Дело № 2-3796/22
УИД 36RS0002-01-2022-002707-89
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 августа 2022 года г. Воронеж
Центральный районный суд г. Воронежа в составе
председательствующего судьи Васиной В.Е.
при секретаре Горюхаловой А.Е.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-21-15418/5010-007 от 17.03.2022,
УСТАНОВИЛ:
В производстве суда имеется гражданское дело по иску ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-21-15418/5010-007 от 17.03.2022, которым со страховой компании в пользу потребителя услуг Арутюнян А.Ж. взыскана неустойка в размере 204600 рублей. Истец полагает, что неустойка не подлежала начислению, также полагает, что начисленная неустойка подлит снижению.
В судебном заседании представитель Арутюнян А.Ж. по доверенности Заварзин О.Р. считал решение ФУ законным и обоснованным.
Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о времени и месте слушания дела.
Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Как установлено судом на основании материалов дела, 08.04.2019 между Заявителем и Финансовой организацией был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт -Инго» № № (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 09.04.2019 по 09.04.2024. Договор страхования заключен на основании условий страхования по программе «Защита кредита» от 17.12.2018 (далее - Условия страхования), а также на положениях индивидуальных условий Кредитного договора, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни»; «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни».
Как следует из раздела «Страховая сумма», на дату вступления Договора страхования в силу страховая сумма равна сумме, указанной в пункте 1 индивидуальных условий Кредитного договора (1 705 000 рублей 00 копеек). Начиная с даты, следующей за датой вступления Договора страхования в силу, определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая.
09.04.2019 между Заявителем и ООО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор (далее - Кредитный договор).
26.10.2019 произошло дорожно-транспортное происшествие (далее - ДТП), вследствие действий ФИО1, в результате которого причинен вред здоровью Заявителю. 11.11.2020 Финансовой организацией получено заявление от Заявителя об осуществлении выплаты страхового возмещения по Договору страхования по риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни». 20.11.2020 Финансовая организация письмом № И11-101-18808/20 уведомила Заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы. Согласно сведениям, содержащимся в Обращении, Заявителем запрошенные Финансовой организацией дополнительные документы предоставлены не были. 21.05.2021 Финансовой организацией получена претензия от Заявителя с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 98 962 рубля 50 копеек, а также о выплате неустойки. 22.06.2021 Финансовая организация произвела выплату страхового возмещения Заявителю в размере 43 543 рубля 49 копеек, что подтверждается платежным поручением №.
Решения финансового уполномоченного № У-21-15418/5010-007 от 17.03.2022 в пользу Арутюнян А.Ж. взыскана неустойка в сумме 204600 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Согласно пункту 4.2 Условий страхования страховым случаем является предусмотренное Договором страхования фактически произошедшее в течение срока страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховщик осуществляет установленную Договором страхования страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что страховщику предоставлены документы, которые подтверждают наступление такого события.
Согласно пункту 4.10 Условий страхования, несчастный случай - внешнее, кратковременное (до 1 (одних) суток), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного.
Исходя из пункта 8.3 Условий страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события по риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни» (подпунктав), пункта 5.1 Условий страхования) страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по Кредитному договору за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31 (тридцать первого) по 120 (сто двадцатый) день включительно непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году.
Согласно пункту 9.1.3 Условий страхования страховая выплата производится при наступлении страхового случая по риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни» страховая выплата производится Застрахованному, если иное не предусмотрено Договором. Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании письменного заявления застрахованного и документов, указанных в пункте 9.4 Полисных условий, подтверждающих факт наступления страхового случая.
В ходе рассмотрения сведений и документов в рамках настоящего Обращения, Финансовым уполномоченным установлено, что 08.04.2019 между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор страхования со сроком действия с 09.04.2019 по 09.04.2024.
В период с 26.10.2019 по 27.12.2019 Заявитель был нетрудоспособен. Причиной нетрудоспособности, согласно выписке из стационарной карты, выданной БУЗ ВО «Воронежская областная клиническая больница №», послужила сочетанная травма, полученная в ДТП 26.10.2019.
09.11.2020 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения.
22.06.2021 Финансовая организация произвела выплату страхового возмещения Заявителю в размере 43 543 рубля 49 копеек, что подтверждается платежным поручением №.
Согласно экспертному заключению ООО «Ф1 Ассистанс» от 09.03.2022 № У-22-15418/3020-004, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, предоставленные документы содержат достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом, предоставленные документы подтверждают факт наступления события, предусмотренного договором страхования и имеющего признаки страхового - «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни».
Из представленных медицинских документов известно, что Заявитель находился на стационарном лечении и был временно нетрудоспособен в период с 26.10.2019 по 27.12.2019 (63 календарных дня) в связи с лечением сочетанной травмы тела, полученной в ДТП от 26.10.2019 (т.е. в течение срока страхования). Согласно данным постановления, Заявитель являлся пассажиром транспортного средства. Таким образом, обстоятельства получения Заявителем травмы соответствуют пункту 4.10 Условий страхования, т.е. определению несчастного случая, и заявленное событие отвечает определению страхового случая «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни» согласно пункту 5.3 Условий страхования.
При допущении о том, что Заявитель является лицом, застрахованным по договору без каких-либо ограничений, а заявленное событие произошло на территории страхования, предоставленными документами подтверждается факт наступления следующего события, предусмотренного условиями страхования и связанного с причинением вреда здоровью застрахованного лица: страховой случай - «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни»; заявленное событие не относится к исключениям из страхового покрытия; рассматриваемым договором страхования и Условиями страхования не предусмотрено ограничений в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении застрахованного лица; порядок расчета обоснованного итогового размера страховой выплаты определен пунктом 8.3 Условий страхования.
