2-3984/19
Решение
Именем Российской Федерации
г. Сочи 27 августа 2019 года
Суд Центрального района г. Сочи Краснодарского края в составе председательствующего судьи Слука В.А., при секретаре Пятовой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Языджяна А. З. к ПАО «Сбербанк РФ» о признании действий ПАО «Сбербанка России» по блокировке банковской карты, иных счетов, системы дистанционного банковского обслуживания незаконными, обязать ПАО «Сбербанк России» разблокировать банковскую карту, систему дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», обязать ПАО «Сбербанк России» исключить Языджяна А.З. из «Стоп-Листов» банка, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Языджана А.З. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 865 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5 000 рублей, всего взыскать 29 865 рублей 54 копейки,
установил:
Языджян А. З. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк РФ» о признании действий ПАО «Сбербанка России» по блокировке банковской карты, иных счетов, системы дистанционного банковского обслуживания незаконными, обязать ПАО «Сбербанк России» разблокировать банковскую карту, систему дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», обязать ПАО «Сбербанк России» исключить Языджяна А.З. из «Стоп-Листов» банка, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Языджана А.З. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 865 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5 000 рублей, всего взыскать 29 865 рублей 54 копейки.
Мотивированны исковые требования тем, что между ПАО «Сбербанк» и Языджан А. З. заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты посредством выдачи международной банковской карты Visa с обслуживанием счета по данной карте в рублях путем присоединения последнего к Условиям использования банковских карт ПАО Сбербанк.
Истцу была выпущена карта 4279 3000 103 4154 с подключением Системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн».
В последующем, за период с 2012 по 2019гг. Языджан А.З. в указанном Банке были открыты иные счета (депозиты).
Банковская карта открыта на имя Истца, Ответчиком оказывается финансовая услуга физическому лицу в связи с чем, в данных правоотношениях следует руководствоваться Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
Ответчиком 05.03.2019г действие банковской карты Истца и система ДБО «Сбербанк Онлайн» были заблокированы, о чем Истец уведомлен не был.
Центральный банк РФ письмом от 27.04.2007 N 60-Т "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет- банкинг)" рекомендует кредитным организациям отказывать клиентам в приеме распоряжений на проведение операций по банковскому счету посредством дистанционного банковского обслуживание только после предварительного предупреждения. Между тем, какого-либо предупреждения банком в адрес Истца не направлялось.
В связи с невозможностью проведения расчетных операций по указанным счетам в дистанционном режиме Истец обратился в службу поддержки Банка, которая подтвердила односторонний отказ Банка от исполнения обязательств по договору в части действия банковской карты и системы «Сберанк Онлайн» со ссылкой на то, что в рамках реализации «Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банк в соответствии с требованиями Федерального закона « Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее - № 115- ФЗ ) Банком была проведена проверка Истца. После чего карта и доступ к системе ДБО были заблокированы, клиент внесен с «Стоп-лист» банка. При этом, Истцу было предложено обратится в отделение Банка для получения денежных средств.
Полагает, что действия Банка по блокировке банковской карты, выпущенной на имя Истца, и системы «Сбербанк Онлайн», выходят за рамки возложенных на Ответчика Федеральным законом " О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, поскольку оснований для квалификации операций по карте, принадлежащей Истцу, как сомнительных у Банка не имелось.
Истец 22.04.2019г, 20.05.2019г, 27.05.2019г, обращался к Ответчику с претензией (заявлением), в которой выразил несогласие с действиями банка по установленным ограничениям, просил в досудебном порядке устранить допущенные нарушения.
Ответчик со ссылкой на Федеральный закон от 07 августа 2001 г. N 115- ФЗ " О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ) уведомил, что по факту обращения проведена проверка, которой установлено, что действие банковских карт, личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн» приостановлено по инициативе банка и разблокировка невозможна, ввиду наличия негативных фактов во взаимоотношениях с банком и в целях минимизации рисков нарушения законодательства, ссылаясь, что в адрес Истца как физического лица 19.02.2019г направлялся запрос о предоставлении документов/ информации. Причины введенных ограничений Банк указать не может в силу ст. 4 Закона №115-ФЗ, рекомендовано обратиться в отделение банка по месту ведения счетов.
