Дело №2-7485/2016
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г.Кемерово
в составе председательствующего судьи Гапанцовой А.А.
при секретаре Тебеньковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово
08 ноября 2016 года
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Банк ВТБ 24 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитным договорам.
Свои требования мотивировал тем, что **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ###, путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных Приказом Банка от **.**.****###. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по **.**.**** с взиманием за пользование Кредитом 20,80 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.
Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счет ###. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. **.**.**** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 000 000,00 рублей (мемориальный ордер от **.**.****###).
По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.
Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.
По состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 1 921 176,99 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 106 657,61 рублей, из которых:
- 793902,61 рублей - основной долг;
- 222252,84 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 40850,20 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- 49651,96 рублей — пени по просроченному долгу.
Кроме того, **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».
Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта ###, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно Расписке в получении банковской карты, Ответчику был установлен лимит в размере 62000,00 рублей.
В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00 % годовых. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:
- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;
- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 17.09.2016 г. составляет 180 047,10 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на 17.09.2016 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 85 703,67 рублей, из которых:
- 61024,3 6 рублей - основной долг;
- 14196,71 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 10482,60 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Кроме того, **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».
Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта ###, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 300 000,00 рублей.
В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых. Исходя из п.п.5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:
- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;
- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 17.09.2016 г. составляет 910 397,48 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на 17.09.2016 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 427 650,24 рублей, из которых:
- 2973 31,62 рублей - основной долг;
- 76680,04 рублей — плановые проценты за пользование Кредитом;
- 53638,58 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Кроме того, **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ###, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 000 000,00 рублей на срок по **.**.**** с взиманием за пользование Кредитом 19,50 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора).
Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счет ###.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. **.**.**** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 000 000,00 рублей (мемориальный ордер от **.**.****###). По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.
Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 1 988 048,01 рублей. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1175 804,89 рублей, из которых:
- 853549,70 рублей - основной долг;
- 232005,95 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 42623,51 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- 47625,73 рублей - пени по просроченному долгу.
Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 1 106 657,61 рублей, из которых:
- 793902,61 рублей - основной долг;
- 222252,84 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 40850,20 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- 49651,96 рублей - пени по просроченному долгу.
Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 85 703,67 рублей, из которых:
- 61024,36 рублей - основной долг;
- 14196,71 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 10482,60 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 427 650,24 рублей, из которых:
- 2973 31,62 рублей - основной долг;
- 76680,04 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 53638,58 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 1 175 804,89 рублей, из которых:
- 853549,70 рублей - основной долг;
- 232005,95 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 42623,51 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- 47625,73 рублей - пени по просроченному долгу.
Взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 22 179,08 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, представлено письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие Банка.
Ответчик ФИО1 в суд не явилась, направила письменный отзыв, заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Исковые требования признала в части, просит уменьшить неустойку.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г №13/14 в случаях, когда на основании ч.2 ст.811, ст.813, ч.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от **.**.****г (протокол от **.**.****###) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)), и ФИО1 заключили кредитный договор ###, путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных Приказом Банка от 15.02.2011г №111. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по **.**.**** с взиманием за пользование Кредитом 20,80 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.
Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счет ###.
Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.
В соответствии с п.п.1.7 Правил, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. **.**.**** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 000 000,00 рублей (мемориальный ордер от **.**.****###).
По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 1 921 176,99 рублей.
Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 106 657,61 рублей, из которых:
- 793902,61 рублей - основной долг;
- 222252,84 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 40850,20 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- 49651,96 рублей — пени по просроченному долгу.
Кроме того, **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».
В соответствии с п.п.1.8, 2.2 Правил, данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта ###, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.
Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Расписке в получении банковской карты, Ответчику был установлен лимит в размере 62000 рублей.
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **.**.****###-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **.**.****###-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.
Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00 % годовых.
Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:
- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;
- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
Исходя из п.5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на **.**.**** составляет 180 047,10 рублей.
Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 85 703,67 рублей, из которых:
- 61024,3 6 рублей - основной долг;
- 14196,71 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 10482,60 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Кроме того, **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».
Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта ###, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.
Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 300 000,00 рублей.
Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **.**.****###-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **.**.****###-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.
Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых.
Исходя из п.п.5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:
- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;
- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Исходя из п.5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.
При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на **.**.**** составляет 910 397,48 рублей.
Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 427 650,24 рублей, из которых:
- 2973 31,62 рублей - основной долг;
- 76680,04 рублей — плановые проценты за пользование Кредитом;
- 53638,58 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Кроме того, **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ###, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 000 000,00 рублей на срок по **.**.**** с взиманием за пользование Кредитом 19,50 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора).
Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счет ###.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. **.**.**** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 000 000,00 рублей (мемориальный ордер от **.**.****###). По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 1 988 048,01 рублей.
Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 175 804,89 рублей, из которых:
- 853549,70 рублей - основной долг;
- 232005,95 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 42623,51 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- 47625,73 рублей - пени по просроченному долгу.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу ст.404 ГК РФ, если кредитор не принял разумных мер к уменьшению неустойки, суд также вправе уменьшить размер ответственности должника.
Определением Конституционного суда РФ от 24 января 2006 года №9-О разъяснено, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14, если определённый в соответствии со ст.395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст.333 ГК РФ, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Таким образом, законодательство Российской Федерации допускает снижение размера неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, определяется неустойка законом или договором.
В данном случае ответчиком заявлено ходатайство о снижении штрафных санкций, указывает, что не оспаривает задолженность по просроченному основному долгу по кредитным договорам, несмотря на ее трудное финансовое положение, она производила оплату по ним. До февраля 2015 года ответчик исправно оплачивала ежемесячные платежи по кредитным договорам. При оформлении кредитных договоров ответчик имела доходы от предпринимательской деятельности.
В конце 2014 года финансовое положение ответчика ухудшилось. В связи с изменением и понижением доходов от предпринимательской деятельности, ухудшением моего материального положения ответчик допустила образование просроченной задолженности.
**.**.**** ответчик письменно обращалась с заявлением (письмом) к истцу - Банк ВТБ 24 с просьбой оформления реструктуризации кредитной задолженности. В своем письме обращала внимание, что хочет расплатиться с долгами и не отказывается от своих финансовых обязательств перед банком. С момента данного письменного обращения в банк и до момента обращения истца в суд с иском по кредитным договорам прошло более 1,5 лет. Полагает, что истец необоснованно длительный период времени затягивал с обращением в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и неустойки за нарушение сроков возврата кредита. Несмотря на то, что банк имеет право обратиться в суд в любое время в рамках предусмотренных законом сроков исковой давности, Банк без какой-либо видимой причины задержал подачу иска в суд. Кроме того, ответчик является пенсионером по старости, что подтверждается пенсионным удостоверением ### от **.**.**** о назначении пенсии по старости. Согласно справке отдела ПФР в Кировском районе г.Кемерово от **.**.****### на имя ответчика об установлении размера страховой пенсии по старости за период с **.**.**** - по **.**.**** (основание - выплатное дело ###) - пенсия составляет 6 523,00 рублей в месяц.
В соответствии Постановлением Коллегии Администрации Кемеровской области №421 от 25.10.2016г величина прожиточного минимума в целом по Кемеровской области за 3 квартал 2016 года для пенсионеров составляет - 7 293 рубля в месяц. Пенсия ответчика составляет 6 523 рубля в месяц, что менее официального прожиточного минимума для пенсионеров.
В настоящее время у ответчика начались финансовые трудности, не позволяющие исполнять свои кредитные обязательства. Других источников дохода или накоплений она не имеет. У ответчика нет движимого или недвижимого имущества, за счет которого она смогла бы погасить задолженность перед банком по кредиту в полном объеме.
Суд, учитывая доводы ответчика, полагает возможным применить нормы ст.333 ГК РФ, снизить сумму пени по договору от **.**.**** до 10% заявленной суммы, т.е. до 4085,02 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; до 4965,19 рублей - пени по просроченному долгу;
снизить сумму пени по договору от **.**.**** до 10% заявленной суммы, т.е. до 1048,26 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
снизить сумму пени по договору от **.**.**** до 10% заявленной суммы, т.е. до 5363,85 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
снизить сумму пени по договору от **.**.**** до 10% заявленной суммы, т.е. до 4262,35 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; до 4762,57 рублей - пени по просроченному долгу.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств, опровергающих исковые требования, и подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств, в связи с указанным требования истца о взыскании задолженности по Кредитному договору подлежат удовлетворению в указанной части.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Кодекса.
С учетом существа постановленного решения, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 21077,15 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 1025 205,66 рублей, из которых:
- 793902,61 рублей - основной долг;
- 222252,84 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 4085,02 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- 4965,19 рублей - пени по просроченному долгу.
Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 76269,33 рублей, из которых:
- 61024,36 рублей - основной долг;
- 14196,71 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 1048,26 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 379375,51 рублей, из которых:
- 297 331,62 рублей - основной долг;
- 76680,04 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 5363,85 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 1094580,57 рублей, из которых:
- 853549,70 рублей - основной долг;
- 232005,95 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
- 4262,35 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- 4762,57 рублей - пени по просроченному долгу.
Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 21077,15 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления в мотивированной форме.
В мотивированной форме решение изготовлено 09.11.2016г.
Судья А.А. Гапанцова
