Дело № 2-79/2016
Решение
Именем Российской Федерации
13 января 2016 года
город Омск
Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дзюбенко А.А., при секретаре судебного заседания Дергуновой Е.И. с участием
представителя истца – Жапаровой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамова В.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), третьи лица ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Согласие-Вита», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Абрамов В.Н. обратился в суд с указанным иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым В.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № (далее - договор 1) на сумму 63 200,00 рублей с выплатой 19,9 % годовых сроком на 24 месяца.
ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым В.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № (далее - договор 2) на сумму 71 820,00 рублей с выплатой 27,9 % годовых сроком на 30 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым В.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № (далее - договор 3) на сумму 139 967,12 рублей с выплатой 25,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
В дату получения кредита по договору 1 ответчиком удержана плата в виде комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора в разделе 4, в размере 13 200 рублей. Удержание средств в оплату комиссии за присоединение к программе страхования клиента подтверждается выпиской из лицевого счета №.
В дату получения кредита по договору 2 ответчиком удержана плата в виде страховой премии по программе страхования, указанная в договоре в разделе 2.1.1 в размере 17 820,00 рублей и сумма в размере 4 786 рублей. Удержание средств общей суммой в размере 22 606 рублей в оплату страховой премии подтверждается выпиской из лицевого счета №. Указание в выписке в графе «содержание документа» на перечисление средств в оплату страховой премии в указанной сумме, не свидетельствует об исполнении обязанности КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по фактическому пересчислению страховой премии на счет страховой компании ООО СК «Согласие-Вита».
В дату получения кредита по договору 3 ответчиком удержана плата в виде страховой премии по программе страхования, указанная в договоре в разделе 2.1.1, в размере 37 050,12 рублей. Удержание средств в оплату страховой премии подтверждается выпиской из лицевого счета №. Указание в выписке в графе «содержание документа» на перечисление средств в оплату страховой премии в указанной сумме, не свидетельствует исполнении обязанности КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по фактическому перечислению страховой премии на счет страховой компании ООО СК «Ренессанс Кредит».
Считает удержание средств в оплату комиссии за подключение к программе страхования и удержание страховых премий незаконными, поскольку ответчик не предоставил истцу возможность отказаться от страхования, не предоставил информацию, из чего складывается размер премии, какие услуги будут оказаны банком.
Просил взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, удержанные в оплату комиссии за присоединение к программе страхования по договору 1 в размере 13 200 рублей;
денежные средства, удержанные в оплату страховой премии по программе страхования по договору 2 в размере 22 606 рублей;.
денежные средства, удержанные в оплату страховой премии по программе страхования по договору 3 в размере 37 050,12 рублей.
проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 487,59 рублей из расчета: удержанная сумма 13 200 рублей 00 копеек за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1028 (дней), ставка рефинансирования: 8.25% = (13200)* 1028*8.25/36000 = 3109 руб. 70 коп.; удержанная сумма 22 606 рублей 00 копеек, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 341 (день), ставка рефинансирования: 8.25%, проценты итого за период = (22 606)*341 *8.25/36000 = 1766 руб. 56 коп.; удержанная сумма 37 050 рублей 12 копеек, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 72 (дня), ставка рефинансирования: 8.25%, = (37050,12)*72*8.25/36000 = 611 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате нотариального удостоверения доверенности в сумме 1 400 рублей.
В судебном заседании истец участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца исковые требования поддержала.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещен надлежаще, представлены письменные возражения на исковое заявление.
Представители третьих лиц ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО СК «Согласие-Вита» в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного разбирательства третьи лица извещены надлежаще.
Представителем третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» представлены письменные возражения на иск.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии со ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемым в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко», в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, то есть для банков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал (ныне «Ренессанс Кредит») и Абрамовым В.Н. заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 63 200 руб. на срок 24 месяца под 21,82% годовых (л.д. 9).
В раздел 4 договора включены условия об оказании банком услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, в соответствии с которыми банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Страховыми рисками по договору являются смерть или инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных данным договором, Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с учетом договора страхования между страховой компанией и банком.
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии.
В этот же день истец также подписал заявление на страхование, в котором заявил, что согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в результате несчастного случая и болезни (л.д.91).
