РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 20.02.2019
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Савельевой Е.А.,
при секретаре Талановой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пироговой А.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный», бланк которого подготовлен на имя Пироговой А.А. ; о применении последствий недействительности ничтожной сделки – кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный», бланк которого подготовлен на имя Пироговой А.А. ; о возложении на ответчика обязанности исключить из Бюро кредитных историй сведения о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный», о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, а также по исковому заявлению Пироговой А.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о признании незаключенным договора страхования жизни по Программе страхования ПАО КБ «Восточный», оформленного путем присоединения Пироговой А.А. к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
Истец Пирогова А.А. обратилась с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный», бланк которого подготовлен на имя Пироговой А.А. ; о применении последствий недействительности ничтожной сделки – кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный», бланк которого подготовлен на имя Пироговой А.А. ; о возложении на ответчика обязанности исключить из Бюро кредитных историй сведения о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный», о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании данных, введенных истцом на сайте «sravni.ru»в системе интернет, представитель ПАО КБ «Восточный» обратился по телефону к истцу с предложением рассмотреть сотрудничество с ПАО КБ «Восточный». Предварительно истцу по телефону одобрен кредит наличными в размере порядка <данные изъяты> под 11,6% годовых. ДД.ММ.ГГГГ мобильный агент банка при личной встрече передал истцу некредитную неперсонифицированную (безыменную) карту банка ПАО КБ «Восточный», отобрал у истца заявление на обработку персональных данных, согласие на передачу персональных данных третьим лицам, пояснив, что это нужно для запроса кредитной истории истца в БКИ, подпись, что он передал истцу карту, сделал фото истца с картой и отобрал у истца образец подписи на графический планшет. Он сообщил, что указанные сведения передаст сотрудникам банка с тем, чтобы таким образом составить от ее имени заявку на кредитный продукт под очень низкий процент, который она впоследствии может получить, обратившись в банк. Мобильный агент банка перед подписанием пояснил, что карта не является кредитной, а необходима лишь для взаимодействий с банком для оформления заявки на кредит и подбора индивидуальных условий кредитования. ДД.ММ.ГГГГ Пирогова А.А. получила на электронную почту условия кредитного договора, ознакомившись с которыми, не пожелала подписывать кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ Пирогова А.А. позвонила в ПАО КБ «Восточный», поскольку получила смс об активации карты. Как выяснилось, переданная ей карта является кредитной, на ней установлен кредитный лимит <данные изъяты>, комиссия за снятие составляет 40%, помимо процентов за пользование кредитными средствами. Оказалось, что подпись с графического планшета проставлена в кредитных договорах и иных документах, в связи с чем, банк уже активировал истцу кредитную карту и подключил без ее согласия дополнительные услуги (смс –банкинг, услуга уведомления по смс). Графическое изображение подписи истца в договоре с планшета, сделано без ее ведома и согласия. Поскольку на такое положение истец не была согласна, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ она обратилась лично в офис банка о несогласии с предложенными условиями и о том, что кредитный договор она не подписывала, просила прекратить взаимоотношения, исключить ее из программы страхования и отказалась производить любые платежи, на что ответчик сообщил, что срок рассмотрения заявления по ДД.ММ.ГГГГ, а в последующем продлен до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором просила официально прекратить правоотношения, в связи с несогласием истца с предложенным сотрудничеством. В этот же день истец заблокировала карту и отключила от нее все дополнительные услуги, о чем свидетельствуют аудиофайл. В этот же день с истцом связался «сотрудник банка», который пояснил, что в отношении счета истца совершены мошеннические действия. В последующем истец звонила в банк ежедневно, выяснив, что с карты сняты денежные средства в сумме <данные изъяты>, о чем она сообщила в правоохранительные органы. ДД.ММ.ГГГГ Пироговой А.А. поступил ответ, в котором ПАО КБ «Восточный» указал о наличии кредитных правоотношений с истцом. На основании ст.ст.433, 434 ГК РФ истец обратилась в суд, полагая, что кредитный договор является незаключенным. За нарушение прав истца, как потребителя, Пирогова А.А., в соответствии со ст.ст.12, 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда и применить штрафные санкции.
