Мотивированное решение составлено 05.03.2022 г. Дело № 2-235/2022
УИД 76RS0021-01-2021-002585-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2022 года | г. Тутаев Ярославской области |
Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:
председательствующего судьи Бодрова Д. М.,
при секретаре Караваевой А. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Орлову К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Орлову К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.04.2015 года в общей сумме 149800 рублей 83 копейки, в том числе задолженности по основному долгу – 112460 руб. 75 коп., по процентам – 35916 руб. 70 коп., по комиссиям – 600 руб., по неустойкам – 823 руб. 38 коп. Также истец просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4196 руб. 02 коп.
В обоснование иска указано, что 02.04.2015 года между ПАО «Почта Банк» и Орловым К.С. был заключен кредитный договор №. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора образовалась задолженность. Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Банком в адрес заемщика направлялось заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок исполнено не было.
В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 г. (решение №01/16 от 25.01.2016 г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 г. сер. 77 №).
31.01.2020 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Орлов К.С. в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя. Направил в суд письменные возражения относительно размера взыскиваемой задолженности.
Представитель ответчика Орлова К.С. – по доверенности Орлова Н.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Факт заключения кредитного договора между истцом и Орловым К.С. не оспаривала Пояснила, что кредит погашен в полном объеме. В июле 2015 года ответчик в письменной форме отказался от договора страхования, но данное заявление не сохранилось. Письменного ответа на указанное заявление банком дано не было. В своем ответе на претензию заемщика банк подтверждает тот факт, что договор страхования расторгнут и суммы начислялись ошибочно. У Орлова К.С. сохранились платежные документы по оплате кредита, но они уже выгорели и не читаемы. Всего Орловым К. С. выплачено 449974 руб., но, сколько было внесено в счет погашения основного долга и сколько в счет погашения процентов пояснить не могла. Свой расчет ответчиком не подготовлен, поскольку задолженность у Орлова К.С. перед истцом отсутствует. Полагала, что банк изначально неправильно насчитывал платежи. Банком была отменена часть платежей на сумму 196925,84 рублей. При заключении договора Орлову К.С. была выдана карта, но потом счет был изменен, и была выдана новая карта. Платежи заемщиком вносились согласно графику платежей, выданному банком. Достоверность сумм в графе «платеж фактический» подтвердила. После отмены страховки Орловым К.С. было внесено 271050 рублей. Процент по кредиту после отмены страховки остался прежним, но график платежей был новый, Орлову К.С. его не выдали.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 02.04.2015 года между ПАО «Лето Банк» и Орловым К.С. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 150000 рублей, сроком до 05.02.2021 г., а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 31,50 % годовых, в сроки, установленные кредитным договором. Заемщик был ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Персональное Лето 300-31.5к, Общими условиями предоставления кредита по программе «Кредит наличными», согласился с ними, обязался неукоснительно их соблюдать, о чем свидетельствует подпись заемщика.
Заявление ответчика о предоставлении кредита содержит существенные условия кредитного договора, в том числе указание на размер предоставляемого банком кредита – 150000 рублей, срок платежа. Платежи по кредиту осуществляются ежемесячно, размер платежа - 7600 рублей, процентная ставка - 31,5 % годовых. Данное заявление Орлова К.С. является офертой, предложением банку заключить с ним договор, в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ему счет и предоставить кредит на условиях, указанных в договоре.
Датой выдачи кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (подп. 1.6 Условий). Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (подп. 1.7. Условий). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в Заявлении (подп. 2.1., 2.1.1. Условий). Полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составила 523362 руб. 50 коп, и включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 17 Индивидуальных условий).
02.04.2015 года ПАО «Лето Банк» открыл на имя Орлова К.С. счет №, на который зачислил сумму кредита 150000 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету за период с 02.04.2015 года по 21.09.2020 года.
На основании подп. 3.1. Условий для погашения задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.
Согласно подп. 6.1 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. В случае пропуска клиентом платежей свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес (подп.6.6, 6.6.1. Условий).
При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страховой защиты. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,89 % от суммы кредита ежемесячно.
Согласно решению единственного акционера ПАО «Лето-Банк» от 25.01.2016 г., уставу ПАО «Почта Банк» (полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк».
В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» от 31.01.2020 полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк».
Письменные материалы дела подтверждают доводы истца о том, что свои обязательства по договору он исполнил, однако ответчик Орлов К.С. обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполнял, а именно не вносил платежи в счет погашения долга, допустил просрочку платежей, в результате чего образовалась задолженность. При этом платеж по договору страхования не начисляется и не взимается с ответчика с 11.12.2015 года. Доказательств того, что договор страхования с ответчиком расторгнут с июля 2015 года, суду не представлено.
В связи с нарушением условий договора истцом в суд представлено направленное в адрес ответчика заключительное требование от 20.01.2021 года № об исполнении обязательств по договору в полном объеме, согласно которому, банк обязал ответчика обеспечить наличие на его счете №, открытом при заключении кредитного договора, денежных средств в сумме 149800 рублей 88 копеек в срок не позднее 06.03.2021 года включительно. Однако ответчик в указанный срок требование банка не исполнил.
