Дело №2-4328/2019 копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд <адрес>
в составе председательствующего судьи Воронович О.А.
при секретаре Гурневой К.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании
в <адрес> 16 октября 2019 г.
гражданское дело по иску Теренина А. В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Теренин А.В. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и просил расторгнуть договор группового страхования между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в части включения в число участников Теренина А. В. в рамках заключенного кредитного договора №-Ф от 10.07.2019г., взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Теренина А. В. денежную сумму, уплаченную в качестве страховой премии в размере 47 696,07 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.
Требования мотивированы тем, что договор потребительского кредита №-Ф. Согласно условий заключенного кредита, в его размер был включен платеж по оплате страховой премии за присоединение в качестве застрахованного лица к Договору страхования, заключенному ООО «Русфинанс Банк» с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Размер страховой премии составил 47 696,07 рублей. Названная программа страхования осуществляется на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2019-0001/3 от 07.05.2019г. Согласно п. 7.4.7. названных Правил договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода. В соответствии с п. 7.5.4. Правил в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7. настоящих Правил, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования. После заключения договора кредитования, 17.07.2019г. Теренин А. В. направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о прекращении в отношении себя действия договора страхования жизни и возврате оплаченных денежных средств, 30.07.2019г. указанное заявление было получено ответчиком. Однако, по настоящее время ответчик никак не отреагировал на полученное заявление истца, не осуществил возврат денежных средств и не направил в адрес заявителя мотивированного отказа. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом страховой премии за подключение к указанной программе. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью. Страховая выплата производится выгодоприобретателю. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ООО «Русфинанс Банк».
В судебном заседании представитель истца Теренина А.В. – Чугункина М.А., действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала.
Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причину не явки не сообщил.
Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причину не явки не сообщил.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворения по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Терениным А.В. заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 567810,41 руб., срок 24 месяца до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 13,80% годовых на приобретение автотранспортного средства.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить в том числе: договор страхования, страхования жизни и здоровья.
Во исполнение обязательств по кредитному договору банк выдал Теренину А.В. кредит в сумме 567810,41 руб.
Таким образом, со стороны банка надлежащим образом исполнены все обязательства, приняты на себя в рамках договора.
Из суммы предоставленного кредита, была оплачена страховая премия в размере 47696,07 руб.
Программа страхования осуществляется на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2019-0001/3 от 07.05.2019г.
Согласно п. 7.4.7. названных Правил, договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.
Согласно п. 1.2 Правил, договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя.
В силу п. 7.1 Правил, срок действия договора страхования может устанавливаться в пределах от 6 месяцев до 30 лет и устанавливается по соглашению сторон, указывается в договоре страхования.
В соответствии с п. 7.5.4. Правил в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7. настоящих Правил, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.
При этом из п. 1.3 указанных Правил следует, что свободный период - период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование; не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). В отношений индивидуальных Договоров страхования (Страхователем в которых является физическое лицо) длительность Свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения длительность Свободного периода в отношении групповых Договоров страхований (Страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно групповых Договорах страхования.
После заключения договора кредитования, 17.07.2019г. Теренин А. В. направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о прекращении в отношении себя действия договора страхования жизни и возврате оплаченных денежных средств, 30.07.2019г. указанное заявление было получено ответчиком.
Как следует из объяснений представителя истца, по настоящее время ответчик не осуществил возврат денежных средств и не направил мотивированный отказ.
Согласно сведениям ООО «Русфинанс Банк», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с Терениным А.В. погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что банк предлагая истцу заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в качестве поверенного на основании договора поручения. Оплата истцом комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий- заключение договора личного страхования от имени заемщика.
При этом, личное страхование истца было произведено за счет его денежных средств, а банком оплачена страховая премия страховщику.
То есть фактически заключен договор страхования в интересах застрахованного физического лица Теренина А.В.
Поскольку подключение к программе страхования осуществлялось ООО «Русфинанс Банк», то истец необоснованно обратился с требований о расторжении договора группового страхования заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в части включения его в число участников в рамках заключенного кредитного договора №-Ф от 10.07.2019г. в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».
При таких обстоятельствах, у ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не возникает обязанности по возврату страховой премии Теренину А.В.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о расторжении договора группового страхования заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в части включения в число участников Теренина А. В. в рамках заключенного кредитного договора №-Ф от 10.07.2019г., взыскании страховой премии следует отказать.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то оснований для взыскания расходов за юридические расходы, компенсации морального вреда, штрафа у суда не имеется.
Суд полагает необходимым в удовлетворении данных требований отказать
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Теренина А. В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий (подпись) О.А. Воронович
Верно. Судья. О.А. Воронович
Решение вступило в законную силу «_________»______________201_____г.
Судья. ___________________
