К делу № 2-2693/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Сочи 25 мая 2021 года
Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Шевелева Н.С.,
при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,
рассмотрев в помещении Центрального районного суда города Сочи в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Столбовой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением к Столбовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ООО «ХКФ Банк» и Столбова А.В. заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 169 197,79 рублей, в том числе: 135 478,79 рублей - сумма к выдаче, 33 719,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 169 197,79 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 135 478,79 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 719,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту. Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной ж уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела и общих условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 439,55 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 5831,30 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком 1 обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 914,36 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 342 393,38 рублей, из которых: сумма основного долга - 128 683,22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 212 914,36 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 679,80 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей. ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6 623,93 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного истец просил взыскать с заемщика Столбовой А.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 342 393,38 рублей, из которых: сумма основного долга - 128 683,22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 212 914,36 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 679,80 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей; взыскать с Столбовой А.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 623,93 рублей.
От ответчика Столбовой А.В. в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых указано на следующее. В сумму кредита банком включен страховой взнос на личное страхование в размере около 34 тыс.руб. При выдаче кредита согласие на страхование у нее никто не спрашивал, соответствующее заявление было подписано «не глядя». В итоге о страховом взносе я узнала в кассе банка, когда вместо ожидаемых 169 тыс.руб. ей на руки выдали 135 тыс.руб., мотивировав необходимостью перечислить в страховую компанию страховой взнос. Денежные средства занимались по просьбе тестя и были отданы ему сразу после их получения в банке. Ответчик не отказывается от своего долга. Но категорически не согласна с выставленной суммой. До апреля 2017 года она ежемесячно осуществляла выплаты строго в соответствии с графиком платежей. Затем в течение 3-х месяцев (май, июнь и июль 2017 г.) по кредиту была допущена просрочка платежа. Об этой просрочке ответчик узнала не сразу, т.к. полагала, что тесть своевременно оплачивает кредит. Узнав о долге, при первой же возможности она погасила его единовременным платежом в размере около 18 тыс.руб. - это в июле 2017 года. В результате после 3-месячной просрочки она вошла в график платежей и готова была и далее осуществлять выплаты по согласованному с банком графику. В период просрочки ей звонили банковские работники, - сначала с напоминаниями о долге, а затем с угрозами описать и забрать имущество. После погашения долга в июле 2017 года поступил телефонный звонок и мужской голос, представившись работником банка, сказал, что далее осуществлять выплаты по кредиту не имеет смыла, т.к. дело передано в другую службу и дальнейшие платежи не будут учтены как оплаты по кредиту. С этого времени все платежи по кредиту прекращены. Ответчик пыталась урегулировать с банком вопрос оплаты кредита мирным путем. Для этого она постоянно была на связи с банковскими работниками, отвечала на все их звонки. Но впоследствии по телефону ей стали угрожать физической расправой. Поэтому она прекратила отвечать на звонки из банка и обратилась в юридическую фирму «Витакон» за помощью. Юристы обещали урегулировать вопрос, наладив переписку с банком. Ответчику известно, что юристы «Витакон» переписывались с банком на протяжении 2,5 или даже 3-х лет. И всё это время вынуждена была оплачивать услуги юристов. Точное количество писем, направленных юристами «Витакон» в банк от имени ответчика, а также содержание этих писем мне не известно. Достоверно ответчику известно, что юристы направляли в банк заявление с просьбой расторгнуть кредитный договор; ответ банка на это заявление она не получила. По существу заявленных истцом требований просит: применить к спорным правоотношениям 3-летний срок исковой давности, исчислив его с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты принятия настоящего иска судом; исходя из представленного истцом графика платежей, на момент обращения в суд истец сохранил права требования по платежам за период с декабря 2018 года. Составленный банком Расчет долга ответчику не направлен, что лишает меня возможности представить суду контррасчет. При вынесении решения учесть, что кредит заключен под завышенный процент 44,8 годовых и с кабальными условиями начисления процентов, пеней и штрафных санкций. Также прошу учесть, что мой ежемесячный заработок около 20 тыс.руб., которых хватает исключительно на жизненно необходимые потребности моей семьи (справка ПФР о состоянии индивидуального лицевого счета прилагается). При этом просит учесть ее имущественное положение, а также то, что является добросовестным заемщиком. И в течение 2-х лет честно возвращала кредитные средства строго в соответствии с согласованным графиком платежей. А прекращение выплат связано исключительно с угрозами банковских работников о том, что последующие выплаты не будут зачтены в счет кредитных обязательств. И текст иска это подтверждает - платеж июля 2017 года в сумме 18 тыс.руб. истцом не учтен. Прекратить выплаты ответчик была вынуждена после июля 2017 года, когда работники банка предупредили, что в связи с 3-хмесячным пропуском дело передано в другие службы и все последующие платежи учтены не будут. Понимая, что просрочки приведут к существенному увеличению размера финансовых обязательств, ответчик всегда была на связи с работниками банка, отвечала на их звонки и неоднократно пыталась устно урегулировать вопрос с просрочками. Но менеджеры отказывались идти на уступки, отказывались снизить процентную ставку, а также отказывались принять в офисе заявления о предоставлении «кредитных каникул». При таких обстоятельствах просит отказать истцу в требовании в части взыскания с процентов, пеней и штрафов. Полагает, что на сегодняшний день существенно изменились обстоятельства, при которых между ответчиком и истцом был заключен рассматриваемый кредитный договор. В связи с чем, полагает, что кредитный договор подлежит расторжению.