Истец полагает, что действия Ответчика грубо нарушают нормы действующего законодательства.
Полагает, что доводы банка о наличии права, предусмотренного Законом N 115-ФЗ, не сообщать причины введенных ограничений, не могут приниматься во внимание, поскольку блокирование карты и системы ДБО в качестве меры противодействия указанным законом не предусмотрены.
Однако в нарушение Закона №115-ФЗ, запрос о предоставлении информации (документов) о целях и характере операций по банковской карте, в адрес Истца Банком не направлялся.
Просит признать действия ПАО «Сбербанк России» по блокировке банковской карты VISA (Номер) и иных счетов открытых на имя Язджана А. З., системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн» незаконными;
Обязать ПАО «Сбербанк России» разблокировать банковскую карту VISA (Номер) и иные счета открытые на имя Языджана А. З., систему дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн»;
Обязать ПАО «Сбербанк России» исключить Языджана А. З. из «Стоп-листов» банка.
Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Языджана А. З. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 865 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5 000 рублей, всего взыскать 29 865 рублей 54 копейки.
Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Представитель Ответчика по делу исковые требования не признал, представил суду письменные возражения.
Изучив материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Между ПАО «Сбербанк» и Языджан А. З. заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты посредством выдачи международной банковской карты Visa с обслуживанием счета по данной карте в рублях путем присоединения последнего к Условиям использования банковских карт ПАО Сбербанк.
Истцу была выпущена карта 4279 3000 103 4154 с подключением Системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн».
В последующем, за период с 2012 по 2019гг. Языджан А.З. в указанном Банке были открыты иные счета (депозиты).
Банковская карта открыта на имя Истца, Ответчиком оказывается финансовая услуга физическому лицу в связи с чем, в данных правоотношениях следует руководствоваться Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
Ответчиком 05.03.2019г действие банковской карты Истца и система ДБО «Сбербанк Онлайн» были заблокированы, о чем Истец уведомлен не был.
Центральный банк РФ письмом от 27.04.2007 N 60-Т "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет- банкинг)" рекомендует кредитным организациям отказывать клиентам в приеме распоряжений на проведение операций по банковскому счету посредством дистанционного банковского обслуживание только после предварительного предупреждения. Между тем, какого-либо предупреждения банком в адрес Истца не направлялось.
В связи с невозможностью проведения расчетных операций по указанным счетам в дистанционном режиме Истец обратился в службу поддержки Банка, которая подтвердила односторонний отказ Банка от исполнения обязательств по договору в части действия банковской карты и системы «Сберанк Онлайн» со ссылкой на то, что в рамках реализации «Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банк в соответствии с требованиями Федерального закона « Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее - № 115- ФЗ ) Банком была проведена проверка Истца. После чего карта и доступ к системе ДБО были заблокированы, клиент внесен с «Стоп-лист» банка. При этом, Истцу было предложено обратится в отделение Банка для получения денежных средств.
Полагает, что действия Банка по блокировке банковской карты, выпущенной на имя Истца, и системы «Сбербанк Онлайн», выходят за рамки возложенных на Ответчика Федеральным законом " О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, поскольку оснований для квалификации операций по карте, принадлежащей Истцу, как сомнительных у Банка не имелось.
Истец 22.04.2019г, 20.05.2019г, 27.05.2019г, обращался к Ответчику с претензией (заявлением), в которой выразил несогласие с действиями банка по установленным ограничениям, просил в досудебном порядке устранить допущенные нарушения.
Ответчик со ссылкой на Федеральный закон от 07 августа 2001 г. N 115- ФЗ " О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ) уведомил, что по факту обращения проведена проверка, которой установлено, что действие банковских карт, личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн» приостановлено по инициативе банка и разблокировка невозможна, ввиду наличия негативных фактов во взаимоотношениях с банком и в целях минимизации рисков нарушения законодательства, ссылаясь, что в адрес Истца как физического лица 19.02.2019г направлялся запрос о предоставлении документов/ информации. Причины введенных ограничений Банк указать не может в силу ст. 4 Закона №115-ФЗ, рекомендовано обратиться в отделение банка по месту ведения счетов.
