ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 15 мая 2017 года.
Тюменский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи С.А. Халаевой,
при секретаре М.А. Угрюмовой,
с участием представителя истца Игнатова А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1306/17 по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссии» в интересах Стёпиной ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о взыскания страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Возврат комиссий», в лице ФИО1 по доверенности ФИО4, действуя в интересах Стёпиной А.А. обратилось в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» (далее по тексту ООО «СК Ренессанс Жизнь») о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредита в Коммерческом банке «Ренессанс Кредит» Стёпина А.А. подписала договор страхования жизни заемщиков кредита №. Страховщиком по данному договору выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В этот же день банком со счета истца списана и перечислена ответчику страховая премия в сумме 43 200 рублей. Данная сумма подлежит возврату. В разделе 5 «Страховая сумма» договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано: «Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая». Считает неправомерным определение страховой суммы таким образом. Страхователь и страховщик должны достигнуть согласия о размере страховой суммы и отразить его в договоре. В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования в договоре страхования жизни заемщиков кредита отсутствуют. Страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту, поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил претензию о возврате страховой премии в добровольном порядке, но претензии осталась без удовлетворения. В связи с чем, просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Стёпиной А.А страховую премию в сумме 43200 рублей; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 43200 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, а также взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в размере 50 % от суммы, присужденной пользу Стёпиной А.А., в том числе половину штрафа в пользу Стёпиной А.А, и вторую половину в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссии».
Истец Стёпина А.А. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, суду представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствии (л.д.9).
Представитель истца Игнатов А.Н. действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35), в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, по изложенным в нем основаниям. Пояснил, что был заключен договор страхования, но страховая сумма не прописана. Страховая компания выдала график, но сумма не должна совпадать с графиком, полагает, что права потребителя нарушены, отказываются от исполнения договора по этому основанию.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен по адресу офиса, расположенного в <адрес>. Судебные извещения возвращены в адрес суда в связи с истечением срока хранения.
Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области в судебное заседание не явился, дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167, 233, 234 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии истца, ФИО1 ответчика, ФИО1 третьего лица в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено ФИО1 законом.
Судом установлено.
ДД.ММ.ГГГГ между Стёпиной А.А. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № на сумму 193200 рублей сроком исполнения 48 месяцев, с процентной ставкой 22,90% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между Стёпиной А.А. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №, по условиям которого, срок действия договора страхования составил 48 месяцев со дня вступления договора страхования в силу, территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, страховая сумма составила 150 000 рублей, сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по данному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия составляет 43 200 рублей. Страховая премия выплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д.12).
ДД.ММ.ГГГГ со счета Стёпиной А.А. было произведено списание денежных средств в размере 43 200 рублей, в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18-19).
Судом также установлено, что Стёпина А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с обращением в ФИО1 Роспотребнадзора по <адрес> в отношении ООО «СК Ренессанс Жизнь» по заключенному договору страхования жизни заемщиков кредита №. ДД.ММ.ГГГГ заявителю был дан ответ о том, что по результатам выявленного нарушения в отношении Общества принято процессуальное решение в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей и соблюдении обязательных требований (л.д.55-56).
По факту выявленного нарушения ФИО1 составлен Акт проверки от ДД.ММ.ГГГГ№, а также Обществу выдано предписание от ДД.ММ.ГГГГ№ (далее – Предписание), которым Обществу предписано обеспечить надлежащее исполнение обязательных требований законодательства РФ, а именно: - статей 8, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», статей 934, 942 Гражданского кодекса РФ: в договоре страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указать, а также в типовой форме договора, утвержденной дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указывать сведения о размерах страховых сумм выраженных в рублях, действующих со второго месяца действия договора страхования до окончания его срока. Срок исполнения указанного Предписания установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме этого, Постановлением № от ДД.ММ.ГГГГ по делу об административном правонарушении Общество признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, и подвергнуто административному наказанию в виде штрафа в размере 5 000 рублей.
Полагая, что Предписание от ДД.ММ.ГГГГ№ФИО1, а также Постановление № от ДД.ММ.ГГГГ по делу об административном правонарушении не соответствуют закону, Общество обратилось в арбитражный суд с заявлением об оспаривании предписания № от ДД.ММ.ГГГГ и постановления № по делу об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А70-1096/2016 по заявлению ООО «СК Ренессанс Жизнь» к ФИО1 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> об оспаривании предписания № от ДД.ММ.ГГГГ и постановления № по делу об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований было отказано (л.д. 23-31).
