Дело № 2-392/2022
УИД 42RS0009-01-2021-009992-07
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе
председательствующего Язовой М.А.,
при помощнике судьи Медведевой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
17 января 2022 года
гражданское дело по иску Филькова Д. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита,
УСТАНОВИЛ:
Фильков Д.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита.
Требования мотивирует тем, что **.**.**** между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № ### на сумму 1600000 руб. со сроком возврата до **.**.**** (36 месяцев). Стандартная процентная ставка -### годовых.
Согласно условиям кредитного договора в случае оформления договора страхования жизни и здоровья процентная ставка по договору будет составлять ### годовых.
В связи с этим одновременно с оформлением кредитного договора **.**.**** с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховая компания) он заключил договор страхования - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» № ###
Срок действия договора страхования составил 36 месяцев на период действия кредитного договора.
Размер страховой премии составил 84 569,29 руб.
Страховая премия была переведена АО «Альфа-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по поручению истца **.**.****.
**.**.**** он досрочно и в полном объеме погасил кредит, в связи с чем действие кредитного договора прекращено. Период пользования кредитом составил 7 месяцев и 16 дней (228 дней).
Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился в страховую компанию с заявлением от **.**.**** о расторжении договора и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.
**.**.**** он получил ответ ответчика, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии было отказано.
**.**.**** им в адрес страховой организации была направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 67198,31 руб.
**.**.**** страховой организацией в адрес истца направлен ответ об отказе в удовлетворении его требований.
Также его обращение от **.**.**** о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от **.**.**** № ### не удовлетворил финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.
Учитывая изложенное, просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 67198,31 руб., неустойку за неисполнение его требований в размере 67198,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (т. 1 л.д. 5-8).
В судебное заседание истец Фильков Д.А. на удовлетворении исковых требований настаивал.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель 3-го лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (т. 2 л.д. 11, 12).
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.
Суд, выслушав истца, изучив письменные материалы дела, считает требования Филькова Д.А. не подлежащими удовлетворению.
Судом установлено и следует из материалов дела, что **.**.**** между Фильковым Д.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу выдан кредит в размере 1600000 руб. на срок 36 месяцев, с обязательством ежемесячного возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование им (т. 1 л.д. 9-12).
Также **.**.**** между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Фильковым Д.А. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья + защита от потери работы № U54### (программа 1.6) (т. 1 л.д. 13).
По условиям договора страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем, или сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя.
Страховая сумма составляет по указанным рискам 1500093,76 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования. Срок страхования установлен 36 месяцев. Страховая премия по договору уплачена единовременно в размере 84569,29 руб.
При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.
В Полисе-оферте добровольного страхования жизни и здоровья + защита от потери работы указано, что страхователь с условиями настоящего Полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Полиса-оферты и Правил страхования получил и распечатал на бумажном носителе.
Страхователь уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (т. 1 л.д. 13 оборот).
**.**.**** истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита с требованием о возвращении страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (т. 1 л.д. 14-15).
Учитывая отказ страховщика от возврата страховой премии (т. 1 л.д. 16), истец обратился в суд с настоящим иском, произведя расчет подлежащих возврату денежных средств пропорционально времени пользования услугами по страхованию с **.**.**** по **.**.**** (за 228 дней), соответственно оставшаяся страховая премия составила 67198,31 руб.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, с потерей работы, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, от потери работы, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Из вышеуказанного следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
В соответствии с пунктами 8.3, 8.5, 8.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья ###, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от **.**.****###, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п. 8.3-8.5 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (т. 1 л.д. 41-68).
Аналогичные положения содержат Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от **.**.****### (п. 8.3, п. 8.4) (т. 1 л.д. 162-199).
Из п.п. 9, 10 индивидуальных условий выдачи кредита наличными № ### от **.**.**** следует, что заключенный сторонами договор потребительского кредита не содержит обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, по заключению договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (т. 1 л.д. 10).
Полис-оферта содержит указание на договор потребительского кредита № ### от **.**.****, между тем, предусматривает иное, нежели установлено Условиями и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья ### утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от **.**.****###: при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать (т. 1 л.д. 13, 13 оборот).
Из приведенных норм материального права и условий договора следует, что истец вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, поскольку это не предусмотрено договором.
Кроме того, по условиям договора страхования, в течение действия договора страховая сумма не уменьшается в течение всего срока действия договора страхования, в настоящем споре условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, по условиям договора предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», с возвратом страховой премии.
С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился по истечении 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России.
Возврат страховой премии при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита условиями договора страхования не предусмотрено.
При таких обстоятельствах, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом доказательств, подтверждающих, что возможность наступления страхового случая и прекращения страхового риска отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не представлено. Тем самым, основания для возврата страховой премии, предусмотренные статьей 958 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и удовлетворения исковых требований в этой части, соответственно, отсутствуют.
Доводы Филькова Д.А. о том, что часть страховой премии ему была возвращена страховой компанией, не могут быть приняты судом во внимание. Из материалов дела видно, что **.**.****Фильковым Д.А. с ответчиком было заключено два договора страхования: № ### с суммой страховой премии 84569,29 руб. (т. 1 л.д. 13) и № ### с суммой страховой премии 15336,96 руб. (т. 1 л.д. 253-254). Поскольку условиями договора страхования № ### было предусмотрено, что сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от **.**.**** на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (т. 1 л.д. 253), то есть сумма страховой выплаты напрямую зависит от размера задолженности по кредиту, то после погашения кредита в полном объеме ответчик произвел Филькову Д.А. возврат страховой премии по договору ### ### в сумме 12199,54 руб. (т. 1 л.д. 155), а в отношении договора № ### обоснованно отказал в возвращении части страховой премии (т. 1 л.д. 16).
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда, штрафа, поскольку эти требования являются производными от основных, в удовлетворении которых Филькову Д.А. отказано, нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, судом не установлено.
Исходя из вышеизложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, норм закона суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Филькова Д. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение 1 (одного) месяца со дня его изготовления в окончательной форме 21.01.2022 г. подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья: М.А. Язова