В порядке ст.40 ГПК РФ, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ-Страхование».
В последующем, истец, в порядке ст.39 ГПК РФ, увеличила исковые требования, просила взыскать компенсацию морального вреда в сумме 110 000 руб, признать незаключенным договор страхования жизни по Программе страхования ПАО КБ «Восточный», оформленный путем присоединения Пироговой А.А. к Договору страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.168-171).
Определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом от иска прекращено производство по делу в части требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки- кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный».
В судебное заседание представители ответчиков ПАО КБ «Восточный», ООО «ВТБ-Страхование» не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении слушания дела не просили.
На основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителей ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ-Страхование», при надлежащем извещении.
В судебном заседании истец Пирогова А.А., представитель истца Пироговой А.А. –Кобышева А.А. исковые требования поддержали, по основаниям изложенным в иске, с учетом заявлений об увеличении иска. Согласно устных и письменных объяснений, после встречи с мобильным агентом на электронную почту истца поступил кредитный договор для ознакомления с его условиями, однако истца эти условия не устроили и она не выразила согласие с ним посредствам направления ответного смс, как это предусмотрено в ее первоначальном заявлении. Однако ей все равно поступило смс об активации карты. В последующем истец на протяжении нескольких дней неоднократно осуществляла безрезультатные звонки об отказе от кредитования, однако ей было отказано. Истцу не выдавался пароль от кредитной карты и мобильного банка. Кроме того, по звонку в Банк истец заблокировала карту, однако в последующем, сотрудники банка ей пояснили, что денежные средства сняты со счета, так как счет не был заблокирован. По данному факту возбуждено уголовное дело, истец признана потерпевшей. Изложенное нарушает права Пироговой А.А., поскольку кредитный договор не заключен.
Согласно письменных возражений, представитель ПАО КБ «Восточный» исковые требования не признал, поскольку между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с лимитом кредитования <данные изъяты>. Договор заключен путем оформления кредитного договора через услугу «Мобильные системы», которая доступна заемщикам при заключении договора комплексного банковского обслуживания. Клиент по своему личному волеизъявлению заключил договор комплексного банковского обслуживания, что подтверждается личной подписью потребителя на заявлении клиента о присоединении. Согласно условиям договора, клиент дал свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, предоставил номер мобильного телефона для использования сервисов дистанционного банковского обслуживания. При этом клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами. Согласно п.4.4.1.2 клиент имеет право оформить заявку на кредит через мобильные системы. В случае оформления такой заявки, условия договора кредитования формируются в электронном виде и отображаются на экране Мобильного устройства Банка. Клиент подтверждает заключен Договора кредитования путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране Мобильного устройства Банка подписи Клиента, соответствующей образцу подписи Клиента, совершенному в Заявлении о присоединении. Введение одноразового пароля и воспроизведение подписи Клиента является АСП Клиента. Одноразовый пароль является аналогом подписи клиента, что следует из п.4.5.2 ДКБО. Одноразовые пароли считаются исходящими от клиента, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным Клиентом собственноручно и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по ДКБО. Указанный способ соответствует ч.13 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Истец указала, что с ней связался «сотрудник» Банка и предложил помощь в расторжении отношений с Банком, на что истец согласилась и передала ему информацию о своих персональных данных, после чего позвонив в Банк, истец узнала, что с ее счета по кредитному договору списаны денежные средства. По факту списания денежных средств Банком проведена служебная проверка, в ходе телефонного разговора с клиентом выяснилось, что она общалась с «сотрудниками» в социальной сети «В Контакте», клиент просил помочь с рассмотрением ранее поданного обращения, для чего клиенту требовалось предоставить ее данные. Далее клиенту привязано сторонне устройство (с смс подтверждением на номер ДБО клиента). Для входя/регистрации и ИБ необходимо знать такие конфиденциальные данные как логин, пароль и кодовое слово, которые должны быть известны только клиенту. Все транзакции подтверждались одноразовыми кодами из смс сообщений, которые направлялись на номер ДБО клиента. Согласно Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах Клиента, карте, логине, кодовом слове, одноразовом пароле или совершенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования, либо недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. В результате проверки установлено нарушение порядка использования электронного средства платежа, в связи с чем в возмещении средств по заявлению о спорных транзакциях отказано. Таким образом, оснований для признания кредитного договора незаключенным не имеется. Поскольку ответчиком не нарушались права истца, требования о взыскании компенсации морального вреда необоснованы (л.д.174-177).