В соответствии с условиями заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком кредитные договоры, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (л.д. 117-122).
Согласно Тарифам предоставления кредита на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») составляет 1.10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 95).
Из выписки по лицевому счету истца усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ с его счета была списана комиссия за присоединение к Программе страхования клиента в сумме 13 200 руб. (л.д. 11).
В силу положений п.п. 1,2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
Пунктом 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при рассмотрении требований о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Однако в нарушение указанной нормы банком не была предоставлена заемщику информация о полной стоимости дополнительной услуги банка – в кредитном договоре не указан размер комиссии за присоединение к Программе страхования клиента. Таким образом, кредитный договор в указанной части не содержит всех его существенных условий.
Устанавливая стоимость комиссии за дополнительную услугу в процентном отношении от суммы предоставленного кредита, банк не связал ее с конкретным объемом услуги, а определил ее в зависимости от суммы выданных заемщику денежных средств.
Кроме того, отсутствуют доказательства, что истец имел возможность оплатить сумму комиссии самостоятельно, без предоставления банком кредита для оплаты этих услуг, что увеличило его обязательства перед банком.
Также ответчик не доказал факт оказания истцу дополнительной услуги, действия банка по сбору, обработке, технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении него договора страхования являлись обязанностью банка в рамках заключенного со страховой компанией договора коллективного страхования.
Возражения ответчика, что заемщик, заключив оспариваемый договор кредитования, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, суд считает несостоятельными, поскольку материалами дела бесспорно подтверждено, что при заключении этого договора истец не располагал информацией о размере страховой премии, поскольку текст договора не содержит указаний об этом, что не позволило потребителю произвести свободный выбор страхового продукта.
Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает несостоятельными, поскольку в пункте 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", в том числе закрепленные в статьях 181, 181.4, пункте 2 статьи 196 и пункте 2 статьи 200 ГК РФ, применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации").
Размер страховой премии ООО КБ «Ренессанс Кредит» суду не сообщил, хотя такая информация судом была истребована при подготовке дела к судебному разбирательству и в процессе рассмотрения дела (л.д. 1, 235).
В соответствии с п. 3.2.2 заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному и составляет страховая сумма х 0.012% х число месяцев срока кредита.
Таким образом, страховая премия составляет 63 200 рублей (л.д. 93, п. 3.2.2. и 2.3.2 коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) х 0.012% х 24 месяца = 182 рубля 02 копейки.
Как усматривается из материалов дела, страховая премия уплачивается в ООО «Группа Ренессанс Страхование» банком. Истец уплачивает комиссию за подключение к Программе страхования.
Ссылка банка на то, что клиент понимал, какую сумму он получит «на руки», а какую в целом в кредит, свидетельствует поданное клиентом заявление на выдачу денежных средств из кассы банка, и подписание договора на большую сумму, чем указано в заявлении, суд оценивает критически. Указанные обстоятельства свидетельствуют не о том, что истец был полностью проинформирован о размере комиссии, а о том, что 13 200 рублей кредитных денежных средств не выданы банком клиенту и при этом банком не указано основание невыдачи данной суммы (л.д. 88, 92).
Поскольку в судебном заседании установлен факт, что ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, о стоимости предоставляемой дополнительной услуге банка по подключению к Программе страхования, суд считает требования истца о признании недействительным раздела кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 13 200 руб. подлежащими удовлетворению.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами из следующего расчета: удержанная сумма 13 200 рублей 00 копеек за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1028 (дней), ставка рефинансирования: 8.25% = (13200)* 1028*8.25/36000 = 3109 руб. 70 коп.
Поскольку судом установлен факт незаконного списания со счета истца комиссии за подключение к Программе страхования, суд находит заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Проверив расчет истца, суд соглашается с указанным расчетом и взыскивает проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных требований.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым В.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 71 820 рублей под 27,9 % годовых сроком на 30 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ Абрамовым В.Н. подписано заявление о добровольном страховании. Данное заявление исполнено техническим способом, однако содержит возможность альтернативного выбора заёмщиком как вида страхования, так и возможность отказа от заключения договора страхования. С учетом предоставленной возможности выбора Абрамов В.Н. отказался от заключения договора страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Отказ от заключения договора страхования обозначен отметкой заемщика в соответствующем поле, специально отведенном для данной цели (л.д. 134).