Истец полагает, что действия Ответчика грубо нарушают нормы действующего законодательства.
Полагает, что доводы банка о наличии права, предусмотренного Законом N 115-ФЗ, не сообщать причины введенных ограничений, не могут приниматься во внимание, поскольку блокирование карты и системы ДБО в качестве меры противодействия указанным законом не предусмотрены.
Однако в нарушение Закона №115-ФЗ, запрос о предоставлении информации (документов) о целях и характере операций по банковской карте, в адрес Истца Банком не направлялся.
Как следует из материалов дела, 08.06.2017 (первоначальная выдача карты была 17.11.2001г. в дальнейшем договор пролонгировался) ПАО Сбербанк Клиенту на основании его заявления выдана международная банковская карта Visa Infinity счет карты (Номер).
В рамках исполнения требований 115-ФЗ в соответствии с ПВК Банком проводится работа по выявлению операций клиентов, подпадающих под критерии сомнительности.
В период с 04.03.2019 - 05.03.2019 по счетам ИП Языджан А. З._ИНН (Номер) и ФЛ ЯЗЫДЖАН А. З.(Номер)(Дата) №(Номер) и (Номер), (Номер), (Номер), (Номер) проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на их необычный характер.
-1499 Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств.
-1411 Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких (3-х банковских) дней
ИП ЯЗЫДЖАН А. З. зарегистрирован 18.09.2013г. Основной вид деятельности - Торговля автотранспортными средствами. Счёт в ПАО Сбербанк открыт 24.09.2013г. Закрыт 05.04.2019г.
27.02.2019г. операции были признаны сомнительными. Выдержка из заключения: «Клиент проводит операции, направленные на обналичивание денежных средств со счета. Денежные средства поступают по договору беспроцентного займа. Списываются на депозитные счета, за автомобиль, списываются на счета ФЛ. По пояснению клиента основным видом деятельности является оказание транспортных услуг по перевозке груза, по р/с не проводятся зачисления от контрагентов за выполненные работы. Организация работает с 18.09.2013, КНН (за последние 6 месяцев)=0,18 - не соответствует объему бизнеса.
Клиент не подтвердил наличие необходимых условий, соответствующих заявленной экономической деятельности, а именно: минимальные налоговые платежи, договора займа заключены на не рыночных отношениях, по р/с отсутствуют платежи характерные для деятельности по оказанию транспортных услуг.
В связи с несогласием с отказом от клиента поступило обращение. В целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было отказано в проведении операции, клиенту были направлены запросы на предоставление документов:
Обязательные документы: Штатная численность, единиц; Фонд оплаты труда (тыс. руб.) ;Выписки по счетам (в том числе закрытым) на дату подачи заявления за годовой период (при наличии счета в другой кредитной организации); Справка ИФНС об открытых (закрытых) счетах в кредитных организациях; Отзыв о деловой репутации из кредитной организации, где обслуживается/ранее данное лицо обслуживалось; Документы, подтверждающие оплату налоговых отчислений за 2018г. ; Договоры с крупнейшими контрагентами Налоговые декларации/патент, Договоры аренды, Книгу учёта доходов и расходов за 2018-2019г.
30.04.2019г.: Обязательные документы: Справка ИФНС об открытых (закрытых) счетах в кредитных организациях, Отзыв о деловой репутации из кредитной организации, где обслуживается/ранее данное лицо обслуживалось, Документы, подтверждающие наличие денежных средств для предоставления займов ООО "СК "ИнжГеоКом", ООО "ЮГСТРОЙСНАБ" по договорам от 11.04.2018г. (банковские выписки и т.п.), Акт приёма-передачи, ПТС, Свидетельство о регистрации ТС, ОСАГО на автомобиль, приобретённый у ООО СБСВ-КЛЮЧАВТО ПРЕМИУМ (договор № 139 от 12.02.2019г„ сч. 119 от 15.03.2019г.). Отзыв о деловой репутации из кредитной организации, где обслуживается/ранее данное лицо обслуживалось Документы, подтверждающие наличие денежных средств для предоставления займов ООО "СК "ИнжГеоКом", ООО "ЮГСТРОЙСНАБ" по договорам от 11.04.2018г. (банковские выписки и т.п.) Акт приёма-передачи, ПТС, Свидетельство о регистрации ТС, ОСАГО на автомобиль, приобретённый у ООО СБСВ-КЛЮЧАВТО ПРЕМИУМ (договор № 139 от 12.02.2019г„ сч. 119 от 15.03.2019г.)
