 250 рублей.
Факт внесения истцом денежных средств по договору страхования в сумме 750 000 рублей подтверждён квитанцией от 29 июня 2015 года.
В соответствии с пунктом 10.2 Полисных условий при наступлении страхового случая «Дожитие» страховая выплата производится застрахованному в размер 100% от страховой суммы, определённой в соответствии с пунктами 7.1-7.3 настоящих полисных условий, согласно которым страховая сумма устанавливается отдельно по каждой программе страхования, и определяется как сумма гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования, и дополнительной страховой суммы, определённой в соответствии с разделом 11. Гарантированная страховая сумма по каждой программе страхования рассчитывается из страхового взноса и в соответствии с утверждёнными страховыми тарифами страховщика.
Согласно разделу 11 Полисных условий страховщик информирует о величине нормы доходности путём отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. При этом размер нормы доходности, отображённой на сайте страховщика, является индикативным, то есть, носит рекомендательный, а не обязательный характер.
Объявление нормы доходности по договору страхования за весь период страховой защиты происходит исключительно на дату одного из следующих событий: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерти застрахованного до окончания срока действия страховой защиты; расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования (пункт 11.3).
Расчёт величины дополнительной страховой суммы (дополнительного инвестиционного дохода) производится на основе дополнительных норм доходности, величина которых определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением.
Из представленных документов следует, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенными условиям договора страхования жизни, в частности: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно содержанию договора страхования страхователь Черкасов Б.Х. действовал добровольно и в собственных интересах. Из материалов дела следует, что все приложения к договору истцом получены, он с ними ознакомлен и согласен, о чём имеется его подпись.
Из информации, содержащейся в личном кабинете Черкасов Б.Х. на сайте страховщика, следует, что в ней имеются необходимые сведения: о сумме оплаченных страховых взносов в текущем распределении – 750 000 рублей; о размере страхового резерва в сумме 602 250 рублей; о размере рисковой составляющей в сумме 147 750 рублей (идущей на покрытие убытков страховщика связанных с выплатой страховых возмещений по рискам «Смерть»; страховая сумма 755 250 рублей.
По окончанию срока договора страхования ответчиком выплачена Черкасову Б.Х. страховая сумма 755 250 рублей, что не оспаривается самим истцом.
Таким образом, ответчиком обязательства по договору страхования №6820022901 от 29 июня 2015 года перед истцом выполнены в полном объёме.
В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте со статьёй 12 настоящего Кодекса и пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Между тем, доказательств того, что истцу при заключении договора страхования не предоставили полной и достоверной информации либо предоставили информацию, на основе которой он сделал неправильный выбор, суду не представлено. Доказательств несоблюдения ответчиком существенных условий договора страхования не имеется.
Ссылки представителя истца о том, что при заключении договора страхования до Черкасова Б.Х. не была доведена информация, предусмотренная пунктами 2.1.2 и 2.1.3 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанный документ был утверждён Решением Комитета финансового надзора Банка России 09 августа 2018 года, то есть по истечении срока страхования, и вступил в силу только 07 мая 2019 года.
Таким образом, судом не установлено, что истец был введён в заблуждение при заключении договора страхования, который полностью соответствуют требованиям закона, и признаков недействительности не содержит. Доказательств того, что истцу были навязаны кабальные условия при заключении, материалы дела также не содержат.
При этом, неполучение желаемой суммы доходности или выгодности не является заблуждением относительно природы сделки, и не свидетельствует о предоставлении истцу недостоверной или не полной информации.
В этой части суд также считает необходимым отметить, что инвестиционная деятельность характеризуется, среди прочего, не только прибыльностью (доходностью), но и риском неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении. При этом, чем выше риск, тем выше ожидаемая доходность, в связи с чем при заключении договора страхования по программе «Инвестор» истец мог предвидеть вероятность возможной нежелательной потери доходности либо ожидать позитивного результата.
