№2-2515/2018
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Оренбург 27 июня 2018 года
Центральный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области
в составе:
председательствующего судьи Бесаевой М.В.,
при секретаре Кривомазовой Ю.В.,
с участием
представителя истца Сапрыкина Д.В.,
представителя ответчика Марченко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Штерн Татьяны Валерьевны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
истец изначально обратился с иском в суд к ответчику, просил взыскать с ответчика в пользу истца стоимость восстановительного ремонта транспортного средства в размере 1 100 780 рублей, неустойку за просрочку исполнения обязательства – 127 822 рубля, расходы на юридические услуги в размере 30 000 рублей, расходы по оценке в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в г. Оренбурге, был поврежден автомобиль BMW 320i xDrive, государственный регистрационный знак №, принадлежащий на праве собственности истцу. Виновным в дорожно-транспортном происшествии был признан водитель Ананичев А.В., управляющий автомобилем Ниссан Кашкай, государственный регистрационный знак №. Истец ДД.ММ.ГГГГ подал в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о возмещение убытков по договору КАСКО, предоставив пакет документов. Однако, согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ истцом получен отказ в выплате страхового возмещения. С данным отказом истец не согласен. Истец был вынужден обратился к независимому эксперту. Согласно отчету, стоимость восстановительного ремонта ТС составляет 1 100 780 рублей. За услуги эксперта уплачено 5 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом подана досудебная претензия с требованием о выплате страхового возмещения.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, истец просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Сапрыкин Д.В., действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнил, что ответчик ссылается на пункт 3.2.1 Приложения № к Правилам добровольного страхования ТС №, изложенной в редакции, противоположной той, которая была вручена при заключении договора страхования. И согласно правилам страхования, на основании которых заключен договор страхования между истцом и ПАО СК «Росгосстрах», произошедшее событие является страховым случаем, т.к. Ананчев А.В. на момент ДТП имел действующее право на управление ТС, следовательно, отказ в страховом возмещении является незаконным. Так как страховой случай, согласно правил страхования, наступил, такое основание для освобождения от выплаты как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено. Включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем, учитываться не должно. Согласно информации с официального сайта ПАО СК «Росгосстрах», правила страхования были обновлены ДД.ММ.ГГГГ, договор между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, внесение изменений в правила страхования одной из сторон после заключения договора не влечет изменение правил страхования для лиц, ранее застраховавших свое имущество согласно действующим правилам страхования на дату заключения договора. Также, приложенные к возражениям на исковое заявление правила страхования нельзя признать доказательством, т.к. они заверены ненадлежащим образом. Отсутствует печать организации. В связи с изложенным, иск просил удовлетворить.
Представитель ответчика Марченко О.А., действующая по доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что ссылка представителя истца на представленные им Правила страхования, которые противоречат Правилам, действующим на момент заключения договора страхования, является необоснованной, представила суду письменные возражения, ссылаясь на положения статей 420-422, 425, 929, 943, Гражданского кодекса РФ указала, что указанные положения закона нашли свое отражение и в Полисе страхования серии 7200 №, выданным Штерн Т.В. при заключении договора КАСКО на основании Правил добровольного страхования ТС № в редакции, действующей на дату заключения договора, о чем указано в преамбуле Полиса. Страхователь с положениями Правил страхования, условий страхования ознакомлен, согласен и обязуется выполнять. Таким образом, при заключении договора страхования было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, в том числе по страховым рискам, при наступлении которых случай признается страховым. ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию от страхователя поступило заявление о том, что в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ был поврежден застрахованный автомобиль. При этом заявитель просил произвести ремонт автомобиля на СТОА по направлению страховой компании. В соответствии с представленными документами ГИБДД ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП, в результате которого было повреждено ТС истца, при этом в момент ДТП застрахованным ТС управлял Ананчев А.В., который не указан в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным автомобилем. Ссылаясь на пункты 3.1, 3.2.1 Приложения № к Правилам добровольного страхования ТС № и пункт 12.1. Правил, считают, что данное ДТП не является страховым случаем. Просили в иске отказать. В части предоставления представителем истца заверенных Правил страхования, которые по содержанию не соответствуют действующим Правилам страхования на момент заключения договора страхования, пояснила, что ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в полицию с заявлением о проведении проверки с целью привлечения к ответственности виновных лиц к уголовной ответственности, что подтверждается талоном-уведомлением. Полагает, что имела место подделка документа с целью получения материальной выгоды в виде страхового возмещения.