В свою очередь, раздел "1" заявления содержит указание на возможность заключения заемщиком с ООО «СК «Согласие-Вита» договора страхования жизни заёмщика. Одновременно, данный раздел заявления содержит просьбу заёмщика, адресованную ООО КБ «Ренессанс Кредит», перечислить сумму страховой премии в размере 17 820 рублей рублей. В соответствующем поле, предназначенном для выражения отказа в заключении данного договора страхования, отметка об отказе от страхования жизни Абрамовым В.Н. не проставлена (л.д. 134).
Заявление о добровольном страховании содержит указание на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, которой является ООО «СК «Согласие-Вита». В данном заявлении констатируется, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе по желанию и с согласия заемщика и не является обязательным условием выдачи Банком кредита (л.д. 134).
С учетом выбора Абрамова В.Н. ДД.ММ.ГГГГ между заёмщиком и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования №. Страховыми рисками являются: "Смерть по любой причине, "Инвалидность I группы по любой причине". Договор страхования подписан заемщиком (л.д. 20, 135).
Оценивая правомерность избранного способа защиты, суд исходит из анализа целевого направления денежных средств 17 820 рублей, фактического получения ООО «СК «Согласие-Вита» указанной суммы в качестве страховой премии по договору, а также учитывает правовую основу взаимодействия ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ООО «СК «Согласие-Вита» по страхованию заёмщиков.
Устанавливая данные обстоятельства, суд исходит из следующего.
С 01.07.2014 правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений ст. 423, ст. 972 ГК РФ может быть возмездной.
В то же время положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
На основании ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Аналогичное положение закреплено и в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 146, согласно которому включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия.
Исследуя правомерность включения в кредитный договор условия о перечислении Банком страховой премии, в том числе по мотиву обусловленности заключения кредитного договора страхованием, суд исходит из следующего.
Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 11 содержат указание на то, что предоставляемый кредит не является целевым. Одновременно содержится указание на то, что по желанию заемщика часть кредита может быть предоставлена для оплаты дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика.
Пункт 15 индивидуальных условий содержит указание на то, что до заключения кредитного договора оказание Банком заемщику за отдельную плату услуг не требуется (л.д. 18 оборот).
Раздел 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ среди обязанностей Банка содержит указание на перечисление части кредита в размере 17 820 рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО "СК "Ренессанс жизнь" по добровольно заключенному заёмщиком договору страхования.
Кредитный договор содержит указание на то, что в случае наличия у заёмщика возражений по условиям кредитного договора, рекомендовано воздержаться от заключения договора (л.д. 19).
Кредитный договор подписан Абрамовым В.Н.
Из представленной выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено перечисление 22 606 рублей в оплату страховой премии (л.д. 21).
Проанализировав документы, сопутствующие заключению кредитного договора, суд с доводами исковой стороны о вынужденном характере страхования заёмщика согласиться не может.
Индивидуальные условия кредитного договора содержат указание на то, оплата страховой премии за счет кредита предоставляется по желанию заемщика (пункт 11 индивидуальных условий). В свою очередь, раздел 2 констатирует обязанность Банка исполнить поручение заемщика о перечислении страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании. В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заёмщика не предусмотрено.
Заявление о страховании, подписанное Абрамовым В.Н., содержит указание на добровольный характер страхования, а также на независимость страхования от выдачи кредита. Кроме того, заявление о страховании содержит указание на возможность оплаты страховой премии как в наличной, так и безналичной форме, в том числе путем перечисления страховой премии из суммы кредита по поручению заёмщика. Указано, что при желании заемщика оплатить страховую премию за счет кредита, размер страховой премии по указанию заёмщика включается в общую сумму кредита. Разъяснена возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств. Одновременно, заявление на страхование содержит разъяснение права заёмщика самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иные риски в страховой компании ООО «СК «Согласие-Вита», либо в любой иной страховой организации по своему выбору. Также раздел заявления содержит указание на возможность отказа от заключения договора страхования при наличии возражений по Пунктам страхования/Полисным условиям. Дополнительно в заявлении разъяснена возможность отказа от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующих полях об отказе от заключения договора страхования, а также посредством не подписания договора страхования (л.д. 134).
