Дело № 2-1413/2015
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 марта 2015 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Стома Д.В.,
при секретаре Клаус А.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Б.В. к ООО СК «Альянс Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в Ленинградский районный суд г. Калининграда с вышеназванным иском к ответчику, указав, что < Дата > между ним и ООО СК «Альянс Жизнь» были заключены договора страхования жизни № № и № № в соответствии с Условиями страхования жизни «Путёвка в жизнь». Срок действия договоров с < Дата > по < Дата > года, размер страховой суммы по каждому договору < ИЗЪЯТО > рубля, страховые взносы, которые должен уплатить страхователь по каждому договору, составляют < ИЗЪЯТО > рублей с периодичностью уплаты – ежегодно согласно таблице выкупных сумм и страховых взносов. Выгодоприобретателями являются К.Б.В., он же застрахованное лицо, К.Н.А., К.М.Б., К.А.Б. С момента начала действия договоров страхования, произвёл уплату страховых взносов в размере < ИЗЪЯТО > рублей. В < Дата > году не было финансовой возможности оплатить страховые взносы. < Дата > ответчик направил письмо, в котором указал, что в случае непогашения задолженности по договорам страхования в срок до < Дата > года, договор расторгается в одностороннем порядке. < Дата > он направил ответчику требование о выплате выкупной суммы по договору страхования, на что страховщик ответил, что уплата выкупной суммы не предусмотрена договором страхования. Считает, что указанное условие договора противоречит действующему законодательству, так как п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определённого возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Кроме того, поскольку по требованию страховщика сначала были уплачены страховые взносы, а лишь затем заключён договор страхования жизни, полагает, что был введён в заблуждение относительно сущности, содержания и порядка страхования, указанной сделкой для него были созданы невыгодные условия и последствия, а именно – невозможность получения выкупной цены в период с < Дата > по < Дата > года. На основании изложенного просит взыскать с ООО СК «Альянс Жизнь» выкупную стоимость по договорам страхования в размере < ИЗЪЯТО > рублей.
На основании определения Ленинградского районного суда г. Калининграда от < Дата > года, гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г. Калининграда.
В судебное заседание истец К.Б.В. не явился о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще.
Представитель истца по доверенности Миронова И.В. исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, указанным в иске. Дополнительно пояснила, что страховая премия подлежит возврату, так как данные правоотношения регулируются ст.10 Закона «Об организации страхового дела», страхователю возвращается сформированная сумма страхового резерва. Просила взыскать фактически уплаченную сумму страховой премии, поскольку ответчик не предоставил расчет страхового резерва в соответствии с условиями страхования.
Представители ответчика ООО СК «Альянс Жизнь по доверенности Фасюра А.С., Стеблецова И.А. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснив, что в < Дата > года между сторонами было заключено 2 договора со страховыми взносами < ИЗЪЯТО > рублей. Периодичность уплаты ежегодная. В < Дата > договоры расторгнуты по инициативе истца, поскольку последний пожелал перестраховаться, увеличив объём страхового покрытия. Уплаченные по договорам < Дата > года страховые взносы в размере < ИЗЪЯТО >, по договоренности с клиентом, с согласия банка, были переведены в счёт взносов по двум новым договорам. Поскольку условия договора согласовывались всеми сторонами, то договоры были подписаны истцом < Дата > года. При этом у истца было < Дата > дней с даты подписания, отказаться от договора. В этом случае страховщик возвратил бы ему страховые взносы в полном объеме. По условиям договора, в случае досрочного расторжения договора страхования, возврат страхователю страховых взносов не производится, страхователю выплачивается страховая сумма, если она была определена условиями договора. Таблица выкупных сумм является приложением к договорам страхования. В таблице указаны выкупные суммы, которые подлежат выплате при досрочном расторжении договора в каждый год страхования и об этом истец не мог не знать. Ввиду того, что между страховой компанией и банком заключён агентский договор, от банка поступил запрос о желании клиента перезаключить договор страхования в валюте. Страховая компания подготовила проект договора, с которым истец не согласился. В связи с не поступлением страховых взносов от истца, ему было направлено требование о необходимости погасить задолженность, в том числе с течение льготного периода, когда договор был бы возобновлен. Денежные средства не поступили, истец сообщил об отсутствии финансовой возможности платить взносы, поэтому К.Б.В. было направлено письмо о расторжении договора в одностороннем порядке. Выкупная сумма по договору рассчитывается в рамках страхового резерва и состоит из математического резерва и резерва по неурегулированным убыткам. Математический резерв начисляется в срок действия договора, резерв по неурегулированным убыткам начисляется в том числе, по невыплаченным суммам, подлежащих выплате страхователю в связи с расторжением договора по требованию страхователя или по инициативе страховщика в связи с неуплатой страховых взносов. Так как по договору выкупная сумма установлена в размере «0», то коэффициент при умножении равен «< ИЗЪЯТО >». В положении указано, что на период действия договора – < Дата > года, установлен коэффициент «< ИЗЪЯТО >». Таким образом, если договор в это период расторгается по инициативе страхователя, то ему ничего не выплачивается. Договор также содержит условие, если страхователь не имеет возможность вносить полную стоимость страховых взносов, то имеется возможность снизить сумму страховых взносов. Кроме того, Условиями страхования предусмотрен льготный период, которым установлено, что если клиент желает отказаться от договора страхования, он может вернуть все уплаченные денежные средства без потерь в течение этого срока. Ни одной из этих возможностей истец не воспользовался. На основании изложенного, просили в удовлетворении иска отказать в полном объёме.