Суд определил на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации провести судебное заседание в отсутствии неявившегося истца.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:
В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.
На основании статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом такая обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
В частности, в силу статьи 931 ГК РФ, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По смыслу указанной нормы, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая.
Понятие страхового случая, страхового риска дано в статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Согласно данной норме закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая сумма в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).
На основании статьи 938 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
ПАО СК «Росгосстрах» имеет лицензию на осуществление страховой деятельности, свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе.
Согласно части 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма) определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьёй.
В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).
В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в пункте 43, указано, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.
Согласно статье 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установлено, что автомобиль BMW 320i xDrive, государственный регистрационный знак №, принадлежит на праве собственности истцу Штерн Т.В. (паспорт ТС серии 78 00 №, свидетельство о регистрации ТС серии №№).
Автомобиль истца застрахован в ПАО СК «Росгосстрах» по риску КАСКО (Ущерб, Хищение) на сумму 1 924 000 рублей и по риску - Медицинская помощь для водителя (в соответствии с Программой ДМС) на сумму 100 000 рублей, что подтверждается страховым полисом серия 7200 № сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 127 822 рублей была выплачена в полном объёме.
Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» ( в случае повреждения) является собственник.
Согласно справке о дорожно-транспортном происшествии, ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие (далее по тексту – ДТП), с участием автомобиля BMW 320i xDrive, государственный регистрационный знак №, принадлежащим на праве собственности истцу Штерн Т.В. и под управлением Ананчева А.В., и автомобиля Ниссан Кашкай, государственный регистрационный знак №, принадлежащим Кариеву С.С., под управлением водителя Кариевой Д.К..
Из справки о дорожно-транспортном происшествии следует, что виновным в ДТП был признан водитель Ананчев А.В., нарушивший пункт 13.9 Правил дорожного движения Российской Федерации, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 12.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, что подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ. Ананчев А.В. виновность в ДТП от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривал.
В результате произошедшего ДТП, автомобилю BMW 320i xDrive, государственный регистрационный знак №, были причинены механические повреждения.
Исходя из смысла положений статей 15, 1064 Гражданского кодекса РФ, размер обязательства по возмещению ущерба определяется в сумме расходов, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).
Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставил пакет документов.
ДД.ММ.ГГГГ автомобиль истца по направлению Страховой компании был осмотрен АО «Технэкспро». В результате осмотра установлены повреждения на автомобиле истца, о чем составлен акт осмотра.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» сообщили, что страховая компания в силу пункта 3.2.1 Приложения № к правилам добровольного страхования ТС №, не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения, в связи с тем, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил. Указали, что в соответствии с представленными документами ГИБДД, ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП, в результате которого было повреждено ТС истца, при этом, в момент ДТП застрахованным ТС управлял Ананчев А.В., который не указан в качестве лица, допущенного к управлению ТС.
В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделение равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности. То есть, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена исключительно процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (статьи 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.
По делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действия (бездействия) которого причинен ущерб, а также факты нарушения обязательства и наличия убытков.
В обоснование размера причиненного ущерба истцом представлен отчет № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленный ООО «ТехМаркет», в соответствии с которым, стоимость ремонта автомобиля BMW 320i xDrive, государственный регистрационный знак №, составляет 1 100 780 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Штерн Т.В. обратился в адрес страховой компании с претензией, просила исполнить обязательства в рамках заключенного Договора КАСКО и произвести выплату страхового возмещения в соответствии с отчетом № в размере 1 100 780 рублей.
Таким образом, претензионный порядок истцом соблюден.