Толкование заявления о страховании, подписанного Абрамовым В.Н., условия 2.1.1. кредитного договора в совокупности с фактическими действиями Абрамова В.Н. по выбору варианта страхования при наличии возможности отказаться от заключения договора страхования свидетельствует о том, что страхование жизни заёмщика не являлось условием выдачи кредита. В свою очередь, выбор страхового продукта, в качестве страховой организации ООО «СК «Согласие-Вита», форма оплаты страховой премии и обусловленное этим поручение Банку перечислить страховую премии страховщику, а также подписание договора страхования обусловлены собственными субъективными действиями Абрамова В.Н.
Представленными ответчиками документами в достаточной степени подтверждается возможность свободного выбора Абрамова В.Н. как страховой услуги, так и страховщика, а также возможность отказаться от любого страхования, указанного в заявлении на страхование.
Оценив представленные сторонами доказательства по правилу ст.67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи с фактическими обстоятельствами данного конкретного спора, суд приходит к выводу, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обеспечил заёмщику Абрамову В.Н. реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.
Совокупный анализ документов, подписанных Абрамовым В.Н. при заключении кредитного договора, позволяет прийти к выводу о том, что заемщику при заключении кредитного договора фактически был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования, однако Абрамов В.Н., выразив отказ от страхования по одной из программ, согласился со страхованием по риску страхования жизни и подписал договор страхования.
Основываясь на приведенном выше анализе, суд полагает установленным и не опровергнутым то обстоятельство, что страхование жизни при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Абрамову В.Н. навязано не было, тем самым, условием предоставления услуги по потребительскому кредитованию страхование жизни заемщика не являлось.
Таким образом, доводы искового заявления о неполноте предоставленной Абрамову В.Н. информации о страховании, правовом значении страхования для заключения кредитного договора состоятельными судом не признаны.
В этой связи условие пункта 2.1.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ закону не противоречит и права Абрамова В.Н. как потребителя не нарушает.
С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, воля Абрамова В.Н. на вступление в кредитные правоотношения искажена не была, право заёмщика на свободный выбор страховой организации и программы страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, нарушено не было.
Исследуя вопрос о правовом положении Банка в правоотношениях по страхованию, суд отмечает, что договор страхования заключен между Абрамовым В.Н. и непосредственно ООО «СК «Согласие-Вита» (л.д. 20).
Правовую основу взаимоотношений между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Согласие-Вита» составляет агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенный между страховой организацией и ООО КБ «Ренессанс Кредит».
По агентскому договору кредитная организация выступает в качестве агента (л.д. 124-129).
Из содержания пункта 1 агентского договора следует, что агент обязуется по поручению страховщика (ООО КБ «Ренессанс Кредит») от его имени и за его счет оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а последний обязуется выплатить агенту вознаграждение. По каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента, права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика (пункт 1.2).
Таким образом, непосредственно в правоотношения по страхованию в качестве стороны договора страхования, заключенного с Абрамовым В.Н., ООО КБ «Ренессанс Кредит» не вступало, с учетом согласованной формы взаимодействия с ООО «СК «Согласие-Вита»кредитная организация являлась посредником.
Раздел 2.8 агентского договора содержит указание на обязанность агента на основании подписанных страхователем договоров страхования и по поручению страхователей осуществлять безналичное перечисление страховой премии страховщику (л.д. 124).
Как следует из содержания договора страхования выгодоприобретателем по договору установлено само застрахованное лицо (Абрамов В.Н.), а также наследники застрахованного лица в случае смерти. Иной выгодоприобретатель, в том числе ООО КБ «Ренессанс Кредит» договором страхования не установлен (л.д. 20).
Таким образом, участие ООО КБ «Ренессанс Кредит» в правоотношениях по страхованию Абрамова В.Н. в несоответствующей закону форме по результатам проведенной правовой оценки не установлено. Посредническое участие ООО КБ «Ренессанс Кредит» в правоотношениях по страхованию положениям Федерального закона N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" не противоречит.
