Гр. дело № 2-2472/2021
УИД36RS0006-01-2021-003365-21
Категория 2.169
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 августа 2021г. г. Воронеж
Центральный районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Шатских М.В.,
при секретаре Сафта О.А.
с участием истца Маниной Галины Васильевны, представителя истца Маниной Галины Васильевны, действующего на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ Черных П.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Маниной Галины Васильевнык обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании пропуска срока отказа в установленном порядке от договора добровольного страхования уважительным, расторжении договора страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, штрафа, неосновательного денежного обогащения, неустойки за неудовлетворение требований потребителя
УСТАНОВИЛ:
Манина Г.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с требованиями о признании пропуска срока отказа в установленном порядке от договора добровольного страхования уважительным, расторжении договора страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, штрафа, неосновательного денежного обогащения, неустойки за неудовлетворение требований потребителя.
В обоснование исковых требований указала, что 17.03.2020 между истцом Маниной Г.В. и публичным акционерным обществом Банк «ВТБ» был заключен договор 625/0051-0866004.
Кроме того, 17.03.2020между истцом Маниной Г.В. и ответчиком обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования жизни № путем присоединения к пользовательскому соглашению страховой программы «Семейный капитал». Срок действия с 23.03.2020 по 22.03.2027. Страховая премия составляет 175000,00 руб. путем списания со счета истца по 25000,00 руб. ежегодно.
В установленный период реализовать предоставленное право на обращение в страховую компанию не имела возможности по причине введения на территории РФ и Воронежской области специального режима самоизоляции, установленного Указом Президента РФ от 25.03.2020 № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней». Почтовые отделения не работали в нашем городе по причине введенного карантина.
15.02.2021истец Манина Г.В. обратилась к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 25000,00 руб., а также неустойки в размере 255455,61 руб.
Заявление Маниной Г.В. было оставлено ответчиком без удовлетворения, в связи с чем Манина Г.В. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.
Решениемуполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 08.05.2021г. в удовлетворении требований Маниной Г.В. о взыскании с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано.
Не согласившись с решениемуполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 08.05.2021, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит расторгнуть договор страхования жизни № путем присоединения к пользовательскому соглашению страховой программы «Семейный капитал».Срок действия с 23.03.2020 по 22.03.2027, заключенный между Маниной Г.В. и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»; взыскать собщества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Маниной Г.В. страховую премию в размере 25000,00 руб., неустойку в размере 277000,00 руб., неосновательное обогащение в размере 1156,23 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 151578,12 руб.
Истец МанинаГ.В.в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, дала пояснения, аналогичные изложенным в иске, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель истца Маниной Г.В., действующий на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ Черных П.Н. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме.
Просил признать пропуск срока отказа в установленном порядке от договора добровольного страхования (период охлаждения) уважительным, с учетом наступления форс – мажорных обстоятельств в силу наступления специального режима самоизоляции, установленного Указом Президента РФот 25.03.2020№ 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней и действия в данный период времени ограничительных мер в связи с распространением коронавируса».
Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседаниене явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, имеющимся в материалах гражданского дела. Ранее представил в суд возражения на исковое заявление, согласно которым просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.
Таким образом, суд считает данное гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела.
Выслушав лиц, участвующихв деле, исследовав материалы гражданского дела, анализируя их в совокупности, суд приходит кследующим выводам.
В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.
На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений.
Согласно ст. 195 ч. 2 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Частью 2 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Как следует из ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно п. 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы;о сроке действия договора.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из материалов гражданского дела судом усматривается, что 17.03.2020 между истцом Маниной Г.В. и публичным акционерным обществом Банк «ВТБ» был заключен договор 625/0051-0866004.
Кроме того, 17.03.2020 между истцом Маниной Г.В. и ответчиком обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования жизни № путем присоединения к пользовательскому соглашению страховой программы «Семейный капитал», что подтверждается полисом № от 17.03.2020 (л.д. 10 – 13, 82 - 85).
Страховыми рисками по договору страхования жизни№ от 17.03.2020являются: дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, инвалидность по любой причине (п. 3).
Срок действия с 00 час. 00 мин. 23.03.2020по 23 час. 59 мин. 22.03.2027 (п. 4). Страховая премия составляет 175000,00 руб. путем списания со счета истца по 25000,00 руб. ежегодно. Страховые взносы уплачиваются в соответствии с графиком, указанном в Приложении № 1 к настоящему договору (л.д. 16, 86) (п. 5).