Указанным решением Арбитражного суда <адрес> установлено, что в пункте 5 «Страховая сумма» договора страхования жизни заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано: страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Суд пришел к выводу, что подобное определение страховой суммы не соответствует нормам действующего законодательства. Так, согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую 5 А70-1096/2016 премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: - о застрахованном лице; - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); - о размере страховой суммы; - о сроке действия договора. Пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса РФ установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается, как существенное условие, в договоре. Как установлено судом, данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования в договоре страхования жизни заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют. При этом, с учетом указанных норм права, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований Закона о защите прав потребителей о надлежащем информировании потребителя, поскольку потребитель в данной ситуации выступает экономически слабой стороной. В рамках действующего законодательства, страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Кроме того, страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть определена и в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства. В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда страховщик предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, он должен предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени их применения. Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от неё рассчитывается страховая премия и страховая выплата. Таким образом, каждый месяц страхования размер страховой суммы является разным. Судом установлено, что сведения о размерах страховых сумм со второго месяца страхования в договоре страхования не указаны.
Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В силу статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. С учётом положения статьи 39 Закона о защите прав потребителей, последний применяется к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании. Следовательно, Общество при заключении договора страхования с клиентами обязано обеспечить право клиента на получение установленной статьями 8, 10 Закона о защите прав потребителей информации о реализуемой услуге по соответствующему договору. Предписание от ДД.ММ.ГГГГ№ФИО1 признано судом законным и обоснованным, в полном объёме соответствует установленным требованиям, в том числе, в нем указаны положения действующих нормативно - правовых актов, предусматривающих обязательные требования к исполнению. ФИО1, установив, что положения договоре страхования жизни заемщиков кредита, а равно его Типовая форма ущемляют права потребителя, выдало Обществу оспариваемое предписание об устранении выявленных нарушений в указанный в нем срок. В предписании четко определено, какие нормы нарушены Обществом, а также что конкретно Обществу необходимо предпринять в целях устранения нарушений. При указанных обстоятельствах, суд пришел к выводу, что ФИО1 в пределах своей компетенции на законных основаниях выдало Обществу предписание о необходимости прекращения нарушений Закона о защите прав потребителей, указав в нем все необходимые сведения.
Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Доказательств опровергающих выводу Арбитражного суда <адрес> ответчиком не представлено, также не представлено доказательств, подтверждающих устранение ответчиком предписания ФИО1 Роспотребнадзора по <адрес>ДД.ММ.ГГГГ№.
В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Таким образом, поскольку решением Арбитражного суда <адрес> установлено, что действиями ответчика по заключению договора страхования нарушены права истца Стёпиной А.А. как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Стёпиной А.А. денежных средств в размере 43 200 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия о возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда (л.д.21). Однако требования ответчиком исполнены не были.
Поскольку судом установлено, что уплаченная страховая премия в размере 43 200 рублей, добровольно ответчиком не возвращена, требование истца о взыскании неустойки в сумме 43 200 рублей подлежит удовлетворению, при этом, суд принимает расчет истца, поскольку данный расчет соответствует нормам действующего законодательства и не оспорен ответчиком.
В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Принимая во внимание, что с истца была незаконно удержана страховая премия, что привело к нравственным переживаниям, отказ ответчика добровольно исполнить требование истца о возврате денежных средств, в связи с чем, она была вынуждена обратиться в общественную организацию для защиты своих прав в суде, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в пользу Стёпиной А.А. с учетом требований разумности и справедливости в размере 5 000 рублей.
В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом потребителю, что составляет в пользу Стёпиной А.А. – 22 850 рублей (43200+43200+5000=91400:2=45700:222850) и в пользу Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Возврат комиссий» - 22 850 рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 092 рублей в бюджет Тюменского муниципального района.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 942, 947, 954 Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссии» удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренесанс жизнь» в пользу Стёпиной ФИО2 страховую премию в размере 43200 руб., неустойку в размере 43200 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 22850 руб., всего взыскать 114 250 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссии» штраф в размере 22850 руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в доход бюджета Тюменского муниципального района <адрес> государственную пошлину в размере 3092 руб.
Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения подать в Тюменский районный суд заявление об отмене этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Тюменский областной суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня внесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) С.А. Халаева
Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2017 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