Клиентом были предоставлены следующие документы: паспорт самоходной машины; ПТС на грузовой автомобиль и полуприцеп; выписка по счёту в АО СМП Банк; декларация по УСН за 2015, 2016, 2017г.; договор с ООО «СК ИнжГеоКом»; договор с ИП Осадчая Е. Э.; договор аренды офиса; договор с ООО «Южнороссийская строительная лаборатория», рекомендация; отзыв о деловой репутации из АО СМП Банк; пояснения; справка о многодетности; справка о состоянии расчётов по налогам и сборам; справка ИФНС об открытых счетах; пояснения; отзыв из ПАО Промсвязьбанк; -ОСАГО; Свидетельство о регистрации ТС; выписка из АО Банк Зенит, отзыв о деловой репутации; ПТС на автомобиль; акт приёма-передачи авто.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять в Банк информацию, необходимую для исполнения Банком требований указанного Федерального закона.
В рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ Банком запрошены у Клиента правоустанавливающие документа по операциям зачисления денежных средств.
С момента блокировки ДБО в адрес ПАО Сбербанк:
Налоговые декларации, заявки, договора-заявки на перевозку на перевозку, акты. Транспортные накладные для подтверждения реальности заявленной перевозки не предоставлены
В указанных документах отсутствует какая-либо информация, раскрывающая происхождение денежных средств, поступивших от указанных в запросе юридических лиц.
По результатам проведенного анализа операций клиента, предоставленных документов и информации из открытых источников имеются подозрения в том, что операции клиента носят сомнительный характер, направлены на транзит денежных средств, имеются признаки создания фиктивности документов. С учетом вышеизложенного, операции клиента признаны подозрительными.
В соответствии с условиями банковского обслуживания № 367 от 25.06.2009:
п. 4.30 Банк имеет право запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами. а также информацию и документы позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации.
п. 4.32 Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
В случае непредставления запрашиваемой информации и документов в указанный срок в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ Банк имеет право приостановить действие оказываемых услуг /отказать в выполнении распоряжений о совершении операции.
Кроме того, Банком России в письме от 26 декабря 2005 года № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» даны следующие разъяснения - к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 26 января 2005 года № 12-Т, от 26 января 2005 года № 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.
Таким образом Банком при анализе документов и банковских операции был сделан вывод, что операции имеют запутанный или необычный характер, не имеющие очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.
Таким образом, ПАО Сбербанк при запросе документов действовал в рамках условий банковского обслуживания и Федерального закона № 115-ФЗ. Истцом же в нарушение указанных норм и условий, каких-либо правоустанавливающих документов по операции зачисления денежных средств в Банк не предоставлено.
Также, по спорной операции Банк провел реабилитацию в связи с предоставлением Истом правоустанавливающих документов. Других препятствий по распоряжению денежными средствами по счету Истцом не представлено.
Согласно абз. 10 п. 5.2 Положения Банка России от 02.03.2012 г. N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в случае совершения необычных сделок банк вправе отказать клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.
Указанные положения находят свое отражение в условиях банковских карт, в соответствии с которыми, банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности. Банк имеет право в одностороннем порядке изменять набор услуг/банковских операций, оказываемых Клиенту через систему «Сбербанк ОнЛ@йн», а также прекратить ее работу.
В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия банковского обслуживания) данные Условия, а также заявление на банковское обслуживание в совокупности являются договором на банковское обслуживание.
Основные положения указанного договора в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка www.sberbank.ru и в подразделениях Банка.
В соответствии с п. 2.1 Условий использования банковских карт, банковская Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование клиентам. При этом клиент является держателем карты (п. 2.3).