Довод стороны ответчика, что задолженности по кредитному договору перед банком отсутствует, поскольку в выписке по кредиту на 25.08.2021 года исходящий остаток равен «0», что за 14.07.2020 года неверно насчитанная сумма в размере 196925 руб. 84 коп. отменена, что в выписке за период с 02.04.2015 года по 08.11.2021 года дебет в размере 618492 руб. 13 коп. равен кредиту в этом же размере, судом не принимаются, поскольку основаны на ошибочном толковании указанных документов.
На основании п. 3.4.1 раздела 3 части III Положения Банка России от 27.02.2017 N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021), выявленные ошибки и их последствия подлежат обязательному исправлению в следующем порядке.
Ошибки в записях, выявленные до подписания ежедневного баланса, исправляются путем сторнирования ошибочной записи (обратным сторно) и осуществления новой правильной бухгалтерской записи. Сторнированная ошибочная запись в лицевых счетах помечается отличительным знаком. Для бухгалтерской записи составляются текущим днем два мемориальных ордера - исправительный (сторнированный) и правильный. Мемориальные ордера подписываются, кроме бухгалтерского работника, контролирующим работником. Одновременно вносятся исправления во все взаимосвязанные регистры бухгалтерского учета и типовые формы аналитического и синтетического учета.
Ошибки в записях текущего года, выявленные в течение этого года (до его окончания) после подписания ежедневного баланса, должны исправляться обратными записями по счетам, по которым сделаны неправильные записи (обратное сторно). Для бухгалтерской записи составляются текущим днем два мемориальных ордера - исправительный и правильный на две бухгалтерские записи.
В случае невозможности произвести исправление в бухгалтерском учете путем сторнирования неправильной записи (обратное сторно) составляется один мемориальный исправительный ордер с указанием в нем счета, по которому сделана исправительная запись и с которого средства должны быть списаны и зачислены на правильный счет.
Если для исправления ошибочных записей требуется списание (зачисление) средств со счетов (на счета) клиентов, то оно осуществляется на основании расчетных документов в порядке, предусмотренном договором банковского счета. Списание средств со счета клиента производится с соблюдением очередности платежей. При отсутствии или недостаточности средств на счете клиента подлежащие списанию суммы отражаются на счете по учету прочих дебиторов.
Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора за период с 02.04.2015 года по 08.11.2021 года были осуществлены переводы между счетами клиента в Банке со счета № на счет № на общую сумму 197442 руб. 13 коп. Указанные денежные средства были возвращены на расчетный счет заемщика и не учтены в расчете в качестве сумм, внесенных в счет погашения задолженности.
Таким образом, задолженность Орлова К.С. по кредитному договору за спорный период в размере 197442 руб. 13 коп. не была погашена надлежащим образом. В выписке по кредиту на 25.08.2021 года, выданной банком Орлову К.С. также отражено сторнирование ошибочных записей. При этом остаток на начало периода – 0,00 означает остаток денежных средств при открытии счета. Сумма поступлений за расчетный период составила 449974,92 рубля; сумма расходов - 383510,75 рублей; остаток на конец периода – 112460,75 руб. Общая сумма задолженности по кредитному договору – 149800,83 руб.
Доводы истца о нарушении Орловым К.С. обязательств по кредитному договору по возврату основного долга, уплате процентов, а также комиссий нашли свое подтверждение в судебном заседании.
По представленному истцом расчету, по состоянию на 09.11.2021 года общий долг заемщика перед банком составляет 149800 рублей 88 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 112460 руб. 75 коп., по процентам – 35916 руб. 70 коп., по комиссиям – 600 руб., по неустойкам – 823 руб. 38 коп. Указанный расчет задолженности основного долга, процентов, комиссий судом проверен, представляется правильным. Своего расчета сторона ответчика суду не представила.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.
Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в сумме 823 руб. 38 коп. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Рассчитанный истцом размер неустойки соответствует последствиям несоблюдения ответчиком возложенных на него договорных обязательств по погашению суммы кредита. Оснований для снижения заявленной к взысканию неустойки суд не усматривает.
Согласно п. 16 кредитного договора кредитор оказывает услуги заемщику за отдельную плату: размер комиссии за услугу «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» - 300 руб.; размер комиссии за выдачу наличных в банкоматах ПАО «Лето Банк» с использованием карты – 4,9% (минимум 490 руб.) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств; по проведению иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций по оплате товаров, работ, услуг и операций в банкоматах ПАО «Лето Банк» - 3%, минимум 300 руб. от суммы каждой операции.
Согласно расчету задолженность ответчика по комиссиям составила 600 рублей, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в рамках исполнения условий кредитного договора.
Таким образом, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентов, неустойки и комиссий являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 4196 руб. 02 коп. подтверждены платежными поручениями и на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требований АО «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать с Орлова К.С. в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2015 года по состоянию на 09.11.2021 года в общем размере 149800 рублей 83 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4196 рублей 02 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Тутаевский городской суд Ярославской области.
Судья Д. М. Бодров