Фактическое направление ООО КБ «Ренессанс Кредит» и поступление ООО «СК «Согласие-Вита» денежной суммы в размере 17 820 рублей следует из платежного поручения с выпиской из реестра (л.д. 136-137). Факт получения страховой премии в указанной сумме подтвержден ООО «СК «Согласие-Вита» (л.д. 156).
С учетом фактического перечисления страховой премии в размере 17 820 рублей в полном объеме ООО «СК «Согласие-Вита», а также принимая во внимание правовое содержание обязательства ООО КБ «Ренессанс Кредит» в рамках агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, действия ООО КБ «Ренессанс Кредит» по предоставлению Абрамову В.Н. информации по страхованию в качестве дополнительной услуги квалифицированы быть не могут. Соответственно, факт получения ООО КБ «Ренессанс Кредит» без правовых оснований имущественной выгоды от удержания из суммы кредита денежной суммы в размере 17 820 рублей ответной стороной доказательно опровергнут.
Учитывая фактическую необоснованность исковых требований суд оснований для судебной защиты избранным истцом способом не усматривает и считает возможным в удовлетворении исковых требований Абрамову В.Н. в этой части отказать.
Однако, из представленной выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено перечисление 22 606 рублей в оплату страховой премии (л.д. 21).
Судом при подготовке дела к судебному разбирательству, а также в ходе рассмотрения дела запрошена у ООО КБ «Ренессанс Кредит» информация о том, на каком основании у Абрамова В.Н. в оплату страховой премии удержано 22 606 рублей вместо 17 800 рублей, в связи с чем возникла такая разница, а также какова дальнейшая судьба указанных денежных средств (л.д. 1, 235). Ответ на указанный запрос суда ООО КБ «Ренессанс Кредит» не дан. В связи с изложенным, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Абрамова В.Н. подлежит взысканию 22 606 рублей - 17 820 рублей = 4 786 рублей как суммы, списанной со счета истца без установленных к тому оснований.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами из следующего расчета: удержанная сумма 22 606 рублей 00 копеек, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 341 (день), ставка рефинансирования: 8.25%, проценты итого за период = (22 606)*341 *8.25/36000 = 1766 руб. 56 коп.
Суд находит заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ обоснованными и подлежащими удовлетворению согласно следующему расчету:
С | По | Кол-во дней | Ставка | Сумма долга | |
ДД.ММ.ГГГГ | ДД.ММ.ГГГГ | 188,00 | 8,25% | 4 786,00р. | 206,20р. |
ДД.ММ.ГГГГ | ДД.ММ.ГГГГ | 14,00 | 10,89% | 4 786,00р. | 20,27р. |
ДД.ММ.ГГГГ | ДД.ММ.ГГГГ | 30,00 | 10,81% | 4 786,00р. | 43,11р. |
ДД.ММ.ГГГГ | ДД.ММ.ГГГГ | 33,00 | 9,89% | 4 786,00р. | 43,39р. |
ДД.ММ.ГГГГ | ДД.ММ.ГГГГ | 29,00 | 9,75% | 4 786,00р. | 37,59р. |
ДД.ММ.ГГГГ | ДД.ММ.ГГГГ | 30,00 | 9,21% | 4 786,00р. | 36,73р. |
ДД.ММ.ГГГГ | ДД.ММ.ГГГГ | 22,00 | 9,02% | 4 786,00р. | 26,38р. |
Сумма процентов | 413,67р. |
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 413,67 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами.
Одновременно, суд отмечает, что спор разрешен судом в соответствии с правилом ч.3 ст.196 ГПК РФ в пределах заявленных истцом требований. С учетом установленных по делу фактических обстоятельств заключения договора страхования и поступления страховой премии Абрамов В.Н. не лишен правовой возможности избрать иной способ защиты своих прав.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым В.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 139 967,12 рублей под 25,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ Абрамовым В.Н. подписано заявление о добровольном страховании. Данное заявление исполнено техническим способом, однако содержит возможность альтернативного выбора заёмщиком как вида страхования, так и возможность отказа от заключения договора страхования. С учетом предоставленной возможности выбора Абрамов В.Н. отказался от заключения договора страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Отказ от заключения договора страхования обозначен отметкой заемщика в соответствующем поле, специально отведенном для данной цели (л.д.150).
