Дело № 2-5718/2022
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Тюмень 14 июня 2022 года
Центральный районный суд города Тюмени в составе:
председательствующего судьи Волошиной С.С.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Обаниной Д.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Слюсаренко С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании сумм страховой премии при досрочном погашении кредита,
у с т а н о в и л:
Истец Слюсаренко С.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в счет возврата страховой премии за неистекший период страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере 3% за неисполнение своевременно требований в размере <данные изъяты> руб., морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д.6-12).
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Слюсаренко С.А. приобрел в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №, оплатив <данные изъяты> руб. Полис был приобретен истцом во исполнение договора потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. с АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свои обязательства перед Банком. В связи с досрочным погашением кредита, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении личного страхования и возврате части страховой премии, в чем ему было отказано. Истец полагает, что действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушены его права, обратился к финансовому уполномоченному, решением которого истцу также было отказано в удовлетворении его требований. Между тем, истец указывает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения заемщика по договору потребительского кредита, страховая выплата была включена в тело кредита, в связи с чем, истец вправе был претендовать на возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. С ДД.ММ.ГГГГ вступила новая редакция ФЗ от 2112.2013 № 363-ФЗ «О потребительском кредите», применяемая к договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, который распространяет свое действие и на правоотношения истца. Поскольку права истца как потребителя действиями ответчика нарушены, истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
В судебное заседание истец Слюсаренко С.А. при надлежащем извещении не явился, его представитель Волк А.Я., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13), на удовлетворении исковых требований настаивала по изложенным в иске основаниям.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при надлежащем извещении не явился.
Судебное заседание проводится в отсутствие представителя третьего лица АО «Альфа-Банк», извещавшегося по юридическому адресу.
В судебное заседание привлеченный к участию в деле финансовый уполномоченный Климов В.В. направил письменные пояснения, в которых просил о рассмотрении дела в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного (л.д.51-53).
Кроме того, участвующие по делу лица, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Центрального районного суда г. Тюмени.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что представитель ответчика, третье лицо извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, не представили доказательств об уважительности причин неявки, не ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, суд определил о рассмотрении дела при данной явке.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) и Слюсаренко С.А. заключен договор потребительского кредита № № (далее - Кредитный договор) (л.д.29-30).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Слюсаренко С.А. заключен договор добровольного страхования по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (далее - Договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев (л.д.31-33).
Согласно выписке из лицевого счета Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. исполнил надлежащим образом.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».
Страховая сумма по Договору страхования составила <данные изъяты> руб.
Страховая премия по Договору страхования составила <данные изъяты> руб., которая оплачена истцом за счет кредитных средств Банка (л.д.35).
Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по Договору страхования является Слюсаренко С.А.
Согласно справке, выданной Банком, ДД.ММ.ГГГГ Слюсаренко С.А. полностью исполнил обязательства но Кредитному договору (л.д.39).
ДД.ММ.ГГГГ Слюсаренко С.А. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление об отказе от Договора страхования и возврате части страховой премии (л.д.69).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отказе в удовлетворении требований (л.д.40).
ДД.ММ.ГГГГ Слюсаренко С.А. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии по Договору при досрочном погашении кредита (л.д.72-75).
Сведения о направлении ответа на указанную претензию материалы дела не содержат.
В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
8.2.1. просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса;
8.2.2. исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме;
8.2.3. отказа страхователя от Договора страхования;
8.2.4. ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
8.2.5. признания Договора страхования недействительным по решению суда;
8.2.6. по соглашению сторон:
8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;
8.2.8. смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) нс была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования;
8.2.9. в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Согласно пункту 8.4 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, нс предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В ходе судебного разбирательства установлено, что в договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ были согласованы все существенные его условия.
Из материалов дела следует, что заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было подано Слюсаренко С.А. в Финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в течение которых Заявитель имел право на возврат страховой премии в соответствии с Указанием № и Условиями страхования.
По смыслу ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор добровольного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Разрешая заявленные требования и основываясь на положениях вышеприведенных правовых норм, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, при этом условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, что также не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, размер страхового возмещения установлен в твердых суммах и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.
Более того, суд принимает во внимание, что страхователь Слюсаренко С.А., подписывая договор и оплачивая страховую премию по договору страхования, заявил, что ознакомлен с условиями полиса-оферты и Правилами страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту получил и правила страхования поучил, также страхователь уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, о чем собственноручно проставил свои подписи на соответствующих страницах договора страхования (л.д.32-33). Подпись истцом не оспорена, доказательств обратного суду не представлено.
Утверждение стороны истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.
Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай основного риска - смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы, произошедших в период действия договора страхования; погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.
Кроме того, из представленного Кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования.
Страховая сумма по Договору страхования установлена единой и фиксированной.
Таким образом, Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств но Кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Закона №353-Ф3 нс подлежит применению.
В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Слюсаренко С.А. по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.
Cooтветственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КП8-55).
Поскольку в удовлетворении основного искового требования отказано, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований Слюсаренко С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании сумм страховой премии при досрочном погашении кредита, - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд города Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья С.С. Волошина
Решение в окончательной форме изготовлено 21 июня 2022 года.