Выслушав пояснения сторон, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления о страховании № между К.Б.В. и ООО СК «Альянс Жизнь» заключён договор страхования жизни № № от < Дата > «Путёвка в жизнь» в отношении рисков: постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности с установлением I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по любой причине (с отложенной страховой выплатой), сроком действия с < Дата > по < Дата > года. Выгодоприобретателями являются К.М.Б. и К.Н.А.
Страховая сумма по договору установлена сторонами в размере < ИЗЪЯТО > рублей.
По условиям договора истец обязался ежегодно не позднее < Дата > февраля каждого года уплачивать страховой взнос в размере < ИЗЪЯТО > рублей.
Кроме того, на основании заявления о страховании № между К.Б.В. и ООО СК «Альянс Жизнь» заключён договор страхования жизни № № от < Дата > «Путёвка в жизнь» в отношении рисков: постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности с установлением I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по любой причине (с отложенной страховой выплатой), сроком действия с < Дата > по < Дата > года. Выгодоприобретатель – К.А.Б.
Страховая сумма по договору установлена сторонами в размере < ИЗЪЯТО > рублей.
По условиям договора истец обязался ежегодно не позднее < Дата > февраля каждого года уплачивать страховой взнос в размере < ИЗЪЯТО > рублей.
Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, обязанность по внесению страховых взносов исполнена истцом < Дата > в размере < ИЗЪЯТО > рублей, что подтверждается платёжным поручением № (л.д. – 25).
Уведомлением исх. № от < Дата > К.Б.В. предоставлен срок до < Дата > для погашения задолженности по уплате страховых взносов по договорам страхования. Одновременно, было указано, что в случае не погашения задолженности, ООО СК «Альянс Жизнь» расторгнет договор страхования в одностороннем порядке с < Дата > года, на основании положений договора и п.3 ст. 954 ГК РФ (л.д. – №).
В указанный срок денежные средства от К.Б.В. не поступили, в связи с чем, договоры страхования № № и № № от < Дата > были расторгнуты в одностороннем порядке по инициативе страхователя.
< Дата > К.Б.В. направил в адрес ООО СК «Альянс Жизнь» претензию, в которой указал на отсутствие у него финансовой возможности оплачивать страховые взносы в установленном договором размере, и просил перечислить ему выкупную сумму в связи с расторжением договоров страхования.
Согласно ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09.04.2009 года.
Согласно п. № Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования.
В соответствии с п. № Условий договора страхования жизни «Путёвка в жизнь» страхователь имеет право отказаться от договора в течении 30 дней с даты подписания договора, определённой в соответствии с условиями договора. При этом договор страхования прекращается, и страховщик обязан вернуть страхователю полученный по договору взнос. Размер суммы, подлежащей возврату, равен сумме, полученной страховщиком в рублях, при этом страховщик освобождается от обязательств по договору, который прекращён по заявлению страхователя (п. №.).
Пунктом № Условий предусмотрен льготный период, а именно: если страхователь в срок не уплатил очередной страховой взнос, то наступает льготный период, во время которого договор страхования остаётся в силе. При ежегодной уплате страховых взносов льготный период составляет 61 календарный день. При иной периодичности оплаты, льготный период составляет 30 дней. (п.№.).
В соответствии с п. № Условий, срок страхования начинается с даты начала действия договора страхования в силу и заканчивается датой окончания срока действия договора страхования, указанной в разделе «Срок действия договора» договора (полиса) страхования. Действие договора страхования прекращается по истечении срока действия договора страхования, указанного в договоре (полисе) страхования, а также досрочно в случаях, предусмотренных в разделе 11 настоящих Условий.