Согласно письменным возражениям ООО СК «ВТБ Страхование» исковые требования не признает, поскольку страхование жизни произведено добровольно. Договор страхования соответствует ст.940, 422, 423 ГК РФ, страхователем является Банк, застрахованное лицо – Пирогова А.А. Страховая премия уплачена страховщику в сумме <данные изъяты> за весь период страхования. Условия договора не предусматривают возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования. По условиям договора страхования стороны достигли согласия по всем существенным условиям договора (л.д.217-218).
Выслушав стороны, исследовав материалы дела и письменное заключение представителя Управления Роспотребнадзора Тюменской области (л.д.222-223), полагавшего возможным частично иск удовлетворить, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.
Суд исходит из того, что истец является потребителем, отношения между ней и ПАО КБ «Восточный», возникающие при оказании услуг кредитования, а также между ООО СК «ВТБ-Страхование» попадают под регулирование законодательства о защите прав потребителей.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Пирогова А.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка, просит признать из неотъемлемой частью Заявления; уведомлена о возможности подписания с Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании Заявления. Пирогова А.А. уведомлена, что ДКБО вступает в силу с момента открытия Банком Клиенту текущего банковского счета (п.1). Дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (далее Сервисы). Кодовое слово будет доведено до Пироговой А.А. на номер мобильного телефона и может быть изменено при обращении в Отделение или Информационную службу банка. Истец согласилась, что в рамках настоящего заявления аналогом ее собственноручной подписи (далее АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредствам СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются (в т.ч. для целей бухгалтерского учета и налогообложения) равными соответствующими бумажным документам, подписанным истцом собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Обязуется использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП. В случае если для создания/получения АСП используются какие либо устройства (персональный компьютер, платежные терминалы и банкоматы, мобильные устройства, сканеры отпечатков пальцев, прочие устройства связи и иное), обязуется не передавать их третьим лицам, а в случае утраты/прекращения использования обязуется своевременно известить Банк. Стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг (п.2). Истец подтвердила банку выбор услуг, оформленных посредствам использования мобильного устройства, условиях кредитования, которые подписаны лично истцом с использованием АСП в виде подписей, проставленных на мобильном устройстве, а также введение паролей, направленных истцу посредствам смс-сообщений, и просит их оказать на указанных условиях. Пирогова А.А. подтвердила подписание с использованием АСП условий кредитования (п.3). Истец подтвердила, что получила банковскую карту № (л.д.208-209).
Согласно п.5 Договора комплексного банковского обслуживания, подписание АСП клиента может быть совершено, в том числе способом введения одноразового пароля, направленного Банком смс-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента (п.5.2.1), передачей смс-сообщением с телефона клиента текстовых команд (п.5.2.8) (л.д.197-204)
Как следует из устных и письменных объяснений сторон в судебном заседании, вышеуказанное заявление подписано личной подписью истца.