В свою очередь, раздел "1" заявления содержит указание на возможность заключения заемщиком с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования жизни заёмщика. Одновременно, данный раздел заявления содержит просьбу заёмщика, адресованную ООО КБ «Ренессанс Кредит», перечислить сумму страховой премии в размере 37 050,12 рублей рублей. В соответствующем поле, предназначенном для выражения отказа в заключении данного договора страхования, отметка об отказе от страхования жизни Абрамовым В.Н. не проставлена (л.д. 150).
Заявление о добровольном страховании содержит указание на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, которой является ООО "СК "Ренессанс Жизнь". В данном заявлении констатируется, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе по желанию и с согласия заемщика и не является обязательным условием выдачи Банком кредита (л.д. 150).
С учетом выбора Абрамов В.Н. ДД.ММ.ГГГГ между заёмщиком и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования №. Страховыми рисками являются: "Смерть по любой причине, "Инвалидность I группы по любой причине". Договор страхования подписан заемщиком (л.д. 16 оборот, 151).
Оценивая правомерность избранного способа защиты, суд исходит из анализа целевого направления денежных средств 37 050,12 рублей, фактического получения ООО "СК "Ренессанс Жизнь" указанной суммы в качестве страховой премии по договору, а также учитывает правовую основу взаимодействия ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по страхованию заёмщиков.
Устанавливая данные обстоятельства, суд исходит из следующего.
С 01.07.2014 правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений ст. 423, ст. 972 ГК РФ может быть возмездной.
В то же время положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
На основании ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Аналогичное положение закреплено и в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 146, согласно которому включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия.
Исследуя правомерность включения в кредитный договор условия о перечислении Банком страховой премии, в том числе по мотиву обусловленности заключения кредитного договора страхованием, суд исходит из следующего.
Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 11 содержат указание на то, что предоставляемый кредит не является целевым. Одновременно содержится указание на то, что по желанию заемщика часть кредита может быть предоставлена для оплаты дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика.
Пункт 15 индивидуальных условий содержит указание на то, что до заключения кредитного договора оказание Банком заемщику за отдельную плату услуг не требуется (л.д. 14).
Раздел 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ среди обязанностей Банка содержит указание на перечисление части кредита в размере 37 050,12 рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО "СК "Ренессанс жизнь" по добровольно заключенному заёмщиком договору страхования.
Кредитный договор содержит указание на то, что в случае наличие у заёмщика возражений по условиям кредитного договора, рекомендовано воздержаться от заключения договора (л.д. 15).
Кредитный договор подписан Абрамовым В.Н.
Из представленной выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ из общей суммы кредита (139 967,12 рублей) Банком произведено перечисление 37 050,12 рублей в оплату страховой премии (л.д. 17).
Проанализировав документы, сопутствующие заключению кредитного договора, суд с доводами исковой стороны о вынужденном характере страхования заёмщика согласиться не может.
Индивидуальные условия кредитного договора содержат указание на то, оплата страховой премии за счет кредита предоставляется по желанию заемщика (пункт 11 индивидуальных условий). В свою очередь, раздел 2 констатирует обязанность Банка исполнить поручение заемщика о перечислении страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании. В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заёмщика не предусмотрено.
Заявление о страховании, подписанное Абрамовым В.Н., содержит указание на добровольный характер страхования, а также на независимость страхования от выдачи кредита. Кроме того, заявление о страховании содержит указание на возможность оплаты страховой премии как в наличной, так и безналичной форме, в том числе путем перечисления страховой премии из суммы кредита по поручению заёмщика. Указано, что при желании заемщика оплатить страховую премию за счет кредита, размер страховой премии по указанию заёмщика включается в общую сумму кредита. Разъяснена возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств. Одновременно, заявление на страхование содержит разъяснение права заёмщика самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иные риски в страховой компании ООО "СК "Ренессанс жизнь", либо в любой иной страховой организации по своему выбору. Также раздел заявления содержит указание на возможность отказа от заключения договора страхования при наличии возражений по Пунктам страхования/Полисным условиям. Дополнительно в заявлении разъяснена возможность отказа от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующих полях об отказе от заключения договора страхования, а также посредством не подписания договора страхования (л.д. 150).