Страхователь имеет право изменять периодичность уплаты страховых взносов по договору страхования с начала каждого очередного года страхования (п.№ С согласия страховщика изменить (уменьшить, увеличить) размер страхового взноса и/или страховой суммы (п.№.). С согласия страховщика получить освобождение от уплаты очередного страхового взноса (п. №.). Досрочно расторгнуть договор страхования в соответствии с законодательством РФ и положениями договора страхования (п. №.).
Пунктом № Условий договора страхования жизни «Путёвка в жизнь» выкупная сумма определена, как денежная сумма, выплачиваемая страховщиком в случае досрочного расторжения договора страхования.
Пунктом № Условий предусмотрен льготный период страхования, начинающейся с даты возникновения задолженности по оплате страхового взноса, в течении которого страховщик предоставляет страхователю возможность погасить возникшую задолженность по оплате страховых взносов без применения штрафных и иных санкций.
Согласно п. № Условий, при досрочном расторжении договора страхования возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, если она была определена условиями договора, за вычетом задолженности по уплате страховых взносов. В случае если сумма задолженности превышает размер выкупной суммы, то выплата выкупной суммы не производится.
Размер выкупной суммы определяется отдельно на конец каждого года страхования и указывается в договоре страхования (п.№.).
По окончании периода оплаты взносов выкупная сумма на дату расторжения определяется в размере выкупной суммы, установленной Приложением № к договору страхования для каждого года страхования, в котором происходит расторжение договора страхования (п. №).
Согласно п. № Условий, годовщина действия договора – это календарная дата, число и месяц даты совпадает с числом и месяцем даты начала действия договора страхования.
В приложении к страховому полису указан размер выкупной суммы в виде таблицы в приложениях № к договору страхования № № от < Дата > и № № от < Дата > года. Размер выкупной суммы за период с < Дата > по < Дата > и с < Дата > по < Дата > соответственно равен нулю.
Выплата выкупной суммы, в связи с отказом от договоров страхования, производится в соответствии с условиями этих договоров, указанными выше, а также положениями действующих нормативных актов и утвержденных страховщиком на их основании Положений.
Договоры страхования в период их действия сторонами не оспаривались.
Возможность возврата денежных средств внесенных по договору страхования при его расторжении, определена законодателем исходя из размера страхового резерва сформированного на день расторжения договора.
Письмом Департамента страхового рынка Центрального банка РФ № 53/1050 от 02.06.2014 года утверждено Положение ООО СК «Альянс Жизнь» о формировании страховых резервов по страхованию жизни, в п. № которого предусмотрен порядок определения величины резерва заявленных, но не урегулированных убытков, подлежащих выплате, в связи с расторжением договора, заключенного по программе страхования № «Путевка в жизнь».
Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы уплаченных страховых взносов, как того просит истец, прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию, поскольку расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО СК «Альянс Жизнь» на день расторжения договора был произведен в соответствии с Программой страхования на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, в соответствии с условиями договора.
Доказательств обратного истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Поскольку выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке, исходя из сформированного страхового резерва и условий договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания выкупной суммы в размере < ИЗЪЯТО > рублей.
Несостоятелен довод истца о том, что он был введен в заблуждение относительно сущности, содержания и порядка страхования, поскольку сначала внес денежные средства, а затем подписал договор страхования. Как установлено в ходе рассмотрения дела и не оспаривалось представителем истца, денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > рублей были уплачены К.Б.В. ранее, при заключении договоров страхования в < Дата > году на аналогичных условиях, однако в интересах клиента, пожелавшего застраховать более расширенный перечень рисков, денежные средства были переведены в счет уплаты страховых взносов по договорам, заключенным в < Дата > году.
На основании п. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.
Довод истца о невыгодности для него условий договора страхования в части расчета выкупных сумм в период действия договора, также не может быть принят во внимание, поскольку заключение договора осуществлялось истцом добровольно. Кроме того, по условиям договора К.Б.В. было предоставлено право в течение 30 дней с момента подписания договора отказаться от него и получить обратно уплаченные по договору страховые взносы в полном объеме, что им не было сделано.
Следует также учесть, что договор был расторгнут также и по инициативе страховщика, в связи с неисполнением страхователем обязанности по уплате страховых взносов за последующий год страхования и образованием задолженности.
Исходя из вышеизложенных обстоятельств дела и норм материального права, принимая во внимание Условия договора страхования жизни «Путёвка в жизнь», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании выкупной суммы по договорам страхования.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований К.Б.В. к ООО СК «Альянс Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 21.03.2015 года.
Судья Д.В. Стома