Как указала сторона истца в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истцу по электронной почте поступили кредитный договор, согласие на дополнительные услуги и заявление на страхование, изучив которые, она не пожелала подписывать вышеперечисленные документы, однако через непродолжительный период времени, Пироговой А.А. на мобильный телефон поступили смс – сообщения, в подтверждение которых Пирогова А.А. не отправляла ответных сообщений, однако на ее мобильный телефон поступило смс- сообщение, из которого следовало, что кредитная карта на имя Пироговой А.А. активирована
ДД.ММ.ГГГГ аналогом собственноручной подписи Пироговой А.А. подписан смешанный кредитный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого Пироговой А.А. предоставлен кредит с лимитом кредитования <данные изъяты>. Договор заключается в момент акцепта Банком Заявления (Оферты) и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему (п.1). Срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора. Срок возврата кредита до востребования (п.2). За пользование кредитом процентная ставка составляет 23,80% (п.4). Размер минимального платежа -<данные изъяты> (п.6). Подписывая настоящее заявление, Пирогова А.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания составляют неотъемлемую часть Заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п.14). Банк направляет сообщения Заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в Отделении Банка, СМС-уведомлением, в Интернет Банке, в Мобильном Банке. Заемщик направляет Банку заявления и иную информацию при личном обращении в отделение Банка в часы его работы (заявления оформляются по форме Банка), либо через каналы ДБО (п.16). В заявлении указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден ДД.ММ.ГГГГ. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.181-188).
ДД.ММ.ГГГГ Пироговой А.А. подписано согласие на дополнительные услуги – услугу по страхованию по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования жизни) и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере <данные изъяты> (за исключением последнего платежа, который составит <данные изъяты>. Пирогова А.А. выразила свое согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере <данные изъяты> и подтвердила предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты. Согласие получено Банком ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи Заемщика подтвержден (л.д.189).
ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в котором Пирогова А.А. просит распространить на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», а также согласие на оплату оказанной Банком услуги присоединения к программе. В заявлении указано, что Заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи Заемщика подтвержден (л.д.190-191)
Согласно протокола электронной подписи, заявка Пироговой А.А. заведена в системе ДД.ММ.ГГГГ, смс с кодом подтверждения согласия Клиента на обработку персональных данных, запрос БКИ и оформление заявки на кредит доставлено и подтверждено Пироговой А.А. ДД.ММ.ГГГГ; смс с кодом подтверждения согласия клиента на получение кредита и иных продуктов Банка доставлено и подтверждено Пироговой А.А., клиент поставил подпись на экране Мобильного устройства, ПКК получил подтвержденную кодом заявку, отправка команды в РБО на выдачу кредита, заявка переведена в конечное состояние, кредит выдан (л.д.194).
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета № на имя Пироговой А.А. сняты денежные средства в общей сумме <данные изъяты> (л.д.196,19).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Пироговой А.А. имеется задолженность перед ПАО КБ «Восточный» задолженность в сумме <данные изъяты>, из которых сумма основного долга составила <данные изъяты> (л.д.195, 20).
ДД.ММ.ГГГГ Пирогова А.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указала, что не согласна с условиями кредитного договора, у нее отсутствует ПИН-код карты, денежными средствами она не пользовалась, в связи с чем просит прекратить договор кредитования (л.д.21).
ДД.ММ.ГГГГ Пирогова А.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указала, что ПАО КБ «Восточный» длительное время рассматривает ее обращение от ДД.ММ.ГГГГ, повторно просила прекратить договор (л.д.22).
Согласно представленной аудиозаписи, Пирогова А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО КБ «Восточный», где ей подтвердили, что карта заблокирована.
ДД.ММ.ГГГГ Пирогова А.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указала, что заблокировала карту, однако в последующем к ней обратился молодой человек, который представился сотрудником ПАО КБ «Восточный» и которому она сообщила «кодовое слово», полагая, что карта заблокирована, в последующем выяснилось, что с карты сняты денежные средства (л.д.25-27).