Толкование заявления о страховании, подписанного Абрамовым В.Н., условия 2.1.1. кредитного договора в совокупности с фактическими действиями Абрамова В.Н. по выбору варианта страхования при наличии возможности отказаться от заключения договора страхования свидетельствует о том, что страхование жизни заёмщика не являлось условием выдачи кредита. В свою очередь, выбор страхового продукта, в качестве страховой организации ООО "СК "Ренессанс жизнь", форма оплаты страховой премии и обусловленное этим поручение Банку перечислить страховую премии страховщику, а также подписание договора страхования обусловлены собственными субъективными действиями Абрамова В.Н.
Представленными ответчиками документами в достаточной степени подтверждается возможность свободного выбора Абрамова В.Н. как страховой услуги, так и страховщика, а также возможность отказаться от любого страхования, указанного в заявлении на страхование.
Оценив представленные сторонами доказательства по правилу ст.67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи с фактическими обстоятельствами данного конкретного спора, суд приходит к выводу, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обеспечил заёмщику Абрамову В.Н. реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.
Совокупный анализ документов, подписанных Абрамовым В.Н. при заключении кредитного договора, позволяет прийти к выводу о том, что заемщику при заключении кредитного договора фактически был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования, однако Абрамов В.Н., выразив отказ от страхования по одной из программ, согласился со страхованием по риску страхования жизни и подписал договор страхования.
Основываясь на приведенном выше анализе, суд полагает установленным и не опровергнутым то обстоятельство, что страхование жизни при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Абрамову В.Н. навязано не было, тем самым, условием предоставления услуги по потребительскому кредитованию страхование жизни заемщика не являлось.
Таким образом, доводы искового заявления о неполноте предоставленной Абрамову В.Н. информации о страховании, правовом значении страхования для заключения кредитного договора состоятельными судом не признаны.
В этой связи условие пункта 2.1.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ закону не противоречит и права Абрамова В.Н. как потребителя не нарушает.
С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, воля Абрамова В.Н. на вступление в кредитные правоотношения искажена не была, право заёмщика на свободный выбор страховой организации и программы страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, нарушено не было.
Исследуя вопрос о правовом положении Банка в правоотношениях по страхованию, суд отмечает, что договор страхования заключен между Абрамовым В.Н. и непосредственно ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (л.д. 16 оборот).
Правовую основу взаимоотношений между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" составляет агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенный между страховой организацией и ООО КБ "Ренессанс Капитал". На основании решения от 06.03.2013 наименование ООО КБ "Ренессанс Капитал" изменено на ООО КБ «Ренессанс Кредит».
По агентскому договору кредитная организация выступает в качестве агента (л.д. 140-145).
Из содержания пункта 1 агентского договора следует, что агент обязуется по поручению страховщика (ООО "СК "Ренессанс Жизнь") от его имени и за его счет оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а последний обязуется выплатить агенту вознаграждение. По каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента, права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика (пункт 1.2).
Таким образом, непосредственно в правоотношения по страхованию в качестве стороны договора страхования, заключенного с Абрамовым В.Н., ООО КБ «Ренессанс Кредит» не вступало, с учетом согласованной формы взаимодействия с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" кредитная организация являлась посредником.
Раздел 2.9 агентского договора содержит указание на обязанность агента на основании подписанных страхователем договоров страхования и по поручению страхователей осуществлять безналичное перечисление страховой премии страховщику (л.д. 141).
Как следует из содержания договора страхования, выгодоприобретателем по договору установлено само застрахованное лицо (Абрамов В.Н.), а также наследники застрахованного лица в случае смерти. Иной выгодоприобретатель, в том числе ООО КБ «Ренессанс Кредит» договором страхования не установлен (л.д. 16 оборот).
Таким образом, участие ООО КБ «Ренессанс Кредит» в правоотношениях по страхованию Абрамова В.Н. в несоответствующей закону форме по результатам проведенной правовой оценки не установлено. Посредническое участие ООО КБ «Ренессанс Кредит» в правоотношениях по страхованию положениям Федерального закона N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" не противоречит.