П. 2.2 Условий использования банковских карт предусмотрено право банка отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случаях, предусмотренных законодательством.
Согласно пункту 2.9 Условий использования банковских карт. Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности.
В соответствии с п. 2.10.2 Банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Предоставление услуги дистанционного обслуживания «Сбербанк Онл@йн» осуществляется банком на основании Порядка предоставления в Сбербанке России физическим лицам услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», в соответствии с п.11.16.1 которого прекращение предоставления клиенту услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» производится: по инициативе Банка (при нарушениях клиентом Условий предоставления услуг «Сбербанк ОнЛ@йн»/УДБО/Условий использования банковских карт).
Исходя из правовой природы договора банковского счета и банковских правил, имеется два способа дачи банку распоряжений на проведение операций по банковскому счету: при личном посещении банка клиентом или уполномоченного им лицом, а также дистанционно, иными словами без личного присутствия клиента и/или уполномоченного им лица.
Доказательств, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 ГК РФ, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковских счетов, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.
Само по себе ограничение в использовании услуги дистанционного обслуживания «Сбербанк Онл@йн» не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете в смысле, придаваемом такому ограничению положениями ст. 858 ГК РФ.
Языджан А.З. ознакомлен и согласен с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя и Тарифами ОАО «Сбербанк России».
В рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ Банком проведен анализ операций по счетам, открытым на имя истца как физического лица. По итогам проверки установлено, что основным источником поступления денежных средств является зачисление денежных средств от юридических лиц.
11.04.2019 истцу направлен запрос о предоставлении документов с целью установления источников поступления, происхождения денежных средств и документов, подтверждающих экономический смысл проводимых операций. Истребованные документы и пояснения истцом представлены не были.
В соответствии с п. 4.32 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом № 115-ФЗ.
Согласно п. 3.3 гл. 3 приложения № 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", Банк имеет право в одностороннем порядке изменять набор услуг/банковских операций, оказываемых Клиенту, через систему "Сбербанк ОнЛ@йн", а также прекратить ее работу.
Также в соответствии с п. 11.16 Условий, Банк имеет право: п. 11.16.1. Прекратить предоставление услуги «Сбербанк Онлайн» в случае нарушения Держателем своих обязательств по Договору, п. 11.16.2. Приостановить или ограничить предоставление услуг «Сбербанк Онлайн» при выявлении фактов и признаков нарушения информационной безопасности
В соответствии с Условиями банковского обслуживания № 367 от 25.06.2009г.: Банк имеет право запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк имеет право не исполнять поручение Клиента в случае обнаружения ошибки, допущенной Клиентом при указании платежных реквизитов, не предоставления или предоставления Клиентом неполного комплекта документов, необходимых Банку, а также в случае противоречия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам и условиям Договора.
Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
В указанной связи, действия Банка по блокировке услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» основаны на Условиях банковского обслуживания, с которыми истец ознакомлен, а выводы истца о необходимости наличия конкретных обстоятельств для блокировки услуги противоречат представленным в материалы дела доказательств ПАО Сбербанк.
В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом № 115-ФЗ.
Положениями ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.
Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Во исполнение указанной нормы, Банком утверждены Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 30.12.2014 N 881-8-р.
Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом и утверждаются руководителем организации.
Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма утверждено Банком России 2 марта 2012 г. и предусматривает в том числе программу формирования в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом, юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, отказу от выполнения распоряжения клиента о совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) с учетом положений пункта 1 статьи 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.
На основании пунктов 4.12. 5.10.1, гл. 1, гл. 5 Правил внутреннего контроля ПАО Сбербанк в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, разработанных во исполнение законодательства Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма №881-11, такой контроль заключается в анализе сотрудниками Банка документов, сведений, полученных от клиента при открытии счета (вклада) и в процессе его обслуживания, а также проводимых клиентом операций (осуществляемых клиентом сделок). Процедуры мониторинга осуществляются на постоянной основе. Сотрудники подразделений в рамках своей компетенции на ежедневной основе проводят мониторинг операций на предмет выявления клиентов, деятельность которых может быть связана с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. В Перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, входит в том числе ограничение предоставления клиенту банковских продуктов/услуг (блокирование банковских карт, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме); приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента.