Согласно ответу ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик указал, что при несогласии с договором Пирогова А.А. вправе была не подписывать договор аналогом собственноручной подписи и отказаться вводит код, направленный в смс- сообщении на номер телефона, указанный в качестве основного номера в Договоре КБО, в качестве дополнительного подтверждения согласия на заключение Договора (л.д.29)
Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в
заключении договора. Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик" обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Положениями ст. 5 Федерального закона № 353 -ФЭ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1).
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2).
В соответствии со ст. 7 Ф3 № 353 договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 ФЗ 353).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Ф3 353).
В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 4 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», согласно которому одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования, установленные для конкретных видов электронных подписей.
Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств определяются сторонами самостоятельно, прямое правовое регулирование не предусмотрено.
Таким образом, если между сторонами - ПАО КБ «Восточный» и Пироговой А.А. заключен отдельный договор, в котором предусмотрен порядок и условия заключения последующих договоров в электронной форме, а также условия использования аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам (в рассматриваемом случае подтвержденной через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств аутентификации и идентификации - путем введения направленного Пироговой А.А. Банком смс-сообщения с Уникальным кодом).
Как следует из фотофиксации СМС-сообщений, Пироговой А.А. ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение о подключении услуги смс банк, ДД.ММ.ГГГГ направлены смс-сообщения об активации карты, а также информирование о порядке отказа от услуги кредитования, подключении к дистанционным сервисам, направлено кодовое слово для всех дистанционных сервисов, последующие смс-сообщения уведомляли о принятии обращений. ДД.ММ.ГГГГ направлено смс –сообщение о поступлении денежных средств в сумме <данные изъяты> на карту, ДД.ММ.ГГГГ поступило сообщение о блокировании карты, а также код для входа в интернет банк (л.д.30-31), что согласуется с детализацией расходов ПАО «МТС» (л.д.151-195)
Судом неоднократно предлагалась представить ПАО КБ «Восточный» сведения о блокировании карты, об смс –информировании Пироговой А.А., сведения о согласовании существенных условий кредитного договора Пироговой А.А., в том числе путем СМС (л.д.102, 156, 158, 144-145, 146, 153, 197), однако в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, какие либо доказательства, свидетельствующие о получении согласия Пироговой А.А. с условиями кредитного договора, заявлением на страхование, заявлением на получение дополнительных услуг, ответчиком не представлены, доводы стороны истца не опровергнуты.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что стороны не достигли согласия по существенным условиям кредитного договора, договора страхования, которые суд признает незаключенными.
В соответствии с п.5 ст.8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ
"О кредитных историях", требование об обязании исключить из Бюро кредитных историй сведения о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежит удовлетворению.
Доводы стороны ответчика о передаче Пироговой А.А. сведений третьему лицу, в нарушение порядка договора комплексного обслуживания не свидетельствуют о заключении кредитного договора, поскольку Пирогова А.А. к его исполнению не приступила, а, напротив, через непродолжительный период времени просила прекратить правоотношения, о чем свидетельствует переписка, что не лишает ПАО КБ «Восточный» требовать возмещения убытков с причинившего их лица.
Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителя ПАО КБ «Восточный», суд в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая требования соразмерности и разумности взыскивает в пользу Пироговой А.А. с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Пироговой А.А. в сумме 2500 руб (5000 р/2).
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию в доход муниципального образования г.Тюмень госпошлина в размере 1200 руб, от уплаты которой истица освобождена.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 103, 194 - 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Пироговой А.А. удовлетворить частично.
Признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Пироговой А.А. и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк».
Признать незаключенным договор страхования жизни по Программе страхования ПАО КБ «Восточный», оформленный путем присоединения Пироговой А.А. к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.
Обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» исключить из Бюро кредитных историй сведения о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный».
Взыскать в пользу Пироговой А.А. с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб, штраф в сумме 2500 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования городской округ Тюмень расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1200 руб.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение подготовлено 09.03.2019
Судья: Е.А. Савельева