В судебное заседание представитель истца «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела без его участия, в случае его неявки.
В судебном заседании ответчик Столбова А.В., а также ее представители Чугунова А.М., Симбулетова А.А., допущенные к участию в деле на основании устного ходатайства, поддержали доводы, изложенные в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление, исковые требования не признали, возражали против их удовлетворения, просили суд применить срок исковой давности, дополнительно пояснили, что до апреля 2017 года ответчик ежемесячно осуществляла выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, строго в соответствии с графиком платежей (чек от ДД.ММ.ГГГГ о внесении 13000 руб.). Затем в течение 3 месяцев ответчиком были допущены просрочки, в связи с тяжёлым финансовым положением в семье, которая была погашена в июле 2017 г., платежом в 18000 рублей. Чек об оплате утерян, данная информация имеется в Банке. Последний платёж произведён заёмщиком Столбовой А.В. июле 2017 года в сумме 18 000 рублей. Иных платежей денежных средств от ответчика не поступало. Учитывая условия кредитного договора, последним днём платежа является последнее число каждого календарного месяца, однако, очередной платёж в указанный срок не был внесён, какие-либо иные платежи от заёмщика Столбовой А.В. не поступали, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ банку стало известно о нарушении обязательства заёмщика по оплате по кредиту. Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа. Данный приказ 2-949/2020 отменен. Таким образом срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Истец направил в суд исковое заявление, которое поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. Таким образом, с учетом пропуска истцом срока исковой давности, на основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ» к Столбовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 342 392 рубля 38 копейки из которых сумма основного долга 128 683,22 рублей отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
При данных обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежаще извещенного о дне и времени судебного заседания, просившего рассмотреть дело без его участия.
Суд, изучив материалы дела и исследовав доказательства по делу в их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором займа.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, между банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Столбовой А.В., выступающей в качестве заемщика, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдало Столбовой А.В. кредит в размере 169 197 рублей 79 копеек, в том числе: 135 478 рублей 79 копеек - сумма к выдаче, 33 719 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила – 44,80% годовых. Срок действия договора – бессрочно. Количество ежемесячных платежей – 36. Сумма ежемесячного платежа – 8 439 рублей 55 копеек. Погашение задолженности должно производиться в соответствии с графиком погашения по кредиту, с которым Столбова А.В. ознакомлена и согласна.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 169 197 рублей 79 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 169 197 рублей 79 копеек выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк ООО «ХКФ Банк» осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 719 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, денежные средства в размере 169 197 рублей 79 копеек выданы заемщику Столбовой А.В. Указанными денежными средствами Столбова А.В. воспользовалась по своему усмотрению.
При этом ответчик Столбова А.В. как в судебном заседании, так и в письменных возражениях признала, что заключила с истцом кредитный договор и получила от ООО «ХКФ Банк» денежные средства в указанном размере.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).
По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).
Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).
В соответствии с разделом II Общих условий Договора:
Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).
В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа составила 8 439 рублей 55 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ – 5831 рубль 30 копеек.
В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 рублей.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Столбова А.В. производила ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности.
Однако, начиная с апреля 2017 года погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГСтолбовой А.В. не производились. Последний платеж в счет погашения задолженности Столбовой А.В. произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 000 рублей, что подтверждается соответствующей квитанцией, а также Выпиской по счету.
Ответчик признает тот факт, что прекратила исполнять обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, когда не был внесен очередной платеж.
После указанной даты платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Столбова А.В. платежи не вносила.
Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно положениям ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрен возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что поскольку заемщиком Столбовой А.В. надлежащим образом не исполнялись обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего у нее образовалась задолженность, которая согласно представленному расчету составляет 342 393 рубля 38 копеек, из которых: сумма основного долга - 128 683 рублей 22 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 212 914 рублей 36 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 679 рублей 80 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> Краснодарского края был вынесен судебный приказ о взыскании со Столбовой А.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 343 785 рублей 82 копейки.
Однако, в связи с поступившим возражением от ответчика, судебный приказ мирового судьи судебного участка №<адрес> Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ, был отменен определением об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик Столбова А.В. заявляет о применении срока исковой давности, указав, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заявлены истцом за пределами срока исковой давности.
В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик Столбова А.В. обязалась погашать задолженность путем внесения платежей в соответствии с графиком погашения по кредиту, согласно которому рекомендуемая дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата списания ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Условия кредитного договора однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей,
Как установлено из материалов дела, ответчик Столбова А.В. перестала исполнять свои обязательства кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ.
Очередной платеж ДД.ММ.ГГГГ (как и последующие) ответчиком не произведены. Соответственно, с указанного момента банк узнал о нарушении своего права, и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.
ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со Столбовой А.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не позднее ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, срок вынесения судебного приказа - в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд (ст. 126 ГПК РФ)), то есть по истечении 2 лет 11 месяцев 15 дней с момента образования задолженности. ДД.ММ.ГГГГ в связи с обращением ООО «ХКФ Банк» за вынесением судебного приказа, срок исковой давности был прерван.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> Краснодарского края вынесен приказ о взыскании со Столбовой А.В. задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №<адрес> Краснодарского края судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.
На основании п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Поскольку до обращения ООО «ХКФ Банк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 месяцев, то после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ она удлиняется до 6 месяцев.
С исковым заявлением к ответчику Столбовой А.В. истец ООО «ХКФ Банк» в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой штемпеля на конверте.
С момента отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ до момента обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ, прошло 4 месяца 13 дней, что составляет менее 6 месяцев.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности для предъявления требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, задолженность заемщика Столбовой А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 342 393 рубля 38 копеек, из которых: сумма основного долга – 128 683 рубля 22 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 212 914 рублей 36 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 679 рублей 80 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей.
Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком ООО «ХКФ Банк» указывает, что им не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 914 рублей 36 копеек, что является убытками Банка.
Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств подтверждающих, что данный расчет произведен неверно, суду не представлено.
Согласно положениям ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено-заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Согласно условиям кредитного договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по СМС с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.
Таким образом, до момента обращения банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, доказательств, подтверждающих обратное, суду также не представил.
Вместе с тем, в судебном заседании стороной ответчика заявлено о снижении размера взыскиваемых процентов и применении положений ст. 333 ГК РФ.
Суд соглашается с доводами ответчика и приходит к выводу, что заявленный истцом размер процентов в сумме 212 914 рублей 36 копеек является чрезмерно завышенным и значительно превышающим сумму основного долга, которая составляет 128 683 рубля 22 копейки.
Более того, согласно графику погашения кредита сумма процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ составляла 23 796 рублей 10 копеек (3183,8 + 2987,88 + 2784,61 + 2573,72 + 2354,93 + 2127,93 + 1892,43 + 1648,1 + 1394,61 + 1131,62 + 858,77 + 575,69 + 282,01).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что остальная часть заявленной истцом суммы процентов в размере 212 914 рублей 36 копеек - в размере 189 118 рублей 26 копеек (212 914 рублей 36 копеек – 23 796 рублей 10 копеек), является своей природе суммой неустойки, начисленной за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в данном случае, могут быть применены положения ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
В соответствии с позицией п. п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При этом, суд считает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом должна быть направлена на восстановление его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.
Согласно Определению Конституционного суда РФ от 21.12.2000 года № 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.
Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
С учетом изложенного, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ№-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер заявленных процентов и определить к взысканию с ответчика в пользу истца сумму процентов до 25 000 рублей.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 4 289 рублей 58 копеек, размер которой судом определен согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового Кодекса РФ, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Столбовой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать со Столбовой А. В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере: сумму основного долга в размере 128 683 (сто двадцать восемь тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 22 копейки; проценты после выставления требований в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 679 (шестьсот семьдесят девять) рублей 80 копеек; сумма комиссии за направление извещение в размере 116 (сто шестнадцать) рублей.
Взыскать со Столбовой А. В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 289 (четыре тысячи двести восемьдесят девять) рублей 58 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Н.С. Шевелев
Мотивированное решение суда изготовлено и подписано судьей 02.06.2021 года.
«Решение в законную силу на момент опубликования не вступило»
"Согласовано"