Фактическое направление ООО КБ «Ренессанс Кредит» и поступление ООО "СК "Ренессанс жизнь" денежной суммы в размере 37 050,12 рублей следует из платежного поручения с выпиской из реестра (л.д. 152-153).
С учетом фактического перечисления страховой премии в размере 37 050,12 рублей в полном объеме ООО "СК "Ренессанс Жизнь", а также принимая во внимание правовое содержание обязательства ООО КБ «Ренессанс Кредит» в рамках агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, действия ООО КБ «Ренессанс Кредит» по предоставлению Абрамову В.Н. информации по страхованию в качестве дополнительной услуги квалифицированы быть не могут. Соответственно, факт получения ООО КБ «Ренессанс Кредит» без правовых оснований имущественной выгоды от удержания из суммы кредита денежной суммы в размере 37 050,12 рублей ответной стороной доказательно опровергнут.
Учитывая фактическую необоснованность исковых требований суд оснований для судебной защиты избранным истцом способом не усматривает и считает возможным в удовлетворении исковых требований Абрамову В.Н. отказать.
Одновременно, суд отмечает, что спор разрешен судом в соответствии с правилом ч.3 ст.196 ГПК РФ в пределах заявленных истцом требований. С учетом установленных по делу фактических обстоятельств заключения договора страхования и поступления страховой премии Абрамов В.Н. не лишен правовой возможности избрать иной способ защиты своих прав.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного ему неправомерным отказом в добровольном удовлетворении требования потребителя. При определении размера компенсации суд исходил из степени вины исполнителя и нравственных страданий истца, которые он претерпел вследствие того, что управляющей компанией были нарушены права истца как потребителя услуг.
Судом установлен факт незаконного списания со счета истца комиссии за подключение к Программе страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал (ныне «Ренессанс Кредит») и Абрамовым В.Н., а также удержания 4 786 рублей как суммы, списанной со счета истца без установленных к тому оснований кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Абрамовым В.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму 71 820 рублей.
Вина ответчика состоит в том, что он произвел незаконное удержание денежных средств, длительное время не удовлетворял требования истца, не выполнив свои обязанности и к моменту вынесения решения суда. Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Таким образом, в пользу потребителя присуждено 13 200 рублей комиссии за подключение к Программе страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал (ныне «Ренессанс Кредит») и Абрамовым В.Н., 3 109 рублей 70 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму, 4 786 рублей как суммы, списанной со счета истца без установленных к тому оснований кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Абрамовым В.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму 71 820 рублей, 413 рублей, 67 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму, 10 000 рублей компенсации морального вреда, а всего 31509 рублей 37 копеек.
В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф в сумме 15 754 рубля 69 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию 1 400 рублей расходов по нотариальному удостоверению доверенности (л.д. 5 оборот).
Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из материалов дела следует, что согласно договору оказания юридических услуг, квитанции истцом было оплачено ИП Хорошавиной Л.М. 3 000 рублей за услуги по представлению интересов истца в суде.
Суд полагает, что исходя из сложности и категории рассматриваемого спора, количества судебных заседаний, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 3 000 рублей расходов по оплате услуг представителя.
В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета города Омска подлежит взысканию 845 рублей от суммы исковых требований 21 509,37 рублей, 300 рублей по требованию истца о взыскании компенсации морального вреда, а всего 1 145 рублей государственной пошлины.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общества с ограниченной ответственностью) в пользу Абрамова В.Н. 13 200 рублей комиссии за подключение к Программе страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Обществом с ограниченной ответственностью) и Абрамова В.Н., 4 786 рублей суммы, списанной со счета истца без установленных к тому оснований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Обществом с ограниченной ответственностью) и Абрамова В.Н., 3 523 рублей 37 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей компенсации морального вреда, 15 754 рубля 69 копеек штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 1 400 рублей расходов по нотариальному удостоверению доверенности, 3 000 рублей расходов по оплате услуг представителя.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общества с ограниченной ответственностью) 1 145 рублей государственной пошлины в доход бюджета города Омска.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.А. Дзюбенко