При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования: о застрахованном лице (п.2 полиса страхования); о страховых случаях (п. 3 полиса страхования); о размере страховой суммы (п. 5 полиса страхования), о сроке действия договора страхования (п. 4 полиса страхования).
Таким образом, существенные условия договора страхования сторонами были согласованы.
По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования.
Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляетсяисключительно по его желанию и с его согласия.
Как следует из п. 2 Информации об условиях договора добровольного страхованияполис № от 17.03.2020 Страховая программа «Семейный капитал», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) в срок до 31.03.2020 включительно (период охлаждения). При отказе от договора страхования в период охлаждения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю фактически уплаченную в рублях страховую премию в полном размере. Возврат страховой премии осуществляется в срок не свыше 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования, которое подается страховщику через его официальный сайт www.sogaz-lifе.ru, либо путем личного обращения в офис страховщика.
07.04.2020 истец Манина Г.В. обратилась вобщество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 25000,00 руб.
Факт обращения подтверждается заявлением Маниной Г.В. об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 19, 136), копией конверта адресованного обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» на котором имеется отметка о поступлении в отделение почтовой связи, датированная 07.04.2020 (л.д. 135), а также копией кассового чека ФГУП «Почта России» от 07.04.2020 (л.д. 19).
Заявление Маниной Г.В. было оставлено ответчиком без удовлетворения, в связи с чем Манина Г.В. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (л.д. 20 - 23).
Решениемуполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 08.05.2021 в удовлетворении требований Маниной Г.В. о взыскании с общества с ограниченной ответственностью«Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано (л.д. 25 - 28).
Не согласившись с решениемуполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 08.05.2021, истец обратился в суд с настоящим иском.
В обоснование доводов о пропускестрахователем срока для подачи заявления об отказе от договора страхования, истец указал на те обстоятельства, что в установленный период реализовать предоставленное право на обращение в страховую компанию не имел возможности по причине введения на территории РФ и Воронежской области специального режима самоизоляции, установленного Указом Президента РФ от 25.03.2020 № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней»; почтовые отделения не работали по причине введенного карантина.
Между тем довод истца о том, что отделения почтовой связи не работали, в связи с введениемна территории РФ и Воронежской области специального режима самоизоляции, установленного Указом Президента РФ от 25.03.2020 № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней» судом не может быть принят во внимание ввиду того, что опровергается сообщением УФПС по Воронежской области от 13.07.2021 № 8.5.3.2-01/257, отделение почтовой связи Воронеж 394043, расположенное по адресу: г. Воронеж, ул. Березовая роща д. 2Б в период с 23.03.2020 по 07.04.2020 отделение почтовой связи Воронеж 394043 работало все дни, кроме выходных – 29.03.2020 и 05.04.2020 (л.д. 137).
Кроме того, довод истца в подтверждение уважительности пропуска срока для подачи заявления об отказе от договора добровольного страхования в период охлаждения, о нахождении в режиме изоляции, также не может быть принят во внимание ввиду того, что согласно постановлению № 4602 от 22.05.2020г. заместителя главного государственного санитарного врача по Воронежской области ФИО1 постановлено: гражданке Маниной Г.В. находится врежиме изоляции 14 дней с 20.05.2020.
Таким образом, истцу Маниной Г.В. было выдано постановление № 4602 от 22.05.2020г. заместителя главного государственного санитарного врача по Воронежской области ФИО1 о нахождении в режиме изоляции 14 дней с 20.05.2020, что находится за переделами периода охлаждения, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования путем подачи страховщику заявления об отказе от договора страхования по установленной страховщиком форме или электронного заявления об отказе от договора страхования.
В соответствии с п. 7 ст. 10Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты началадействия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).
Учитывая изложенное, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
В силу ч. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).
В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1 ст. 943 ГК РФ).
На основании ч. 2 ст. 943 ГК РФ,условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Из п. 7.6 полиса№ от 17.03.2020 Страховая программа «Семейный капитал»,следует, что оплачивая в полном объеме первый страховой взнос по договору страхователь (застрахованное лицо) подтверждает: что страхователь (застрахованное лицо) полисные условия страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт) получил, ознакомился и согласен с их условиями; что страхователь (застрахованное лицо) получил, ознакомился и согласен с условиями Приложения № 1 к Полису «График уплаты страховых взносов (в рублях)», Приложения № 2 к Полису «Размер выкупной суммы (в рублях)» и Приложения № 3 к Полису «Страховые суммы при конверсии (в рублях)», являющихся неотъемлемой частью договора.
Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования. Период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее 14 календарных дней, считая от даты заключения договора страхования(п. 2.12полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт)).
Пункт 8.25полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт) закрепляет, что страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения путем подачи страховщику заявления об отказе от договора страхования по установленной страховщиком форме или электронного заявления об отказе от договора страхования.
Из пункта 8.26 полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт) следует, что при отказе страхователя от исполнения договора страхования, страховщик возвращает страхователю всю уплаченную страховую премию (всю сумму уплаченного страхового взноса) при условии отсутствия по договору страхования страховых случаев.
В силу п. 8.27 полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт), еслистраховательотказалсяотдоговорастрахования в течение периода охлаждения, но после начала срока страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии (страхового взноса) пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с датыначала срока страхования до даты получения заявления об отказе от договора страхования или электронного заявления об отказе от договора страхования.
Таким образом, из содержания пунктов 8.25, 8.26, 8.27 полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт) следует, что в случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения до начала срока страхования, страховщик возвращает страхователю всю уплаченную страховую премию (всю сумму уплаченного страхового взноса) при условии отсутствия по договору страхования страховых случаев.
Действие договора страхования прекращается в случаях, в том числе: расторжения договора страхованияпо инициативе Страхователя (п. 8.10.5 полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт)).
На основании п. 8.24 полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт), при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в договоре страхования.
С заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии Манина Г.В. обратилась 07.04.2020, что подтверждается датой на кассовом чеке АО «Почта России» (л.д. 19) и копией конверта с отметкой почтового отделения (л.д. 135), что находится за пределами периода охлаждения.
Согласно приложению № 2 к договору страхования, размер выкупной суммы, при расторжении договора страхования в период с 23.03.2020 по 22.06.2020 составляет 0 руб. 00 коп.
Учитывая изложенное, суд не находит уважительных оснований для признания пропуска срока для отказа от договора добровольного страхования в период охлаждения.
Таким образом, требование истца о расторжении в период охлаждения договора страхования жизни №, заключенного 17.03.2020 между истцом Маниной Г.В. и ответчиком обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» подлежит оставлению без удовлетворения, ввиду того, что Манина Г.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за пределами периода охлаждения, при этом основания для продления периода охлажденияуказанные истцом, опровергаются материалами гражданского дела.
Требование истца о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» страховой премии в размере 25000,00 руб., подлежит оставлению без удовлетворения, так как требования пунктов 8.25, 8.26, 8.27 полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт), пунктов 1, 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которыми предусмотрено возвращение страховщиком страхователю страховой премии в период охлаждения, истцом не соблюдены.
В то же время в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и на основании п. 8.24 полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт), при расторжении настоящего договора страхования,согласно установленным судом обстоятельствам, указанным выше, страхователю выплачивается выкупная сумма, которая, в период с 23.03.2020 по 22.06.2020 составляет 0 руб. 00 коп.
При этом, в случае несогласия с условиями договора страхования в части того, что при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, истец Манина Г.В. вправе была не заключать договор страхования с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» на предложенных условиях.
В связи с изложенным,у суда отсутствуют основания для взыскания собщества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Маниной Г.В. страховой премии в размере 25000,00 руб.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования жизни и взыскании страховой премии судом было отказано, принимая во внимание, что нарушений прав истца Маниной Г.В. как потребителя, в ходе рассмотрения данного гражданского дела судом не установлено,суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований и для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 277000,00 руб., неосновательного обогащения в размере 1156,23 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 151578, 12 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Маниной Галины Васильевны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении в период охлаждения договора страхования жизни от 17.03.2020 №, заключенного между Маниной Г.В. и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»;взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»страховой премии в размере 25000,00 руб., неустойки в размере 277000,00 руб., неосновательного обогащения в размере 1156,23 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 151578,12 руб. отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Шатских
Мотивированное решение
составлено 16.08.2021г.
Гр. дело № 2-2472/2021
УИД36RS0006-01-2021-003365-21
Категория 2.169