ПАО СК «Росгосстрах», отказывая в выплате страхового возмещения, ссылается на пункт 3.2.1 Приложения № к правилам добровольного страхования ТС №, согласно которым, страхование производится по следующим страховым рискам: «ущерб» - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя/выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС (если иного предусмотрено договора), или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления следующих событий (одно, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов:
а) дорожное происшествие - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП, на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.
Истец, утверждая, что при заключении договора страхования серии №№, ему были вручены Правила страхования, где пункт 3.2.1 изложен в иной редакции, представил заверенную нотариально выписку из Правил добровольного страхования ТС и спецтехники №, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца представил также заверенную копию Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № в редакции, утвержденной Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ в переплете, которые, по утверждению истца, были ему вручены при заключении договора. Данные Правила прошиты, пронумерованы, стоит штамп «Копия верна», подпись, фамилия, инициалы - Бобров В.С., печать с реквизитами ПАО СК «Росгосстрах».
Из представленной истцом выписки из Правил ( нотариально заверенной) и полного текста Правил добровольного страхования №171 в редакции, утвержденной Приказом №252 от 29 апреля 2016 года, следует, что пункт 3.2.1 изложен в следующей редакции: страхование производится по следующим страховым рискам: «ущерб» - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя/выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС (если иного предусмотрено соглашением сторон), или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления следующих событий (одно, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов (если иное не предусмотрено договором или соглашением сторон): а) дорожное происшествие - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП, на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.
ПАО СК «Росгосстрах» представлен Приказ от ДД.ММ.ГГГГ№ об утверждении с ДД.ММ.ГГГГ новой редакции Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № и Правила добровольного страхования ТС и спецтехники №, утвержденные Приказом ОАО «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, утвержденной приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, в которых пункт 3.2.1 изложен в иной редакции, чем указано в выписке из Правил и Правилах, представленной истцом, а именно:
«а) дорожное происшествие - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП, на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования».
В судебном заседании был допрошен свидетель Бобров В.С., пояснивший, что он работает в ПАО СК «Росгосстрах» в должности заместителя директора по партнерским продажам. Правила страхования, представленные истцом, он не подписывал, не заверял и не выдавал ему. Действующие Правила добровольного страхования размещены на сайте Страховой компании. Правила страхования не выдают на руки, поскольку клиенты с Правилами могут ознакомиться в электронном виде. В полисе страхования его подпись. Полис выдавался им. Право заключать договора страхования от имени Компании, он имеет. По поводу заключения договора страхования со страхователем Штерн Т.В. пояснил, что договор заключался на территории автосалона БМВ на <адрес>, поскольку у них заключен агентский договор с автосалоном.
Представителем истца Сапрыкиным Д.В., действующим по доверенности, в судебном заседании заявлено ходатайство о назначении по делу почерковедческой экспертизы по определению подлинности подписи Боброва В.С. на копии Правил добровольного страхования ТС и спецтехники №, которые, как утверждает истец, вручались ему в автосалоне при заключении договора. Учитывая, что по делу значимым обстоятельством, имеющим юридическое значение, имеют действующие Правила добровольного страхования ТС и спецтехники №, на основании которых был заключен договор страхования, суд не усмотрел оснований для назначения и производства судебной почерковедческой экспертизы по делу.
Судом установлено, что Правила добровольного страхования клиентам на руки не выдаются, в силу того, что с ними они могут ознакомиться на официальном сайте Страховой компании. Кроме того, и в полисе добровольного страхования ТС серии №№ указано, что текст Правил страхования ТС, ДСАГО, ДМС, Условия страхования «Росгосстрах» Авто «ПЛЮС» и Программы «ДМС» в электронном виде находятся по адресу: WWW.rgs.ru/casco. Информация, указанная в полисе страхователем лично проверена и подтверждается. Правила страхования ТС, ДСАГО, ДМС, Условия страхования РОСГОССТРАХ АВТО «ПЛЮС» и Программу ДМС получил. Полис страхования подписан Штерн Т.В. лично, следовательно, данные сведения ей известны.