Исходя из пункта 8.3 Условий страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события по риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни» (подпункт в), пункт 5.1 Условий страхования) страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по Кредитному договору за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31 (тридцать первого) по 120 (сто двадцатый) день включительно непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году.
Согласно предоставленным медицинским документам Заявитель находился на стационарном лечении и был временно нетрудоспособен в периоде 26.10.2019 по 27.12.2019 (63 календарных дня).
Оплачиваемыми днями временной нетрудоспособности согласно Договору страхования, пункту 8.3 Условий страхования являются дни непрерывной нетрудоспособности, начиная с 31-го дня включительно.
Таким образом, Заявителю, в случае признания заявленного события страховым случаем, положена страховая выплата за 33 календарных дня временной нетрудоспособности.
Обоснованный итоговый размер страховой выплаты (в валюте договора страхования) по событию «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни», согласно пункту 6 Кредитного договора, составляет:
39 585 рублей 00 копеек / 30 = 1 319 рублей 50 копеек.
1319 рублей 50 копеек х 33 дня = 43 543 рубля 50 копеек.
Проанализировав, предоставленные Финансовой организацией и Заявителем сведения и документы, а также на основании результатов независимой экспертизы, проведенной по инициативе Финансового уполномоченного, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что в результате наступления события реализовался риск «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни». Соответственно у Финансовой организации возникло обязательство по осуществлению выплаты Заявителю страхового возмещения по Договору страхования в размере 43 543 рубля 50 копеек.
22.06.2021 Финансовая организация произвела выплату страхового возмещения Заявителю в размере 43 543 рубля 49 копеек, что подтверждается платежным поручением №, тем самым, исполнив обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В части рассмотрения требования Заявителя о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления выплаты страхового возмещения Финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Пунктом 3 статьи 401 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с пунктом 42 Пленума ВС РФ № 7 если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 1 статьи 31 Закона № 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона № 2300-1, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления | соответствующего требования.
В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона № 2300-1 за нарушение предусмотренных статьей 31 Закона № 2300-1 сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1.
Пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 9.17 Условий страхования установлено, при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате, данная выплата осуществляется в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты получения страховщиком всех документов, указанных в пункте 9.2, 9.3, 9.4, 9.5, 9.6 Условий страхования, и документов, запрошенных дополнительно согласно пункту 9.12 Условий страхования (если таковые были запрошены), за исключением случая, когда по факту смерти или инвалидности застрахованного возбуждается уголовное дело. Днем выплаты считается день списания средств с расчетного счета страховщика или выдачи их из кассы страховщика (подписания страховщиком платежного кассового ордера).
Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией следует, что с заявлением о выплате страхового возмещения Заявитель обратился 09.11.2020, которое получено Финансовой организацией 11.11.2020, соответственно, выплата страхового возмещения подлежала осуществлению 02.12.2020 (включительно), а неустойка начислению с 03.12.2020.
20.11.2020 Финансовая организация письмом № И11-101-18808/20 уведомила Заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы: оригинал письменного заявления застрахованного/выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств получения травмы; оригинал письменного заявления застрахованного/выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с указанием полных банковских реквизитов; оригинал согласия застрахованного/выгодоприобретателя по установленной страховщиком форме на обработку персональных данных; копию закрытых листков нетрудоспособности, заверенных сотрудником отдела кадров или пояснительную в связи с чем не выдавался больничный лист; оригинал справки о задолженности по кредитному договору на дату страхового события.
Вместе с тем, Финансовым уполномоченным установлено, что Финансовой организацией принято решение о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения на основании документов, полученных от Заявителя 11.11.2020 при первичном обращении.
Из документов, предоставленных Финансовой организацией следует, что 22.06.2021 Финансовая организация произвела выплату страхового возмещения Заявителю в размере 43 543 рубля 49 копеек, что подтверждается платежным поручением №, то есть с нарушением срока, установленного Условиями страхования на 202 календарных дня.
Согласно условиям Договора страхования, размер страховой премии составляет 204 600 рублей 00 копеек.
Таким образом, за период с 03.12.2020 по 22.06.2021 сумма неустойки составляет 1 239 876 рублей 00 копеек (204 600 рублей 00 копеек (страховая премия) х 3% х 202 дня).
Учитывая, что неустойка в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 не может превышать цену оказанной услуги, с Финансовой организации подлежит взысканию неустойка в размере 204 600 рублей 00 копеек.
Таким образом, требование Заявителя о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления выплаты страхового возмещения подлежит удовлетворению.
При этом суд не находит оснований для отмены решения ФУ, принимая во внимание, что Финансовой организацией принято решение о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения на основании документов, полученных от Заявителя 11.11.2020 при первичном обращении.
По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При вынесении решения суд учитывает, что согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ. Гражданское законодательство предусматривает взыскание неустойки в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения их размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Принимая во внимание обстоятельства дела, ходатайство истца о снижении размера неустойки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 70000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Решение финансового уполномоченного № У-21-15418/5010-007 от 17.03.2022 в части взыскания в пользу Арутюнян Анаит Жораевны с ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» неустойки в размере 204 600 рублей изменить, снизив размер взысканной неустойки.
Взыскать с ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» в пользу Арутюнян Анаит Жораевны неустойку в размере 70 000 рублей.
В остальной части заявления отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Судья Васина В.Е.
Решение суда изготовлено в окончательной форме 22.08.2022.