Суд приходит к выводу о том, что действия сторон по заключению договора страхования были направлены на достижение правовых последствий, предусмотренных договором и действующим законодательством для такого вида договоров. При рассмотрении дела не нашли подтверждения доводы истца о представлении истцу ответчиком при заключении договора недостоверных сведений об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, для его исполнения и прекращения, повлекших заблуждение истца относительно существа сделки. Истцом соответствующих доказательств не представлено.
Таким образом, суд не находит оснований для применения положений пункта 1 статьи 431.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответственно для привлечения ответчика к ответственности предусмотренной данной нормой Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как установлено судом при рассмотрении дела, по окончании срока действия страхования истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении дополнительной информации, в ответ на которое ответчиком предоставлена информация по договору страхования и отчеты о динамике дополнительного инвестиционного дохода по договору.
Тогда как в период действия договора страхования истец, обладающий необходимой информацией, содержащейся в личном кабинете на электронном сайте страховщика, к ответчику с заявлением о получении информации о порядке размещения (инвестирования) страховых резервов, и за разъяснениями условий страхования, которые были ему не понятны или с которыми он не был бы согласен, в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращался.
Приказом №180629-од от 29 июня 2018 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Ренессанс Жизнь», действовавшее на момент окончания срока страхования, согласно которому расчёт резерва дополнительных выплат осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.
В силу пункта 1.2 Положения, страховые резервы по каждому виду страхования определяются как сумма резервов по договорам страхования. Размеры страховых резервов при определении финансовых результатов от проведения страховой деятельности рассчитываются по состоянию на отчётную дату.
Страховщик формирует резервы в объёме, необходимом для обеспечения принятых на себя обязательств перед страхователями, исходя из количества заключённых договоров страхования, сроков их действия, возраста и пола застрахованных, размеров страховых сумм, и принятых на страхование рисков. Величина страховых резервов определяется путём оценки в денежно форме финансовых обязательств страховщика по предстоящим страховым выплатам. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов.
Величина резерва дополнительных выплат на дату расчёта определяется как накопленная стоимость начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов), на которые страхователь имеет право в соответствии с условиями договора страхования, уменьшения на величину произведённых ранее дополнительных выплат (Раздел 18 пункт 2).
Для начисления дополнительного инвестиционного дохода (дополнительной страховой суммы) на конкретные договоры страхования создаётся специальный страховой резерв в составе резерва бонусов (пункт 3.11). Получение дополнительного инвестиционного дохода (дополнительной страховой суммы) страхователем по программе «Инвестор» неминуемо связано с возникновением у страховщика дополнительных инвестиционных расходов, уровень которых на дату создания Положения о формировании страховых резервов составляет 20%.
Действия ответчика по расчету страхового резерва, представленного в материалы дела, произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.
Указанные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 N 32-н, и разработанному на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и права истца не ущемляют.
Таким образом, судом установлено, что договор страхования был заключён Черкасовым Б.Х. на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом им добровольно принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования, Черкасову Б.Х. были вручены страховой полис, таблица гарантированных выкупных сумм (Приложение №1 к договору страхования), Полисные условия страхования жизни по программе «Инвестор» (Приложение №2 к договору страхования), что подтверждается подписью истца на документах, с указанными условиями истец согласился, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца.
Доводы истца и его представителя о том, что ответчиком при заключении договора не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, об уровне расходов страховщика и выплатой выкупной суммы, опровергаются материалами дела.
Суд также считает необходимым отметить, что в случае несогласия истца с условиями договора страхования Черкасов Б.Х. был вправе не заключать договор страхования с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на предложенных условиях, но договор истцом заключён и недействительным не признан, истцом не оспорен.
При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу Черкасова Б.Х. денежных средств по договору страхования №6820022901 от 29 июня 2015 года в виде дополнительного инвестиционного дохода в сумме 147 750 рублей не имеется.
На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Черкасова Б.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования №6820022901 от 29 июня 2015 года в виде дополнительного инвестиционного дохода в сумме 147 750 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
В окончательной форме решение суда изготовлено 24 июня 2019 года.
Председательствующий С.В. Галкин