Из страхового полиса добровольного страхования ТС серии №№ следует, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ.
Судом установлено, что на момент заключения договора добровольного страхования со Штерн Т.В. действовали Правила добровольного страхования ТС и спецтехники №, в редакции, утвержденной Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, представленные представителем ответчика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст.943 ГК РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условие, указанное в правилах страхования о том, что к страховым случаям не относится событие, происшедшее при эксплуатации ТС лицом, не указанным в договоре страхования ( страховом полисе) в качестве лица, допущенного к управлению ( пункт 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования), не противоречит действующему законодательству и не нарушает права потребителя.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При заключении между Штерн Т.В. и ПАО СК «Росгосстрах» договора добровольного страхования сторонами был определен перечень страховых случаев (страховых рисков), при которых у страховщика возникает обязанность по выплате застрахованному лицу страхового возмещения.
Данный перечень нашел отражение в действующих на момент заключения договора страхования Правилах добровольного страхования №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
Штерн Т.В. с условиями страхования, изложенными в полисе и Правилами добровольного страхования, ознакомлена и была согласна, подписав их.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил страхования, они в соответствии с условиями статьи 943 Гражданского кодекса РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.
Договором страхования предусмотрен перечень событий по риску «Ущерб», предусмотренных пунктом 3.2.1 Приложения № к правилам, при наступлении которых они признаются страховыми случаями.
Согласно пункту 3.2.1 Приложения 31 к Правилам добровольного страхования ТС и спецтехники №, в редакции, утвержденной Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, страхование производится по следующим страховым рискам: «ущерб» - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя/выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС (если иного предусмотрено договора), или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления следующих событий (одно, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов:
а) дорожное происшествие - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП, на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.
Таким образом, к страховым случаям не относится событие, происшедшее при эксплуатации ТС лицом, не указанным в договоре страхования ( страховом полисе) в качестве лица, допущенного к управлению ( пункт 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования)
Согласно полису добровольного страхования ТС серии №, лицами, допущенными к управлению ТС BMW 320i xDrive, государственный регистрационный знак №, на законных основаниях является только Штерн Т.В.
Анализ условий заключенного договора страхования и Правил страхования позволяет сделать вывод, что условиями заключенного сторонами договора страхования предусмотрено отнесение к страховым рискам только тех дорожно-транспортных происшествий, в которых застрахованным транспортным средством управляло указанное в договоре лицо, допущенное к управлению транспортным средством на законных основаниях, то есть Штерн Т.В., заключая договор, действуя в рамках статьи 421 Гражданского кодекса РФ, по своей воле избрала именно такой вид страхования, согласно которому выплата страхового возмещения производится на вышеуказанных условиях.
При этом, предусмотренного законом сообщения о дополнении списка лиц, допущенных к управлению транспортным средством, о включении в их число водителя Ананчева А.В., а также об уплате обусловленной этим обстоятельством дополнительной страховой премии, впоследствии страховщику не поступало.
Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Судом бесспорно установлено, что в момент ДТП от ДД.ММ.ГГГГ автомобилем BMW 320i xDrive, государственный регистрационный знак №, управлял водитель Ананчев А.В., не указанный в договоре добровольного страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным ТС. Таким образом, ДТП от ДД.ММ.ГГГГ не относится к страховым случаям, наступление которых влечет обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.
Суд приходит к выводу, что у Страховой компании, как у страховщика по договору, исходя из условий договора, не наступила обязанность по выплате страхового возмещения по произошедшему ДД.ММ.ГГГГ ДТП. В связи с чем, ПАО СК «Росгосстрах» правомерно отказало истцу в выплате страхового возмещения.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что истец не обладает правом на получение страхового возмещения по ДТП от ДД.ММ.ГГГГ, его требования о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, морального вреда и судебных расходов являются не обоснованными, в связи с чем, в иске следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь статями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Штерн Татьяны Валерьевны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
СУДЬЯ М.В. Бесаева
Полный текст решения изготовлен 03.07. 2018 года.