Во исполнение требований 115-ФЗ ПАО Сбербанк разработал «Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» N 881-9-р (далее - ПВК).
Пунктом 5.10.1. ПВК К Клиентам, осуществляющим операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры: отказ в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа 115-ФЗ; расторжение договора банковского счета (вклада) с Клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции; отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом); блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения; пересмотр уровня риска Клиента; обеспечение повышенного внимания к операциям Клиента с денежными средствами или иным имуществом;
По смыслу указанных выше норм законов и подзаконных актов, а также внутренних актов ПАО Сбербанк, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции
В соответствии с п. 11 ст. 7 Федеральный закон N 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.
Таким образом, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.
Материалами дела подтверждается, что в рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ Банком проведена проверка операций по всем счетам истца, в ходе которой выявлены операции, обладающие признаками сомнительных сделок, связанные с регулярными переводами денежных средств.
В отсутствие иных сведений, определенности и очевидного экономического смысла, банком обоснованно блокирована банковская карта истца.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду первой инстанции не представлено доказательств, подтверждающих блокировку счета вклада и счета карты (спорных счетов), не представлено таких доказательств и суду апелляционной инстанции, а отказ в выполнении распоряжений клиента о совершении операции по счету карты не тождествен понятию блокирования счета.
Блокировка карты является процедурой технического ограничения на совершение операций с ее использованием, предусматривающая отказ банка в предоставлении авторизации (получения от банка разрешения, необходимого для использования операции с картой, и обязывающая банк исполнить распоряжение ее держателя), то есть ограничение дистанционной возможности управления счетом.
Указанное, безусловно, не нарушает прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете, поскольку блокировка карты (проведения операций с использованием карты или ее реквизитов), не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Аналогичная правовая позиция подтверждена апелляционным определением Московского городского суда от 28 февраля 2018 г. по делу1Ч 33-8934/2018, Определение ВС РФ от 6 февраля 2018 г. N 59-КГ17-18, Апелляционным определением Верховного суда Республики Татарстан от 11 февраля 2016 г. по делу N ***-2540/2016, Апелляционным определением Пермского краевого суда от 23 августа 2017 г. по делу N 33-9124, Апелляционным определением Московского городского суда от 24.04.2017 по делу №33- 15657/2017; Апелляционным определением Свердловского областного суда от 15.09.2016 по делу №33-16001/2016; Апелляционном определении Ставропольского краевого суда от 31.05.2017 цо делу №33-3982/2017, и др.;
Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей. статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
Доказательств того, что ПАО Сбербанк препятствовало истцу в получении денежных средств со счетов (вклада, счета карты) при его личном обращении в отделение Банка материалы дела не содержат, а блокировка карты истца лишь исключила возможность дистанционного управления счетами до предоставления необходимых документов.
Таким образом, данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 ГК РФ, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковских счетов, материалами дела не подтверждено.
Представленные доказательства по делу объективно свидетельствуют о том, что истцом в соответствии со ст. ст. 56, 60 ГПК РФ не представлены в совокупности доказательства, подтверждающие состоятельность его исковых требований, заявленные требования материалами дела и ответчиком опровергнуты.
На основании вышеизложенного и учитывая установленные в судебном заседании фактические обстоятельства имеющие существенное значение для разрешения данного дела, суд полагает возможным не удовлетворять заявленные исковые требования.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Языджяна А. З. к ПАО «Сбербанк РФ» о признании действий ПАО «Сбербанка России» по блокировке банковской карты, иных счетов, системы дистанционного банковского обслуживания незаконными, обязать ПАО «Сбербанк России» разблокировать банковскую карту, систему дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», обязать ПАО «Сбербанк России» исключить Языджяна А.З. из «Стоп-Листов» банка, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Языджана А.З. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 865 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5 000 рублей, всего взыскать 29 865 рублей 54 копейки – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 28 августа 2019 года..
Председательствующий:
